导语：如何才能写好一篇投资理财的方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
二、高职投资与理财专业应用行动导向教学法的要求
高职投资投资与理财专业应用行动导向教学法需要学校的支持，教师的理解，学生的参与以及配套的教材，四者缺一不可。
（一）学校领导要重视，加大专项投资力度。行动导向教学的开展首先需要一定物质基础，包括教学设备以及专门的教学场所，因此，学校应设立专项资金，加大专项投资力度，确保所需物质基础配备齐全。另外，高职院校应以校企合作为办学理念，增强与企业联系，设立校内实践基地和校外实习基地，确保行动导向教学法的顺利实施。
（二）教师要拓宽知识面，与时俱进增加实践经验。教师是行动导向教学法的组织者和实施者，要想全面把握这一方法并且达到教学效果，关键在于教师。教师首先要不断学习专业前沿知识，同时也要与时俱进，及时了解金融行业发展趋势，从而才能在实施行动导向教学过程中为学生解决各种问题，提高学生的实践能力。
（三）学生要主动参与，深入了解行动导向教学法的意义。学生在行动导向教学法的实施中扮演主体的角色，教师首先要给学生讲述开展这一方法的意义以及必要性，让学生从心里上接受行动导向教学法。而学生则要以一种积极乐观的态度去配合教师展开行动导向教学法，在实施过程中面对各种挫折与困难也毫不退缩，努力完成每一项任务，只有这样才能得到预期的教学效果。
三、行动导向教学法在投资理财专业教学中的应用方法
（二）学生独立制定工作计划阶段。以“K线组合的分析与运用”这一学习任务为例，学生需要明确“要学会根据不同的K线组合来判断证券价格的变化趋势”是本次课的学习任务，要完成这一任务，必须把任务分解成以下4个方面：1、K线组合和单根K线分析的意义有何不同？2、K线组合有哪些形态？3、不同的K线组合对证券价格的影响有何不同？4、如何根据K线组合买进或者卖出证券？当学生自行把学习任务分解完成后，便可独立制定工作计划。
（三）决定阶段。学生根据之前订立的工作计划进行讨论，并且在小组成员之间分配任务。以“K线组合的分析与运用”这一学习任务为例，当学生通过讨论基本明确了K线组合和单根K线分析的意义有何不同、K线组合的具体形态等这两个基本问题后，就可以进行分工在软件操作平台上通过查询不同证券的K线走势去寻找所需答案，这也是学生投入参与课堂的魅力所在。
关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状
中图分类号:F038.1
文献标识码:A
2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:
一、国内投资理财市场现状
(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄
目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。
正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。
(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次
与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。
正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。
(三)投资理财专业人才匮乏
以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。
二、如何发展我国个人投资理财业
虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:
(一)重点发展金融机构投资理财
从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。
(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度
(三)加强投资理财的教育培训
新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。
不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。
参考文献:
[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.
关键词：居民；投资理财；存在问题；解决方法
一、居民投资理财存在的问题
（一）理财观念不合理
中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。
（二）理财知识匮乏
（三）对风险和收益的认识不够
正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。
（四）金融交易环境不完善
我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。
二、解决措施
（一）政府部门
1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。
2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。
（二）金融机构
3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。
（三）理财者
1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。
2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。
三、结论
高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。
参考文献：
[1]何丽华.理财新视角：个人理财规划[J].审计与理财，2005（2）：35-36.
[2]王洪波.浅析金融改革之利率市场化[J].城市建设理论研究，2013（23）.
[4]刘妍.张桂仁.证券投资组合理论与财务风险的防范[J].商业经济，2013（02）.
[5]李炜.石家庄市居民个人理财的分析与研究[J].当代经济，2012（19）.
[6]米什金.货币金融学（第九版）[M].中国人民大学出版社，2010.
【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧
【中图分类号】F832
随着经济和金融市场的变化，客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化，去年热销的产品，可能今年就无人问津。同时，产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出，表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在。当前国家提出供给侧改革的背景下，作为服务实体经济和每位公民的商业银行，应该顺应结构性改革的大势，对其提供的投资理财产品进行供给侧改革，这样才能与全局发展相呼应。
一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾
（一）2000年前客户相对初级的投资理财需求
由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的，商业银行不能超越利率管制而自定利率，自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励，但也受监管部门的制约。在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中，银行处于金融供给的“卖方市场”，借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势，银行可以稳定地获取超额收益。而客户相对初级的投资理财需求，通过传统的同质化产品就能够满足。
（二）2000年～2013年，客户投资理财需求升级
随着市场开放度的提升，居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化，商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务，产生了对居民和企业的理财规划。由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场，有许多国外的做法用于中国市场都水土不服。外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧，但往往是浪潮过去后，也受到国人的冷落。
（三）2013年后互联网金融时代客户投资理财需求多样化
2013年以来，互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择。互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能，平台的类型也不断翻新，各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现。互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地，银行业也逐步适应互联网的发展，开始构建具有互联网特色的投资理财平台，并取得了一定的成果。同时，理财业务的组织架构逐步完善，多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司，让该项业务跨平台或跨行业运作。理财产品开发和销售方面，还是以刚性兑付保本类产品为主，但资金投向随着收益的增加，实质性的风险也在逐步增加。理财产品的平台分类较多，但是多数都相差不大，较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品。
二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇
（一）宏观经济下行导致金融需求缩减
近两年，为了维持经济运行，世界多国纷纷释放流动性，欧盟和日本采取了负利率的货币政策。然而，大量的资金没有进入实体经济，超发的货币流入房市和股市，不仅推升了房地产价格，也造成了证券市场的大幅波动。而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境，产能过剩、销售价格下降导致利润下降，企业效益下滑导致员工的收入也下滑，其结果是金融活动需求相对减少。
（二）资产荒导致投资理财收益下降
2015上半年，金融对我国GDP增量贡献达30%。到2015年9月末，国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元，占2015年GDP比重118%。国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民债务水平较低，占GDP比重约36%。上述数据表明，银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结。目前国内乃至全球资金价格一降再降，传统理财产品的收益逐步下降。而自去年下半年开始，债务违约、汇率波动等事件频发，资产端整体风险加速上升，优质资产议价能力提高，银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产，收益下行不可避免。
（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化
2016年，银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理，同质化竞争成为商业银行的普遍选择。二是以产品和业务为中心的组织管理，职能式组织架构占据主体地位。三是以规模和结果为导向的绩效管理，短期业绩提升为判断经营成败的标尺。四是以约束和物质激励为主的人力资源管理，营销和关系型人才受到重视，知识资产被严重低估。五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理，主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善。上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化，在改革中走向成熟。
（四）供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇
当前，供给侧改革全面展开，其中金融改革方面，去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度，用新的经营理念来改革传统的经营模式。因此，2016年国家的宏观政策将利好银行业，主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段，混业改革渐入佳境，形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地，有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消，有利于缓解银行间的存款竞争，稳定银行的负债成本。未来银行的资产配置能力将进一步提升，信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升。四是人民币国际化步伐加快，本币有望强势，吸引外资的大量流入，从而带动本国金融市场的繁荣，使得银行业从中受益。
三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系
银行业的供给侧改革，应从提高供给质量出发，以改革推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足投资理财客户的需求。
投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系，因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构，从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手，全方位地满足投资理财客户的需求。平台架构体系设计是供给侧改革的基础，平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质。为此，未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：
（一）市场信息的收集、整理、等功能
信息的收集是市场分析的基础，而大数据技术为信息收集提供了技术保障。因此平台上应植入大数据架构，通过对信息的整理和分析并建立分析模型，用科学的方法找到市场的热点，用科学的方法提前计算资金投入的安全概率。此外，还要增加平台的粘性，通过信息或接入一些投资理财客户感兴趣的内容来提高平台知名度，树立品牌效应。
（二）人工智能的能力
目前在投资理财人员素质要求比较高、培养周期长、工资成本高等情况下，探索引进并应用人工智能系统势在必行。一是可以适应互联网金融的需要；二是人工智能系统可以学习，并不断积累投资理财知识；三是通过人工智能的引入，在标准化的条件下可以用机器人代替人，进一步提升标准化服务的质量和效率，为各项决策提供信息支撑。在引进和利用人工智能的同时，解放出来的人力资源可以投入到为客户提供柔性、差别化、更为贴心的客户服务和关怀上，做到“人机合一”，进一步提升客户的体验。
（三）建立跨平台的产品整合功能
随着国家对金融改革的深化，混业经营已经显现。商业银行应当顺应发展大势要求，建立集团金融控股平台，成立多个金融子公司；集团内必须实现资源共享、信息共享、产品共享等基本功能，从而建立金融控股平台，架构新的投资理财体系，开发跨行业和跨产品的整合功能，设计出兼具收益性，保障性和灵活性，涵盖储蓄、基金、债券、保险等各类理财产品特性的打包新品，以满足客户多元化的需求。
（四）与客户互动及智能销售的功能
（五）整合自主自助投资理财功能
随着客户对投资理财业务的不断学习和水平提升，有一部分人要自己来操作投资理财业务，自主交易平台的发展空间很大。银行需要将配套资源搭建好，行情、资讯、程式化交易接口、开放的API等都是客户非常需要的，为客户提供便捷高效的一站式服务。
（六）建立资产交易功能
资产转让平台要有评估、报价、交易配对等功能，这样就使得整个投资理财平台的功能更加完备，一方面增加流动性，另一方面使得客户能够投资理财产品二级市场，丰富了投资理财产品的内容，给投资人以更多的选择。
（七）设计客户体验场景，全方位的收益与风险揭示。所谓供给侧思维，要充分利用银行公信力，挖掘市场潜力；在充分研究市场，更好地把握客户需求基础上设计投资理财产品和服务，利用自身的风险控制能力和公信力让更多的投资人来到银行建立的平台。
主要参考文献：
[1]曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.
[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.
由于几乎所有的投资者通过该公司投资的资本血本无归，投资者纷纷对该公司提出质询和索赔，索赔不成后向公安机关举报，公安机关经立案侦查以后确认该公司涉嫌刑事犯罪，对全部涉及该业务的员工采取刑事措施并追究刑事责任。这类案件目前在中国大陆屡有发生，有以下几点值得我们重视并吸取教训：
第一，委托投资理财的公司必须具有政府核发的相应资质，并有良好的市场信誉。要知道投资理财是一门专业性要求很高的学问和技能，政府对其也有严格的监控。这是可以鉴别的硬指标，在决定委托之前，应该咨询和核查投资理财公司的资质。没有资质的公司意味着没有投资理财的技能和信任度。
第二，投资理财最终都要落实到具体的投资或理财顾问的身上，一个没有专业教育背景或没有成功的经营的人是难以承担投资理财这个重大责任的，也无法令投资者信任的。因此，要注意委托投资理财的公司理财顾问是否具有相应的教育和经验背景。
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诺亚财富对客户
生病去看医生，而不是研究《本草纲目》
无论一个人是贫穷还是富有，是年轻还是年老，都必须面对理财问题。
每个人都希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。
投资大师沃伦巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下3点：第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人；第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司；第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。这看似简单的几条，要做到实在不容易。
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第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做。第三方理财，带你走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。
修正理财误区的几点建议
误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。
误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。
误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。
误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。
误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。
误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
理财4建议：
1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。
――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师
财富管理，一生的事情
正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师
不可不知的3个提醒
树立长期投资观念
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。
利用专业投资顾问
国人投资理财的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家居民家庭在投资理财时，大多会向专业投资顾问进行咨询，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。
关键词：京郊农民消费剩余投资渠道
近年来，随着北京市不断加大强农惠农政策支持力度，都市型现代农业呈现出了多年来未有的好形势。京郊农民手中的财富在增加，渴望财富增值的愿望也日益强烈，但适合他们的投资理财产品及渠道却比较匮乏。因此，拓宽农民投资渠道、改善农村理财环境、加大宣传力度和知识宣讲、提高农民的投资理财意识及素质、进一步改善京郊农村的金融环境就显得格外必要且紧迫。
一、京郊农民消费剩余情况分析
（一）“消费剩余”概念的提出
消费剩余，是指农民的人均现金收入减去用于生活消费的人均现金支出后手中剩余的现金部分。这一概念中的人均现金收入是指农村住户和常住人口在调查期内得到以现金形态表现的收入；人均生活消费现金支出是指农村住户用于物质生活和精神生活方面的消费支出。按照这样的标准计算出来的消费剩余，是农民在保障一定生活水平的基础上，不必动用个人或家庭储蓄部分便可以进行投资理财的资金，因而也是最有可能用于投资理财的资金。
（二）京郊农民消费剩余稳步增长
按照上述分析，对京郊农民的消费剩余状况进行调查了解，可以得到如下结论：
1.京郊农民收入和支出均呈现持续增加态势
近年来，农民增收呈现出两个新特点：一是农民增收渠道更加稳定，工资性收入和转移性收入成为农民收入增长的主要拉动因素；二是高低农民收入差距进一步缩小，低收入农户收入快速增长，高低收入户收入差距比例持续走低。在农民增收、社会保障制度和公共服务不断完善，各项补贴和鼓励消费的扩内需政策的共同作用下，京郊农民生活消费支出保持旺盛且全面增长。
2.京郊农民消费剩余保持稳定增长
注：各年份数据均为当年前11个月统计数据。
可以看出，自2011年以来，京郊农民的人均消费剩余逐年提高，也就是说农民手中可用于进行投资理财的资金保持在一个稳定的金额之上。
二、京郊农民投资理财渠道中存在的问题及原因
（一）投资渠道匮乏、理财方式单一
农民手中的消费剩余即“闲钱”，最多的还是用于多年不变的几项：一是储蓄。因为农民整体收入还不是很高，储蓄被认为是安全稳定，最有保障的理财工具；二是民间借贷。民间借贷是农民理财有的理财方式，利率比银行利率高出几倍，但在赚取高额利息的同时也蕴含着很大的信用风险；第三是盖房买房。不少富裕农户将积蓄用在新盖、翻修房屋上，有的还贷款在县城或市区买房，一方面为了方便孩子将来上学，另一方面为了资金的保值增值。也有些农民购买了基金股票等风险较高的投资工具，还有些为了将来不增添儿女的经济负担，投保了养老保险以及商业保险，但更具专业性的投资工具比如期货、外汇等，就很少有人问津了。
（二）投资意识保守、理财知识欠缺
（三）金融市场滞后、服务不到位
京郊地区尤其是偏远农村，农民面临的金融市场环境有很多缺陷：银行网点相对较少；多数远郊区县及县级以下地区没有证券交易网点；保险机构特别是人寿保险机构不健全，已经开展起来的保险业务也不太规范；信托公司、租赁公司等非银行金融机构的服务相当有限，非银行金融机构缺位。在金融服务方面，金融创新和金融电子化产品匮乏，而且没有适合农民资金情况和风险特性的金融投资理财产品。再加上农村信息化水平依然较低，信息渠道不畅，客观条件的制约使农民对于投资理财服务的需求难以得到满足。
三、拓展京郊农民投资理财渠道的建议
（一）结合京郊农民需求拓展投资渠道
虽然大多数京郊农民投资理财意识比较薄弱，但他们渴望财富保值增值的愿望不比城里人低，应该顺应京郊农民的理财需求，广开投资渠道，让更多的老百姓有机会和渠道去合法地追求财富的保值增值。除了储蓄，还应该积极引导京郊农民了解各种投资工具，进而结合自身需求和特定资金情况拓宽投资渠道。例如手中有季节性的闲置资金，可以投资于银行的结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，风险性不高，收益又高于银行存款，可以实现收入增加的目的。又如许多银行在保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些分红型或收益型的保险产品，既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。
（二）加大宣传力度，普及投资理财知识
对于普通京郊农民来说，很难具备投资理财的专业知识，因此就需要专业的机构和人员提供咨询和管理服务。首先，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏，传递投资理财理念，普及投资理财知识。其次，政府应像送科技下乡一样，送金融理念、投资知识下乡，组织投资理财专家如高校教师或技术人员到农村居民中去培训投资理财的实用技能。第三，银行、证券公司也应从自身业务发展的需要出发，安排专业技术人员到农村中去开展投资理财讲座，培训有意投资的农民。通过在京郊农村居民中普及投资理财知识，引导农民从单纯的存款转向多项投资，同时增强风险意识。
（三）培育京郊金融环境、创新服务理念
京郊农村地区的投资理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，农村市场上的投资理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主。这样的金融环境，不仅给农民了解和购买投资理财产品带来很大的不便，也限制了投资理财服务的推广。因此，从金融机构的角度来说，要带着一份社会责任感，着力于农村金融体系的完善，为农民提供便利的金融服务，可以设计一些差别化的服务，如设立汽车流动服务站、便民服务点等。此外，金融机构还要做好售后服务，帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心，能放心购买银行的各项投资理财产品。除了充分发挥农业银行、农村信用社支农潜力的情况下，政府应大力推动发展其他非银行金融机构，实现北京农村金融机构的多样化。
（四）开发适合京郊农民的金融产品
[1]孙菲菲.京郊农民现金收入增12%[N].京郊日报，2012年12月13日（第01版）
[2]朱沙沙，永春芳.乌鲁木齐县农民家庭理财现状分析[J].经济研究导刊，2012；21
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
三、家庭投资理财的调整
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
四、家庭投资理财如何获取
收益：现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
五、家庭投资理财风险及其规避：凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
【关键词】投资理财理财市场理财观念理财规划
伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。
一、我国居民理财现状
（一）储蓄依然是居民理财首选
据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。
二、投资理财的当今趋势
（一）个人持有的理财产品日趋丰富
据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。
（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财
生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。
（三）定投、长期持有
定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。
三、家庭理财与金融投资规划
金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。
（一）投资规划流程
投资规划一般包括以下五个流程：
2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：
基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。
技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。
（二）投资策略
投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：
1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。
2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。
3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。
4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。