导语：如何才能写好一篇防范电信诈骗法律法规，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
关键词：虚假信息诈骗；有效策略
一、引言
随着现代信息技术的高度发展，技术在带给我们便利的同时也为犯罪分子提供了隐形的武器，现阶段虚假信息诈骗犯罪的案件持续高发，诈骗手段各式各样，如：冒充公检法机关诈骗、虚假WiFi钓鱼诈骗以及手机病毒信息诈骗等，为此有效制止虚假信息诈骗问题已迫在眉睫。
二、现阶段虚假信息诈骗犯罪现象泛滥的原因分析
（二）公民的心理素质差、安全防护意识薄弱
（四）作案隐蔽性大，取证困难，抓捕难度高
由于身份的虚假性、网络的匿名性以及手机号与银行账户的无实名登记大大地提高了犯罪分子的隐蔽性。同时，犯罪案件所涉及的主要证据是保存在手机卡、银行卡及电脑中的电子证据，但是在先进技术的运用下，它很容易被篡改、伪造甚至毁灭，无法有效地保持它的原始性和完整性，具有极强的脆弱性[1]。另外，由于犯罪行为实施地、犯罪结果发生地以及犯罪分子隐藏地通常不在同处，犯罪组织普遍是以跨区域、跨省、跨境等动态方式流动作案，导致犯罪所涉及的地理位置通常具有跳跃性，使得公安机关在立案之初难以确定具体的侦查方向与范围。而且，现在越来越多的诈骗犯罪是集团性的，他们形成一条完整的黑色产业链，在这条产业链中，他们各司其职，相互配合，协同作案，具有极强的反侦察能力，也给公安机关带来了极大的侦查难度。[2]
三、防范现阶段虚假信息诈骗犯罪现象的有效策略
（二）提高公民的心理素质和安全防护意识
（三）加强市场业务监管者和电信运营商与银行的责任
（四）加强警方的侦查力度，构建生态型的合作防御体系
四、结语
综上所述，我国现阶段虚假信息诈骗犯罪具有广泛性、低成本、隐蔽性、团伙性等特点，通过现代信息技术的使用，诈骗犯罪手段趋于复杂化和隐蔽化。只有我们齐心协力，相互配合，克服种种困难，才能在预防与打击虚假信息诈骗犯罪中取得预期效果，才能维护人民群众的财产安全和社会秩序的稳定。
（作者单位：安徽大学）
参考文献：
[1]许步国安舒婷.我国预防与打击虚假信息诈骗难点及其对策[J].福建工程学院学报.2013（4）：122-126.
论文摘要：中国社会信用体系的生成和发展是市场经济体制改革的产物。在这一背景下，与市场经济相适应的电信产业信用体系还没有完全建立起来。失信惩戒机制尚未形成，经济主体的信用意识也处于较低的水平，当前信用缺失问题已成为妨碍中国电信产业做大做强的“瓶颈”，如何顺应市场经济前进的步伐，构建合理有效的失信惩戒机制，逐步建立电信业信用体系对中国电信产业的持续健康发展具有十分重要的意义。
一、中国电信产业的失信问题及原因分析
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
关键词：金融机构；新型诈骗；犯罪特点；防范措施
一、基层金融机构电信网络诈骗的主要分类
二、基层金融机构电信网络诈骗频发的原因
1.受害人防范意识不足
2.案件侦破打击效果不佳
3.犯罪成本、刑罚成本不相称
①低成本。所谓的低成本主要表现为这样几个方面：一方面，经济成本低。现阶段，大多数的电信网络诈骗分子借助电脑、手机等工具作案，这些工具购买价格相对较低，所获得的经济效益也比较低；另一方面，犯罪惩罚成本低。网络诈骗不存在犯罪现场证据，加大侦破取证难度，降低案件侦破、犯罪分子抓获率；②高回报。电信网络诈骗具备作案手段集团化、隐蔽性特征，致使网络诈骗犯罪发生率明显高于相对传统的抢劫率，促使诸多犯罪分子使用自认为安全的手段作案。
4.部门监管不力
三、基层金融机构防范新型电信网络诈骗的措施
为更好地识别、控制电信网络诈骗，维护基层金融机构声誉，为客户提供相对安全、高效的服务透析，应根据网络诈骗的实际情况制定有效的防范措施，以在降低电信网络诈骗发生率的同时，实现最终的防范目的。
1.树立反欺诈理念
基层金融机构经营过程中，对各业务、管理条线诈骗交易进行监测、调查，建立机构内部的风险报告制度、诈骗监测预警机制，将各业务产品作为基础，以实现最终的诈骗预警目的。同时，还需根据金融机构的实际情况评估诈骗预防情况。
2.加大宣传力度，强化防诈骗意识
基层金融机构可借助宣传栏、显示屏等宣传电信网络诈骗风险，按时或不按时的在重要场所、集市等开展宣讲活动，提醒客户这种诈骗的表现形式、诈骗的潜在性风险。并且，还可借助防诈骗手册发放的形式帮助客户更好的了解电信网络诈骗类型、防范重要性，以提高客户的防诈骗能力。
3.加大金融机构员工防诈骗培训力度
要想从根本上预防电信网络诈骗的发生，应加大基层金融机构员工的培训力度，主要表现为：培训金融机构员工的基础性的金融业务，培训金融机构管理人员相应制度，以反诈骗、法律法规为主。另外，加大金融机构业务人员的教育、培训力度，比如：根据业务人员的工作职责、工作岗位进行信用卡、贷款欺诈的识别和预防；开展重点培训活动，对不同时期的突发诈骗行为进行反欺诈培训。
4.打击网络黑产源头
电子银行为客户提供了便捷高效的金融服务，有力的提升农商行的社会形象和市场竞争力。但因为安徽农金的电子银行业务起步晚，研发能力不强，技术不先进，面临风险主要有：一是技术风险。因系统瘫痪造成业务停滞和系统遭入侵引起客户资金损失或信息泄露等。二是操作风险。员工违规为非客户本人办理电子银行产品；客户电子银行服务协议签订不规范或未签订，未对客户进行电子银行产品风险进行尽职提示等等不规范操作行为产生的风险。三是声誉风险。在客户的使用过程中由于各种原因对农商行造成不利影响的因素。
为有效防范电子银行安全风险，可以从以下几方面推进基础管理工作开展：
一是建立健全电子银行安全风险防范体系。目前，在国家保持农村信用社县域法人地位稳定不变的背景下，实施“小银行+大平台”模式的电子银行系统建设和风险防范是必然之举，将省联社科技中心打造成防范电子银行技术风险的中坚力量，同时明确省联社科技中心与法人机构应对电子银行业务风险的职能，增强农商行对电子银行业务的防范、抵御和危机处理能力。
关键词：高校校园；安全教育；内容；途径和方法
高校校园安全教育，是指学校采取一定的教育手段，培养师生针对突发性事件、灾害性事故的应急、应变能力，培养师生避免生命财产受到侵害的安全防范能力和遇到人身伤害时的自我保护、防卫能力，以及培养师生法制观念、健康心理状态和抵御违法犯罪能力的教育。
一、校园安全教育的主要内容
1国家安全教育
国家安全教育也是政治安全教育，主要是指国家安全意识和保密教育。随着高校改革开放的深入，境外人员和校内师生都会涉及到来校参观访问、讲学、留学、科技合作、学术讲座、与外教交流等活动。因此，必须加强《国家安全法》的宣传教育和爱国主义教育，增强国家主人翁意识，激发民族自尊心和自豪感，增强学校师生对党和国家的向心力和凝聚力。还要进行保密教育，增强防范意识，使每名师生员工在对外交往中能自觉遵守各项保密制度和规定，自觉保守党和国家的机密。
2网络安全教育
一是加强网络法律法规宣传教育。教育师生学习网络法律法规，遵守网络法律法规，用网上法律法规，规范自己的网上行为，从而自觉抵制网上有害信息的侵蚀，开展文明上网，保证校园网络安全。
3消防安全教育
当前，高校师生消防安全意识淡薄，缺乏必要的消防常识和自救逃生技能。如火灾发生，不知如何报警；不掌握救火常识，常常小火酿成大灾；缺乏自救知识和技能，丧失逃生的最佳时机；等等。
一要学习消防法规，用好消防法规，提高依法治火的意识。自觉遵守学校的消防安全管理规定，积极配合学校做好消防安全工作。二要大力普及消防安全知识，增强灭火技能，提高火灾发生时逃生、自救、互救的本领。
4自我保护教育
5交通安全教育
一是加强交通法规的宣传教育，提高师生交通法制观念。积极开展交通安全教育活动，使教师、学生在驾车、乘车、走路时牢固树立“安全第一，预防为主”的交通方针，树立红绿灯意识、停车线意识、斑马线意识、路权意识，促使师生人人遵守交通法规。二要加强对校车的管理，特别是对学校专职司机的教育管理，保证通勤公务交通安全
6安全规章制度的学习与教育
二、校园安全教育的途径和方法
1途径
（2）把安全教育纳入教学计划，开设安全教育课程。学校要把安全教育纳入教学计划，开设相应的安至教育课程，切实让安全教育的内容进课堂，依靠课堂教学的主渠道，让学生学到系统的安全教育知识、技能，增强安全意识和自救、互救能力。在教学中要注意避险知识、自救互救知识、防火防爆知识、交通安全知识、反恐防资知识、防止意外伤害知识、家居安全知识、防金融和电信诈骗知识等知识的讲授。安全教育课程可以按照季节性、教育性、随机性、选修性的原则，相机地、灵活地排入课表，并保证安全教育课的相应课时。安全教育课堂教学还要和实践教学紧密结合，从理论和实践土提高学生安全防范能力。
（3）抓好专题安全教育。专题教育是指在安全教育过程中，紧紧围绕某一特定的内容进行的主题教育。专题教育常常以大课堂的集中报告的形式进行。如，围绕交通安全教育的主题，学校可以请交警来校做交通安全的专题报告；围绕消防安全教育，学校可以请辖区消防官兵或专业人员进行消防安全的专题报告；围绕网络安全教育，可请公安局治安科的干警做网络安全教育的专题报告等。专题安全教育由于主题集中、专业人士报告、受众广泛，是安全教育的重要途径。它有利于师生了解安全教育的法律法规，了解专题安全教育的知识和技能，增强专题安全教育意识。
（4）开展多种形式的安全教育活动。例如，在消防安全教育过程中，学校可请辖区消防队官兵和专业人员，举办消防知识讲座和图片展览，演示各种灭火器材的使用，举办消防运动会以及对常见火灾的扑救方法和不同情况下的逃生自救互救方法进行模拟消防演习训练，让学生熟悉防火、灭火的全过程，从而使师生知道防火知识、灭火知识和防火制度，会报警、会使用灭火器材、会扑灭初起火灾，会疏散自救，从而提高火灾发生时及时逃生、自救、互救的本领。再如，进行抗震救灾的模拟训练，提高师生抗震救灾能力等。
此外，还可以采用多种形式，如校报、黑板报、网络主页等形式大力宣传学校各项安全规章制度，使师生了解其内容和要求，养成遵章办事的习惯。还可以通过知识竞赛、考试、专题宣传等形式，结合相应的工作任务进行宣传教育，增强遵章守纪的自觉性。
2方法
（1）案例教学。可以把典型事故作为案例，制作光盘教学课件，并组织学生对本校和兄弟院校的典型事故案例进行剖析和讨论，使师生形成“遵章平安、违章出事”的共识，提高师生安全保护意识，自觉抵制违反安全规章制度的行为。通过案例教学，可以对师生开展事故案例警示教育活动。对认真查处的各类违纪事件以及对违纪违章的师生的公开曝光和处理，都可以纳入案例教学，全校通报处理结果，使违章人员及全校师生都受到教育，以促进规章制度的落实。
（2）模拟训练法。即在一种仿真的情境下进行的安全教育训练。如上面所提及的消防模拟训练、交通安全模拟训练（红绿灯的识别及其意义、斑马线的识别及其意义以及其他交通标识的识别及意义）、抗震模拟训练等。模拟训练可以提高师生安全防范的基本技能，提高自救、互救和逃生及自我安全保护等能力。
关键词：手机银行；制约因素；解决对策
一、手机银行业务的制约因素
1.手机银行安全性。手机银行在使用上方便、快捷深受到广大用户的青睐，但是，用户对交易密码泄露、帐户被盗及手机丢失后信息的泄密、手机病毒感染、信息传输等安全问题的十分担忧，这些问题也都直接威胁到用户的资金安全。另外，手机上出现的各种手机垃圾短信、欺诈短信现象使得用户对手机银行业务产生不信任，其次，银行再对手机银行安全宣传方面不到位，不能完全消除用户的顾虑，30%的用户因担心手机银行的安全而不敢使用手机银行，由此可见，安全问题是制约手机银行发展最严重的问题。
3.手机银行服务内容少，支付功能不足。从理论上讲，手机银行应该是可以集账户管理、转帐汇款、存取款、投资理财、代缴费、信用卡等各种银行服务功能，完全可以实现一部手机管理俱所有的金融账户，满足全部的理财和消费等需求，但是现在手机银行仍处于发展阶段，国内多数银行开通的手机银行还是停留在消费、转账的层面上。在国外，电信运营商与电影院、餐厅、航空公司等第三方都建立合作关系，实现了手机网上订餐、订座、订票等多种服务，在日本还可以使用手机轻松购买可口可乐等生活用品，而在我国，手机银行业务由于受到技术、合作伙伴等多方面的制约，还缺乏类似的个性化服务。
二、手机银行业务发展的对策建议
1.加大研发力度，进一步提高手机银行的安全性。当前，各类木马病毒、钩鱼网站及垃圾网站众多，对手机银行构成严重威胁，手机银行的安全性并不低于网络银行，一方面，银行要加大对手机银行业务的资金、设备的投入，解决手机银行的技术难题和手机配套设置问题，提高手机银行在不同终端和模式上的适用性；另一方面，手机银行的技术是在计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术的基础上完成，任何环节出现问题都会给手机银行带来灾难性后果，因此，为了进一步推广手机银行，促进手机市场的繁荣，银行要与运营商、软件公司等积极展开合作，实现资源共享，共同解决手机功能瓶颈，优化手机银行的创新能力，不断更新银行系统平台及网络架构等，提高手机银行的安全控制能力，以适应手机银行业务发展及平台安全运行的需要。
3.减少服务费用。一是调整定价策略，银行方面通过与运营商联系洽谈，提供自选套餐等方式降低流量费用，降低信息服务费用，并且增加按次收取服务费用的模式，二是进一步简体操作流程，减少下载及操作过程中的流量费用，同时，银行进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享，从而快捷、高效地为客户服务。
互联网金融有多种表现形式，主要包含了第三方支付、大数据金融、网络P2P信贷、众筹模式等。
而网络P2P信贷则使陌生人之间进行信贷成为可能，它依托互联网公司搭建的信贷平台进行人对人的直接信贷对接，信息披露、交易合同、资金流转等交易环节都依托网络实现。我国的网络P2P信贷平台，依据我国国情进行本地化创新，在近些年来已经成为互联网金融发展的重要途径。红岭创投这一P2P金融平台，围绕风险准备金计划、本金先行垫付保障等安全措施，提高P2P网络信贷的成功率。基于个人喜好、个人信用系统进行交易，并借助于银行流水、征信报告、还款能力证明等材料确保借款人还款保障。截止到2016年底，我国P2P平台数量已达5881家。
众筹即大众筹资或群众筹资。主要通过互联网方式筹款项目并募集资金的一种融资方式。众筹通常分为四种模式，即公益众筹、股权众筹、债权众筹、奖励众筹等。相对于银行、PE和VC等传统的融资方式，众筹更为开放，其资金小、数量大的特点为小型创新创业公司的融资开辟了一条新途径。目前，我国各类众筹模式的平台总计427家。以众筹网为代表的众筹模式自正式上线以来，涵盖了科技、艺术、农业、设计、音乐、影视、公益、出版、动漫游戏等多个领域。
二、互联网金融的优劣势分析
三、互联网金融存在的风险因素分析
当前，我国互联网金融发展依旧不够成熟完善，在发展过程中仍然面临着一些风险因素，制约着互联网金融的健康持续发展。
一是法律风险。当前我国互联网金融行业呈现爆发式增长，这说明我国社会居民不断增长的金融理财需求、中小企业融资贷款需求和传统金融业务服务之间存在着巨大的差距，这也是我国互联网金融产业发展的基础。但是对于互联网金融行业的发展，我国没有专门的法律法规，一些互联网金融业务依然处于灰色地段。从这个角度上讲，我国互联网金融行业要持续发展，就必须强化法律制度建设，实现政策和法律上的风险防范。由于当前我国缺少完善的互联网金融法律法规，一些互联网金融业务游走于监管红线内外，存在着很大的法律风险。同时一些虚假平台通过圈钱跑路进行集资诈骗，甚至有些互联网金融平台从传统商业银行进行融资，并对借款人进行高利贷资金发放，涉嫌高利转贷。而众筹平台则存在着诸多监管红线，对于擅自发行股票公司债券等也存在着极大的法律风险。由于我国互联网金融发展的不成熟，信用卡诈骗、非法洗钱等诸多不法行为也经常在互联网金融环境中产生，这些都是互联网金融发展过程中所面临的法律风险。
二是交易和信用风险。对于互联网金融发展中可能面对的交易和信用风险，一方面表现为对中间账户监督不力，很容易引发交易风险。另一方面则表现为借款方无力偿还贷款，造成投资者损失的风险。当前互联网金融对资金的管理，主要存在托管和存管两种模式。存管模式下银行等第三方支付机构没有资金监督的义务，投资者也不需要在第三方机构或银行另立账户，而是通过支付接口直接将个人资金支付给网贷平台，不能够实现防火墙隔离带的作用，因此交易风险较大。除此之外，在我国现行金融管理体制下，贷款人无力归还贷款或恶意骗贷风险也比较大。尤其在互联网金融环境下，信用风险也一样存在，存在借款人不按期还款或拒不还款的信用风险。这种风险是由互联网金融的本质决定的，不管经营类型、风险管控机制的不同，都会存在这种风险。
三是互联网系统性风险。互联网金融的发展离不开互联网信息技术，但互联网信息技术自身存在的巨大的系统性风险。互联网金融创新力度比较大，围绕互联网信息技术金融衍生产品的交易飞速发展。同时信贷信托、民间融资等影子银行发展也呈现爆发式趋势，在缺少有效监管的情况下，互联网企业跟传统金融之间的联动效应很容易导致系统性风险增加。
四是安全管理风险。互联网金融离不开互联网信息技术，对于互联网的高度依赖往往会导致互联网金融出现比较大的管理风险。如互联网的开放性、木马黑客攻击、加密技术缺陷、系统漏洞等很容易导致互联网金融在具体业务过程中出现问题和不足，在很大程度上威胁到互联网金融的安全和投资者的经济利益。不仅如此，互联网信息技术在发展过程中，一些核心技术和软件依然依赖于国外的技术，国产化程度不高。
四、加强我国互联网金融监管的思路及对策建议
关键词：信息网络存在问题法律法规法制化建设
1网络信息资源的含义及特点
1.1网络信息资源的含义网络信息资源(NetworkInformationResource)作为现代互联网带来的一个全新的名词,是一种和传统信息完全不同的概念。所谓网络信息资源,是指在信息内涵的基础上,采取电子数据形式纪录,多媒体形式(图像、文字、声音、动画等)表达储存在光磁等非印刷质载体中,并通过网络通信、计算机或终端等方式再现信息资源的总和。随着因特网的迅速普及与发展,网络信息资源主要指在因特网中的信息集合,但并非包括所有的因特网信息,而是指能满足人们信息需求的那一部分。
1.3警惕网络信息资源的劣势给人类带来前所未有的挑战
信息泛滥与信息污染造成“信息匮乏”和“信息过剩”的局面,劣质信息、有害信息比重加大。因特网是无人管辖的“网中之网”,信息的有很大的自由度和随意性,缺乏必要的过滤、质量控制和管理机制,造成网络信息资源良莠不齐;同时,网络信息新陈代谢加快,导致信息过剩、贬值,使得大量网上信息成为信息垃圾,对信息环境造成极大的污染,影响了人们对网上资源的开发和利用。
2我国信息网络秩序法制化的现状及存在的问题
3实现信息网络法制化的原则及对策
在全球化、信息化、网络化的今天,要实现我国的跨世纪战略目标,就必须抓住机遇,迅速发展我国信息网络。信息网络的健康发展离不开健全的网络法制体系。因此,就必须把信息网络立法提高到国家战略全局的高度来认识,把信息网络法制化作为依法治国的重要内容,扫除我国信息网络发展的现行法律障碍。
3.1实现信息网络法制化的基本原则在我国进行信息网络立法,必须遵循如下四项基本原则:
3.1.1安全原则,是指信息网络立法应充分考虑信息网络安全的问题。安全原则要求信息在网络传输、存储、交换等整个过程不被丢失、泄露、窃听、拦截、改变等,要求网络和信息应保持可靠性、可用性、保密性、完整性、可控性和不可抵赖性。网络的开放性、虚拟性和技术性使得网络中的信息和信息系统极易受到攻击,信息安全是社会公众选择利用网络的重要因素。因此,信息网络立法应坚持安全原则。
3.1.2鼓励与引导原则,是指信息网络立法鼓励和引导社会公众利用信息网络进行信息交流和电子商务活动,从而促进电子商务的发展。但是,信息网络是个新生事物,还很不成熟,需要通过法律加以鼓励引导,通过立法鼓励引导和促进信息网络的健康发展是各国信息网络立法的基本原则。
3.1.3开放中立原则,是指信息网络立法对所涉及的有关范畴应保持开放中立的立场。因为,网络和信息技术的飞速发展日新月异,那些建立在某一特定技术基础上的电子签名、电子认证、数据电文、对称密钥加密、非对称密钥加密等范畴很快就会过时。如果立法的基础范畴依附于某一特定的技术形态,那么建立在先前某一特定技术基础之上的法律范畴就不适应新技术条件下网络发展的需要。如果不断修改法律适应新形势的话,就必将失去法律的稳定性和连续性。因此,要求立法必须适应信息网络的技术性和快速发展的特点,并保持一定的灵活性,以便使信息网络立法能适应信息网络的不断发展。
3.1.4协调性原则,是指信息网络立法既要与现行的国内立法相互协调,又要与国际立法相互协调,同时还要协调好信息网络中出现的各种新的利益关系。虽然网络在一定程度上改变了人们的行为方式,但并没有改变现行法律所依赖的基础。因此,网络立法要与现行的法律相协调。网络的全球性和技术性特征,说明信息网络立法有一定的客观同一性,这种同一性要求各国信息网络立法尽量与国际立法相协调,避免过分强调立法国家的权利性和所谓的国情而阻碍信息网络的发展。
3.2实现信息网络法制化的对策
总之,必须严格遵循信息网络法制建设的原则,制定一系列的与网络有关的法律法规,并在立法过程中注意我国信息网络的法律制度与国际接轨,确保互联网的健康发展。
参考文献
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2朱芒.行政处罚听政制度的功能.法学研究,2003;(5)
3孙潮.立法过程中的信息问题初探.政治与法律,2003;(4)
4付长友.信息的“爆炸”与“收敛”.现代情报,2004;(2)
根据电信业务分类约定，A14-2互联网国内数据传送业务是指经营者通过组建互联网骨干网和城域网，并可利用有相应经营权运营者的互联网国际出入口提供的互联网数据传送业务。无国内通信设施服务业务经营权的运营者不得建设国内传输设施，应租用有相应经营权运营者的国内传输设施。
而A26国内通信设施服务业务中，国内通信设施是指用于实现国内通信业务所需的地面传输网络和网络元素。国内通信设施服务业务是指建设并出租、出售国内通信设施的业务。
国内通信设施主要包括：光缆、电缆、光纤、金属线、节点设备、线路设备、微波站、国内卫星地球站等物理资源和带宽（包括通道、电路）、波长等功能资源组成的国内通信传输设施。国内专线电路租用服务业务属国内通信设施服务业务。国内通信设施服务业务经营者应根据国家有关规定建设上述国内通信设施的部分或全部物理资源和功能资源，并可以开展相应的出租、出售经营活动。
工信部
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浙江电信与省教育厅
推进省市县三级教育云
通信产业网讯日前，浙江省教育厅与浙江电信在宁波签署“十三五”教育信息化战略合作协议，此举为浙江省全面建成省、市、县三级教育云以及加快教育信息化建设铺平了道路。
此次双方合作内容将贯彻落实《浙江省教育信息化“十三五”发展规划》，着力从“构建智慧教育技术环境、深化资源共享和应用、开展信息技术应用培训、探索‘互联网+教育’新模式”等方面进一步深化合作。今后五年，双方将紧密围绕“十三五”信息化发展纲要与目标，全面落实教育合作计划形成共同体，通过中国电信“云”计划、大数据等信息技术，共同推进教育信息化，全面实现浙江教育现代化。（应剑涛顾瑾）
天津工信委
成立“城市WiFi运营联盟”
通信产业网讯在天津工信委的推动下，“城市WiFi运营联盟”日前宣布成立，“i-Tianjin”免费无线局域网主要建设单位――天津孚睿无线科技有限公司与三亚云港网络运营有限公司、宁波市无线城市运营有限公司作为联盟第一批成员单位以支撑WiFi发展、服务WiFi产业为宗旨，推进各地WiFi建设，共享WiFi运营用户和数据资源，积极推动联盟成员单位共赢。
目前，“i-Tianjin”免费无线局域网的建设工作进展顺利。已在政府服务场所、医院、展馆、旅游景区、酒店、商场等179个场景，开通AP9250个，认证人数超过130万。（婉蓉）
潍坊联通开展
［关键词］电信行业；用户欠费；信用管理
随着我国社会主义市场经济的持续稳定增长和融入世界经济大循环，我国市场上的总体信用交易规模在不断扩大，市场上信用经济成分也在不断扩大。自1999年以来，政府开始将社会信用体系建设问题提到议事日程上来，并在2003年制定了中国社会信用体系建设的总体规划。社会信用体系建设的一个重要任务就是建立企业信用管理制度，达到降低企业信用风险的目的，最终赢得市场竞争的优势。但是，由于我国长期处在计划经济体制之下，市场经济发育不充分，市场信用交易不发达，社会信用意识依旧十分淡薄，导致我国整个信用管理体系建设明显滞后于我国经济的快速发展。“信用危机”成为继“金融危机”后的常见词汇。
一、我国电信行业消费者信用管理现状
改革开放以来，我国电信行业进入高速发展期，每年以高于GDP增长速度几倍的速度快速增长。但是随着电信市场化进程步伐的加快，电信企业对用户信用管理水平的滞后已成为影响行业发展的主要因素并逐渐凸显出来，这已成为制约电信行业成长的一大“瓶颈”，并严重制约了企业的竞争和发展。
二、我国电信行业消费者信用管理水平滞后的原因分析
信用管理属于建立在制度建设上的软科学范畴，带有很强的实践性。我国电信市场存在大量的消费者信用失信问题，导致用户欠费情况严重。在这现象的背后原因比较复杂，涉及企业内部环境和社会外部环境，有自身信用管理的问题，也有辨别消费者信用的问题，是社会大环境下信用体系缺失以及企业内部缺乏基本的信用管理制度共同作用的结果。
（一）社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范
我国信用经济起步较晚，在社会上没有树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。因此，相当多的电信用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念，用各种手段赚取电信企业管理不善的的漏洞，恶意拖欠通信费用。
（二）国家缺乏信用方面的立法机制
（三）电信企业内部尚未建立有效的信用管理机制
从电信企业来讲，由于受到传统运营模式的影响，认为投资是取得市场竞争制胜的法宝，谁的投资快、谁的网络容量大、谁的规模大，谁就能吸引更多的用户。同时，由于电信企业当前所面临的压力越来越大，企业不得不到处寻找可以挖掘的用户，以市场中得到每个可以得到的客户为市场经营目标，间接地将风险提高到最大。但是信用管理却是要减少欠费风险为最终管理目标，两者显然相矛盾。因此电信企业为谋求更大的用户规模，对企业信用管理不重视，表现在大多电信企业没有设立专门的内部信用管理部门、机构或人员，更谈不上建立完善的企业内部信用管理机制，信用政策单一，根本不能满足当前控制用户恶意欠费风险的需要。
三、加快我国电信市场消费者信用管理制度建设的对策
电信信用管理体系建设是社会企业管理体系建设的重要组成部分，也是电信行业持续健康发展的重要保障和必要条件，更是实现“电信强国”目标的重要支撑和不竭动力。因此，加快健全电信市场，乃至全社会的信用制度建设促进电信行业的健康发展，提升电信企业的信用管理水平已迫在眉睫。
（一）重视个人信用道德观念的培育
对于市场主体来讲，信用要成为其进入市场的入场券和无形财富，必须让失信者不仅要承担行政责任，还要承担不讲信用的道德责任。个人信用是社会信用体系建设的基础。因此要大力加强公民信用道德教育，倡导诚实守信的理念和价值观，使人人说老实话、办老实事、做“明礼守信的公民”。要加强信用道德建设，提高公民道德素质，政府和新闻媒体在这一建设过程中应起到重要作用。一方面，各级政府部门须结合实际，选准载体，组织开展好各具特色的信用道德教育和实践活动。把诚信教育和道德实践结合起来，突出解决文明意识差、信用观念淡薄等问题。另一方面，新闻舆论监督是现代文明社会的标志之一，发挥着日益凸显的作用，媒体成为新闻舆论监督的最有力代表。如今，媒体在信息传播、渠道沟通方面的能量比以往任何时候都大。因此媒体要充分发挥应有的传播作用，从基础教育、培养公民意识入手加强宣传力度，营造信用舆论的氛围，使消费者能自觉注重个人信用道德的培养，建立符合现代市场经济条件下应有的信用意识和信用道德观念。
（二）加快信用制度的立法，建立全国统一的信用体系
（三）建立配套的跨行业信用管理体系
（四）电信企业内部要建立并完善信用管理制度
电信企业要摆脱传统思想的束缚，重视企业内部信用管理的建设。按照信用管理体系一般建设原则，围绕事前防范、事中监管和事后处理三个部分，建立和完善用户信用管理体系的建设。并应由专门设立的信用管理部门来全面承担信用管理工作。
1.在信用管理和市场营销中找到平衡点
营销政策与信用风险之间存在着相辅相成的关系，两者是矛盾的结合体。前者是从市场中得到每个可以得到的客户，间接地将风险提高到最大；后者是要减少欠费风险，间接地鼓励压缩收入。因此，必须将两者有机结合起来，制定完整的信用营销战略。将被动赊销变为企业主动的授信过程。电信企业在制定营销策略须考虑以下几方面的内容：
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第一，企业采用信用方式的基本目标是为了建立与重要客户长期、稳定的关系。只有那些有价值、有潜力的客户，企业才有必要考虑采取后付费方式或给予相对较高的信用额度。对于高风险的用户，电信企业可以设计出不同的支付手段对他们的支付风险进行管理，如采用预付费的方式，可以将风险转移到客户自己身上。
第二，在行业内存在竞争对手的情况下，信用方式应是企业战胜竞争对手、取得综合竞争优势的手段之一，而不是唯一手段。因此，企业在竞争策略上，必须对自身与竞争对手间的比较优势和劣势做出全面的分析，才能恰当地制定信用政策。
第三，企业选择信用方式的根本目标在于最终利润的增长。
综上所述，电信企业制定营销政策必须兼顾“促进销售额增长”和“保持应收账款合理比重”这样两个目标的均衡和一致。偏重一个目标而忽视另一个目标的做法将导致企业利益的损失。
2.重视客户关系的管理
客户管理是进行企业信用管理的前提。因为每一笔销售都可能对企业带来风险，企业必须做到对每一个客户心中有数，基于此再做出正确、合理的判断，这样才可以保证信用销售的成功。此外，现代信用风险管理理论中有一条基本的论断，即通过对客户以往表现的总结和归纳，可以判断出其今后付款表现的趋向。因此，为达到信用管理的终极目标——降低企业信用风险，客户管理的基本内容就应包括如下几方面：
（1）客户档案的建立
（2）客户的评价
（3）客户的优化
有了对客户的正确评价，电信企业就可以对每一笔信用交易中作出正确的选择。但这并不意味着客户管理的结束，从长期的角度来看，如何帮助企业降低客户的风险也应是客户管理的重要职能之一。客户的优化就是通过对所有客户进行长期的考查和比较，进而找出企业的优良用户，并以此为标准来指导进行用户的开发和筛选，从而使企业有一个良好的用户群。
3.建立完善的话务数据分析制度
4.建立相应的用户预警机制
5.加强催欠工作体系的建设
逾期账款的追收是企业信用风险管理的最后一道防线，也是体现企业信用管理效果的关键步骤。从信用管理的角度来看，企业应更为重视逾期应收账款，尤其是在形成的初期。如果重视不够，逾期欠费会很容易转化为呆账或坏账。因此在加强催欠工作体系的建设过程中应注意以下几方面：
（1）完善企业内部的催欠工作流程
催欠工作是一项系统性的工程。如果要催收到位，前期的各项准备工作一定不能马虎。从催欠人员的培训、欠费数据的分析、全面欠费原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的选择，到信用管理部门内部催欠工单的派发等等，都应有制度化的配套工作流程，这样才能提高催欠的工作效率。
（2）采取催收外包的方式
由于电信行业的欠费具有金额小、欠费用户多、用户分散等特点，因此催欠工作会相对复杂。电信企业可以利用社会力量，将催收工作进行外包，这样可以解决电信企业催欠人员少、精力不足的问题，对催收工作可带来明显效果。
［参考文献］
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［3］韩勇.电信业的“信用危机”——实现国内电信企业全面信用管理的建议［Z］.
［4］张和，周成国.电信企业CRM征信模式分析［J］.通信世界，2005，（46）.