酝酿多时的重疾险新规即将落地实施，保险理赔迎变局。2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(简称“重疾险新规”)。这是继2007年制定发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，在中国银保监会指导下，再度合作开展修订工作，形成2020年修订版重大疾病保险的疾病定义使用规范。
重疾新规要求，在2021年1月31日前，下架所有现行的旧定义产品。1月26日，北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心主任雎岚和黎明保险经纪深圳分公司投资合伙人邹勇，做客南都《湾区大钱进》栏目，解读新规实施前后，保险理赔的新变局。
在近一个小时的访谈中，作为一名职业的保险经纪人，邹勇认为，正确的保险销售方式不应该是放大焦虑，而应该是正确的认知和识别风险，通过保险转移风险。雎岚长期从事保险教育，她认为保险能给人带来“心灵上的宁静”，用确定的保费将未来的不确定性转移，能够帮助调整年轻人的心灵。
新规解读
回归“保险姓保，保险保障”初心
值得注意的是，重疾新规通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。
此外，重疾新规增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。同时，新规扩展疾病定义范围，优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
总结来说，重疾新规一是保障范围进一步扩展；二是赔付条件更为合理；三是引用标准更加客观权威；四是描述更加规范统一。
雎岚表示，科技日新月异，医疗技术、检测水平和治疗手段也都在进步，中国整个疾病谱以及重疾的发生率都在发生变化，重疾定义一定要更新才能与时俱进。如果不更新的话，保险公司会面临定价的风险，各种健康险的定价基础就不会准确，相对就会面临着一定程度的系统性风险，而国家一再强调要严守不发生系统性风险，重疾定义就要及时更新。
她认为，重疾新规的实施落地，是进一步规范健康险市场的发展，符合我国保险行业进入高质量发展阶段的要求。“简单说来，就是保险姓保，一切回归保险保障的初心。”
邹勇已有5年的保险中介从业经历，在他看来，新规对疾病定义的修正，将原来模糊之处如癌症期数界定等进行精准表述。对于保险公司而言，有了评定标准；对于大众而言，定义的更新也能带来索赔红利。“这次重疾新规的调整，其实它不像我们手机的更新换代，新规的修改更像是一种调整，是在控制保险行业的理赔的风险，让整个保险行业回归保障的初心。”
深圳落地
专属医疗险具有普惠性质，性价比很高
今年1月，继深圳专属团体医疗险上线后，深圳市专属医疗险重大疾病类产品“专属重大疾病保险”上线销售。据了解，该产品按照最新2020版重大疾病定义开发的新型重大疾病类产品，为深圳市民量身打造，可满足市民对重大疾病保障的需求。
邹勇介绍，深圳专属医疗险是没有免责的，只有严重的几种疾病才不能购买；这对于绝大部分非标人群而言，是政府发了一个大红包。如果对健康人群，反倒不一定，因为健康人群买百万医疗险，它的保障范围、承保条件，报销和很多服务肯定是比深圳市社保补充医疗保险要好。
“专属医疗险的本质是解决医院里面的花费问题，比如说社保报销后，社保内扣掉1万，可以100%报销；社保外扣掉1万，可以100%报销。这样对大多数的疾病来说，医院里的花费都可以转嫁给保险公司。深圳市社保的补充医疗保险是做得最完整的，因为它把社保外的用药也涵盖进去了，绝大多数城市的补充医疗险只是在社保内的部分药物上做功夫。最重要的是，承保条件相比商业保险非常友好。”邹勇表示，专属医疗险是深圳市的惠民工程，具有普惠性质，性价比很高。
行业影响
机遇与挑战并存，坚持产品和服务双轮驱动
伴随着重疾新规落地，可以预见的是，重疾险将进一步回归保障，行业发展更加有序，向高质量发展迈进。雎岚认为，对保险公司而言，机遇与挑战并存。疫情后，民众对健康险的意识明显提高，大家对保险的接受度会更高。同时，挑战也是存在的，市场上各类健康险产品越来越多，产品与服务才是保险公司的竞争核心。
她举例说，前25种重疾占到理赔的95%，但产品若捆绑另外一些条款，则在一定程度上损害客户权益。此次新规修订可以认为是倒逼保险公司更新、修正产品，为消费者提供更合理的产品。而服务上，医疗费用的保障与医疗服务的保障是突破点。保险公司需要靠两个东西，一是产品，二是服务，就是要坚持产品和服务的双轮驱动。“你有了好的产品，有了更准确的定价，更能满足多层次消费者对医疗保障的需求，才能更好地为消费者所接受。”
在雎岚看来，深圳推出的专属团体险对民众而言，是一种非常好的保险教育，这对保险公司而言是一个机遇，但挑战同样存在。“我们不仅需要好的产品，保险公司还需要提供好的服务，好的产品可以为消费者进行医疗费用的融资，解决看病贵的问题，保险公司能提供很多优质的服务，比如说绿通、医疗费用垫付、二次诊断等，这就可以很好的解决看病难的问题。”
保险配置
首先要知道保什么，才知道选什么好
对此，邹勇提出“首先要知道保什么，才知道选什么好”。他认为，针对大多数疾病，深圳专属医疗险、重疾险就能满足大众的日常需求，相比于商业险，深圳专属(团体)医疗险、重疾险性价比更高、普惠性强，可以用医保账户支付，其次是承保条件宽松，适合老年群体，而商业险营利属性更强。
雎岚表示，根据群体的特征，选择符合需求的保险。对于年轻人而言，尤其是深圳这种一线城市，对于长期处于高压状态下的“打工人”，购买一份重疾险，可以缓解人们对未来不确定性的焦虑，保险能给人带来“心灵上的宁静”，用确定的保费将未来的不确定性转移，能够帮助调整年轻人的心灵。
长期从事保险经纪业务，邹勇支招说，在配置重疾险的问题上，终身重疾是必须的打底配置，主要是避免随着年纪增长、身体条件变化而带来购买商业保险费率增长、门槛变高；但在配置终身重疾险的基础上，搭配一部分深圳专属团体重疾险，做高短期内的保障，对年轻人来讲，也是比较好的选择。
展望
深圳今年可望推出社保第六险
中国逐渐步入老龄化社会。数据显示，截至2018年底，中国60岁及以上老年人口约2.49亿，65岁及以上人口约1.67亿。超过1.8亿老年人患有慢性病，患有一种及以上慢性病的比例高达75%，失能、部分失能老年人约4000万。
雎岚认为，长期护理保险主要是针对失能老人，未来也有望纳入深圳专属团体险的范畴。“保险有一个很重要的属性就是社会属性，它关系到民生，所以我觉得政府一定会出台一系列的措施去鼓励保险的发展。去年年底发布了社保第六险，也叫长期护理保险的征求意见稿，很有可能在征求意见的结束后，今年年底就推出社保第六险。”雎岚预测。
邹勇也认为，社保第六险是未来一个确定的方向，广州、北京、上海已经由政府主导在做，从社保里直接扣费。而深圳也针对老年人推出了老年意外险，在一些特定人群上，由政府主导的普惠性质保险，未来会有更多的举措。