我国住房公积金制度建立20年来，在提高职工住房消费能力，支持保障性住房建设，实现住有所居目标，促进经济社会全面发展方面，发挥了十分重要的积极作用。党的十八届三中全会《决定》针对住房公积金制度的改革，提出“健全符合国情的住房保障和住房供应体系，建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制。”这为住房公积金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我们制定住房公积金制度的立足点和出发点。
一、改进住房公积金管理机制的构想
现行住房公积金机制是将一个有机整体划分为决策、运作、监管三大块，涉及众多部门，显得极为凌乱，影响了效率，无法有效防控风险。
（一）变分散管理为全国统一管理
可以考虑将住房公积金监督管理机制整合，然后与运作机制剥离，纵向上实行监管与运作相分离。组建国家住房公积金监管总局和省级住房公积金监管局，承担住房公积金的监督职能。设区市以下机构承担住房公积金的归集、使用和账户管理职能，主要负责住房公积金的缴存、提取、使用和个人账户日常管理，淡化其管理职能，加强其服务职能，实行企业化运作。撤销区市住房公积金管理委员会，取消住房公积金联席会议制度。将住房公积金支持保障性住房建设的项目贷款及融资调剂权上收到省级。
（二）赋予运营机构金融手段
当今绝大多数国家都建立了政策性住房金融机构，以解决中低收入者的住房问题。新加坡的住房金融体系包括政策性金融机构、邮政储蓄银行和私人商业银行，其中，政策性金融占绝对主导地位，份额约占85%左右。尤其是其“公积金+公共组屋”的模式非常具有代表性。德国重要的住房金融机构包括政府性储蓄银行、抵押银行和合作性储蓄银行，而政府性储蓄银行依托可靠的政府信用吸收个人存款、发放房地产贷款，占有全国一半左右的储蓄市场及30%左右的住房建设和消费支持份额。
我国的住房金融市场却是单一路径的金融支持态势，住房金融支持体系过度依赖商业性机构，不但加重了普通民众的购房负担，同时增加了房地产市场的波动和银行业的风险。所以，形成以政策性住房金融机构为主体的住房金融体系是大势所趋。
赋予住房公积金机构必要的金融手段，变委托贷款为直接放贷，不仅有利于铲除因支付委托手续费而频发腐败的土壤，而且有利于减少贷款委托环节，提高效率。
赋予住房公积金金融手段，可以有两种思路。一是赋予住房公积金中心必要的金融手段，二是将住房公积金管理中心改组为住房公积金银行（或住房银行）。
（三）监管机制基本框架
1、赋予住房公积金中心金融手段模式下的机制框架。国家层面，在国务院（或国务院组成部门）设立国家住房公积金监管总局，省级层面，设立隶属于国家总局的省级住房公积金监管局，下设省住房公积金执法总队，市级层面设立区市住房公积金中心（取消名称中的“管理”二字，承担货币住房保障职能），下设县级住房公积金管理部。
2、住房公枳金银行模式下的机制框架。国家层面，在国务院（或国务院组成部门）设立国家住房公积金监管总局，下设省级住房公积金监管局、中国住房公积金银行（中国住房银行）。省级层面，设立隶属于国家总局的省级住房公积金监管局，下设中国住房公积金银行（中国住房银行）省级总行和设区市分行，业务受上级住房公积金银行（中国住房银行）指导，行政关系由省监管局领导。设区市住房公积金分行下设县级支行。较大规模的的县级市也可以设立分行。按照精简高效的原则，直辖市、新疆建设兵团可以不设住房公积金监管局，只设住房公积积金银行，其监管工作由国家总局直接负责。住房公积金银行省以下分行也可以按经济区域设置。
二、重点解决以下几个问题
（一）从政策和法律上给予大力支持
1、加快公积金法制建设。住房公积金制度的法律基础是国务院于1999年颁布、经2002年略作修改的《住房公积金管理条例》，其内容与我国当前的经济社会发展已不相适应，需要加快修订，并早日出台《住房公积金法》。
3、实行有别于市场化的利率政策。我国也可考虑建立住房公积金存贷款利率区别于银行业利率机制，以保持制度特色，增强吸引力。
参考文献：
[1]何欣华王友志李海霞，改革住房公积金制度的基本构想，《住房公积金研究》.2014年第2期，总第41期.
[2]姜学军何山，探析住房公积金中心向政策性金融的转变，《长春工业大学学报(自然科学版)》，第6期2012年12月.
关键词：金融科技；住房公积金；应用
金融科技是近几年的新兴词汇，也算是一个科技舶来名词，从国外流传而来。科技金融从专业核心技术来看包含：大数据，人工智能，物联网等。以上这些技术已经全面进入到我们的生活。金融科技运用于日常生活中的行业模式多样，这些业务模式从专业角度通常分为市场设施、投资管理、支付结算、资本筹集四大方面。在以上四方面的应用中，金融科技推动住房公积金的改革应用也极具社会价值，值得深入探究。
一、我国住房公积金现状
随着住房公积金改革的需求逐年升高，住房公积金管理单位也将会面临大幅度的改革，由原来的事业型单位转型，逐渐投入到市场经济建设中去。我国住建部也明确指出今后工作重点：优化住房公积金管理制度，建立政策性的管理金融单位，提高中低收入水平人群的租房和购房的能力。此项重要的工作指示也对住房公积金提出了更高的工作要求，如何迎合市场研发出好的产品，产生盈利的同时在改革过程中又如何能满足顾客的需求。这无疑是对每一位行业管理者以及基金规划人员的巨大挑战。
为了解决实施问题，国务院推出了切实有效的改革措施及方案，在各个地区通过网上业务及线下工作人员相配合，对工作流程进行了不间断的改进，在不断深化改革的过程中，实现了真正的为群众办事，提高了大量工作人员的办事效率，解决了人民群众在买房住房方面的大量现实问题，促进了住房公积金的改革进程。
二、应用于住房公积金中的金融科技
（一）大数据
随着科技的进展，大数据时代降临于社会生活中的各个行业，也成了金融科技工作业务人员的必备技能之一。由于大数据具有多样、高速、大量等优势特点，应对不同客户的需求与海量信息数据，传统的人工业务人员将客户信息录入系统时易造成的信息交叉错误等问题，在大数据技术的应用下将得到有效解决。此外，大数据技术在住房公积金改革中的应用不仅能高效满足客户的量身定做要求，还能有效降低成本，大幅度提高了业务成功率。在满足客户要求的同时，也大大降低了研发人员及业务人员的工作量与工作难度[2]。
为了更快推进社会文明的进展，信用体系的构建越来越有必要性。利用大数据技术构建住房公积金信用体系是政府推进住房公积金改革中的一大重要决策，用大数据对海量信息进行分析处理，为不同用户设定不同的申请贷款条件，实现信誉制度下的办理贷款类型多样化。做到真正意义上的将用户类型分类，从而确保每一位用户享受最有益的服务，实现住房公积金贷款分配的公平性。如今，不少地方的银行及住房公积金管理平台都进行了合作，用户需要在银行管理系统中进行个人身份的验证，提供真实有效信息，住房公积金管理平台再与银行签订各种合作协议，形成了一条成熟的产业链。在如此的管理申请贷款产业链中，实现用户与平台的利益共享，用户的信息安全保障度足够，达到高程度的合作品质。
（二）数字认证客户身份
（三）人工智能
随着社会经济科技的高速发展，人工智能的研究也越来越深入，如今，人工智能在很多行业领域的应用逐渐广泛化。在住房公积金管理中，人工智能主要应用于客服問询，优势在于能够避免大量的人工资源损耗，降低成本预估，提高了在线问询率，进一步适应了整个社会进程的发展，同时避免了人工情绪化处理客服问题等弊端。
关键词：住房公积金制度；制度定位；保障功能
经过二十几年的住房改革发展，住房公积金制度对深化住房体制改革、加快城镇住房建设、提高公民购房支付能力、培育住房消费、发展住房金融服务市场、解决公民住房问题等方面发挥了积极作用。但是，随着我国房地产行业和商业住宅信贷业务的发展，住房的市场化程度更加深入，住房公积金制度的弊端亦显露无疑，例如公积金运用效率的低下、公积金的保值增值乏力、公平性问题的凸显、公积金覆盖就业人群的范围限制等。因此，为促进住房公积金制度的持续健康发展，这些问题亟待解决。
一、住房公积金制度保障功能定位
（一）推进住房分配货币化改革，加快城镇住房建设
在传统的城镇住房体制之下，住房建设投资是由国家和单位进行的，住宅建设完成之后再以实物形式进行住房福利分配。与国家投资和单位筹资建房的旧住宅融资渠道相比，住房公积金制度开辟了以个人为中心的新的融资渠道，住房公积金归集的资金具有稳定、广泛之特质，极大地缓解了资金短缺的困扰。
（二）培育个人住房贷款，支持公民住房消费
（三）发挥政策优势，改善公民住房条件
住房公积金以公民个人拥有之住房储备资金的形式存在，通过工作单位资助、国家税收优待、利率优惠，形成住房货币化之国家住房保障机制。在住房融资机制与住房制度的转变之中，以强制性储蓄计划为特质的公积金制度发挥国家政策之优势，积极改善公民的住房条件，为公民良好居住环境的改变发挥重要作用。
二、住房公积金制度存在的问题
（一）制度安排上存在缺陷
（二）住房公积金享受权利主体少
即使法律明文规定的缴存公积金主体，亦有以企业效益不佳为由或者利益驱使导致拒绝缴存住房公积金。特别是对于住房公积金缴存额低的阶层，利用公积金偿还贷款显得杯水车薪，最后的结果就是只有高收入者能够利用住房公积金贷款购房。公积金执行的低缴存少贷款之政策，更让无法使用公积金贷款的中低收入阶层蒙受利息损失。住房公积金制度之缺陷导致住房改革体制领域分配的不公正，己经达到必须进行制度改革的地步。
（三）住房公积金使用效率低
公积金支持中低收入阶层购买住房的实际效果并不如预想之初明晰。虽然公积金消费亦可以用来提供住宅的维修装饰，但是此两项的应用较少。当前的重要难题之一即是住房公积金只能进行住宅购买之消费，而难以用于租赁住宅之时支出的租金。高涨的住房价格让众人望尘莫及，巨额的商业贷款倾其所有亦无力偿还，抑或成为终身房奴。住房公积金使用空间的过度狭窄，使买不起住房的个人与家庭要想享受到自己缴存的住房公积金之福利，是异常困难的。
（四）住房公积金监管的缺失
住房公积金如此巨额的资金池任凭管理中心进行支配，却没有相应的有效监督机制对其产生制约，频发的违法事件将住房公积金制度陷入困境之中。住房公积金的发展已然偏离制度设计的轨道，沉淀的资金池与频发的挪用腐败案件威胁着公积金的安全，亦使公众产生住房公积金的信任危机。
三、住房公积金制度改革的路径
（一）制度安排上的改革路径
公积金制度改革的根本，即形成独立的责任人，住房公积金运营职能必须分离，成立单独的运营机构，如以住房储蓄银行的方式出现，且运营机构应为独立的企业法人，负责公积金贷款业务的办理以及公积金的保值增值。与此同时，国家应在中央机构的等级层面，成立统一的、能够统领全国的住房公积金管理局，以公积金的专业化管理为重要职责。依据中国人民银行的设立方式，在全国范围之内适当分区，成立大的区域性的住房公积金管理局，省市的住房公积金管理局以分支机构形式设立，以此可以在大区之内合理调整公积金贷款供给，进行有效管理，借以解决公积金使用不均衡、资金容易沉淀的难题。住房公积金制度是体现国家与政府之政策性质、公共福利特征与社会互的公共住房保障制度，公积金的管理运营不能完全以市场化的经济方式进行，必须要施以适宜的方式进行干预、规范和管理，以期扩大归集、规避风险。
（二）扩大制度的覆盖范围
（三）提高资金的使用效率
住房公积金使用效率之增进可以采纳多种方式，循序渐进地推广。一是租房可以列入住房公积金的使用范围。此举对于无力购买住房的公民阶层来讲，可以解决其实际的住房问题。尽管是租房消费支出，但是住房公积金能够起到实质的作用，可以有效调动公民使用住房公积金的积极性。具体来讲，住房公积金管理中心以租房补贴的形式进行资金的发放，如此既可以引导部分缴存人以租房方式解决住房困难的问题，亦可以减少公积金的沉淀，达到双赢。二是住房公积金贷款领域之内个人信用评级之考量。如北京、上海等市已经在住房公积金贷款之中引入个人信用评级体系，信用等级最高位3A级的，公积金贷款金额可以40万元为基准，上浮30%；2A级的信用等级，可上浮15%。此种方能够保证住房公积金贷款的稳定与资金安全，有利于对公积金的科学管理，亦可以制度作鼓励，方便住房公积金缴存数额不大、但信用水平较高的公民取得住房公积金贷款。
（四）建立健全公积金制度的监管机制
首先，明确法律的责任后果，保障法律制度之严格执行效力。住房公积金的监管必须使住房公积金管理条例上升至基本的经济法律制度层面，制定详细的监管规范，对违反公积金法律之者加强约束力与威慑力，形成完备的监管法律制度，保障住房公积金法律制度强有力的被执行。
其次，监管部门之间的协调与配合，监管手段的多管齐下。中国人民银行、住建部、财政部、审计监察等监管主体要相互协调与配合，住房公积金管理中心的公共行政服务与投资行为亦要进行整合规范，保证资金安全与合理使用。
再次，引入必要的社会监管，以住房公积金重要管理信息的及时公示与公开之方式，接受公众监督，监督资金的使用情况，以实现其合法权益。
最后，完善风险防范机制，使外部的专业机构监管、社会监督与内部的自律监管相互协调。故此，需要建立提前的预防机制，完善内部自律制度，使两者相互配合与协调，保障住房公积金的安全与科学管理。
[2]顾书桂.中国住房公积金制度的问题及改革方向[J].湖北经济学院学报，2013（02）.
[3]陈友华.住房公积金制度：问题、出路与思考[J].山东社会科学，2014（03）.
一、以民生为本，彰显普惠性，夯实制度基础
多年以来，住房公积金改革仁者见仁，智者见智，众说纷纭。总理在《2015年政府工作报告》中已阐明“继续推进科技、教育、文化、医药卫生、养老保险、事业单位、住房公积金等领域改革。发展需要改革添动力，群众期盼改革出实效，我们要努力交出一份为发展加力、让人民受益的改革答卷”。可见，普惠缴存人，让缴存人受益，让缴存人满意，就是深化住房公积金制度改革的总要求和试金石。
“人人能享用，时时可查询，月月可办理”，这是社会各界和广大住房公积金缴存人对住房公积金制度改革的共同期许。各地丰富多彩的探索与实践证明，只要住房公积金制度设计科学并与时俱进地完善，对职工住房的普惠性、保障性和服务就能彰显与发挥。
二、以住房为主，彰显保障性，发挥制度优势
坚持保障性并非否定互。住房公积金制度的互主要是通过向职工提供政策性个人住房公积金住房贷款来实现。目前，住房公积金管理出现了两种倾向，要么个贷率过高，偏重强调互；要么个贷率过低，偏重追求保障性。似乎保障性和互成了一对不可调和的矛盾，有顾此失彼之嫌。其实不然，二者是可统一的。那就是在保障的基础上进行互助，没有保障就没有互助；但反过来互助搞好了又可以加强和促进保障，互助其实质也是保障性的一种拓展和延续或重要的补充形式。所以，在深化住房公积金制度改革中，既要突出其保障性，又要坚持其互。这就是发挥住房公积金制度的独特优势，二者不可偏废，需要统筹兼顾，才能相得益彰和科学发展。
三、以使用为重，彰显服务性，让缴存人满意
笔者曾有幸考察学习了徐州、长沙、深圳等市住房公积金管理中心，他们在认识和解决住房公积金的普惠性、保障性和服务性方面有其独到的见解。总结各地改革、创新与发展的经验教训，权衡利弊得失，从长计议住房公积金发展，解决住房公积金的普惠性、保障性和服务性之关键就在于如何科学制定安排好住房公积金的提取使用政策和贷款使用政策的问题。
首先，要坚持“以职工住房基本消费保障为主导，以个人住房公积金贷款作为互助补充”的政策取向和管理理念。住房金融是政策性金融，与商业性金融具有本质区别。必须确立住房公积金的核心功能是住房保障，这应该成为住房公积金制度改革的基本取向。因为，这既符合我国新型城镇化发展的要求，也符合进入“以养房租房需求为主，购房为补充消费”的房地产市场稳健发展新阶段的要求。住房公积金制度改革要与广大缴存人住房消费需求为导向，这是一条基本准则。否则，住房公积金制度就会丧失其强大的生命力和存在的意义。
关键词：住房公积金；住房保障；作用
前言
住房公积金是企业事业单位为员工缴纳的住房储蓄金，它的作用就是为员工在买房的时候进行帮助，带有一定的强制性特点。住房公积金的出现是我国城镇住房制度的一项改革，能对民众在买房的时候提供一定的资金支持。因此对住房公积金的住房保障作用来进行深入分析，找出影响住房公积金的因素和住房公积金的实践价值。
一、住房公积金制度起到的作用
（一）增强员工的房屋购买力
对于人民的生存和发展来说，最重要的保障就是有一个属于自己的房子，早在党的十七大报告中就提到，要从根本上解决人们的住房问题，这也说明民生问题对国家的影响是非常大的，住房公积金已经成为我国的一项重要社会保障体系，在强制缴费和长年累月的积累下，民众的买房能力大大提升。住房公积金的利率明显低于商业银行，减轻民众的还款压力。
（二）支持了公租房和廉租房的建设
（三）促进住房的货币化发展
住房公积金的问世在一定程度上减轻了民众的买房压力，增加了买房的信心，对住房建设工作的开展打下了坚实的基础。提高职工的住房消费水平。住房公积金制度的开始实施，就取得了显著的成果，我国民众的消费心理也得到了改变，不在担心因为还不上住房贷款而不敢买房。因为住房公积金本身就带有强制性，所以就要求单位集体必须为员工缴纳公积金，这就在很大程度上解决了民众的住房问题，促进了住房制度的货币化发展。
二、影响住房公积金保障作用的因素
（一）住房公积金的收益率问题
从住房公积金的问世，我国的这项制度就存在的一些欠缺。我国住房公积金缴存的对象往往是国家机关和大众型企业，很多民营企业没有参与其中，这就无法发挥住房公积金的作用，所以在实际运用中，公积金账户的资金收益并不高，而且有资金贬值的情况发生。
（二）地区收入差异过大
住房公积金是根据职工的工资比例来进行收缴的，由于各个地方的收入水平不同，公积金的储存率也出现了差异。经济发达的地区人民购买力强，公积金的储存率也高，对公积金的使用情况也非常的好，还有一些发展的好的企业公积金的储存率也比较高，但是我国一些发展缓慢的地区，因公积金的储存率低，使用公积金的现象也非常少。各个地区收入差异太过明显，这种差异还没有向好的方向发展。
（三）金融优势不明显
目前各种商业银行之间的竞争已经进入了白热化的状态，银行为了提高自身的竞争力，对住房贷款也越来越重视，针对这一情况银行制定了不同的优惠利率，虽然公积金贷款比商业银行贷款有着更优惠的利率，但是公积金的制度比较强硬单一，没有商业银行的灵活性。
三、提高住房公积金的保障作用的有效措施
（一）提高资金收益
随着城市的发展，房价越来越高已经成为了一种必然趋势。但是收入高的人群还是不多，普通民众面对高昂的房价，只能选择望而却步。住房公积金的实施能够给普通职工家庭提供资金支持，这给了民众买房增加了信心。要使住房公积金发挥最大的保障作用，就要先解决现阶段公积金上存在的弊端，促进制度的改革，在改革后住房公积金的服务定位更加明确。要做好公积金账户的管理、增值、保险和补贴工作。改变资金的存款利率，进一步的提高资金收益。
（二）加大覆盖力度
（三）严格进行管理监督工作
住房公积金的工作效率决定于公积金部门的监督管理。公积金部门的监督管理必须将自身的职责发挥到工作中去，制定出完善的监督方案。而住房建设部门和财政部门也要对公积金的管理部门进行监督，制定出工作绩效来进行考核，使住房公积金管理制度能顺利的落实。
（四）合理的宣传
住房公积金是解决职工住房问题的重要渠道，现代很多人们对于住房公积金的了解不够深入。导致住房公积金不能很好的发挥其应有的作用。所以对住房公积金进行合理的宣传是很有必要的，宣传的形式方面也要多种多样，这样能达到良好的传播效果。让大众都对公积金的政策优势和作用有进一步的了解、尤其要针对林场等单位的合同工、临时工的宣传，鼓励各个范围缴存公积金。严格按照政策法规的要求来制定系统的公积金缴存体制。在全国范围内加大执法力度，使公积金能帮助更多的买房人民。