展望2024年保险业:财险发展平稳人身险尚有变数

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今年以来,受预定利率下调影响,人身险行业保费出现较大起伏。财产险行业稳扎稳打,偶有费用竞争扰动。投资端整体承压,拖累经营利润。展望2024年保险业,受访业内人士认为,预期财险业发展稳健偏乐观;人身险行业仍有一些变数,储蓄型险种需求更大,保障型产品仍有压力;投资端将有所好转。

综合成本率有望优化

今年以来,财险行业发展稳健,受大灾较多的影响,赔付成本较高。业内人士认为,2024年,行业发展主基调还将是“稳”,同时有更多乐观因素。

浙商证券分析师胡强对《证券日报》记者表示,预计2024年产险保费保持高个位数增长,综合成本率(COR)有所优化。从车险来看,存量汽车是车险保费的基本盘,随着扩大汽车消费等政策的实施,预计2024年车险保费平稳增长,农险、商业健康险、责任险等非车险业务有望继续保持较快增长。在综合成本率方面,随着车险费用率管控趋严,行业“拼费用”的销售模式将难以维系,预计费用率相应有所优化。同时,预计明年赔付支出压力缓解。

东吴证券非银金融分析师葛玉翔对《证券日报》记者表示,预计2024年财险行业整体发展将保持稳中有升的态势,全行业车险保费增速约5%,非车保费增速约10%。从不同业务类型来看,车险业务仍是存量竞争的红海市场,预计涉及绿色保险等领域的业务将会迎来长足发展。

“我对2024年财险业的发展持偏乐观的预期。”瑞士再保险中国原总裁陈东辉对《证券日报》记者表示,一是看好明年的经济增长,财险业发展与宏观经济发展高度关联,因此看好财险业发展。二是政策预期更加乐观,一些支持创新发展的政策有望出台,例如,试点UBI车险(UsageBasedInsurance,基于用量的保险)等,将进一步激发市场活力。

陈东辉认为,2024年发展最快的将是农险、巨灾保险、责任保险等政策性保险业务,商业保险发展仍有一定压力,看好服务型家财险的增长。在风险方面,保险公司应高度重视短期健康险和意外险的合规风险。

保障型产品或仍将承压

2023年人身险行业经历了预定利率下调,从8月1日起,三类人身险产品全面停售,分别为预定利率3%以上的传统险、预定利率2.5%以上的分红险,以及保证利率2%以上的万能险。受此影响,人身险行业保费也经历了较为明显的波动起伏,预定利率下调后8月份保费收入环比明显下降,但预计行业年度保费同比正增长无忧。

展望2024年,业内人士认为,保障型产品市场或将继续承压,储蓄型产品持续向好。

胡强认为,预计2024年保险代理人规模降幅收窄,产能继续提升,银保等多元渠道贡献进一步提升。

胡强表示,在不同类型产品中,居民防御性金融需求旺盛,预计储蓄险市场将实现较好增长;同时,受居民收入预期下降、产品渗透率较高等因素影响,以重疾险为代表的长期保障型产品销售承压,但随着代理人队伍不断优化与宏观经济不断复苏,这类产品销售有望企稳筑底。

在葛玉翔看来,人身险的储蓄型业务受低利率环境影响,预期仍将持续向好;预期保障型产品新单或将继续探底。

国泰君安非银金融团队认为,2023年人身险新业务价值(NBV)增长较快,预计2024年产品价值率提升将成为NBV增长的主要驱动力,监管“报行合一”背景下,渠道费用将得到有效控制,利好价值率改善。在市场方面,预计健康险需求也将被逐步激发。

从资产端来看,2023年长端利率下行叠加资本市场震荡,投资收益承压。

国泰君安非银金融团队认为,三季度以来,国内经济数据有所修复,社融趋势向好,同时消费呈现复苏趋势;叠加证券交易印花税减半征收、地产需求端刺激等政策落地,预计经济修复预期下投资端收益改善。这也将带动上市险企净利润全面回暖。

在胡强看来,预计2024年长端利率趋于震荡,权益市场有望回暖,地产风险缓释,保险投资端将有改善。若稳增长政策加码超预期,股市及长端利率可能双双上行,资本市场改革举措的推进亦有利于股市的长期健康发展。同时,在构建地产发展新模式指引下,地产风险将有所缓解,资本市场对保险板块的风险评价得到改善。整体来看,保险资产端、负债端两端都有超预期发展的机会。

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