以现在中国的市场的规模，大大小小的银行机构数不胜数，在面对农商银行、农村信用社、农村合作社和村镇银行这些名词时，很少有人能够真的分得清，最近重庆梁平澳新村镇银行经重庆银保监局复批，以解散的方式实现村镇银行市场化退出，并将贷存款业务全部清零。
01有一家村镇银行解散了
梁平澳新银行已经在重庆经营了14年之久，这也是国内首个直接解散的村镇银行，但不是第一个，只不过其他的村镇银行是被吸收或者被收购而消失的。
农村或者小县城并没有那么发达的金融服务系统，但“三农”或者一些小微型企业也是有金融服务需求的，村镇银行的出现就很好的解决了这方面的问题。
梁平澳新村镇银行是澳大利亚和新西兰银行集团全资设立的一家村镇银行，在重庆经营了14年之久，按理说应该有很深的根基了，但还是没逃过市场的洪流。
根据一些公开信息，梁平澳新村镇银行的解散并不是一件突发事件，解散之前就已经有了征兆。
今年年初，这家村镇银行就因为存款准备金未能及时补缴，收到过中国人民银行的罚单，这是这家村镇银行第一次也是唯一一次收到罚单。
梁平澳新村镇银行成立时，正是中国村镇银行发展的高速期，2011年村镇银行的数量达到了最大值。
所以像银行这类金融服务类机构，在小村镇就显得有些“鸡肋”，到底是什么原因导致了村镇银行的飞速发展？
这个原因要分开讨论，一个是外因，一个是内因。
外因主要是由政策和市场决定的，国家发布了乡村振兴战略，大力发展金融扶贫，这一方面需要得到银行金融机构的大力支持。
以上亮点，等同于给村镇银行的发展提供了“温床”。
再就是内因，村镇银行发展历史较短，并不像有些大型金融银行业机构，有着十分复杂的构成，需要顾忌的事情也比较多，再就是，村镇银行服务链条短，对需要“短、频、快”的三农和小微型企业有着得天独厚的优势。
以上是促使村镇银行高速发展的原因，但同时也是村镇银行的潜在风险。
02村镇银行的劣势
村镇银行的发展给乡村带来了很多巨大的好处，但巨大好处的背后往往伴随着风险。
有人会说，“黑天鹅事件”发生的概率太小了，而且不可预测，并不能概括全部情况。
那村镇银行有没有大概率、潜在风险爆发会造成巨大影响的“灰犀牛事件”呢？
答案是：有的。
因为乡村金融知识普及率低，对于风险防范意识也不如大城市，这会导致村镇银行出现大量劣质贷款，一旦这些劣质贷款风险爆发，对于规模本就不大的村镇银行来说是毁灭性的打击，也会让一些乡村百姓的经济受到损失。
村镇银行对比国有大银行的缺点这才显现出来，这也是为什么村镇银行的发展被限制在了乡村这个小范围里。
虽然村镇银行已经发展了十多年了，但社会认同度还是比较低，一些乡村百姓还是会把村镇银行当作是一个“私人银行”来看，而且很多乡村百姓的文化程度也不高，对于在村镇银行存钱是否安全，自己想取钱的时候能不能取出来都会存疑。
所以在很多乡村，村镇银行的储蓄存款的比例非常低，这对于银行是潜在的“流动性风险”。
相比起邮储、农村信用社这种有深厚历史背景的机构，村镇银行只能靠给储户更高的利率来吸引储户，通常这种小的村镇也不会有什么高端的金融产品辅助降低银行的“流动性风险”，这也就是村镇银行普遍需要面对的一个问题——揽储能力不足。
河南那次“黑天鹅事件”，就是以高利息诱惑储户，最终将储户的资金非法侵占。
村镇银行所在的地方一般都是小而偏僻的乡村，如果出现了“流动性风险”，一些大的金融机构并不能保证及时伸出援手，加上本来村镇银行自己的造血能力就不足，这样就进一步增加了村镇银行的风险。
03村镇银行未来在何处
村镇银行的产生，对于乡村的发展还是有积极影响的，但因为很多因素限制导致了现如今的情况。
为了防止村镇银行再出现，有管理层非法侵占储户存款，应该加大对村镇银行的监管力度，村镇银行的上游主发起行更应该加强对村镇银行的管控。
疫情肆虐的三年，对整个中国经济体系都产生了重大的打击，村镇银行自然也在其中。
村镇银行的发展已经进入了瓶颈期，之前高速扩展的发展进度已经逐渐放缓了。
市场拓展的进度已经显出了颓势，盈利能力大不如前，在市场上流动的资产的数量也略显不足，这些都是村镇银行之后需要面对的挑战。
多向大的金融机构“取经”，积极探索一些新的贷款业务，从而可以保证村镇银行有足够的的“造血”能力来应对风险。
利用新媒体开展银行的业务和服务，这样可以加大银行自身的影响力，同时也能提高银行在乡村百姓中的认知度。
上面说的都是如果发展业务，提升知名度，甚至是一些外部影响力，个人认为村镇银行如果希望能够稳定发展下去，最主要的还是对银行内部风险的把控。
一般村开设村镇银行的地方都不是主要的大城市，百姓对于风险管理的重视程度还不高，要将风险管理的概念普及下去，尽量能够做到防患于未然。
对于乡村来说，村镇银行是一个很重要的金融机构，它能够满足乡村地区一些必要的金融需求，而且中国的乡镇经济体系也是中国经济市场重要的组成部分，是无论如何也不能忽视的。
随着乡镇金融体系的完善，村镇银行的发展前景一定十分乐观，不过再次之前一定要做好风险的管控，要不然，只会出现更多像梁平澳新村镇银行一样的情况，不是解散，就是被其他银行吸收。