导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇农村商业银行发展建议，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
一要做好宣传动员工作
要加强宣传，提高信用社全体职工对打赢清收不良攻坚战的认识，以高昂的斗志、充足的干劲，积极投入到打赢清收不良攻坚战工作中去，形成全员参与清收的良好氛围。要向社会各界宣传信用社开展打赢清收不良攻坚战的意义，使大家认识到，借信用社的钱必须归还，赖是赖不掉的，提高他们参与清收的积极性。对信用社全体职工要做到早动员，全面部署打赢清收不良攻坚战的目标，强调清收不良贷款工作的重要性和必要性，明确清收不良贷款的对象，全面部署不良贷款的清收工作，使每个职工都落实清收工作责任，承担清收工作任务，坚定信心，认真、努力、扎实地做好清收工作。
二要精细组织，确保取得打赢清收不良攻坚战的胜利
要强化组织领导，制定打赢清收不良攻坚战方案，成立打赢清收不良攻坚战领导小组，组织、协调和指导打赢清收不良攻坚战工作，明确工作职责，强化清收措施，确保打赢清收不良攻坚战工作如期开展，如期完成，取得胜利。
三要做好打赢清收不良攻坚战的梳理工作，加强督导检查
四要严格打赢清收不良攻坚战的考核工作
考核是打赢清收不良攻坚战的动力，要建立清收不良贷款台账，按月公布，认真考核，对完成任务好、进度快的职工给予表扬和奖励。对行动迟缓、工作无进度、措施不力、效果差的职工进行通报批评。要通过考核，增强全体职工的清收工作积极性，确保打赢清收不良攻坚战取得实际胜利。
五要形成打赢清收不良攻坚战的整体合力
要利用电视、墙报、标语等舆论工具大力做好宣传工作，增强借款户的信用意识，塑造良好的信用氛围。清收工作要积极向当地政府汇报，引起政府部门重视，依靠党政，采取行政、法律等手段协助强制清收。要牢固树立以人为本思想，切实做到以借款户为中心，做到晓之以理、动之以情，做到既能清收不良贷款，又能产生良好的社会效益。要改进工作方法，加强与职工、借款户的交流沟通，及时了解清收过程中的困难和进程，了解借款户的心理真实想法，达到上下互动、全员一心的目的，从而将清收工作做到最优化。
六要加大清收力度，全力盘活存量不良贷款
在打赢清收不良攻坚战中，要研究工作措施，创新工作方式，寻找工作突破口。对违规发放的贷款，将清收任务分解到岗、到人，明确清收责任人，督促责任人员采取有效方式积极清收，确保清收工作取得实效。对诚信缺失贷款，要逐户上门，逐个见面，逐笔清收。对外出务工农户贷款，要充分发挥协贷员和信息员的作用，加强信息沟通，强化贷款管理。要创造条件开通汇路，为外出务工农户偿还贷款提供便利条件。对农户冒名贷款，要采取必要措施，全力保全资产，提高收回率。对遭受自然灾害贷款和家庭困难农户贷款，要准确定性，区别对待。对有可能收回的，要采取多种手段尽量收回；对暂时无法收回的，要减轻加罚息惩戒力度，延续期限。
二、存款保险制度对我国商业银行的影响和建议
（一）对国有商业银行的影响和建议
（二）对中小型商业银行的影响和建议
发展为核心
我国目前缺乏对中小企业贷款的国家支持。面对贷款风险，国有独资商业银行很难为中小企业提供贷款，而能为中小企业提供贷款的中小银行数量又明显不足。因此，选择一到两家国有大型商业银行进行拆分上市，有利于弥补中小银行数量不足和改善国有银行治理结构。同时，降低准入门槛，鼓励民间资本和外资入股中小商业银行，扩充中小商业银行资本，也是非常必要的。此外，在我国各类银行中，股份制商业银行的存贷比最高，更倾向于为中小企业提供贷款。所以，中央银行发放再贷款应该优先考虑股份制商业银行，以支持中小企业的发展。
注意发挥区别性
货币政策的作用
在一个国家的经济发展中，银行一直承担着非常重要的作用。无论是国家发展建设筹集资金，还是为企业发展进行资金保障，亦或是为人民提供各式金融服务都离不开银行的帮助。在我国银行体系中，农村商业银行一直是一个非常特殊的成员，它是我国独有的银行体系，是我国农村信用社的改革产物。随着时代的发展和农村商业银行改革的深入，一些农村商业银行的经营问题开始逐渐暴露出来，这些问题严重影响了农村商业银行的未来发展。本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
1.农村商业银行概述
我国的农村商业银行是农村信用合作社改革和发展的产物。在建国初期，农村信用合作社仅仅是为了适应小农经济的发展需求而建立的，因此规模大都较小，管理水平也比较落后。改革开放之后，农村信用社开始进行以群众性、民主性和灵活性为主要内容的体制改革，并颁布各类管理条令，以对其管理和发展进行明确的规范。这段时期，农村信用合作社的主要工作对象为农村的中小企业、乡镇企业等等，在一定程度上来说，农村信用合作社成为了农业银行的基层机构。1996年，国务院颁布《国务院关于农村金融体制改革的决定》，其中对于农村信用合作社的未来发展和改革制定了明确规定，这也标志着我国的农村信用合作社走向了独立发展的道路。从2003年开始，我国开始在全国范围内实施农村信用社改革试点工作，其中对于农村信用社的管理体制、产权模式和组织形式都进行了全方位的重新改革规划，目前也取得了很多的成绩和成果，而农村商业银行就是这次改革的产物。但是随着改革的深入，一些经营问题逐渐暴露出来，阻碍了农村商业银行的进一步发展。
2.农村商业银行在经营中存在的问题
作为立足于服务农村事业的金融机构，农村商业银行在发展中一直寻求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，随着我国农村经济和金融需要多样化的发展，农村商业银行在经营中还存在着一些急需解决的问题。具体来说，有以下四个方面：
2.1农村商业银行的产权结构问题
在我国农村信用合作社中，股权原则是一人一股，但是随着农村信用合作社改革到农村商业银行，这种原有的股权体制已经被完全打破，但是又未完全转变为股份制银行，可以说，这种产权结构上的缺陷严重制约了农村商业银行的发展。我国农村商业银行的股权问题主要体现在三个方面：
二是法人结构问题。目前农村商业银行的发展中在法人结构方面存在很多问题，如董事会的职能界定和职能分工问题、董事会监管问题、外部监管问题等等。这些问题也在一定程度上阻碍了农村商业银行的发展。
2.2农村商业银行的外部经营环境问题
我国农村商业银行在外部经营环境方面存在着较大问题，如信用体系不完善、抗风险能力低、业务网络技术水平较低等。在这些方面，农村商业银行和其他商业银行还是有很大差距的。如信用体系不完善方面，由于农村商业银行没有建立完善的信用体系导致出现很多累贷、坏贷、恶意骗贷等不良贷款问题，这些现象为农村商业银行的经济发展带来了很多的金融风险，而且在一定程度上增加了追款难度，影响了贷款的正常发放，制约了信贷资金的投放量。此外，农村商业银行也确实必要的风险管理意识，缺乏全员风险防范意识，对于风险预警和规避的机制也不健全。
2.3农村商业银行的内部管理问题
农村商业银行的内部管理直接关系到银行未来的发展，良好的内部管理是期稳定健康发展的保障。在目前农村商业银行中，内部管理存在的问题还是比较多的。举例来说，在内部制衡机制中，缺少有效的内部制衡机制，尤其在执行和监督部门中，没有建立起良性的监管制衡机制。同时，农村商业银行的发展中还存在人才匮乏问题，很多农村商业银行面向广大农村用户，对人才缺少吸引力，在与其他银行的竞争中缺少优势，目前很多农村商业银行中的员工学历都较低，文化素质和业务素质也有待提高，有大量专业岗位如计算机、国际金融、证券投资、理财等都有人才匮乏的问题出现。
2.4农村商业银行的服务问题
3.解决农村商业银行存在问题的对策
农村商业银行的改革和发展是一项长期而艰巨的工程，具体来说，解决我国农村商业银行经营中存在的问题主要可以从以下三个方面入手：
3.1明确农村商业银行的发展定位
我国农村商业银行的市场定位要明确“服务‘三农’、服务中小企业”的原则，要以农村金融市场为基础，以中小企业为立足点，不断加深自身在区域经济发展中的实力。从长期发展来看，农村商业以后的发展战略一方面要巩固自身在中小企业和农民等目标市场上，另一方面通过深入挖掘自身在农村金融方面的优势，打造个性化农村金融服务，以建立具有鲜明特色的经营服务，从而在与其他商业银行的竞争中保持有力的竞争性。
3.2深化农村商业银行的产权制度改革
针对农村商业银行产权制度问题，在今后的发展中，农商银行应该进行产权制度的完善和改革，如提高单个法人的持股比例，提高股东对农商行经营管理中的监督作用，吸引企业或其他投资机构在农商行参股等等。通过这些方式在股权方面对农商行目前出现的问题进行完善。此外，农商行还需要加大对股份制的改革，调整自身资产结构和股权结构，为下一步上市工作做好资金准备，也为未来更好的发展打下基础。
3.3完善农村商业银行的人力资源管理机制
在完善农商行人力资源管理机制方面，农商行可以加大对人力资源的投资，提高人才的利用率，通过营造积极向上的企业文化氛围凝聚员工的向心力，从而提高员工工作的积极性。同时也要加大对优秀人才的吸引力度，可以对优秀人才加大奖励额度，通过一定的物质激励吸引人才。此外，要严格把关人才的纳入和考核，执行严格的上岗培训制度，建立健全的考核制度，为人才的发展提供一个“公平、公正、公开”的环境。
参考文献：
[1]马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.
[2]赵佳丽.浅议农村商业上市：意义·挑战与建议[J].安徽农业科学，2008（11）.
中图分类号：F83文献标识码：A
原标题：苏南农村商业银行拟上市对比研究——基于核心竞争力指标的分析
收录日期：2013年10月23日
一、引言
自2010年12月16日重庆农村商业银行成功在香港联交所挂牌上市以来，中国银行业的“第四梯队”——农村商业银行在国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行批量上市之后，正式拉开上市的序幕。而中国证监会在判断农村商业银行能否上市时主要考核的竞争力指标包括：银行资本、治理结构以及盈利能力。
本文选择提出首次公开发行股票申请最早的两家农村商业银行，即常熟农村商业银行和张家港农村商业银行，以已经上市的重庆农村商业银行为参照对象，基于银行的核心竞争力指标进行分析。
二、三大银行核心竞争力指标分析
1、银行资本。一个银行资本总额的高低关系到其经营规模的大小，关系到其开展经营活动的范围。而核心资本更是银行资本中最稳定、质量最高的部分，是银行永久性占用的，用来长期弥补银行在经营活动中多发生的损失，是银行的核心。笔者发现，2012年作为唯一一家上市农村商业银行——重庆农村商业银行，它的资本高出其他两家农村商业银行超过6倍，其主要原因在于重庆农村商业的上市发行股票筹集的资金扩张其核心资本总额。
常熟与张家港农村商业银行均达到并超过了《新巴塞尔资本协议》银行的资本充足率为8%的标准，甚至略高于重庆农村商业银行。因此常熟、张家港在保护存款人和其他债权人的利益方面与重庆农村商业银行相比并不处于劣势。
2、公司治理结构。相比之下，两家苏南农村商业银行的公司治理结构几乎相同，但常熟农村商业银行的监事会比张家港农村商业银行增加了“履职尽职委员会”；在行长室下分的四个委员会中，两家银行存在着细微差别。较常熟农村商业银行而言，张家港农村商业银行没有内控管理委员会，也没有科技与创新委员会的设置，但是设立的却是针对绩效方面的绩效考评委员会、产品开发方面的新产品审批委员会以及财务审批、风险管理委员会。
虽然苏南两家农村商业银行的组织体系还比较完整，但和重庆农村商业银行相比，重庆农村商业银行的公司部门的设置更加细致，虽然没有设立行长室，但是取而代之的是高级管理层，高级管理层按总体职能分类分为8个部门，该8部门再按业务分为27个子部门对银行的日常业务进行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此苏南的两家农村商业银行还需要继续细分职能部门，明确职能部门的责任。
3、盈利能力。营业收入是企业的主要经营成果，是企业现金流入量的重要组成部分，是企业取得利润的重要保障。利润总额也是衡量企业经营业绩的一项十分重要的经济指标。2010～2012年，三家农村商业银行的营业收入、利润总额都是呈现增长的趋势。2012年末，常熟农村商业银行的营业收入和利润总额比上年分别增长了17.54%和14.37%，而张家港农村商业银行相应的增长率分别为19.29%和9.89%，张家港农村商业银行的每股收益逐年增长，2011年后超过了常熟农村商业银行。而重庆农村商业银行相应的增长率为22.80%和28.58%，因此常熟和张家港农村商业银行的增长率与重庆农村商业银行还有一定差距，还需要不断挖掘成长潜力。
三、对常熟、张家港为代表的苏南农村商业银行拟上市建议
1、提高资本充足率，扩大资产规模。虽然常熟农村商业银行的资本充足率已经达到14.74%，张家港农村商业银行的资本充足率也达到了14.21%，但是这两家银行资本充足率仍然需要有更进一步的提高和发展，为后期的扩张式发展提供足够的资本保障。因为资本金不足对农村商业银行的影响是使得银行在规模的扩展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且还会深层次的影响到农村商业银行的未来发展状况，甚至生存都会受到考验。因此，提高资本金自我积累的能力，为农村商业银行的规模扩张和长远发展奠定资金基础。
2、完善公司治理，优化股权结构。要以健全公司治理作为实现可持续发展的突破口，完善运行机制，明确完善公司治理的重点，抓紧建立更加明确的职能分工机制。在合适相互协作发展金融的地区，改善股东结构，一定程度上将股权集中，苏南的农商行可以采用吸引具有战略性的投资商的方式，起到增资扩股及使股权结构得到优化的目的。另外，具有战略性的投资商可以用参股的方式获得部分对农商行的控制权，从而削弱了农商行自身存在“受内部人操纵”的势力，增强委托的机制，提高公司整体的治理效率。
3、拓展营运范围，实现跨区域发展。目前的农村商业银行业务主要局限在当地县市农村，而资金流向主要集中在制造业，这就使得农村商业银行的资产配置会在行业、地域上出现单一化的趋势，从而增加了单个产业波动给农村商业银行带来的运营风险。因此，要把苏南农村商业银行推广到当地之外的其他地区，不断增强自身的盈利能力并扩展未来的发展空间，从而使农商行的综合实力在跨区域、跨范围的竞争中得到进一步的提高，为农商行将来在竞争激烈的金融市场中处于不败地位提供空间的保障。
主要参考文献：
[1]赵佳俪.浅议农村商业银行上市：意义·挑战与建议[J].安徽农业科学，2008.11.
一、目前景泰县农村商业银行电子化的现状和存在问题
（一）现状
景泰县属西部贫困地区农业县，全县85%的财政收入来自于农业和农村。2015年财政收入仅为41108万元，相比发达地区农村经济还有很大差距。1995年以前，全县12个农村商业银行的业务都为手工操作，服务手段的不给力，使农村商业银行的发展受到了严重的阻碍。近年来，景泰县农村商业银行发展飞速，在上级领导部门的指导和支持下，狠抓硬件建设、人才培养和技术指导，使全县的农村商业银行的电子化发展取得了长足进步。
（二）存在的问题
1、对电子化的发展认识不足
一是在营业网点的建设上，不以提高科技技术为主，而仍以传统经营手段为主，靠增加人员等粗放手段来增加业务。二是电子化发展意识浅薄，主动性不强。三是资金投入力度不大。近几年来，景泰县经济发展迅速，农村商业银行也迅猛发展，但对电子化的发展投入资金不足10%。
2、职工素质低，技术性人才匮乏
由于西部地区贫苦，农村商业银行一直沿用手工作业，电子化发展相比南方沿海城市起步非常晚，技术人才和计算机专业人才非常短缺。就算进入银行，办实事的人特别少，经验又不足，不足以马上胜任，使电子化的发展缓慢无比。其次，广大职工的素质不高也是制约农村商业银行电子化发展的重要方面，农村商业银行大多建设在农村，山高皇帝远，无法形成有效地管理，使员工为所欲为，增加员工培训难度，使农村商业银行的电子化发展困难更上一层楼。
3、计算机网络建设滞后，综合业务处理系统功能有待进一步升级
就拿县上的计算机覆盖率来说都无法达到全部覆盖，更别说乡下的那些地区的计算机网络建设了。在电子商务飞速发展的今天，别的地区的乡村土特产成为网络平台的香馍馍时，我县的农民还在为村里啥时候能用上计算机而苦苦奋斗。二是配置的业务处理系统功能不够完善，硬件系统、操作系统、数据系统三大平台应用混乱，导致使用效率较低，如当今的银行的网络银行已成为人们不可或缺的东西，而在这里还远远未实现通用，不能满足经济市场的发展需要。
4、安全防护问题
检查和调研中发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分的计算机上都有不同程度的病毒侵扰。当计算机出现错误和存在病毒时，工作人员没有经过安全部门的同意就擅自做主带着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种不负责任且无法谅解的错误，职工在计算机安全的意识中还处在初级水平。
二、对农村商业银行电子化发展的思考和建议
（一）尽快完成网络化建设
在网络建设上和各大运营商合作，加大资金的投入，尽快地把网络化建设搞上去。在软件平台的选择上要争取一步到位，符合将来电子商务发展要求，让人民真正的感受到电子化发展真正的存在在自己的身边。
（二）在思想上要充分认识农村商业银行电子化发展的紧迫性
农村商业银行的主管部门要加强指导作用，在制度和资金等影响电子化发展的地方给予大力的支持，把农村商业银行的电子化发展提上重要议事日程，要充分认识到电子化发展的重要性和紧迫性。
（三）创新管理制度，加强安全管理
创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，要及时总结好的经验和做法，学习南方发达地区的管理制度，解决工作中出现的问题，进一步规范农村商业银行的电子化管理体系，建立健全的计算机系统的安全防范机制，提高管理水平确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。
（四）加快对员工素质的提高和计算机专业人才的培养
对业务操作人员要先培训后上岗。既要进行金融法律法规和金融基础知识的培训，也要对计算机的专业知识进行培训。其次，对计算机的管理人才既要重培训，又要注重引进。由于农村商业银行起步晚，农村商业银行应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的技术人才，这样既节省了培训费用，又提高了工作的效率，提高电子化的发展速度。
（五）建议与五大行结成战略联盟
农村商业银行既有自己的优势，也有自己的劣势。优势是面向农民，面对人群广。劣势是区域性强，没有全国的结算网络。现在农村商业银行的客户的经营发展已经不局限在当地，为了抓住这些能带来经济发展的大客户，要积极和大银行合作，大银行的结算网络大，只要能和他们合作，大银行铺好的路，农村商业银行就可以借他的路走，借以机会学习他们，发展壮大自己，使自己本身在市场竞争中更具有优势。
总结：总之，在经济飞速发展的今天，科技产品越来越得到人们的重视和认可，在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的成产效率和交易效率，对金融产生了深远的影响，提高科技创新、制度的完善，使农村商业银行的电子化更贴近百姓，贴近市场的发展需要，为人民带来财富，使人民的生活水平更上一城楼，使农村商业银行从真正意义上变为老百姓心中的“百姓银行”。
一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题
（一）市场营销模式单一，营销策略不到位
（二）信贷管理和营销理念还有待提高
（三）农村信贷营销市场的开拓难度大
由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。
二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议
（一）实施营销项目化管理，提升管理水平
（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力
随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。
（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式
（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体
1985年3月，中国银行珠海分行推出了第一张人民币信用卡，这张信用卡被广东人称作“红棉卡”。不久，工商银行、农业银行、建设银行纷纷跟进，发行各自的信用卡。我国的农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，近几年才逐步建立起来并拓展了信用卡业务。上海农村商业银行首张信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社会发行，标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河。通过观察近几年农村商业银行的发展变化，将其在个人信用卡业务发展的概况与四大国有商业银行进行对比，找出其优势与不足，从而为农村商业银行在个人信用卡业务领域的发展提出建议。
二、个人信用卡市场结构现状比较分析
（一）个人信用卡发卡数量及其占商业银行总发卡量的比率
市场集中度是衡量市场结构常用的指标，本文将采用最常用的绝对集中度的计算方法，即：
（n为银行数，Xi为居于市场第i位银行的信用卡发卡量，X为市场中所有银行的信用卡发卡量）计算了2009～2011年我国四大国有商业银行和两大农村商业银行的CRn。
2.数据说明：CR1为33.33%表示中国工商银行信用卡发卡量位居第一，市场占有率为33.33%；CR2为48.87%表示中国建设银行信用卡发卡量位居第二，中国工商银行和中国建设银行市场占有率总和为48.87%，依此类推。
从表1可以看出，我国信用卡市场集中度不断下降，由2009年的73.16%下降到2010年的61.17%，并进一步下降到2011年的56.49%，说明市场中竞争程度不断的增强。一方面，四大国有商业银行的信用卡发行量和市场占有率一直处于领先地位，因为四大国有商业银行具有强大的发卡优势和网点优势、品牌优势。另一方面，我国国有商业银行、股份制商业银行和区域性农村商业银行都陆续开办信用业务，发卡主体日益多样化，进一步加剧了市场竞争程度。特别是农村商业银行，虽然其起步晚、开展的信用卡业务还不尚完备，但其发展速度迅速，并且逐渐占据了一定的市场份额，说明了后天的有效竞争手段对于商业银行竞争具有很大的意义。
（二）个人信用卡消费额度比较
重庆农村商业银行普卡的透支额度为2万，金卡的透支额度为5万，白金卡的透支额度为30万，钻石卡最高授信额度达200万。四大国有银行普卡透支额度为5000元～5万元，金卡透支额度为1万～10万，白金卡透支额度为5万元～50万元，钻石卡透支额度为300万～500万元。
农村商业银行目前在中低等级的信用卡领域与国有商业银行竞争力相差不大，但在高端信用卡区域，农村商业银行与国有商业银行有着明显的差距，国有商行凭借其雄厚的资本实力，在招揽高端客户上有着绝对的优势，高端客户几乎被国有商业银行垄断。
（三）个人信用卡收费、计息标准比较
1.个人信用卡年费比较
我国国有银行与农村商业银行的普通卡信用卡年费差异不大，主卡大约100元/卡，附属卡大约40元/卡。高端信用卡年费存在较大差异，农村商业银行收取的年费低于国有商业银行同等级信用卡所收取的年费，从而大大提升了农商银行吸引更多的高等级信用卡客户驱动力。
2.个人信用卡超限费、滞纳金比较
农商行与国有商业银行超限费与滞纳金的利率水平保持一致，超限费为超过信用额度部分5%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。但上下限设置有较大差异，农商行没有公布上下限，而国有商业银行做出了明确的规定。
3.个人信用卡透支利率比较
透支利率是由人民银行规定的，信用卡透支利率按日利率万分之五按月计收复利，所以农商行不能从透支利率的调整上增强其在信用卡市场上的竞争力。
三、个人信用卡风险比较
（一）法律风险
到目前为止，我国尚未颁布调整信用卡法律关系的专门法律，仅仅只有中国人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》。同时，各发卡银行自行制定的信用卡领用合约内容各不相同，对信用卡当事人的权利义务没有统一的标准加以规范和调整。在解决信用卡交易中不断发生的各种纠纷时，缺乏明确有效的法律依据。
（二）信用风险
（三）市场风险
四、建议与对策
（一）确定合适的发卡范围与目标人群
农村商业银行应该根据自身的实际情况，合理定位发卡范围与目标人群，发挥其在二三线城市竞争力优势，以及面向农村储户人群和中低收入人群这方面的优势，从而增强其在个人信用卡市场上的竞争力。
（二）合理设计信用卡种类，细化收费计息标准
（三）应对各类风险加强内外部管理
农村商业银行在发卡过程中，要不断完善征信体系，提高信用风险管理技术，减少违约风险。应对市场风险上，要保证其准备金率、资本充足率和各项损失准备，加强其应对市场风险能力，从而增强持卡人信心并提升其在个人信用卡市场中的竞争力。
（四）政府政策扶持减少发展负担
在实际经营过程中，农村商业银行不但失去了农村信用社加快消化历史包袱的政策优惠，而且农村商业银行又因为是股份制商业银行，准备金率、资本充足率、各项准备等计提必须按照股份制商业银行标准执行，使得农村信用社和股份制商业银行分别能享受的权利两头落空。所以农村商业银行发展很大程度上需要政府政策支持，减轻其在发展过程的负担。
参考文献
[1]沈丽，刘玲玉.我国商业银行信用卡竞争现状[J].合作经济与科技，2009（05）.
［关键词］
农村商业银行；金融创新；中间业务
1农村商业银行简介
2农村商业银行发展中的问题
2.3利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄2015年上半年我国GDP增长7％，较去年同期回落，工业生产处于低位运行，投资、消费增速减慢，国内总需求相对不足。在我国总信贷需求不足的情况下，央行放开贷款利率管制使银行竞争加剧，将导致贷款市场利率降低，加之某些农村商业银行为吸收存款，实行一年内存款利率上浮到顶，吸储成本提高，存贷利差收窄趋势将不可避免。利率市场化后，会出现储户、银行和贷款方力量的对比，市场的博弈。
3农村商业银行进一步发展的对策建议
针对农村商业银行的发展现状及在发展过程中出现的问题，结合完成股份制改革较早的农商行的成功经验，给出以下对策。
3.2重新认识中间业务，创新金融产品和服务从完成改革比较早的张家港、常熟、江阴农村商业银行在发展过程中的经验中看出，全力以赴推进个人金融业务的创新是农村商业银行提高市场竞争力的有效途径，农村商业银行可从以下几方面创新金融产品和服务。一是改进现有的零售银行管理模式，按集中作业和专业化操作要求，提高员工对中间业务认识的高度，增加他们参与中间业务的积极性。二是进行业务经营模式的创新，按照零售银行业务定位，创新业务方式，拓宽营销渠道，增加服务内容。三是加大产品创新力度，尽快填平补齐产品和服务品种，并在此基础上，结合服务“三农”和自身条件，进行“原创型”的产品开发。
4结语
由农村信用合作社改制发展起来的农村商业银行，肯定会遇到各种困难和问题。农村商业银行应当在目前的发展当中，找好定位，努力如破社区型银行的局限性，探寻适合自己所在地域的发展道路，而不是一味追求同质化，才能在激烈的银行业竞争当中获得长期、可持续的发展。
主要参考文献
［1］金霞.存款利率市场化对我国商业银行的影响［J］.广西大学学报:哲学社会科学版,2011(1).
我国在实现农村城镇化这条道路上有过艰辛的探索，也取得了不错的发展，但随着我国现代化进程的不断加快，新型城镇化道路开拓不仅需要国家政策的支持，当地政府的贯彻执行，更需要金融部门的支持。考虑到现在农村金融机构的分布现状及竞争实力，农村商业银行在新型农村城镇化建设中的支持力度会在很大程度上影响到新型城镇化建设的效果。目前针对我国农村商业银行综合竞争力和经营效率分析较多，对于现阶段新型农村城镇化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以对我国现阶段具有代表性的一些农村商业银行关于对新型农村城镇化的支持能力在定量方面的分析就显得很有必要。
二、文献综述
随着我国城镇化进程的不断深化，一些学者也对这个问题做出了很多的研究，他们也提出了一些改善意见。其中，许涛，张文强等（2011）通过湖南省农村城镇化建设与金融发展的实证研究，分析了金融服务农村城镇化的问题及原因，并指出了金融助推农村城镇化的路径选择；王士伟（2011）通过对我国农村城镇化进程中金融支持的现状进行概述，针对当前农村城镇化进程中金融支持方面急需解决的问题提出了相应的对策与建议。张童炜（2009）分析了美国社区银行竞争优势与影响江苏省农商行竞争力的主要因素，然后运用AHP方法建立了江苏省农商行竞争力的评级指标体系，得出江苏省3家农村商业银行存在着业务创新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技术水平低等问题，最后给出了提高江苏省农村商业银行竞争力的针对性建议。杨青楠、解晟实（2011）通过数据包络分析方法（DEA）对国内几家农村商业银行进行效率评测，得出了除上海农村商业银行（规模效率低），其他农商行在总体上的运营效率及在现有的条件下的管理水平普遍有效。
三、我国农村城镇化进程的现状及金融支持瓶颈
随着2001年张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行作为试点单位成立，我国的农村商业银行经过十多年的发展，已由当初的3家试点银行发展到了100多家。根据银监会网站公布的数据显示，农村商业银行发展规模最大的省份是江苏省、安徽省、广东省。东部地区的农村商业银行的数量要明显多于中西部地区，说明中西部地区在农村商业银行这一块还留有很大的一块空白需要发展。
四、我国现在金融支持农村城镇化还存在着一些支持瓶颈，主要表现在以下几个方面
1.金融支持资金供求矛盾存在；2、农村贷款环境的制约（农村贷款者的经济实力较差，易出现不良贷款）；3、政府提供的拨款有限（政府担心“免费乘车”现象出现）；4、农村金融机构数目较少，类型较为单一，主要是农村信用社、小额贷款公司和邮政储蓄。新型的农村金融机构（如：农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等）较少，农村金融机构之间缺乏竞争；5、农村传统借贷观念的影响（如：“欠债还钱”、“父债子还”等传统观念）。
五、因子分析法下我国农村商业银行农村城镇化过程中支持能力评价
（一）样本及指标选取
由于一些农村商业银行是最近一两年才建立的，考虑到数据的可得性便选取了2012年北京农村商业银行，天津农村商业银行等十七家农村商业银行的各项指标数值为样本。影响到农村商业银行对于农村城镇化的支持能力的主要因素有：农村商业银行的规模、支持农村城镇化的硬件设施、为农村城镇化提供的资金支持力度、为农村城镇化提供贷款的盈利能力等等。所以选取的指标有：设置机构数量、ATM设立点数量、员工数量、总资产、总贷款、净利润、涉农，小微企业贷款额（涉农贷款额+小微企业贷款额）、涉农，小微企业贷款率（（涉农贷款额+小微企业贷款额）/总贷款）、存贷款比率（贷款总额/存款余额）、涉农，小微企业贷款利润贡献（涉农，小微企业贷款率×净利润）。这些指标的作用方向都为正向。
（二）数据标准化处理
不同指标的量纲和数量级不同，所以需要对输入的样本数据进行标准化处理。本文通过SPSS（17.0版）实现了对数据的标准化处理。
（三）进行因子分析
2.巴特利特球度检验和KMO检验
3.提取公共因子
提取公共因子的原则是信息的保留量为原始信息的85%以上。通过运用软件多次提取，最后得出提取三个公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。
4.因子的命名解释
采用最大方差法对因子载荷矩阵实施正交旋转以使因子具有命名解释性。根据SPSS软件操作后得到旋转成份矩阵，即表2。
从表2可以看出，员工数量、ATM设立点数量、涉农、小微企业贷款额、净利润和涉农、小微企业贷款利润贡献在因子1上有较高的因子载荷，第一个因子F1可以命名为农村城镇化服务的动力支持。设置机构数量、总资产、总贷款、存贷款比率在因子2上有较高的因子载荷，第二个因子F2可以命名为农村城镇化金融支持的保证能力。涉农贷款率在因子3上有较高的因子载荷矩阵，第三个因子F3可以命名为农村城镇化的金融支持深度。
5.计算因子得分，进行因子排名
采用回归法估计因子得分系数，得出因子得分系数矩阵，本实证分析通过SPSS软件操作可以得到如表3的因子的分系数矩阵。
根据表三，利用各个标准变换后的值乘以在各个因子下的得分，然后再求和便得到了各农村商业银行不同因子得分及排名，结合各个因子得分又可以计算综合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及综合排名，即表4。
六、结论
结合表四可以得出17家农村商业银行在因子F1（农村城镇化服务的动力支持）得分较高的是重庆农村商业银行、上海农村商业银行和广东顺德农村商业银行；在因子F2（农村城镇化金融支持的保证能力）得分较高的是北京农村商业银行、广州农村商业银行和天津农村商业银行；在因子F3（农村城镇化的金融支持深度）得分较高的是江苏江阴农村商业银行、广东顺德农村商业银行和沧州融信农村商业银行。同时也可以看出并不是经济发展程度越高的地区对于农村城镇化的支持深度就越强，主要是因为资金实力较强的农村商业银行对于农村城镇化的资金支持占该银行总的资金利用的比例较低。
在综合得分与排名方面：重庆农村商业银行、上海农村商业银行、北京农村商业银行、广州农村商业银行和广东顺德商业银行的综合得分较高，对于农村城镇化的支持能力较高。可以看出对于新型农村城镇化支持能力最强的农村商业银行大都分布在经济实力较强的地区，特别是集中在4个直辖市；而发展起步较晚或者实力较弱的银行在支持新型农村城镇化上的能力就较低。通过比较沿海地区和非沿海地区的农村商业银行对新型农村城镇化的支持能力，大体可以看出沿海地区的农村商业银行（如：上海农村商业银行、广州农村商业银行、广东顺德农村商业银行）对于新型农村城镇化的支持能力要比非沿海农村商业银行（如：沧州融信农村商业银行、新余农村商业银行和淮北农村商业银行）的支持能力高。
我国农村商业银行在农村拥有很好的发展潜力和市场，更存在着很好的发展机遇，因此已经成立或者准备成立的农村商业银行应就农村城镇化服务的动力支持、农村城镇化金融支持的保证能力和农村城镇化的金融支持深度这三个方面下工夫，特别是对于综合得分较低的农村商业银行可以通过在这三个不同的方面找到与其他农村商业银行的差距，一一进行改善和提高，最后达到对新型农村城镇化支持能力的综合提高。在不断提高在农村城镇化过程中的支持能力过程中，更好的实现在自身不断盈利发展的情况下，能更好的服务于农村城镇化建设。
[1]许涛，张文强.金融助推农村城镇化发展的路径选择[J].三农金融，2011.
[2]王士伟.农村城镇化进程中金融支持存在的问题与对策[J].经济纵横，2011（7）.
[3]王全达，王华龙，黄勇，万金.农村城镇化发展与银行服务能力建设[J].现代金融，2010（11）.
[4]陈万海.浅析农村城镇化过程中商业银行的机遇[J].现代经济信息，2010.
[5]张童炜.江苏省农村商业银行竞争力评价指标体系研究[D].南京理工大学，2009.
[6]杨青楠，解晟实.基于DEA方法的农村商业银行经营效率评价[J].科技与管理，2011（1）.