在我国金融体系中，银行一直以来都占据着主导，通过银行体系的间接融资在社会融资规模中也占据着主导地位。但是随着经济发展，传统银行业务模式已经无法满足社会金融需求，因此一系列新型金融机构逐渐产生，其目的便在于满足居民和企业多层次、多元化的金融需求。
在我国金融体系中，银行一直以来都占据着主导，通过银行体系的间接融资在社会融资规模中也占据着主导地位。但是随着经济发展，传统银行业务模式已经无法满足社会金融需求，因此一系列新型金融机构逐渐产生，其目的便在于满足居民和企业多层次、多元化的金融需求。目前，新型金融机构中消费金融、汽车金融、金融租赁、信托、企业集团财务、货币经纪六类非银行金融机构发展尤为迅速，对金融体系的完善所起作用也越来越大。本文接下来的内容将详细介绍这六种非金融机构以解析中国金融，敬请阅读。
文/李伏安（渤海银行董事长）
轻金融（ID：Qjinrong）整理发布
实体经济是金融业发展的基础，也对金融业态、金融模式产生深远的影响。改革开放之初，由于居民收入水平不高，企业业务模式简单，对金融业的需求主要集中在存款、贷款、结算等方面，因此我国的金融体系长期以来都是典型的银行主导型结构，银行体系的间接融资占了绝对主导地位。
随着经济的发展，传统银行业务已经逐渐难以满足居民和企业的金融需求，商业银行不断加快转型创新步伐，理财产品等创新业务不断推出，综合化经营的步伐越来越快。同时，越来越多的新型金融机构也纷纷登上金融业的舞台，立足于不同的功能定位，满足居民和企业不同层次、多元化的金融需求。在这一过程中，我国的金融体系不断丰富完善，从商业银行的一支独秀逐步演变为各类金融机构百花齐放，特别是六类非银行金融机构在其中发挥着越来越大的作用。
清华五道口金融EMBA授课教授、渤海银行董事长李伏安如此解析中国金融。
《信托法》规定：信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
《海牙关于信托的法律适用及其承认的公约》提出：“信托”指财产授予人设定的在其生前或身后发生效力的法律关系，使得授予人财产为受益人的利益或为了特定目的而置于受托人的控制之下。
信托制度起源于中世纪英国的USE制度，英国封建法律对土地转移与处分进行限制和负担，如禁止向教会捐献土地、长子继承制等。为规避上述法律，地产权人（委托人）与他人（受托人）“合谋”，将土地在名义上转移给他人，并约定，他人应为自己指定的人（受益人）的利益来管理土地。英国社会制度几经变革，但用益制度不断发展，最终演变为信托。
梅特兰说：如果有人要问，英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念，我相信再没有比这更好的答案了。这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。
信托最初只用于家庭财产的移转与管理，但其制度设计蕴含着极大的商业价值。十九世纪初，英国工商界出现投资热潮，投资信（investmenttrust）兴起。美国最早完成了个人受托向法人受托、民事信托向金融信托的过渡，为现代信托的产业化奠定基础。在亚洲，日本最早引入信托制度，其目的一开始就是为了资金融通。
1979年，为了引进外资、推动经济体制改革，新中国第一家信托公司：中国国际信托投资公司设立。我国信托行业的发展基本经历了三个阶段：
1.恢复阶段（1979-1982）。1980年，央行发布《关于积极开办信托业务的通知》。1982年底，全国信托机构发展到620家。
2.改革试验和规范整顿阶段（1983-2007）。信托公司作为金融业改革开放试验田，在建立中国证券市场、改革建设资金和金融资源配置方式、国际融资等方面发挥了重要作用，但行业发展的不规范也导致了一些问题，先后经过五次治理整顿，经历了由快速发展到逐步规范的过程。
第一次整顿：1983年1月，中国人民银行对信托公司进行了第一次整顿，第一次规定了信托公司业务范围。
第二次整顿：1985年，中国人民银行对信托公司进行第二次清理整顿，重点在于业务清理。
第三次整顿：1988年8月，国务院责成中国人民银行会同有关部门对各级各类信托公司进行清理整顿，整顿的重点包括业务清理和行业整顿。到1990年8月，信托公司数量减少到339家。
第四次整顿：1994年，中国人民银行对各级中国人民银行越权批设的信托公司进行了清理。1995年，进行了信托公司的重新登记。
第五次整顿：1999年2月开始第五次清理整顿，2005年底，清理整顿工作基本完成，信托公司不再经营存款、结算、证券经纪与承销资产等业务，实行分业经营、规范运作。2001年，《信托法》的颁布奠定了我国信托行业的法律基础。
在此基础上，信托公司抓住了我国经济发展出现的新需求：（1）依靠投资推动经济持续高速增长，带来债务快速扩张，社会融资需求旺盛；（2）公开金融市场管制，融资需求与资金供给不匹配导致资金缺口巨大；（3）经济发展累积巨大的居民财富急于寻找稳定、高收益的保值增值渠道。
信托公司在“新两规”的引导下探索创新，努力改变传统增长模式，实施业务转型，加强内控管理，实现了快速稳健发展：一方面，采取市场化定价方法为大中小企业、地方基础设施建设平台、各类私募基金等输送了大量实体经济发展所需的资金，弥补了资金需求缺口；另一方面，利用信托制度所赋予的风险收益重构能力丰富了信托公司适应客户需求的服务能力，为投资者提供了风险收益相匹配的信托理财产品，并利用出色的项目存续期管理和信用风险管理专业能力为客户实现了稳定、丰厚的信托收益。
2010年信托业的规模首次超过公募基金的规模，2012年超过保险业的规模，成为仅次于银行业的第二大金融部门。
20世纪80年代，伴随我国经济体制改革和金融体制改革的深化，为配合国家实施“大公司、大集团”战略，增强企业集团的国际竞争力，作为扶持大型企业集团发展的配套政策，1987年5月7日，中国第一家企业集团财务公司：东风汽车财务公司应运而生。这是中国特色产业资本和金融资本结合的重大制度创新，也是我国大型企业集团发展进入一个崭新发展阶段的标志。
财务公司是为所在企业集团及其成员单位提供金融服务的非银行金融机构，作为在特殊的历史时期产生的具有特殊使命的金融机构，具有鲜明的行业特点：一是财务公司的服务范围严格限定在集团内部，服务对象主要是集团成员单位；二是服务与效益相结合，服务优先。财务公司追求集团整体效益是财务公司的第一目标；三是财务公司的经营风险由集团内部承担；四是财务公司的发展壮大与集团公司的发展关系密切。
27年来，财务公司在规范中发展，在创新中成长，机构数量、资产规模不断壮大，资产质量不断优化、抵御风险能力不断增强，已逐渐成为中国金融机构体系中一支不可或缺的力量，为企业集团产业发展和产业结构转型升级做出了巨大贡献。
融资租赁起源于20世纪中叶的美国，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。目前是国际上仅次于银行信贷的第二大融资方式，成熟国家的租赁渗透率一般达到20-30%。
我国的金融租赁业起源于改革开放初期，当时为了扩大国际经济合作和技术交流，开辟利用外资的新渠道，吸收引进国外的现金技术和设备，我国从发达市场经济国家引入了融资租赁。
从行业发展历程看，期间经历了数次起伏，直到2007年商业银行试点设立金融租赁公司以前，整个行业基本处于停滞状态，尚未探索出一条成熟的发展道路。2007年银监会修订并颁布《金融租赁公司管理办法》，允许商业银行设立金融租赁公司。银行系金融租赁公司的成立，为行业发展注入了新生力量，金融租赁行业的发展进入了新的历史阶段。
1919年，世界上第一家汽车金融公司通用汽车票据承兑公司成立，之后世界各大汽车制造商均成立自己的汽车金融公司。在我国履行入世承诺，对外开放汽车消费信贷市场的大背景下，2003年银监会颁布《汽车金融公司管理办法》及其实施细则，2004年我国第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司正式开业。
汽车金融公司定位于为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款等金融服务的非银行金融机构。主要业务包括，经销商库存车贷款（指汽车金融公司为经销商采购库存车辆以供销售提供的融资），零售汽车贷款（指汽车金融公司为个人和机构购买汽车发放的贷款），汽车融资租赁业务（指汽车金融公司应承租人要求购买车辆并提供给承租人使用）。
2005年3月，国务院批准在我国建立货币经纪公司制度，授予银监会有关货币经纪公司事项的行政许可，并要求我会制定办法进行试点。2005年8月，银监会颁布《货币经纪公司试点管理办法》，正式启动试点审批工作。2005年12月12日，我国第一家货币经纪公司——上海国利货币经纪公司正式开业。
我国对货币经纪公司的定位是：通过声讯或电子技术专门为批发市场参与方进行金融资产交易提供信息、促进交易达成等专业中介经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。货币经纪公司可以提高市场交易效率、提高金融市场流动性，降低金融机构之间的交易成本，维护中小交易商的利益，形成公平市场价格。
消费金融，是向社会各阶层消费者提供的，以满足其对最终商品和服务的消费需求为目的的现代金融服务方式，因其在促进消费、提高民众生活水平、支持经济稳健增长等方面发挥着积极的推动作用，已被成熟市场和新兴市场广泛使用。美国的消费信贷占其国内生产总值的20%以上；欧洲每年消费金融收入可占到国内生产总值的10%以上；日本消费金融业务自上世纪60年代初起步以来蓬勃发展,目前日本从事个人消费信贷业务的金融公司大约4752家，占全部个人消费信贷余额的10%以上，最大的消费金融公司ACOM客户数达到142万，贷款余额超过8529亿日元（约合533亿人民币）。
为积极贯彻党中央关于进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多、更广的金融服务以促进消费需求增长，增强消费对经济发展的拉动作用，2009年，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》，并经国务院批准，在北京、天津、上海、成都四地各设立一家消费金融公司进行试点，试点公司于2010年陆续开业，拉开了我国消费金融公司的大幕。
消费金融公司定位于不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的市场定位为传统个人银行的补充，主要针对中低收入群体和新兴客户群，通过提供宽泛而灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场进入提供金融服务。与银行相比，消费金融公司由于其单笔授信额度小、审批速度快、服务方式灵活等特点而具有独到的优势。
截至2014年3季度末，4家试点消费金融公司资产总计166.31亿元，是2010年的12倍，贷款余额162.51亿元，较2010年底增长276倍。整体的盈利能力也大幅提升，净利润达3.3亿元，同比增长80.43%。资产利润率3.18%，资本利润率15.58%。
一是高端金融需求。从西方发达国家、日本以及台湾地区的经验来看，当人均GDP超过3000美元就开始有财富管理概念，财富管理市场开始启动，当人均GDP超过7000美元时，财富管理需求将处于快速成长时期，而当人均GDP超过10000美元达到中等发达国家收入水平时，个人资产和财富管理需求将迎来爆发式增长。
中国的人均GDP从2008年的3400美元增长至2013年超过6700美元，国民财富快速增长带来了资产和财富管理业务的快速成长，财富管理市场迅速扩大，银行、信托、保险、券商等金融机构的资产管理规模呈现快速增长态势，年复合增长率在20%左右。针对2020年全面建成小康社会的宏伟目标，十八大报告中首次提出“实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”的新指标，届时中国人均GDP将超过1万美元，高净值人群数量也将会快速扩容，中国的资产和财富管理市场将会迎来全面大爆发时期，这对信托公司来说是一片伸手可触的“蓝海”市场。
家族信托在海外已经有悠久的历史，洛克菲勒家族、杜邦家族、沃尔玛家族等通过家族信托，即使是在数百年动荡中，依然实现家族财富的传承。华人首富李嘉诚设立多个家族信托基金，分别持有旗下公司的股份。
家族信托在国内刚刚起步，主要是通过绕道海外机构来设立离岸家族信托。以80亿元身价登陆胡润富豪榜的纪凯婷通过家族信托的方式持有龙光地产85%的股份，成为龙光地产第一大股东。潘石屹和张欣的soho中国、张茵的玖龙纸业、吴亚军的龙湖地产，也都设立了家族信托。
家族信托具有合理避税、分配传承财产、有效隔离风险等优势，可以有效避免控股人婚姻变动、伤亡等对家族企业的影响。2012年龙湖地产吴亚军、蔡奎的婚变，并未引发对龙湖地产的股权争夺，得益于双方早在上市前就将各自股权交予家族信托管理。反观真功夫因创始人离婚争置股权而导致上市搁浅，土豆网因创始人离婚的股权纠纷而被优库“收编”，小马奔腾董事长李明的突然去世对其上市的影响等，都是因为没有规范化地做好股权等财产早期安排。
研究显示，当一国人均GDP超过2000美元，消费就将进入快速增长期。目前，我国人均GDP已超过6000美元，以住房抵押贷款、信用卡分期付款、汽车消费贷款为主的消费金融保持了强劲的增长态势，为我国经济增长提供了强大动力。但是，对于商业银行无法覆盖的消费群体和除住房、汽车以外的消费信贷产品却增长较慢。
消费金融公司以服务中低收入人群为己任，以培育消费增长点为目标，极好地契合了广大中低收入人群的消费需求，便利、快捷的业务模式，使得从未体现过消费金融服务的消费者获得了宝贵的信贷记录，不但有效刺激消费，帮助普通百姓提升生活品质的同时，也为更多的人群进行了金融知识培训，积累信贷经验，为他们日后接受更高层次的金融服务奠定了基础。随着我国扩大消费政策的不断深化，中低收入居民消费需求的不断释放，消费金融公司业务空间将越来越广阔。
随着大型企业集团越来越多，众多企业开展综合化经营，尤其是向金融领域的跨业经营，有的已经持有金融全牌照。这其中固然有企业盲目跟风的原因，但更主要还是企业运营需要的因素。
有一个近代中国小故事，曾被誉为“火柴大王”、“水泥大王”、“煤炭大王”的刘鸿生，在20世纪30年代创立了涵盖多个领域的企业帝国，后来因管理需要而创办刘鸿记账房，有四大基本职能：
一是基础财务处理功能，刘鸿记帐房的档案资料中，保存了大量账务单证、会计报表、收支汇总和账务报告等，足见其基础财务管理功能的实现。
二是投资管理公司功能，刘鸿生投资控股和参股大量企业，刘鸿记账房担负起筹募资金、公司设置，甚至经营管理的工作。
三是财务公司功能，刘鸿记帐房能向成员企业和家族内部吸收存款，向刘氏各企业发放贷款。
四是家族财富管理和家族办公室功能，刘氏家族的各种股票投资、房地产投资、子女教育、家族财务收入报告分析、慈善事业等基本都通过刘鸿记账房来安排。
同时代的洛克菲勒将家族也有类似安排，将其家族办公室设在洛克菲勒中心的第56层房间。
可见，金融需求是当企业发展到一定阶段自发、必然产生的，目的是通过金融手段加强自身管理、降低融资成本、促进产品销售、提升盈利能力。这些需求有的是银行可以满足的，有些是非银行金融机构的特色领域。
资金管理是财务公司核心功能，目前财务公司充分发挥资金集中管理平台作用，通过免费结算、降低融资成本等为集团公司及成员企业节约大量的财务费用已是常态。很多财务公司更是通过提供专业金融服务，化危为机，抓住时机为集团降本增效。经初步统计，一家财务公司平均每年可以为企业集团节省利差约8千万到一亿元，同时可以为集团盈利几千万元。
在发达国家工业化过程中，金融租赁起到了加速器和润滑剂的作用。在欧美国家，融资租赁是仅次于银行信贷的第二大金融工具。根据美国设备融资租赁协会研究显示，装备行业成为金融危机以来美国少有的稳定和向上的行业，2009年3季度开始，装备行业投资对GDP贡献率达到1.5个百分点，而装备行业主要由融资租赁支持。2012年，美国倾向于通过融资租赁进行设备投资的比率达到56%，也就是1美元的设备投资有0.56美元通过融资租赁进行。
对于处于转轨过程中的新兴市场国家，金融租赁能够有效盘活企业存量资产，特别是在经济下行阶段，增加了企业融资渠道，对于强化企业抵御风险能力具有重要意义。简单说，融资租赁是比企业资产证券化更加灵活、高效的一种盘活资产方式，不需要资产证券化那样复杂的流程，可以有效帮助企业把资产变成现金流。李克强总理在视察金融租赁公司的时候明确指出：金融租赁行业是一块新高地，国家要培育这个行业发展起来。
此外，金融租赁是基于“资产信用”的融资方式，通过对租赁物的所有权控制和专业化管理，在一定程度上克服小微企业风险“难识别、难控制、难防范”的障碍。与传统银行信贷相比，金融租赁服务小微企业具有审批门槛低、放款时效快、融资比例高、还款安排灵活等特点，可以为小微企业缓解融资难题发挥积极作用。
从信托的制度功能出发，信托公司在资产和财富管理市场可以打造三大服务模块：一是传统信托公司业务转型，升级成规范化的投资银行业务；二是以金融服务功能为基础构建资产配置平台，大力发展资产配置业务；三是利用财产转移功能拓展社会服务，开展财富规划和财富传承业务。在具体业务方面，信托公司在家族信托、股权投资和资产证券化等方面都大有可为：
随着经济的发展，家族财富信托的需求会越来越旺盛，这将是信托公司未来的一片蓝海业务，既利国利民也有利于信托公司自身发展。但这也对信托公司提出了更高的要求，需要信托公司加强品牌形象，提升从业人员素质，完善风控管理措施，为高端客户量身定制资产管理方案，满足客户在风险隔离、财富传承、个人养老、子女教育等方面多元化、个性化的需求。
随着我国股权分置改革的成功以及多层次资本市场的形成，极大地提高了中国创业投资企业的可操作性和盈利水平，实现了退出渠道的通畅，私人股权投资已经成为中国经济新的热点。作为能跨越三大市场的金融机构，信托公司在进行私募股权投资时，通过将金融工具进行综合运用，可以为被投资企业带来更多的选择方案。
从国外的发展经验和我国的实际情况来看，资产证券化业务将具有十分广阔的发展空间，资产证券化的发展也使信托公司业务范围和市场空间得到了扩展。但从目前的情况，整个信贷资产证券化业务中起主导作用的是发起机构，信托公司的作用主要是作为制度平台设立特定目的信托，基本不涉及产品设计和定价的工作，作用比较有限。下一步，信托公司应该思考如何充分发挥信托公司作为特定目的信托受托人的作用，提升在资产证券化业务中的话语权和服务质量，不仅仅满足于充当破产隔离的工具，而要进一步提升在资产证券化业务中的附加值。
“司库管理（TreasuryManagement）”是指从企业或机构利益出发，以保全并高效利用所有财务资产的行为。“司库”部门对该组织所有的货币资产、流动性、金融风险及银行关系实施统一管理。在发达国家，无论是金融机构还是其他商业机构，无论是政府部门还是非政府组织，都设有专职司库部门，借助金融市场和金融工具构建了成熟的司库管理体系，优化资金配置，防范资金风险，降低管理成本，已经成为现代企业发展的客观需求和必然选择。
中国企业传统的“资金管理”尽管也部分实现了“司库”的某些功能，但难以有效覆盖“司库”所蕴含的全部功能，特别是在信息技术、管理系统、规划分析、风险管理、资源配置、关系协调与执行平台等方面，显得尤为突出。因此，国内企业集团有必要将“司库管理”应用于未来的改革措施中。
纵观司库管理的发展历程，实现司库管理目标必须有一个与企业发展战略、管理模式等相适应的管理平台。我国大型企业集团在发展进程中得到了政府的大力支持，具有“财务公司”这类持牌的“内部银行”的先天优势，这是其他发达国家所不具备的。财务公司的功能定位和业务范围具有明显的司库特征，它可以融合国外通行的“现金池”、“支付/归集工厂”、“共享服务中心”、“国际司库中心（如中油财务香港公司）”和“内部银行”的基本功能，实现企业集团司库管理的各项目标；同时，它是独立法人，有专业队伍，持金融牌照，接受金融监管，是企业集团实现司库管理目标的最佳平台。
财务公司要获得长远发展，构建世界水平的企业司库和内部银行，要苦练内功。
一是基础服务。包括资金归集的政策制度和操作规范，结算与支付流程以及信贷、融资、风险管理等方面的标准化、透明度、监控力度和效率等方面大幅改进。
二是技术系统与信息化。信息系统、操作系统、管理系统、风控系统的建设开发、升级换代都需要大量投资，国内企业在这方面亟待加强。
三是人才队伍。国内财务公司人才队伍在知识体系、岗位培训、业务技能方面需要下大力气改进。四是管理体制机制。如何针对内部银行与企业司库的基本定位、针对产融结合的业务特色，设计好财务公司自身的管理体制、运行机制以及薪酬管理体系等，满足未来市场化、信息化、专业化的要求，是财务公司亟待研究的课题。
一是做实核心主业。金融租赁具有融资与融物的双重属性，这要求金融租赁公司既要充分发挥“以资融物、以资收租”的金融属性，也要立足实物资产，发挥“以物避险、以物增值”的作用。金融租赁的服务对象非常广泛，既可以是高端的飞机、船舶，也可以是接地气的“三农”、小微企业等，金融租赁公司应立足实体经济发展需要，根据自身发展战略、企业规模、财务实力以及管理能力，深耕具有比较优势的特定领域，实现专业化、特色化、差异化发展。
二是做专资产管理。国际上成熟的金融租赁公司，对于自身精专的行业领域非常熟悉，具有在全球范围内配置资源的能力，经过多年的发展，积累了丰富的管理经验，从业务创建、服务提供、资产管理到价值实现，形成了一整套成熟的业务策略。这恰恰是国内金融租赁行业最为欠缺的部分。这要求我们加快专业化人才队伍培养，探索创新多样化的产品和服务模式，建立以业务决策、机构设置、人才储备、管理模式、流程设计和产品研发等为主要内容的创新体系,增强金融租赁公司持续发展的动力。
四是做强风险管理。金融租赁是以资产为基础的一种金融服务，应重视实物资产对于风险敞口的缓释能力，同时也要尊重金融行业固有的规律，在风险管理、指标体系、运营流程等方面保持金融机构的传统优势和成熟经验。如果金融租赁公司在实物资产管理能力相对欠缺、二手设备交易市场没有成熟的情况下，又放弃了金融机构在风险管理实践中被证明为行之有效的做法，比如风险分散原则、资本约束、关联交易限额等，那么给行业带来的只能是风险的累积和灾难性后果。
目前，我国的汽车千人保有量为101辆，美国为800辆、新西兰、卢森堡为700辆、日本、德国、法国、意大利、加拿大为600辆、韩国为300辆，我国汽车市场前景极其广阔。随着消费理念的转变及新一代消费群体的壮大，消费信贷将被普遍接受，据调查，74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式，较前几年已大幅提高，预计未来3-5年我国的购车贷款率将达到40%—50%，而目前北美市场的购车贷款率达80%以上，印度为70%左右，巴西为50%左右，我国的汽车金融市场潜力巨大，汽车金融公司面临绝好的发展机遇，要发挥好作用，积极推动汽车产业转型升级，推动我国实现从“汽车大国”到“汽车强国”的转化。
一是加快产品创新，根据消费者需求量身定制更具特色的金融产品，将更多的汽车附加产品和服务纳入融资体系，为消费者提供“一站式”便捷金融服务。二是探索发展二手车贷款、融资租赁、新能源汽车贷款业务，充分应用互联网技术，开拓汽车金融公司新的增长点。三是转变业务发展重点，针对三、四线城市以及广大的农村地区提供更全面、更广泛的汽车金融服务，配合自主品牌汽车销售，打造优质、便捷、覆盖面广的汽车金融品牌。
一是积极参与金融市场创新产品的制度设计和试点。目前，在电子化程度较高的债券市场和外汇市场的传统交易品种上，货币经纪公司发挥的作用相对有限，佣金收入不尽如人意，既有付费模式难以改变。货币经纪公司需要积极参与新产品，特别是衍生产品的创新试点，成为新产品和新市场的同步参与者，建立良好的付费服务模式，形成良性循环。
二是积极推动技术进步。目前国内货币经纪公司仍停留在声讯服务的阶段。从发达国家经验来看，其货币经纪公司基本上采取了传统声讯经纪与电子经纪相结合的服务方式。以全球最大的货币经纪公司毅联汇业为例，其电子经纪业务占其经纪业务总量的50%左右。因此，我国货币经纪公司应加快研究电子经纪等先进的服务技术，尽快提高竞争力。
由于消费金融公司服务的对象经济实力较差，信用风险较高，需要投入大量的人力、物力进行业务拓展和风险管控，运营成本相对较高；另一方面，低收入群体对利息、费用十分敏感，以风险溢价为价格制定基准的收费标准极易受到消费者的不理解和质疑，导致消费金融公司科学定价难度较大。
消费金融公司的发展需求深入挖掘消费需求，大力培育教育、旅游等新的消费增长点；继续加强风险管控，建立公开、透明、科学的定价机制，研发更贴合市场需求的特色产品，不断提升服务水平，成为消费者信得过的消费金融服务机构。
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