根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号），金融消费者主要有8项基本权利，分别是：财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权。其中：
财产安全权指金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。
知情权指金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。
自主选择权指金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。
公平交易权指金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权益，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。
依法求偿权指金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。
受教育权指金融机构要积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力和自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。
受尊重权指金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。
信息安全权指金融机构应当采取有效措施加强对客户信息的管理，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。
二、有哪些侵害消费者权益的典型问题？
误导销售：产品销售时，未能真实、准确、全面说明情况，导致消费者基于误解购买产品。如在理财销售过程中，强调产品预期收益，产品风险提示不足，引导消费者购买超出自身风险承受能力的产品；在保险销售过程中，混淆保险同理财和存款的区别，夸大保险保障范围，隐瞒除外责任、退保损失等重要信息等。
捆绑销售：销售产品时，违背消费者意愿搭售商品或附加其他不合理条件。如客户办理按揭贷款时，要求客户购买基金、保险等其他金融产品，并将是否购买作为贷款发放或贷款利率优惠的前提条件；客户购买车票、机票时，未询问客户意愿，默认向客户销售交通意外保险等。
不当催收:逾期催收开展不规范，使用不正当手段开展催收活动。如随意扩大催收范围，采取“爆通讯录”等方式，向同债务无关的第三人进行催收；通过骚扰、恐吓、侮辱、诽谤、暴力等侵害消费者人格尊严或人身安全的方式进行催收等。
违规收费：收费程序或收费项目不合理，违反规定收取费用。如收费项目未按照规定在官方网站或网点进行公示；个别网络贷款平台除了贷款利息外，还收取名目繁多的手续费、中介费、服务费、担保费等费用，导致综合借款成本超过３６％的国家法律规定上限。
信息滥用：客户信息收集、使用、管理不规范，导致信息被不当使用。如通过不合法途径获取客户联系方式，在未经客户同意的情况下，通过随机拨打等方式向不特定客户进行骚扰营销；系统管理或员工管理存在漏洞，导致客户信息泄露等。
非法集资：未经法定程序批准，以高收益为诱饵，向社会公众筹集资金。如部分P2P公司违规设立资金池，宣传明显超过正常水平的投资回报，并通过编造虚假借款项目等手段挪用资金用于其他投资或挥霍，最终导致大量资金损失。
三、金融消费者可以通过那些途径维护自身权益？
电信诈骗、非法集资、暴力催收等行为涉嫌违法犯罪，金融消费者可以向公安部门报案，追究犯罪分子的刑事责任。对于金融消费者同银行保险机构的民事纠纷，可以通过投诉、调解、诉讼等途径解决。
调解：浙江银行保险行业积极建设多元化纠纷化解机制，先后成立省银行业纠纷调解委员会、省保险业纠纷调解委员会等调解组织。调解组织配备经验丰富、专业敬业的调解人员，秉承公平、公正、及时、专业的原则，推动各方明晰责任、弥合分歧、解决问题，2019年共受理调解申请2.9万件、调解成功2.4万件，调解成功率达82.80%，涉及金额达7.8亿元，在重大纠纷化解方面发挥了重要作用。消费者同银行保险机构协商不能达成一致意见的，可以向当地调解组织申请调解，调解活动以双方自愿、平等为基础，调解不成不会影响消费者通过其他途径维护自身权益。
诉讼：通过投诉、调解等途径不能解决业务纠纷的，消费者可以向法院提起诉讼，由法院进行最终裁定。
银行业调解组织联系方式
机构名称
地址
浙江省（杭州市）银行业人民调解委员会
杭州市江干区梁祝路8号
0571-87189782
温州市银行业协会调解委员会
温州市鹿城区车站大道福森大厦二楼
0577-88182081
嘉兴市银行业人民调解委员会
嘉兴市秀洲区新平路21号
0573-82065712
湖州市银行业消费纠纷人民调解委员会
湖州市吴兴区人民路299号
0572-2288148
绍兴分局银行业协会第三方调解
绍兴市越城区延安路266号
0575-88588209
金华市银行业人民调解委员会
金华市金东区丹溪东路986号
0579-82371399
衢州市银行业消费者权益保护人民调解中心
衢州市柯城区西安路38号
0570-3051128
台州市银行业人民调解委员会
台州市椒江区中山西路2号
0576-88559072
丽水市银行业人民调解委员会
丽水市莲都区中山街505号
0578-2161057
舟山市银行业人民调解委员会
舟山市定海区临城街道港航路108号
0580-2068726
诸暨枫桥银行业调解中心
诸暨市枫桥镇兴业路1号
0575-87423061
临安区银行业金融消费纠纷人民调解委员会
杭州市临安区钱王街960号
0571-63922620
（交通银行浙江省分行供稿）
一、疫情期间消费者如何做好个人防护？
面对新型冠状病毒感染肺炎疫情，我们在日常生活中应采取以下个人防护措施，做好预防工作。
（1）增强卫生健康意识，适量运动、保障睡眠、不熬夜，提高自身免疫力；
（2）保持良好的个人卫生习惯，咳嗽或打喷嚏时用纸巾掩住口鼻，经常彻底洗手，不用脏手触摸眼睛、鼻或口等部位；
（3）居室多通风换气并保持整洁卫生；
（4）尽可能避免与有呼吸道疾病症状（如发热、咳嗽或打喷嚏等）的人密切接触；
（5）尽量避免到人多拥挤和空间密闭的场所，如必须去佩戴口罩；
（6）避免接触野生动物和家禽家畜；
（7）坚持安全的饮食习惯，食用肉类和蛋类要煮熟、煮透；
二、什么是正确的洗手方式？
正确洗手是预防腹泻和呼吸道感染的最有效措施之一。国家疾病预防与控制中心、WHO及美国CDC等权威机构均推荐用肥皂和清水（流水）充分洗手。正确洗手可以参考六步洗手法：
第一步，双手手心相互搓洗（双手合十搓五下）；
第二步，双手交叉搓洗手指缝（手心对手背，双手交叉相叠，左右手交换各搓洗五下）；
第三步，手心对手心搓洗手指缝（手心相对十指交错，搓洗五下）；
第四步，指尖搓洗手心，左右手相同（指尖放于手心相互搓洗）；
第五步：一只手握住另一只手的拇指搓洗，左右手相同；
第六步：指尖摩擦掌心或一只手握住另一只手的手腕转动搓洗，左右手相同。
三、什么是正确的口罩佩戴方式？
佩戴口罩是社会公众预防新型冠状病毒感染的重要手段，在必要的场合，每个人都应当选择合适的口罩类型佩戴使用，做好自身防护。同时，每个人也都有责任区分不同的工作性质、生产生活场所，按照疫情的暴露风险等级，适度适当地佩戴口罩，不过度防护，提高口罩使用效率，减少资源浪费。在抗击疫情一线，属于高(较高)暴露风险的医护人员有必要使用医用防护口罩或N95等级防护口罩；在医院普通门诊、病房工作的医护人员，一般只建议佩戴医用外科口罩；一般社会公众等属于较低暴露风险人员，建议佩戴一次性使用的医用口罩，儿童可以选用性能相当的口罩。
医用口罩的使用方法：
（1）口罩颜色深的是正面，正面应该朝外，而且医用口罩上还有鼻夹金属条。
（2）正对脸部的应该是医用口罩的反面，也就是颜色比较浅的一面，除此之外，要注意带有金属条的部分应该在口罩的上方，不要戴反了。
（3）分清楚口罩的正面、反面、上端、下端后，先将手洗干净，确定口罩是否正确之后，将两端的绳子挂在耳朵上。
（4）最后一步，也是前面提到过的金属条问题，将口罩佩戴完毕后，需要用双手压紧鼻梁两侧的金属条，使口罩上端紧贴鼻梁，然后向下拉伸口罩，使口罩不留有褶皱，最好覆盖住鼻子和嘴巴。
四、疫情期间客户到营业网点办理业务要注意那些事项？
五、银行营业网点公共区域如何开展卫生防护工作？
为打造安全的金融服务环境，营业网点每日营业前、营业后会进行至少两次全面清洁及消毒，包括各区域、网点家具、设备设施、门厅、把手、水龙头、各类按钮、垃圾桶等；对于网点入口、理财专区、智能及自助服务区、客户等候区等客户高频接触区域，配置手部清洁及消毒物品；对客流较大网点或柜面服务区、客户等候区等人员频繁接触区域，提高清洁及消毒频率。
六、疫情影响下如何保障社会民生领域的金融服务？
七、金融机构对于疫情防控有哪些“绿色通道”？
八、疫情期间常见的电信诈骗套路有哪些？
（1）虚假售卖特效药、医用口罩：诈骗分子在网上散布预防新型冠状病毒肺炎特效药和医用口罩信息，诱骗上当消费者购买，先转账付款后发货，结果骗子骗走钱财、逃之夭夭。
（3）以虚假捐赠的名义诈骗：诈骗分子通过网络、手机冒用红十字会或民政等部门的名义，发布防控新型冠状病毒肺炎虚假募捐信息，利用消费者同情心来行骗。
（4）谎称亲友感染病毒实施诈骗：诈骗分子冒充亲戚、朋友来电称患上新型冠状病毒肺炎已被隔离，并以救治、缴纳住院费等为由要求对方转账。
（5）谎称银行工作人员来电推荐疫情专享高回报产品：诈骗分子冒充银行工作人员，谎称银行正代理某投资公司超高额投资回报产品，属疫情期间紧俏产品，须汇款至投资公司专用账户或指定人员购买。
九、如何避免面对面接触方式办理业务？
十、办理金融业务的远程服务渠道有哪些？
案例警示
疫情诈骗案例集锦
新型冠状病毒感染的肺炎疫情牵动人心，当大家都在全力抗击疫情时，一些不法分子却趁火打劫，骗局种类多多，各地已有多人上当受骗。防骗与防疫同样重要，现在就来揭露疫情诈骗套路！
套路解析：在口罩成为急需用品的时候，骗子以代购、进货、低价批发口罩的名义收取资金，有的在收款后提供虚假快递单号，或寄出与口罩无关的物品，然后将受骗者拉黑导致无法联系。
如何防骗：购买口罩、酒精、消毒水等防疫用品，一定要通过正规渠道，确保产品质量和资金安全。另外涉及个人信息填写时也需慎重，不向陌生人提供身份证信息、银行账户、手机验证码等。
案情再现02：“特效药”，骗取财物和信息
1月28日，陈先生听信骗子推销“新冠病毒特效预防药”，被骗走了9000元。事后察觉被骗，联系对方已经关机，于是报案。民警发现陈先生所购得的所谓“特效药”，只是用一个简陋的透明塑料袋装着，呈绿色，共计42颗，成分不明。嫌疑人被抓获后交代，该药片只是普通的保健药品。
案情再现03：谎称儿女感染，骗取治疗费
近日，何先生接到一通陌生号码来电，对方声称“你的孩子在学校因高烧已被我院隔离救治，不能回家，家人暂时不要前来探视，以免传播，请速向以下账户汇入住院款。”何先生告诉记者，因为自己的孩子正在家中，何先生才没有受骗。
如何防骗：收到亲属感染等通知信息，一定要与亲属本人或其所在单位、学校等多渠道进行确认，切勿匆忙打款。
案情再现04：伪装旅游/酒店/快递退费
“您的快递因受疫情影响，无法送达。我们已安排为您退费补偿，您可以点击本链接，填写身份证号、银行卡号后，输入验证码办理退费。”吴先生收到短信便点击了链接登陆，随即收到了验证码。在连续输入验证码后，吴先生收到自己银行卡的4500元扣款通知短信，此时他才意识到自己被骗了。
如何防骗：涉及退款、补偿一定要在官方商家平台进行，不点击不明链接，不下载非官方APP操作。所有索要银行卡密码、验证码的非官方链接，统统关闭。
案情再现05：伪装行程退改签
案情再现06：假冒公益组织，骗取捐赠善款
套路解析：诈骗分子通过网络、通信工具等多种方式,冒用公益组织或医院等名义,向用户发送防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情“献爱心”的虚假信息,利用大众的同情心实施诈骗。
一、为什么个人金融信息安全非常重要？
金融消费者也要牢记“三个切勿”“三个务必”，共同守护金融信息安全。
“三个切勿”：一是切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用；二是切勿随意向他人透露银行卡号、账户密码、短信验证码等个人金融信息；三是切勿委托不熟悉的人或中介代办个人金融业务，谨防个人信息被盗。
二、为何要及时更新在银行预留身份信息？
客户可通过以下渠道更新留存在银行的身份证件信息：
1、到开卡银行就近网点，通过柜台或自助柜员机办理身份证件信息更新。
2、如开卡银行已开通网上银行或手机银行自助更新功能，还可通过网上银行或手机银行自助更新身份证件信息。
三、如何防范新型电信网络诈骗？
近年来，电信网络诈骗屡禁不止，诈骗分子极其狡猾，诈骗手法不断翻新，让广大群众防不胜防。为了不让诈骗分子有可乘之机，请对常见诈骗手法保持警惕：
1、仿冒身份类诈骗：诈骗分子常冒充领导、冒充亲友、冒充公检法、民政、教育等机关单位工作人员、冒充银行、证券公司等单位工作人员进行诈骗，还会伪造身份诈骗，如伪装成“白富美”或“高富帅”，加为好友骗取对方感情和信任后，随即以资金紧张、高收益项目投资、诱导在虚假博彩网站投钱等各种方式骗取钱财。
3、虚构险情类诈骗：诈骗分子常会通过虚构亲友遭遇车祸、绑架、手术等，利用受害人焦虑心理骗取钱财。如不法分子谎称受害人子女或父母突发疾病需紧急手术，要求转账方可治疗，受害人往往因为担心、心急便按照不法分子指示转款。
广大消费者一定要从自身做起，保护财产安全，在我们日常的生活和工作中要做到“三保持”、“三务必”。
四、如何确保网络交易安全？
为了保障网上交易安全，请牢记“八个应该”：
二是网络交易前应确认网址是否正确，要选择正规的网站进行网上支付业务，避免通过虚假、钓鱼网站进行交易;
三是完成网上交易后，应及时安全退出，避免发生后续风险交易;
五是应避免通过公用WIFI进行支付，不在网吧等公共场所进行网上交易，以免泄露账号及密码等信息;
五、如何确保刷卡消费安全？
由于刷卡消费非常方便，受到众多消费者的青睐，但也有一些不法分子利用假POS机复制、盗刷他人银行卡，给持卡人造成了巨大的财产损失。为了保障刷卡消费安全，请注意以下事项：
一是务必在正规商户进行交易，刷卡消费时请勿让银行卡离开自己视线范围，要留意收银员的刷卡次数，避免误刷多刷；二是在刷卡消费输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势；
三是签署签购单时，要仔细核对是否是本人的卡号、日期和金额，如发现有误，应要求收银员当面撕毁凭证并取消交易；
四是交易完成时，要确认收银员交还的是否是自己的银行卡，并保存好签购单，以便日后与对账单核对;五是开通短信提醒服务或通过银行应用软件，及时掌握账户动态信息，当账户发生异常变化，要及时联系发卡银行查询交易。
六、如何使用转账“延时到账”功能？
为了防止电信诈骗分子迅速转移资金，更好地守护百姓资金安全，银行等金融机构开通了转账“延时到账”功能。目前常见的转账方式“延时到账”功能有：
二是通过银行自助柜员机（ATM机）向非本人同行账户转账的，资金统一为24小时后到账，在24小时内可以在ATM机或银行柜台等申请撤销转账。
广大群众可以充分使用转账“延时到账”功能，保护自身财产安全，但也要警惕不法分子利用这一功能实施新式诈骗。如不法分子在ATM机旁等待来取款的客户，称自己取款额度用完，希望将钱转到受害人卡上，请受害人帮忙取现，待受害人交付现金后又偷偷撤销转账。又如不法分子先以转账发放“中奖”奖金并提供转账凭证诱骗受骗者交纳个人所得税等名目的费用后，又马上撤销汇款。切记：与他人交易，一定要以账户实际到账为准，不能够轻信转账凭证。七、为何不能出售、租借身份证、银行卡及账户？
部分群众认为身份证、银行卡属于自己的私人物品，不管是出售还是租借，都是个人的私事，但是这样的行为潜藏着巨大的风险：
一是信息泄露风险。身份证、银行卡及账户内都存储了大量的个人信息，如因贪图小便宜出售、租借自己的身份证、银行卡及账户，可能会导致个人信息泄露、个人信用受损等，并危害自身财产安全。
三是社会危害巨大。出售、租借身份证、银行卡等会为不法分子从事电信网络诈骗、洗钱、非法集资、网络赌博等犯罪活动提供便利，成为帮凶，将会严重侵害其他金融消费者的合法权益，扰乱公平诚信的社会环境。
八、如何查询及领取已故存款人存款？
九、如何正确使用小额支付免密免签功能？
“小额支付免密免签”服务是中国银联为客户提供的一种小额快捷支付服务。当您使用具有“闪付”标识的银联芯片银行卡或支持“银联云闪付”的移动设备，在境内指定商户进行一定金额以下交易时，只需将银联芯片银行卡在移动设备POS机等受理终端的“闪付”感应区挥卡，即可完成支付。支付过程中，您无需输入密码，也无需签名。
案例一：网购退款变贷款，资金损失惨重
一、案情简介
二、手法分析不法分子通过非法手段获取到个人的网购信息，随后伪装成购物平台的客服人员，以商品质量出现问题、发错货物等理由，主动提出要为买家退款，甚至提供多倍赔偿，骗取买家信任。再通过网络借贷APP或钓鱼软件等方式设陷行骗，“耐心”指导受害人操作，骗取受害人钱财。
案例二：“注销校园贷账户”，小心网贷新骗局
三、防范建议
一、理财投资产品有哪些类型，分别具有何种特点
常见的理财投资产品有银行理财产品、基金、股票、债券、存款和保险等，目前在银行销售的理财投资产品分为代理产品和自营理财产品。产品分类如下：
按照运作期限分类。1.封闭式理财产品。有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额固定不变，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。特点：产品封闭运行、流动性较差，但规模稳定，有利于产品投资运作。2.开放式理财产品。是指自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定的开放日和场所，进行认购或者赎回的理财产品。特点：产品流动性好，收益回报相对较低。
二、如何辨别银行理财产品风险水平
一般可以从四个方面来辨别：一看产品类型。要区分清是银行代理还是自营产品，代理产品主要有保险、基金、贵金属等产品，很多投资者误将这些产品简单理解为存款类业务或低风险类产品，代理产品通常由第三方公司开发运营，而银行只是代销。二看产品风险说明。商业银行对理财产品的风险等级至少划分为5个等级，从低到高分别为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险，风险说明中均有写明。三看投资方向。投向基金、股票类的理财产品一般风险比较高，而投向证券类的理财产品风险相对比较小。如果投资者属于保守型投资人，那么选择投向证券类的银行理财产品，相对安全一些。四看收益率描述。一般收益率较高的银行理财产品的风险相对也比较高，入手的话就必须考虑清楚。比如股票、基金类的理财产品，预期收益率较高，但风险也较高。
三、如何选择合适自己的金融投资产品
在选择银行投资产品时，要明确理财目标，做好资产比例分配，大致确定自己有多少资金用来投资;在明确理财目标和资金情况后，还要考虑个人的风险偏好、家庭风险承受能力等。一般高风险承受能力的人才能选择风险等级较高的产品，而其他投资者则要选择相对较稳健的产品。
四、资管新规对购买理财产品有什么影响
五、如何理解“卖者尽责，买者自负”？
六、购买理财产品的程序和文件
一般购买理财有“六步曲”。第一步：选择购买渠道。投资者应前往银行理财销售专区、自助设备区或通过银行官网等渠道。在综合考虑自身对理财产品安全性、流动性、收益性的需求上，在银行网站或网点发布的公开产品信息，选择合适的在售理财产品。第二步：了解产品。投资者应仔细阅读意向产品的宣传材料和销售文件(包括风险提示书、产品说明书、理财产品合同、客户权益须知等)，充分认识投资风险，了解产品具体情况，谨慎投资，并愿意自行承担投资风险。第三步：了解自己（风险测评）。投资者在通过银行营业网点、网银或掌银等渠道的风险承受能力评估及产品适合度测试。第四步：产品购买。投资者与银行签订理财产品销售文件，办理理财产品的认购、申购手续。第五步：到期赎回。理财产品到期后一般会自动赎回，投资本金和投资收益（亏损）资金在合约约定工作日内归集到客户指账户中。第六步：总结购买经验。对于曾经购买的理财产品，可以与银行人员一起分析、对比，增加选择理财产品的经验，为下一次理财打好基础。
七、购买理财产品为什么要进行双录？
销售专区录音录像（简称专区“双录”），是指银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品（以下简称自有理财产品）及合作机构依法发行的金融产品（以下简称代销产品），应实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。
对销售过程录音录像，有助于规范经营行为，减少业务纠纷。一是减少纠纷。实施销售专区“双录”，销售过程留有记录，能够有效解决发生纠纷后责任主体不明确，相互推诿和难以调解等问题，将大大减少“误导销售”造成的纠纷，。二是行为监督。实现销售行为过程监控及动态管理，可以督促银行员工合规销售，向消费者清楚说明产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，提升服务的规范性。
八、如何慧眼辨识非法集资？非法集资会受到何种处罚？
非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。
非法集资具有“四大基本特征”。一是非法性，未经有权机关依法批准；二是公开性，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是利诱性，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；四是社会性，向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
常见的非法集资“虚幌虚招”包括：一是编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话，编造虚假项目或订立陷阱合同；二是混淆投资理财概念，让群众在眼花缭乱的新名词前失去判断；三是装点门面，用合法的外衣或名人效应骗取群众信任；四是利用网络，通过虚拟空间实施罪行、逃避打击;五是利用精神或亲情诱骗，不断扩大集资参与人群体等。
常见的非法集资“典型手法”包括：一是假冒民营银行发售原始股或吸收存款；二是非融资性担保企业以开展担保业务为名非法集资；三是假冒或者虚构国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股等信息，诱骗群众投资；四是以“养老”的旗号，引诱老年群众“加盟投资”;五是假借P2P名义非法集资。
九、如何防范非法集资陷阱？老年人如何谨防上当受骗？
面对非法集资的陷阱，公众要提高防骗意识，做到“四个不”。一是对高息“诱饵”不动心；二是对老板“实力”不崇拜；三是对企业“背景”不迷信；四是对熟人“热心”不轻信。
一、“火眼金睛”防范理财陷阱
随着居民财富的不断增长，我国的投资理财需求快速膨胀，作为普通老百姓面对市场上层出不穷的投资理财产品，防范风险显的极为重要。
一、典型案例
“原本是银行员工推荐的理财产品，合同也是在银行大厅签署，怎么银行突然间就翻脸不认账了呢？”市民于女士拿着这份“血本无归”的理财合同欲哭无泪。2013年10月21日于女士在上海某银行真新支行，签约购买了一个预期年化收益率为11%的理财产品，当时该产品是100万元起售，3个月结一次利息。而该产品是她相识十多年的理财经理朱某所推荐的。出于对银行理财经理的信任，所以便听信了她的话，买了这份名为“XX投资基金”的理财产品，并且也是在银行大厅进行了网银转账。网银转账凭证显示，账户的开户行是某银行真新支行，收款方是上海XX投资管理中心，而合同上前方的落款也是上海XX资产管理有限公司。一开始，利息的确打到了于女士账上，但从2014年9月起，她就再也没有收到过利息，到去年12月产品到期，连200万元本金也没有拿回来。
二、案例分析
私售理财产品主要有以下几种主要形式：一是承诺高额回报；二是编造虚假项目；三是以虚假宣传造势；四是利用亲情诱骗。
三、风险提示
（一）“两查”
1.查阅”中国理财网“公布的银行自营理财产品目录清单。
2.查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。
（二）“两问”
1.问清理财产品的风险等级或可能导致的最大损失。
2.问清商业银行的法律责任。
（三）“五要”
1.要核对银行印章，确认购买投资理财产品的合同文件、业务凭证与交易行为一致。
2.要在银行网点或银行官方网站等正规途径购买银行销售的投资理财产品。
3.要通过银行系统直接购买理财产品，不能将资金转入他人账户。
4.要妥善保管自己的银行卡、密码、网银密匙等，不能交给他人保管，也不能通过他人购买投资理财产品。
5.要配合银行对理财产品的销售过程进行全程录音录像。
二、防范非法集资要做到“四看三思等一夜”
非法集资是指法人、其他组织或个人，未经有权机关批准，向社会公众募集资金的行为，包括非法吸收公众存款和集资诈骗。
无锡快乐家园生物科技有限公司是云南省张某等人设立的公司，以“建设养老院、提供养老服务”等噱头骗取老年人投资。该公司不断举办各种酒会、推介会，并发放传单，忽悠欺骗老年人上当，谎称投资公司的老年项目有16%-28%高额利率回报。还向老人们承诺，可以先办理快乐家园VIP卡，将来在建成的养老院里享受服务时可以打折。该项目最终导致90余名被害者损失人民币共计200余万元。
另外，非法集资活动还有以下几种主要形式：一是以投资担保公司名义从事非法集资活动。该类公司通过发售虚假理财产品，虚假投资或虚构借款方，以提供借款担保名义非法吸收资金。二是以境外投资和高新技术开发的名义从事非法集资活动。集资者假冒或虚构国际知名公司设立网站，在网上发布境外基金、境外上市、境外项目、开发高新技术等信息，许诺高额预期回报，诱骗群众参与投资并向指定个人账户汇入资金，突然关闭网站并携款逃跑。三是以人人贷（P2P）等平台从事非法集资活动。套用互联网金融创新概念，设立所谓P2P网络借贷平台，以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站并携款潜逃。
为了避免产生财产损失，广大消费者要提高警惕，增强自我保护意识和能力。建议消费者做到“四看三思等一夜”法。
三思。一思自己是否真正了解该产品及市场行情。二思产品是否符合市场规律。三思自身经济实力是否具备抗风险能力。
一、信用卡申请的流程是什么？
收到信用卡之后还不能直接使用，必须办理激活手续。信用卡激活，是指商业银行向新发信用卡、毁损换卡、挂失换卡、到期换卡的客户进行账户启用的服务，为了避免信用卡在邮寄过程中被盗刷的风险。一般情况下，信用卡的激活方式有以下几种：
银行网点激活：持卡人携带本人有效身份证件及手机和要激活的信用卡到网点进行激活设密。
二、信用卡卡面都有哪些重要信息？
信用卡卡面主要包含以下重要内容：
1.信用卡卡号：一般位于信用卡卡片的正面正中间，具有唯一性。当前也存在少数卡种卡号设置于背面或卡片其他位置。卡号首位对应不同的卡组织，6开头为银联，5开头为万事达，4开头为维萨，3开头为JCB。
4.签名栏：一般位于卡片背面，在国外通过万事达/维萨商户渠道消费时，有时候可以仅凭签名就可以完成交易。所以请务必收到卡片时立即签名。
三、信用卡免息期如何计算？
信用卡记账日：商业银行将信用卡清算交易内容记入持卡人账户的日期。
信用卡账单日：商业银行每月定期将持卡人当期卡片发生的各项交易、费用等进行结算并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人发送对账单。此日期即为持卡人信用卡的账单日。
信用卡还款日：商业银行要求持卡人归还应付款项的最后日期，也就是说商业银行出账单之后，持卡人应该在还款日之前把之前所有的消费费用全部还清，是免息还款期限的最后一天。
例如：持卡人的账单日是每月7日，到期还款日为当月的27日。若持卡人在当月6日有消费记录，消费记录产生的6日即为记账日，当月7日结出账单后，持卡人到期还款日为当月的27日；若持卡人在每月的8日消费，由于当月的账单日已过，下一账单日为下个月的7日，该笔消费将在下月7日记录于账单，还款日为下月的27日。
如果在到期还款日前持卡人未全额还款，将无法享受消费免息待遇，消费交易的利息计算是从记账日开始的。
四、信用卡还款渠道有哪些？
约定账户还款：持卡人可以约定一个本人在发卡银行开立的个人银行结算账户作为信用卡的约定还款账户，在到期还款日当天自动从该账户扣划相应资金，归还信用卡应还款项。这样既能足够享受信用卡的免息期，又能在到期还款日轻松还款，在手机银行设置，即可绑定名下所有信用卡。
五、信用卡安全用卡须知有哪些？
1.在任何情况下请勿将卡片交于他人使用。
2.在任何情况下都不要透露卡号、密码、有效期、安全码等信用卡信息和短信验证码。保护好自己的手机号码、身份证号等个人资料。
3.避免使用如生日、证件号、简单数列组合等简单密码。刷卡消费时，不要让信用卡离开视线范围，输入密码时，注意周围环境，防止密码被窃取；通过正规渠道进行刷卡交易。
5.如到过高风险地区进行过刷卡交易，请及时联系商业银行进行换卡，降低卡片被伪冒的风险。
六、信用卡逾期利息如何计算？
该收费项目和收费比例由人民银行《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等文件统一规定。人民银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。各商业银行机构在上述区间内可以自行确定本行透支利率标准，目前大部分商业银行都执行日利率万分之五的标准。
免息期内未全额偿还透支资金的，商业银行将会收取利息。有两种计息模式：一是部分计息，仅对未清偿部分收取利息，已还款部分不再收取利息，从商业银行记账日开始计算。二是全额计息，除了对未清偿部分收取利息外，已还款部分也要收取利息，从商业银行记账日计算到还款日。两种模式的计息起算点都是交易记账日，而不是到期还款日。目前我国大部分商业银行采用全额计息方式。
七、信用卡使用中有哪些主要费用？
信用卡在使用中主要包括年费、违约金、分期手续费等。
年费：是在信用卡使用过程中，持卡人向发卡银行支付的一定费用，每家商业银行以及每类卡片的年费政策不同，收取的金额也不同。卡片不激活商业银行不得向持卡人收取年费。
违约金：是持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额时，针对最低还款额未还部分缴纳的费用，实际是持卡人未能按照与商业银行的约定履行最低还款责任而缴纳的违约金。违约金不计收利息。
分期手续费：分期手续费是持卡人因向商业银行申请信用卡分期业务按约定支付的费用。手续费率是商业银行根据自身的资金成本、风险成本等因素确定，并根据商业银行自身及市场情况进行调整，通过商业银行规定的公告渠道向持卡人进行宣传告知。分期手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，常见的分期期数有3期、6期、12期、18期、24期、36期，最长的可至60期。
八、信用卡被伪冒或盗刷如何处理？
2.立即去最近的银行网点或者ATM取款机或者有监控的商店刷卡一次，并保存凭证小票作为证据，证明信用卡是在自己手里，盗刷交易发生时自己并不在交易发生地。
5.虽然信用卡被盗刷部分不属于自己的消费，但如果调查工作未出结果之前，仍需要正常还款，避免由此影响的信用、逾期利息和违约金。破案后或者达成解决协议之后是会返还这部分款项的。
九、信用卡还款容时容差服务是什么？
“容时容差”是部分银行机构向持卡人提供的增值服务，会在持卡人没有在规定时限内足额归还欠款时，为持卡人提供一定程度的宽限。
“容时服务”即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,一般商业银行的还款宽限期自到期还款日起3天;持卡人在还款宽限期内还款时,视同持卡人按时还款。
“容差服务”即为持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（一般至少为等值人民币10元）时,视同持卡人全额还款。
在这里消费者需要注意两点：一是不是所有银行都提供容时容差服务；二是容时容差提供的宽限是有限的，而且不同银行容时容差内容可能也有差异，持卡人还是要尽量在规定时限内还款，避免产生违约金及影响个人征信。
一、养成良好习惯避免逾期还款
很多信用卡用户都会有一个疑惑，自己只是不小心晚还款了几天，或者只是少还了一部分款项，银行就收取了利息和违约金。那么，怎样才能养成良好用卡习惯，避免被收取费息呢？
张先生的还款行为不同，会产生以下三种不同的结果：
1.如期还款，且信用卡还款金额≥全部应还款额，无需支付违约金和利息，保持了良好的信用记录。
2.择了归还最低还款额还款（一般为还款消费总额的10%，最低200元），若其信用卡账户应还款消费额＞还款金额（假设为200元）≥最低还款额，无需支付违约金，同时保持了良好的信用记录。但是下一期账单需要归还额外利息23.30元。（利息按每天万分之五计算，消费利息=800×0.05%×50+（800-200）×0.05%×11=23.30元）。
3.既未选择归还全额也未选择归还最低还款额还款，只还款了100元，则其信用卡账户还款金额<最低还款额，下一期账单需要归还额外利息23.85元和违约金5元。（利息按每天万分之五计算、违约金按5%计算;消费利息=800×0.05%×50+（800-100）×0.05%×11=23.85元,违约金=（200-100）×5%=5元），同时信用记录已受到影响。
1.养成良好的用卡习惯，时刻留意信用卡的消费金额、还款期限等信息。
3.一般情况下银行有容差政策，还款金额与最低应还款额之差在一定金额以内的，仍视作最低还款额还款。
4.最低还款额按照人民币账户和外币账户分别计算。
5.如未全额还款将对于所有消费交易从消费入账日开始至还款日止全额按日计收利息，并按月计收复利。
6.透支取现、现金转出交易不享受免息还款期待遇。
7.在出现信用卡逾期情况后应和银行保持联系，积极协调欠款事宜。
二、信用不良后果严重
1.信用卡是先消费后还款的产品，持卡人一定要根据自身还款能力，量力而行，合理消费。案例中杨某明知自己无还款能力，依然使用信用卡消费透支，导致逾期后无力偿还。
2.逾期后未积极采取措施与银行协商处理，而是通过更换手机号码、逃到外地的方式恶意躲避银行催收，导致事态恶化，最终银行采取司法手段进行追偿。
1.信用卡不良会对持卡人今后办理银行业务产生影响。发卡银行会将信用卡不良信息上报人民银行征信中心，后续办理银行业务，如：申请信用卡、办理房贷、车贷等均会被拒绝。
2.信用卡不良将会对持卡人日常生活产生很大影响。发卡银行一旦通过法院诉讼，法院会依法查询并冻结持卡人名下资产，并进行罚款及司法拘留，同时会依法对持卡人采取限制高消费和纳入失信被执行人名单。
一、个人贷款包括哪些类型？
银行提供的个人贷款的主要包括按揭贷款、消费贷款及经营性贷款等。
1、按揭贷款
住房按揭贷款：指用于购买住房的商业性贷款，客户自筹一定比例的首付款，剩余部分向银行申请贷款。分为一手住房贷款和二手住房贷款。贷款期限最长可到30年，一般采用按月还本付息还款方式。
商业用房按揭贷款：指用于购买商业用房的商业性贷款，商业用房包含商铺、写字楼等业态。客户自筹一定比例的首付款，剩余部分向银行申请贷款。分为一手商业用房贷款和二手商业用房贷款。贷款期限最长一般10年，采用按月还本付息还款方式。
2、消费贷款
消费贷款是根据个人信用状况、提供的担保条件等，为消费者提供的用于消费用途的贷款，一般金额较小、担保条件多样，资信良好的客户还可获得信用贷款。提款方式灵活，多数银行提供线上提款服务。主要包括：综合信用贷款、出国留学贷款，以及其他消费场景的消费贷款。
3、经营性贷款
个人经营贷款是指以支持实体发展为发展原则，向从事生产经营活动借款人发放的，用于解决生产经营过程中资金需求的贷款。借款人应具有合法的经营主体，贷款用于合法且符合国家政策导向的经营项目运营或资金周转。担保方式多样，包括不动产抵押（包括住房、商业用房、厂房、土地等），权利质押（包括存单、保单、国债等），或采取保证或信用等方式。用于购货等流动资金需求的贷款期限一般不超过1年，用于固定资产等用途的贷款期限可适当加长。
我国消费金融正处于高速发展阶段，非银行类参与机构也较多，如消费金融公司、互联网电商平台、互联网金融平台等，也推出种类繁多的消费贷款。如我们常用的花呗、借呗、京东白条、微粒贷等本质上也是消费贷款的一种。
二、办理贷款时，要关心哪些贷款要素，注意哪些陷阱？
办理贷款时，消费者要关心贷款利率、贷款期限、还款方式、提前还款条件等，多一份细心，事前了解清楚，做到心中有数，减少后期不可预期问题的发生。一是贷款利率“货比三家”，不同机构间贷款利率报价并不完全一致，同等条件下选择利率最优惠的机构，省下来的钱都是自己的。二是贷款期限选择要根据自己能承担的还款能力而定，建议家庭月收入除去还贷支出外，应留足生活所需及应对不可测事件的开支，提倡合理负债。三是还款方式、提前还款条件等细节问题了解清楚，并仔细核对合同条款。
办理贷款时，同时要注意防止一些陷阱。一要注意贷款机构的资质是否符合规定，尽量选择银行等正规金融机构，警惕一些不良公司冒充有资质公司，以“快速、秒批、无门槛”为诱饵进行放贷，误导消费者。二要注意个人信息的安全保护，勿将其交给销售人员、中介代理人员，以防个人信息泄露；应与贷款机构直接对接，保护自己信息的安全。三要注意防范各种巧立名目的额外收费用，强行要求购买其他产品要引起警惕，尤其注意不要在贷款下来之前支付任何前期费用。
三、可以通过哪些渠道办理银行贷款？
贷款办理程序如下：申请贷款、提交资料、面谈面签、贷款审批、签署合同、办理抵押（如有）、贷款发放。
消费者从银行类金融机构获得消费贷款，一般除贷款利息外，再无其他成本。其他金融机构提供的消费贷款，可能存在其他名目的费用支出，如手续费、担保费、资金安排费等。消费者要擦亮双眼，谨慎判断利息以外的收费合理性，并要求出具正规的收费凭据，做好自身权益的保护。
四、如何选择住房贷款的还款方式？
住房贷款常见的还款方式有“等额本金”和“等额本息”两种，其中“等额本金”还款法每个月归还的贷款本金一致，每月还款总额（本金+利息）逐月递减。“等额本息”还款法每月还款总金额（本金+利息）一致。两种还款方式本质上并无差异，每月还款金额中的利息，均是由贷款剩余本金与贷款利率计算出来。那么我们如何选择还款方式呢？
对于资金实力较强，还款压力不大的客户，建议选择“等额本金”还款法，虽然前期还款压力较大，但偿付的利息总额较少。而对于普通的工薪族，建议选择“等额本息”还款法，这种还款方式下，虽然整个贷款周期利息支出较多，但每月还款金额固定，前期还款压力较小，且便于消费者有计划地控制家庭收入支出。
五、个人住房贷款定价基准转换成LPR后对还款有影响吗？
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，根据中国人民银行公告（2019）第30号要求，从2020年3月1日起，开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，即定价基准从贷款基准利率转换为LPR。存量浮动利率个人贷款指的是2020年1月1日前金融机构已发放和和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外）。
存量浮动利率个人住房贷款转换的LPR统一参考2019年12月20日的LPR，加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
如小李的房贷是2017年10月12日放款的，贷款期限30年，当时执行的利率是基准利率4.9%下浮10%，那么就是4.9%*0.9=4.41%。如果在近期转化成LPR定价方式，应按照2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）进行转化，利率定价变为变为LPR-0.39%（4.8%-4.41%=0.39%），该加点数值在合同剩余期限内固定不变。到了下次重定价日（10月12日或1月1日，客户可选择），根据当时最新的LPR-0.39%得出新的利率。当然，小李也可以选择转换为固定利率，那么在剩余的贷款期限内本笔贷款的利率将维持不变，一直是4.41%。
贷款参考LPR定价或是参考基准利率定价，仅是参照的定价基准和定价计算方法的不同，总体对后续还款影响很小。但当前LPR正处理下行通道，因此更建议参照LPR浮动利率定价。当然，LPR长期变化趋势无法预测，选择哪种转换方式还是要消费者根据自身情况进行判断及选择。
六、通过网络办理贷款有哪些注意事项，如何保护自身权益？
网络借贷平台良莠不齐、鱼龙混杂，由于门槛低、放贷容易，加上有些网络借贷平台运营不规范，除了利息之外，还收取很多中介费、手续费、担保费等隐形费用，利息披露也不透明。如不擦亮眼睛，易导致纠纷或损害消费者利益的情况发生。现梳理四大注意事项，帮助大家在办理网络贷款时保护自身权益。
常见贷款利率一般为年利率，大家比较好理解。而网络贷款普遍使用日利率、日息、月利率等概念，表面上看上去很优惠，实际上可能远远高出银行贷款利率，给借款人带来巨大的经济负担。以下用公式简单转换成年利率便于大家理解网络贷款实际利率水平：
月利率=日利率×30；年利率=月利率×12
如合同中约定贷款日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%×30=1.5%，年利率就是1.5%×12=18%，也就是说一万块贷款每月会产生10000×1.5%=150元利息，每年会产生10000×18%=1800元利息。
七、如何保护好自己的信用？
征信是依法采集、整理、保存、加工的自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
个人征信很重要，所有不良记录都会对我们的工作和生活造成影响：1、影响申请贷款，如果有不良征信记录，在银行就无法贷到款，甚至信用卡也办不了；2、影响出行，比如无法乘坐飞机、火车等；3、影响就业，很多大公司在员工入职前会进行背景调查，如果查到有不良征信记录，将无法入职；4、影响家庭，不良征信记录除了对自己有影响外，对家庭也有一定影响，比如夫妻双方之间有一方有不良信用记录，那么另一方想贷款买房买车，也会被拒绝。
如何保护好自己的信用：一是妥善保管身份证件，身份信息不要随意提供给他人，防止他人冒用本人身份办理业务，产生金融债务。二是贷款或信用卡消费要量入为出，管好自身财务状况，避免因无法偿还欠款而产生的不良记录；认真履约，在贷款还款日之前，足额还款到还款账户，保持良好记录。三是个人基本信息发生变化时，要尽快联系银行更新信息；经常核对信用卡状态，避免卡片被盗而产生欠款。四是如为他人担保，首先要深入了解被担保人的资信状况，慎重考虑后方可决定；在签署合同时需看清贷款担保条款，确认自己的责任，最后在放款后要及时提醒被担保人按期足额还款，避免逾期。
八、如何识别“套路贷”？
套路贷是犯罪分子以借款的名义，实际目的是占有被害人财产的行为。假借贷款之名，通过虚增债务、签订阴阳合同、虚假诉讼、胁迫逼债等方式，侵害金融消费者合法权益，是一种违法行为。
常见的套路贷有以下套路：一是包装成“民间借贷”，合同借款金额大大高于实际借款金额，签订虚高借款合同。二是制作银行流水，将合同借款金额转给借款人后以现金方式收回，造成虚高合同金额已全部出借给借款人的假象。三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。四是在借款人无力马上还款时，重复上述套路，恶意垒高金额。五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，索要借款人房屋等财产。
为了避免遭受这些损失，我们应该如何识别“套路贷”呢？
1.看是否持有合法证照。目前国内所有金融机构都要持牌经营，消费者可以查阅机构经营范围是否有借贷业务。
2.无需审核、无抵押迅速放款的往往暗藏玄机。正规的金融机构发放贷款需要资质审核进行风控，“套路贷”便以“无抵押、迅速放款”为条件吸引借款人,所以无需审核借款人还款能力、无任何条件贷款，需要高度怀疑其真实的目的。
3.注意各种名目的收费。正规的金融机构其利息收入已经包括了这些经营成本，如果贷款机构设立各种名目收取管理费、中介费、手续费、资金安排费等，应警惕“套路贷”之嫌。
4.看放贷金额和合同金额是否一致。如果合同金额高于放贷金额就要多个心眼，极有可能就是收“砍头息”，两张欠条更是满满的套路。如果资金已经进入账户，贷款机构又以其他名目收回，那么基本已经中招。
5.看借款机构是否会频繁变更经营地址。如果你的贷款机构不关心你能否按期还款，甚至在不通知你的情况下偷偷转换场所，通常存在问题，这会导致你还款无门造成违约，进而产生高额的违约金。
案例警示：
防范套路贷要做到五个“注意”
小张是某大学大二学生，为提高自己的生活水平，追求高档物质享受，购买奢侈品、化妆品等，开始接触P2P校园借贷平台。入不敷出的她常常使用蚂蚁花呗、趣分期，导致越花越厉害，各种网贷平台也越陷越深，使得自己一直处于拆东墙补西墙的状态，直到有一天她发现自己没办法“填坑”时，在网友的介绍下，开始在各种非正规的网络平台上借款。
套路贷主要是抓住了部分人急于快速获取资金的心理，以无抵押、无担保、快速放款为诱饵，诱使人落入陷阱。同时，一些人缺乏风险意识，在用钱心切的情况下，对借款合同的内容没有认真审查，在“套路”下被制造出一系列不利于自己的证据，直至事态扩大损失惨重。
为了避免生命财产损失，广大消费者要提高警惕，增强自我保护意识和能力。消费者务必做到“五个注意”。
一是注意选择正规平台。在选择贷款平台上一定要慎重，能够从正规银行获取贷款的不要选择不知名的公司，一定要选择的也一定要仔细查看对方的资质和信誉，不要因为紧迫心情，盲目寻找不正规公司借款。
二是注意看清合同条款。对方既然愿意给你贷款，急迫的心情可以暂时放下，仔细验看合同条款不可少。套路贷的合同通常存在极大的霸王条款甚至是欺诈，发现问题及时脱身。
三是注意不合理的要求。在一些套路贷中，经常会出现没有贷款资金还没有下来，却让你交费用刷存款流量的事情。正常贷款是没有这些不合理程序的，遇到这样的情况，不要一味听从对方，正告对方违规并终止申请。
四是注意防范阴阳合同。贷款是以本金计算利息的，遇到贷一万到手八千的情况，并且对方堂而皇之地声称扣取利息，应当坚决予以拒绝。对方不仅在操作程序上违规，内容也是违法的。