核心提示近日，中国邮政储蓄银行发布《关于推进数字人民币客户身份信息治理的公告》。
对个人客户身份信息不完整、未留存身份证件影印件或身份证件过期且在90天内没有及时更新等情况，邮储银行将对客户名下钱包采取降低交易限额、限制金融服务等措施。
数字人民币洗钱时有发生
今年1月，绍兴市公安局越城公安分局破获了浙江省首起利用数字人民币洗钱案件，涉案7人因涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪已被依法刑事拘留。
去年9月16日，越城警方涉网犯罪侦查大队接到辖区一银行工作人员报警称，该行一商户数字人民币账户近来资金流动十分异常。警方立即成立专案组，对款项流向的特定电子钱包和交易方式进行调查核实，确定该账户涉嫌利用数字人民币的收款账户，为境外诈骗集团提供洗钱帮助，并锁定了一伙以犯罪嫌疑人袁某为首的洗钱团伙。次日，专案组民警先后在绍兴越城、湖州织里抓获袁某等犯罪嫌疑人7名，现场扣押作案手机、电脑等设备20余台，冻结赃款2.4万元，查明涉案流水50余万元，完成收网。
经审讯，以袁某为首的洗钱犯罪团队与境外诈骗集团勾结，为了非法获利，利用数字人民币支付交易隐私性强，调查难度高的特点进行洗钱。自9月初开始，该团伙就流窜于绍兴、金华、杭州、嘉兴等地，通过购物、闲聊的方式拉拢有数字人民币账户的烟酒店老板，许以千分之八的佣金结算。双方谈好后，犯罪团伙将诈骗资金打入烟酒店数字人民币商户账号，然后现场指使店铺老板提现、取款。完成后当场将资金转移，同时转移作案地点，以此逃避公安机关查处打击。
近年来，随着资金监管的日趋严格，不法分子为了逃避打击，迅速转移赃款，开始盯上数字人民币，利用数字人民币钱包兑出方式实施帮助电信诈骗犯罪团伙拆分转移赃款的“跑分”行为。但实际上，数字人民币具有可控匿名性，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，在中心化的管理下，一旦发现犯罪行为，最终是可以被追查到的。
数字人民币反洗钱同样重要
在数字人民币试点推进过程中，数字人民币的潜在洗钱风险和监管机制需要高度重视。应尽快完善数字人民币反洗钱监管机制，这也是完善现代金融监管和现代中央银行制度的重要组成部分。
一方面，数字人民币生态目前仍存在着反洗钱义务主体及监管责任分工不明确的问题。
根据《中华人民共和国反洗钱法》，我国现有的反洗钱义务主体是以金融机构为主，以特定的非金融机构和社会群体为辅。而数字人民币支付即结算的特点，不需通过任何中介机构，脱离了原有金融机构的管辖范围。因此，倘若出现某个洗钱行为，由谁负责监管是一个问题。按照现有模式，央行作为整个数字人民币的发行、鉴定、监管、登记、认证、数据中心等主体方，成为掌握完整交易信息的唯一主体。从逻辑合理性来看，央行理应作为数字人民币反洗钱义务的主体。
但事实并非如此。数字人民币的发行和金融风险的防范严重依赖是运营机构的商业银行，运营机构与合作机构需明确各自在数字人民币业务中的反洗钱和反恐怖融资责任。原则上，运营机构应负责承担主要责任，而合作机构则需提供必要的信息和配合。运营机构还应对合作机构的反洗钱和反恐怖融资能力进行评估，确保合作机构能有效履行其义务。
因此，在此层面要明确双层运营体系及2.5层合作机构的反洗钱的客户尽职调查和交易报告义务，打通运营机构账户体系和钱包体系，加强可疑交易监测能力，建立非法数据的识别预警机制，并进一步厘清运营机构和2.5层机构对客户的反洗钱管理权责范围，细化数字人民币流转的信息维度，实现数字人民币反洗钱流通监测的闭环。
另一方面，数字人民币反洗钱仍需要从法律法规上进一步完善。
上述提到的《数字人民币反洗钱和反恐怖融资工作指引》等文件作为行业性规范文件具有一定的指导意义，但仍然需要进一步升级和出台更具法律效应的政策文件。
责任编辑：陈爱
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