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关键词强夯法湿陷性黄土影响因素计算公式
中图分类号：TU47文献标识码：A
1强夯法有效加固深度的影响因素
强夯法的加固效果受强夯法的工艺参数和土体本身性质两方面因素的影响，是二者相互影响、共同作用的结果。那么，这两方面的因素具体包含什么，以及各自对有效加固深度的影响程度本文将做一简要分析。
1.1单击夯击能与加固深度
强夯法的首创者menard曾提出著名的加固深度估算公式―梅那公式，认为有效加固深度（m），式中M为夯锤重（t），h为落距（m），夯锤重与落距的乘积即为单击夯击能。梅纳公式虽与实测的加固深度有所出入，但却可以得知影响加固深度最主要的因素就是单击夯击能。就待处理的湿陷性黄土地基而言，所受应力除土体自重应力以外，其外来应力便是夯锤的打击力，土体的湿陷性的消除深度就将直接由夯锤重和落距所引起的外来应力决定。
1.2夯击次数与有效加固深度
土体在夯锤的一击作用下其加固深度范围内的湿陷性虽有所下降，但并不都能达到工程所需的要求。在夯锤的反复作用下，土体所承受的总夯击能达到一定的数量时，有效加固深度范围内的土体湿陷性才能满足设计的要求。如对于土体渗透性好的砂土地基，只需3~5击即可满足设计要求，而对于土体渗透性较差的湿陷性黄土地基则需要分2~3遍夯击，每遍12~18击。所以，土体湿陷性的消除深度需要由单击夯击能和夯击次数二者共同确定的总夯击能决定。
1.3夯锤与有效加固深度
夯锤的选用对有效加固深度的确定有着重要的影响，目前国内使用较多的多是采用铸钢或钢筋混凝土制成的圆形夯锤[8]。瑞利波理论研究认为[1]，对有效加固深度起主要作用的瑞利波在竖直方向的传播深度基本上在一个波长的范围内，而瑞利波的波长与夯锤质量的开平方成正比，与落距无关。因此，在单击夯击能相同的情况下尽量选用重锤。
夯锤底面积的大小直接决定着夯锤着地时的冲击压力，进而影响有效加固深度。现有的试验研究证明，锤底的静压力取值应在20~40kPa。若静压力过小，则强夯加固仅能在地基表面形成一个硬壳层，达不到加固深部土体的效果；反之，若静压力过大则容易在黄土地基中使夯锤入土过深，造成提锤困难。目前，也有部分学者将锤底面积引入有效加固深度计算公式，收到了良好效果。
1.4夯点布置与有效加固深度
夯点布置既要充分发挥每一夯点的夯实效益，又要保证整个强夯地基的夯实质量和均匀性。夯点的布置形式一般都采取等边三角形或正方形。师管孝等学者根据湿陷性黄土现场试验测定夯间土的压缩变形、干密度、压缩模量等指标确定夯点间距一般宜取1.2D~2.0D（D为夯锤直径）。间距较大时，地基的有效加固深度大；间距较小时，由于夯击应力范围内存在相邻已夯实土层，阻止夯击能的向下传递，有效加固深度反而较小。
1.5土体特征与有效加固深度
由固、液、汽三相组成的土体，液、汽两相存在于固体颗粒之间，强夯加固土体的过程即是排出液、汽两相，使固体颗粒间排列更加紧密。湿陷性黄土颗粒组成以粉粒为主，具有含水量低、孔隙比大等特征，其中含水量是影响强夯处理效果及有效加固深度的最重要因素。
当含水量太小，土体过于干燥时，固体颗粒间由于水分的缺乏而处于分散状态，夯击时固体颗粒间的摩擦阻力较大而影响夯实的效果。适当增加土体的含水量，可以使固体颗粒间的滑动性增强，从而在夯击过程中有利于夯击能的向下传递，增大有效加固深度。当土体的含水量过大时，湿陷性黄土中的水分在夯锤的作用下一时难以排出，容易形成“橡皮土”，从而大大降低有效加固深度，达不到强夯处理效果。目前运用较多的是将含水量带入有效加固深度的经验公式中或是根据含水量与最佳含水量的关系划分适宜强夯处理的程度，从而采用不同的修正系数对有效加固深度进行修正。
2.有效加固深度的计算方法比较
自menard提出有效加固深度计算的经验公式后，国内外研究人员对有效加固深度进行了各方面的研究，并根据工程实践经验的积累提出了相应的计算公式。这些公式可以分为两类：经验公式法和简化理论法。
2.1经验公式法
修正的menard公式：
式中：H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；为修正系数，湿陷性黄土。
Billam计算法：
式中：H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；K为折减系数，与土的种类和初始密度有关，一般取0.10~0.16；D为夯锤底面直径，m。该方法与menard公式相比，考虑到了夯锤的底面直径，修正系数取值的随意性减小。
张平仓计算公式：
式中：H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；A为夯锤底面积，m2；为加固土体的干容重，t/m3；为含水量。该公式采用的是不同地区湿陷性黄土的试验资料进行了验证，对湿陷性黄土具有较高的适宜性。公式较其他公式考虑了土体的含水量，且系数，计算结果的随意性减小。
师管孝计算法：
式中H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；a为待夯实土层含水量适宜系数，根据土体含水量与最佳含水量的差值（≤2%,≤4%,≤6%）将土体划分为“适宜”、“较适宜”、“可采用”三类，对应的a取值分别为1.1、1.0、0.9。该公式工程实践资料都基于湿陷性黄土强夯处理，对湿陷性黄土具有较高的适宜性，但未考虑到夯锤底面直径的影响。
费香泽计算法：
式中H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；N为每遍的击数；D为夯锤底面直径，m；为加固土体的干容重，t/m3；为土的含水量。该方法基于室内模型试验，与其他公式相比考虑到了每遍的击数对有效加固深度的影响。
2.2简化理论法
大量的研究人员都曾试图从理论上研究强夯加固的机理，并进而解析得出有效加固深度的计算公式。王成华[7]即提出将夯击力视为等效拟静荷载，从引起等效塑性沉降的角度看，该等效拟静力应达到或超过地基的极限荷载。并假定强夯拟静荷载引起的拟静附加压力达到土自重应力0.2倍处深度以内，土体才产生塑性变形，该深度即为有效加固深度。其中圆形夯锤、均值地基、无地下水情况的有效加固深度为：
式中H为强夯有效加固深度，m；M为夯锤质量，t；h为夯锤落距，m；D为夯锤底面直径，m；为等效拟静压力，kN；为土的天然容重，kN/m3；为考虑机具摩擦、空气阻力、弹性变形等能量损耗系数，一般可取0.67，K为模量系数，湿陷性黄土可取0.25~0.33；为地基变形模量，kPa；为土的泊松比。该方法包含的因素全面，包含了土性、强夯工艺参数等诸多参数。
3.有效加固深度的工程实例分析
3.1有效加固深度的确定
强夯处理试验完成7天后现场开挖探井进行强夯土的含水率、压实系数、湿陷系数、压缩模量实验用以确定强夯后的有效加固深度。
图1夯前夯后平均含水量-深度关系图
图2夯前夯后平均压缩模量-深度关系图
图3夯前夯后平均压实系数-深度关系图图4夯前夯后平均湿陷系数-深度关系图
由图1的强夯前后的含水量变化可知，随着强夯加固的进行，地基中孔隙水不断向上排出，不同深度地基含水量变得逐渐均匀，且含水量都维持在最佳含水量附近。
由图2的强夯前后的压缩模量变化可知，强夯后地基压缩模量在6m深度范围内均得到有效提高，由夯前的平均不足3Mpa提高到夯后的10Mpa以上。
由图3强夯前后的压实系数可知，强夯后在已检测深度范围内压实系数均较强夯前有所提高，深度越浅压实系数提高越多。若按照压实系数不小于80%的处理要求，1000kNm的有效加固深度可达到4m，2000kNm的有效加固深度可达到4.5m，3000kNm的有效加固深度可达到5.5m。
由图4强夯前后的湿陷性系数可知，强夯后各深度处土的湿陷性系数较强夯前均明显下降，深度越浅湿陷性系数下降越明显。按照湿陷性系数不小于0.015的设计要求，1000kNm和2000kNm的有效加固深度可达到5.2m，3000kNm的有效加固深度可达到5.8m。
综合强夯前后压缩模量、压实系数、湿陷系数等几方面的因素考虑，强夯法处理湿陷性黄土地基的有效加固深度1000kNm约为4.5m，2000kNm约为4.8m，3000kNm约为5.6m。
3.2有效加固深度的计算
根据前文的各种有效加固深度计算方法可计算得到各自的计算有效加固深度如表1所示。
表1几种方法的计算结果表
由此可见上述各种计算公式结果与实测有效加固深度均有一定的误差，不同的地基处理设计要求及效果判别标准对有效加固深度的确定也有一定的影响。相对而言，师管孝计算法结果与实测值还比较接近，较能适用于以消除湿黄土地基湿陷性为主要目的的强夯地基处理。这主要是由于影响强夯加固的深度的因素比较复杂，且上述计算方法可能均各自侧重于不同的地基土类型和处理要求，致使各种计算方法都具有一定的局限性，计算的结果只能作为设计前的参考取值，而不能作为地基加固有效深度的最终判别标准。
4结语
强夯法的加固效果受强夯法的工艺参数和土体本身性质两方面因素的影响，是二者相互影响、共同作用的结果。对有效加固深度的确定应着重考虑夯击能的大小、击数、夯锤直径、夯点间距与布局、土的天然含水量、模量与变形模量等因素。通过本文的对比分析，得出以下结论：
1.强夯有效加固深度与地基处理设计要求及效果判别标准存在较大关联，实际应用时应结合设计目的选用不同的有效加固深度计算方法。
2.以强夯能级和含水量为变量得出的师管孝计算法较能适用于以消除黄土地基湿陷性为主要目的的强夯地基处理。
3.强夯法处理湿陷性黄土地基的有效加固深度1000kNm约为4.5m，2000kNm约为4.8m，3000kNm约为5.6m。
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[3].周向国,胡庆国,王桂尧.影响强夯法有效加固深度的因素与计算方法[J].路基工程,2007，(4)
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关键词：商业银行经营模式；网络金融；利率市场化
一、经济转型时期我国商业银行面临的主要挑战
1.利率市场化。2012年6月，我国迈出了利率市场化至关重要的第一步，措施主要是存款基准利率从3.5%下调到3.25%，但存款利率也可被各银行最高上浮到基准利率的1.1倍。转型时期，利率市场化进程无疑将进一步加速，这将直接促使金融业价格竞争加剧，存贷利差收窄。商业银行传统的存贷差盈利模式将难以维持银行的持续发展。
2.民营资本准入的放松。十八届三中全会中明确提到了要“落实金融监管改革的措施”，实现“放松管制，加强监管”的金融改革目标，充分发挥市场配置的作用。其中的主要措施就是中国牌照管制被放松，加快民营资本准入限制的改革。这一措施将对商业银行带来极大的影响，意味着将来会有不同类型的银行有效开展和壮大，对现有的商业银行的经营也会带来一定的竞争压力和威胁。
3.互联网金融的兴起。“互联网+”概念的提出，无疑将极大地推动我国互联网金融的发展。互联网金融相较于门店式银行最大的便利在于快捷、方便。
以上几个方面势必在不久的将来对商业银行的发展带来巨大风险，传统经营模式在这种“新形势”下已经显得难以为继，改革银行的经营模式是势在必行的发展趋势。
二、我国商业银行传统经营模式发展的困境
1.商业银行传统经营模式以规模扩张为主要手段。
首先，在数量上的规模扩张。在《商业银行法》颁布之前，四大国有银行在全国扩张的程度使得各自都已经拥有了上万家银行分支机构。中国农业银行的分支机构从2009年的2万增加到2013年末的2.4万，数量规模明显扩大了17%。建设银行的分支机构从2009年1.3万增加到2013年末的1.4万，数量规模也明显扩大了7%。交通银行则是从2009年营业网点2600左右，遍布全国190多个大中城市，到2013年末，有2695个营业网点，遍布全国203个地级市以上的城市，规模扩大的速度快。工商银行发展更加迅速，从2009年的16，232家分支机构到2012年末，规模已经跨越全球六大洲，17，125个境内机构，383个境外机构。
其次，在资产上的规模扩张速度尤为惊人。表1为工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、华夏银行以及民生银行从2009年至2013年的资产规模情况表，其中工商银行资产2013年相比2009年同比增长60%，建设银行同比增长66%，农业银行同比增长79%，招商银行同比增长94%，华夏银行同比增长97%，民生银行同比增长126%。这些数字表明，这五年来，各大商业银行的资产规模扩张迅速。
2.商业银行传统产品结构以信贷为主。
商业银行传统产品结构是以信贷为主要产品这是其特征之二。银行的信贷规模大，其对应的资产占据了银行总资产的将近一半的比例。表2是用工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行以及民生银行各自的信贷产品相对应的资产在总资产的比重为例进行的分析。
表3分别用英国、日本、美国与我国银行从2009年至2013年的利差进行对比。
从表3中的数据对比可以明显看出，我国的利差在全球来说属于中上水平，甚至利差可以高达3.6%。
再从我国商业银行的营业收入进行分析发现，商业银行绝大部分收入都是根据利差收入所得，占比可以达到百分之八十左右。从表4可以看出我国的商业银行利息收入在总收入中的比重，其中五大国有银行的利差收入到2013年占总收入的76.54%，11个股份制银行到2013年利差收入占总收入的84.28%。由此可见，我国传统的商业银行经营模式主要还是是靠利差收入来获得主要的盈利。
4.商业银行的传统客户结构是以大企业客户为主。
我国商业银行在长期以来，形成了一种惯性，追求大客户。根据统计的数据表明，我国商业银行和其他一些行业一样存在“20∶80”的定理，即80%的利润靠20%的客户产生，而这20%的客户都是银行的大客户。能够在银行贷到款的客户，大部分是大企业，或者公务员一类稳定的客户，而对于急需融资的中小微型企业贷款则成了一道巨大的门槛，难以跨越。
5.传统模式下，风控以信用风险管理为主，对市场风险与操作风险不够重视。
商业银行的市场风险主要体现在利率风险、汇率风险、证券价格风险和商品价格风险四大类。其中利率风险日益成为重要的风险把控方向，中国为了加快利率市场化进程，多次调控利率，也警示着商业银行不可忽视对市场风险的把控。
不管是信用风险、市场风险还是操作风险，商业银行都需要形成风险控制系统，而不是只单纯强调其中的一个风险。
三、新形势下我国商业银行经营模式改革的建议
1.面对国家利率管制的放松，利率市场化已经是势不可挡，而要在利率市场化条件下生存下来，就必须打破原有的传统经营模式，敢于走在前列。
首先，是要从产品结构上进行调整，改变利差收入与非利差收入之间的比例。从我国的招商银行的经营模式转型看出，他们最先从产品结构进行调整，面对如今中国金融市场的形势，转变业务的方式是最佳的选择。为了大大提升非利息收入在总收入中的占比，可以通过发展其他中间业务，从传统信贷业务转型到其他中间业务发展来提高非利息收入比。通过业务的调整，可以更好地应对中国的利率市场化的推进这样一个现实的问题。
其次，是产品策略的改变，可以发展零售产品与批发产品等非信贷产品，可以有效地转变对于利率市场化所带来的利差收窄的不利情况。加快商业银行的经营策略转型，大力发展零售业务。同时根据人民银行的调息措施，制定好利率，从而更有利于竞争。
最后是要竖立海外扩展的目标，发展海外市场。海外市场对国内的利率市场化没有影响，如若发展海外的市场，那么也是给商业银行一个新而大的生存空间。
2.面对金融管制的变革，从招商银行的成功案例中可以得出以下几点的建议。
其次，是改变经营策略，提高资本充足率，达到监管要求的资本充足率。招商银行的资本充足率能够得到很大的提高得益于产品策略和经营策略的改变，不再是将目标放在信贷产品这一块，而是立足于非信贷的产品。
最后，是要加快金融创新的步伐。未来随着金融牌照的管制放松，国外资本的大量涌入，都会带来巨大的竞争压力。面对这样的情形，商业银行更要加快创新步伐。如招商银行跻身于P2P领域的互联网金融，在其他业务上的创新，都给招商银行的成功转型奠定了很好的基础。
3.互联网金融对商业银行来说，既是一个大的危机也是一个大的机遇。商业银行要做出以下几点的转变。
首先，是在观念上要进行转变，不能停留在传统思维中，面对互联网金融日趋火热的势头，商业银行要敢于向前走，争取涉足这一领域，占领线上的数据和市场。最先发觉P2P模式的大好前景的是平安银行，陆金所的火速发展让其他的商业银行纷纷看到了机遇，不少银行都有跻身P2P领域的想法，只是由于承担的风险，各大银行都还是谨小慎微。而未来，商业银行很有可能会进行托管P2P平台资金，从而涉足这一领域。
商业银行转型已经成为迫在眉睫了，可以从线下转移到线上平台，对各自网站、手机APP的维护做好，转变固有的以利差收入为主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。
其次，是管理上的转变。不仅仅是人才的大力培养，还要在部门管理上进行协调，很好地应对互联网金融带来的冲击。
最后，是在业务经营上进行转型。显然原有的经营获利方式已经不再具有优势，商业银行必须要做出调整，不再以信贷产品为主要产品，而是转向除信贷以外的其他产品上。努力做到专业化、综合化的经营发展。
参考文献：
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[2]易茜.我国商业银行全面风险管理[J].时代金融，2012（07）.
[3]齐凤君，王景会.浅议利率市场化改革对我国商业银行的影响及应对措施[J].时代金融，2013（11）.
[4]李国平.中国银行业：繁荣与危机[M].厦门大学出版社，2014（01）.
关键词：互联网金融;县域银行;影响策略
一、互联网金融对县域商业银行的影响
互联网金融通过创新、便捷的支付方式为使用者提供全新的服务体验，依托大数据建立评级机制及用信体系，为资本供求双方提供直接、开放的交易平台，对传统金融业服务方式和竞争模式提出了巨大的挑战，也带来了全新的机遇。
1.互联网金融带来的挑战
2.互联网金融带来的机遇
（1）重新审视金融市场格局在互联网金融兴起之前，商业银行凭借政策保护壁垒，占据着金融市场的主导地位。互联网金融的出现和迅速扩张，打破了这种壁垒，加剧了金融业的竞争，使得商业银行被迫重新审视金融市场的格局，调整自身的金融服务理念，更加注重提升客户体验和客户服务，努力为客户提供更快速、更便捷的金融服务。（2）利用新技术进行金融创新互联网金融的高效和便利加速了商业银行对传统业务的技术改造，越来越多的传统业务在逐步自主化、电子化。这种技术改造提高了商业银行的运行效率，也提升了客户的服务体验。另一方面商业银行也在积极的开发依托于互联网平台的新业务新产品，如农行的“E商管家”，建行的“善融商务”等，力求在互联网金融的浪潮中提升自己的竞争力。（3）创造新的盈利模式构建新的价值体系互联网金融的盈利方式迫使商业银行成立新的价值体系。商业银行需要依托自己强大的服务网络和海量的数据资源创造新的盈利方式，把自身的比较优势转化为盈利的能力，培育新的金融产业链。
二、新形势下农业银行县域支行的应对策略
1.以互联网为依托，创建新的渠道竞争力
2.以多方合作为契机，提升财富管理能力
3.以强大数据信息为支撑，探索发展新路径
参考文献:
[1]厉还瑾.县域商业银行金融互联网发展研究--中国工商银行江苏分行“互联网+”实践探索[J].中国城市金融，2015(5):49-51.
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【关键词】商业银行；信贷资产组合；最优化
一、我国商业银行信贷资产管理现状分析
近年来，随着商业银行经营体制的不断发展，国有银行、股份制银行和城市商业银行的竞争愈演愈烈，这种严峻的形式迫使商业银行摒弃无效率的信贷管理模式，采用其他途径来优化自身的信贷资产组合。但在商业银行经营不断摸索向前的过程中，仍然出现了很多亟待解决的问题，商业银行只有改变这些不利现状，才能在激烈的银行业竞争中立于不败之地。
（一）信贷资产质量较差
目前我国商业银行信贷资产的质量还是令人担忧的，这种“企业欠款，政府买单”的软约束管理模式，使商业银行片面追求信贷规模，而缺乏注重信贷资产组合的管理。因此，商业银行只有改变这些不利现状，才能在激烈的银行业竞争中立于不败之地。
（二）信贷资产盈利模式单一
（三）信贷资产结构分配失衡
近年来，我国商业银行信贷资产的结构分布也出现了明显不合理的现象，这导致我国的经济发展仍然偏重于粗放型的增长，房地产投资的增加不仅导致了宏观经济的通货膨胀，其价格泡沫所带来的风险也不容小觑。而银行对批发零售和文化产业的贷款很少，这并不利于我国第三产业的发展。同时，我国又是农业大国，除农业银行专门为农业生产提供贷款以外，其他的商业银行均未向农业提供贷款，这无疑增加了商业银行信贷资产的风险集中度，使得农业风险不能充分得到分散，农业发展实际得到的贷款不足，阻碍了农业发展水平的提高。
二、信贷资产组合管理的必要性
我国商业银行信贷资产管理还存在很多问题，信用风险依然严峻，因此需要一种更为有效的信贷资产管理方法来提高管理的效率。目前对于单项信用资产管理方法己经日趋成熟，毋庸置疑，度量单个借款人或单项贷款资产的信用风险是商业银行信贷资产管理的基础，但如果将银行信用风险的度量仅限于此是远远不够的。事实上，对信用风险度量的最终指标不是单项资产的风险大小，而是整个信贷资产组合的风险大小。这是因为：
3.在商品经济和金融市场高度发达的现代社会，银行等金融机构的性质越来越趋向于通过降低风险获取相应的收益。信贷资产管理的“风险―收益”意味着银行在经营信贷资产的过程中，不仅要准确度量信贷资产的的风险，同时还要保证信贷资产的收益回报，体现风险与收益相匹配。商业银行信贷资产组合最优化模型的主旨就在于，立足于资产组合的视角，确立给定收益下的最小风险所组成的信贷资产组合，及其中每一种信贷资产的比重，方便银行人员对信贷资产进行最优化管理。
通过以上分析可知，我国商业银行信贷资产管理起步晚、发展速度快，必然导致其管理中存在一系列问题，信贷资产的管理还不成熟、不完善，运用科学的方法对银行贷款资产进行管理、配置，已经成为我国国民经济和社会发展中迫切需要解决的重要问题。
三、优化我国商业银行信贷资产组合的对策与建议
（一）优化商业银行信贷资产组合的宏观结构
1.信贷资产组合遵循市场化国际化原则。经营应遵循世界市场化的竞争机制，用市场化的激励机制和约束机制来对商业银行经营过程进行规范，不断创新和完善对于金融资产的处置业务，优化商业银行的资本结构和风险资产。我国商业银行要严格遵守市场化的原则，以市场化的会计准则、市场化的网络系统和市场化的风险评估为手段，运用商业银行信贷资产的最优模型来管理信贷资产。
2.降低信贷资产的行业集中度。商业银行应该将信贷资产分散的安排在多种不同的行业，避免向那些收益率较高的行业集中，支持信息技术产业和第三产业，鼓励向知识产权、高科技产业和节能减排的中小企业提供融资。
3.建立完善的监管体制以保证信贷资产组合的质量。我国的商业银行应根据现有风险管理的实际情况出发，找出资产组合管理的切入点，逐步实现从没有信贷资产组合管理到局部信贷资产组合管理到有计划有步骤的积极的信贷资产组合管理的转变，从多个维度如行业、区域、期限等划分贷款组合，有目的性、有预见性的按照最优组合策略调整信贷资产组合结构。在这个过程中，需要银监会、人民银行等金融监管机构出面对跨地区、跨行业、跨贷款行甚至是跨国的信贷资产组合进行协调，优化信贷资产比例、提高信贷资产收益，同时，建立完善的风险监控体系，降低信贷风险的产生及其在不同地区、行业间的传播。
（二）优化商业银行信贷资产组合的微观结构
2.建立和提高经济资本对商业银行信贷资产的约束力。具体到经济资本对商业银行信贷资产的约束力方面，商业银行要从存量和增量上加强管理。一是调整资产结构，优化存量，减少存量资产的经济资本。现代商业银行要按照经济资本管理的理性发展模式，合理控制信贷规模，优化信贷结构，从而达到控制风险的目的。商业银行要明确管理职责，落实贷后管理制度，提高员工风险意识，减少资产占用，提高资金回报率，降低经营风险。二是合理配置经济资本增量，调整信贷资金投放的行业和地区，尽可能将经济资本配置到低风险业务上，加强对新增贷款客户违约概率和资产波动情况的监管，严格客户准入标准，狠抓新增贷款质量。
[1]周斌泉，赵泽辉.我国商业银行信贷风险研究[J]，中国证券期货，2013（10）.
[2]聂广礼.利用信贷资产证券化组合管理商业银行信贷资产――基于2005-2008试点阶段的分析[J]，现代经济探讨，2013（05）.
在我国金融行业未来发展中，利率市场化是关键。利率市场化要求市场供需控制经营融资的利率高低，而不是政府控制，其市场化包括利率控制、利率传导、利率构成以及利率决定。金融公司对利率进行主观调控，创建一个立足于央行基准利率，由市场利率作为纽带，金融公司利率受市场供需控制的利率创建体系和市场利率机制。
利率市场化是既复杂又敏感的话题，我国的利率市场化改革始于1996年，至今已有19年的历史。目前，对利率进行市场化改革如今进入了重要环节，随着存款保险规定的颁布，存款利率已经全面开放。我国金融市场化的重要环节就是利率市场化，这个环节面临着严峻的挑战和风险。虽有存款保险条例的保护，但在国家不再兜底的情形下，银行业面临着巨大的挑战，利率市场化后竞争加剧，尤其是2015年互联网金融的大潮汹涌而来，势不可挡，随着利率市场化的一步步的前行，长期以来靠吃利差占主要收入的银行核心被触动，此举对银行的利润收入造成重大影响。目前世界上完成利率市场化改革的国家主要有美国和日本，而对比美国、日本的利率市场化改革不难发现，在此过程中，银行受到冲击，倒闭并不是新鲜事，因此对于银行业来说，应该及时认清利率市场化改革所可能带来的各种冲击，做好应对措施，保证持续稳定发展。
二、实证研究
我国央行从2013年7月20日开始，将全面取消对金融单位的利率掌控，取消其贷款利率下限为0.7倍的规定，这就使银行的优惠政策政策瞬间消失，银行无法利用贷款利率的优惠吸引客户来贷款，与此同时，存款利率允许进行上浮范围扩大，这就导致了银行的存贷息差的收窄，也就是利息收入部分的降低，会导致利润的减少。因为我国还没有完成利率市场化，所以准确全面的研究其对银行利润的影响是不需要的。不过我国对利率进行的是渐进式的市场化改革，在改革过程中会经常协调对利率的掌控，我们要对比协调前后的利润情况，以此来表示对利率进行市场化改革的结果。所以，我们提出假设一。
在利率市场化改革的影响下，我国的银行主要在利率水平上分为三个梯队，国有银行、股份制银行以及城商行，国有银行天生具有政策扶持以及定价优势，所以在利率上浮中并不如股份制银行和城商行积极。由于现今互联网以及手机支付的普及，在几乎无皮鞋成本，同时各家银行的服务几乎无差别的情况下，顾客肯定首先考虑存款利率高但规模小的股份制银行或者城商行。所以，我们提出第二个假设。
假设二：在利率市场化改革的影响下，规模较大的银行受到的冲击也就越大。
三、被解释变量
我们在上文中已经解释，利率市场化改革对银行利润收入能力的影响用“利息净收入与非利息净收入作比”来表示。
四、解释变量
对利率进行市场化改革，其结果是银行的利率首先受到了影响，导致利差的变动从而影响银行利润收入，所以，我们主要选择一年期存贷款利差水平作为解释变量，另外，银行的规模我们主要以银行的资产总量来衡量。除此之外，考虑其他原因对商业银行的收入造成的影响，如果把它们都划分为扰动项，则会增加扰动项的方差，降低模型估计的吻合程度。因此，要想获得准确的线性无偏估计量，需要在模型的控制变量中增加其他影响因素，使得我们能更加准确的了解商业银行利率受到利率市场化改革的影响情况。我们以货币供应量（M2）增长率来代表宏观经济环境的影响，同时本文还考虑了资本充足率的影响。（见表1）
样本数据及模型：
我们建立以下模型：
Yit=β0+β1X1it+β2X2it+β3X3it+β4X4it+εit
i=1，2…N；t=1，3…T
N=16；T=7
其中，β是估计系数，ε是随机扰动项。
由于此次选取的是非平衡面板数据，因此我们首先使用FE模型，之后再使用RE模型，最后用Hausman检验哪一种模型更契合，以确定使用哪一种模型分析更为合适。
从Hausman检验的结果（见表2、3、4）我们可以看到P值为0.0069〈0.05，这也就意味着我们应该拒绝随机效应模型（RE）的原假设，意即在本文中使用固定效应模型（FE）更为合适。
为了更为直观的观测面板数据的回归结果，我们将FE的结果导出，如下表：（见表5）
固定效应的R方为0.667，在面板数据尤其是本组所选的N大于T的情况下，已经在一定程度上表明本次回归的拟合程度还是较为贴切的。
服务理念：“以客户为中心”
实际上，财富管理业务带来的最大的改变是从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。无论在各行各业，谁先抓住服务，谁就能够赢得客户，从而居于领先地位。
倡导“以客户为中心”的服务理念，处处为客户着想，提升服务品质。银行根据客户不同人生阶段的财务需求，设计相应的产品与服务，力求做到同时满足客户的需求，又能使银行达到加速实现服务理念。以国外一家银行为例，从客人进入银行的大门起，就会有人像老朋友一样问候他，了解来办什么样的业务，然后，提供相应的快速办理的通道。他所得到的关照与服务来自方方面面。
在帮助客户购买的过程中，客户经理可以通过训练，掌握对客户类型的细分和不同的营销技巧。不同的类型的人对财务的安全和对新产品尝试购买的兴趣都不同，每种人的营销策略都是不同的。
对于中产阶层，他们是社会的中坚，相比于富人更需要银行的理财服务，更容易被一对一的个性化服务所打动。据中国社会科学院调查与预测，中国未来的二十年将是中产阶层高速增长的时期，因此为这类人群提供个性化服务和产品创新是维护客户忠诚度的基础。
另外，客户的需求是呈金子塔向上延伸的。在塔基部分，普通消费者的人数众多，需要的是信用卡、储蓄、住房贷款、健康保险等简单必备的产品；在塔腰部分，中产阶层需要的是子女教育计划、退休计划、基金、保险等复杂的产品；在塔尖部分，高端客户需要的是信托、投资组合管理等更为复杂的产品。与客户的需求相对应的是专业财富管理经理的素质也是越来越高，开展业务的成本也越来越大，需要一个逐步递进的方式来培养这些人才。要做到以客户为中心，银行的绩效考核体系也必须体现出以客户为中心的导向。这样一来，客户经理在绩效考核的指挥棒下，才能够从客户的角度出发，对金融产品做出合理的建议，形成适应多层次客户需求的产品。这套管理体系及做法在国外的银行已经非常普遍，消费者表现为很愿意听取财富管理经理的意见，形成后续的购买。
营销模式：全员营销
财富管理业务的优势在于全员营销。全员营销的好处是克服了骨干员工跳槽带来的客户流失的弊病。以往，有客户关系的员工得到重用，这位员工一旦被挖脚就会给银行带来客户的流失，因此，银行为了留住这样的员工要花很高的成本，而一旦有其他银行开出更好的条件，还是无法保证他的忠诚度。全员营销让客户接受的是银行的关照与服务，不论谁离开都不会降低客户对银行的信心，这是非常重要的。
盈利方式：投入、持平、产出
财富管理业务要赢利，作为专注于财富管理业务的咨询顾问公司，结合国外银行的实践，我们将赢利曲线划分为三个阶段。
第二阶段是持平期。这个阶段的特点是以销售为核心，从原来产品的销售逐渐向顾问式销售转变。销售的产品也越来越复杂，一般包括储蓄类产品、信贷类产品、保险类产品和投资类产品这四大类产品。在这个过程中，银行会根据选定客户群的需求出现产品的偏好，比如有的银行主要销售投资类的产品，有的主要销售信贷类产品。这个阶段的工作重点是建立市场研究――产品设计――市场营销的闭环，不断能够把客户的需求深化为产品和服务。
第三个阶段是产出期。这个阶段的特点是客户关系已经建立，客户的忠诚度相对比较稳定。顾问式销售进入成熟阶段，已经实现利润的大幅正向增长。这个阶段的工作重点是创新产品，服务好老客户，同时不断开发新客户，保持目标客户群的不断增长。
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关键词利率准备金政策商业银行绩效影响
在我国金融体体系中利率和准备金政策始终是其重要的组成部分，并且这两项内容对于我国商业银行的盈利能力也会带来较为直接的影响。因此，在这一前提下对于利率与准备金政策变动对我国商业银行经营绩效的影响进行研究和分析就具有极为重要的经济意义和现实意义。
一、利率与准备金政策变动对我国商业银行经营绩效的影响
利率与准备金政策变动对我国商业银行经营绩效的影响体现在很多方面，其主要内容包括了盈利能力影响、资产规模影响、资产流动性影响、抗风险能力影响等内容。以下从几个方面出发，对利率与准备金政策变动对我国商业银行经营绩效的影响进行了分析：
（1）盈利能力影响。盈利能力影响对于银行的影响是最为直接的，当利率和存款准备金政策变更之后，我国商业银行的净利差率也会出现较大程度的浮动，以从2009到2011的数据浮动，那两年受到金融危机余波的影响，我国商业银行的整体净利润存在2.47%到2.92%之间浮动，就实际情况来说这种浮动是较大程度的浮动的。并且在部分程度上会导致银行业的盈利能力受到较大的影响和冲击，最终会使得其盈利能力的恢复变得格外漫长。
（2）资产规模影响。资产规模影响对于银行的经营绩效影响是显而易见的。如果银行的资产规模发生变更则银行能够贷出去的款项也会出现很大程度的变更。虽然有关资料显示我国商业银行的总体规模和其绩效之间的比例仍旧是非常良好的，并且其仍旧在不断优化，但是这一进程必然会受到利率变更和存款准备金政策的影响和冲击。一般来说如果银行的整体资金规模增加，则银行资金的获利能力大多数情况下回不断增强，则其整体的经营绩效也会上升。因此，利率和存款准备金政策的变更将会非常准确地体现了银行的经营效率。
二、提升我国商业银行经营绩效对策
提升我国商业银行经营绩效对策是一项系统性的工作，这主要体现在优化盈利模式、提升资产流动性、提高贷款质量、完善内控制度等环节。以下从几个方面出发，对提升我国商业银行经营绩效对策进行了分析：
（1）优化盈利模式。优化盈利模式是提升我国商业银行经营绩效对策的基础和前提。在优化盈利模式的过程中工作人员应当注重更好地保证客户提取存款和资金清算需要。除此之外，在优化盈利模式的过程中商业银行工作人员应当注重合理的调整银行的盈利方式并且提高抗利率变动的能力。在这一过程中需要注意的是，由于存款准备金率的变动会直接影响到银行的盈利能力，而上调存款准备金率会减少银行的主要业务收入。因此，优化盈利模式就能有效地增加商业银行的贷款与存款的利差并且能够在贷款为主的基础上，适当发展中间业务的发展，最终能够提高非利息收入的比重，从而能够在此基础上促进我国商业银行经营绩效水平的有效提升。
（2）提升资产流动性。提升资产流动性对于提升我国商业银行经营绩效对策的重要性是不言而喻的。在提升资产流动性的过程中我国商业银行应当注重促进金融机构稳健经营、限制货币替代和资本流入和流出，从而能够更好地推进市场结构多元化并且合理的提高资产流动性。除此之外，在提升资产流动性的过程中我国商业银行应当注重合理的加强商业银行资产和自身的流动性，从而能够更好地抵抗变动的影响。另外，在提升资产流动性的过程中我国商业银行应当注重大力发展票据贴现、回购业务等货币市场工具，并且增加流动性票据在资产中的比重，从而能够在增强资产的流动性的同时更好地加快商业银行金融产品和服务的创新，最终能够在此基础上促进我国商业银行经营绩效效率的持续提升。
（3）提高贷款质量。提高贷款质量是提升我国商业银行经营绩效对策的核心内容。在提高贷款质量的过程中我国商业银行应当注重顺应存款准备金率变动并且积极的提高贷款质量。除此之外，在提高贷款质量的过程中我国商业银行应当注重持续的提高自身的贷款质量，并且我国商业银行应当注重积极顺应这一有利影响，与此同时提高贷款质量，同时更好地减少低质量贷款的发生。另外，在提高贷款质量的过程中我国商业银行应当注重及时做好贷款减值准备并且降低贷款损失率。同时注重建立相应的监督机制，保证每一笔贷款发放的质量，从而能够在此基础上促进我国商业银行经营绩效可靠性的不断进步。
（4）完善内控制度。完善内控制度是提升我国商业银行经营绩效对策的重中之重。在完善内控制度的过程中我国商业银行应当注重通过定量的方式对其经营绩效进行评价，并结合存款准备金制度，探究存款准备金率的变动对商业银行经营绩效的影响，除此之外，在完善内控制度的过程中我国商业银行应当注重提升自身的盈利能力、流动性、风险以及清偿力和安全性等不同方面的能力。另外，在完善内控制度的过程中我国商业银行应当注重合理的防范存款准备金率变动所带来的风险。例如，可以长期建立更为完善的内部控制制度，并且对于日常资金进行定期分析或定期检查贷款质量以及放贷规模是否合理等工作，最终能够在此基础上促进我国商业银行经营绩效精确性的日益进步。
三、结束语
随着我国国民经济整体水平的持续提升和金融行业整体水平的持续进步，利率与准备金政策变动对我国商业银行经营绩效的影响受到了越来越多的重视。因此我国银行工作人员应当对于利率与准备金政策变动带来的影响有着清晰的了解，从而能够在此基础上通过实践工作的进行来促进我国银行业整体水平的有效提升。
（作者单位为滁州学院）
[作者简介：孙梦珂（1992―），女，安徽阜阳人，英语专业本科在读。]
参考文献
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[3]刘居照.货币政策对央行资产负债表影响的实证研究[J].区域金融研究，2011.
[4]陆晓明.美联储利率政策操作体系的变化趋势及未来走向[J].债券，2014.
[关键词]利率市场化改革；存款上限；贷款下限；存款保险制度；金融创新
我国的利率市场化改革始于1996年6月1日的银行同业拆借利率市场开放。至今同业拆借利率、国债市场利率、外币存贷款利率以及贷款利率已全部放开。但利率市场化改革是一个渐进的长期的过程。就目前情况来看，我国经过十几年的改革，已经进入存款利率放开的攻坚阶段，在这最后一步中尚存在许多制约因素。
1利率市场化的必要性
利率市场化是指：利率的大小由市场供求决定，金融机构根据自身和市场情况，以央行的基准利率为基础，来自主决定利率的高低。我国目前的状况是，央行对利率的调整缺乏连续性，利率的大小往往不能真实反映市场资金的供求状况，导致我国资金使用效率低下。同时，利率市场化是连接实体经济和金融业以及财政的重要纽带，也是银行发挥其金融中介职能的核心。因此，利率市场化作为金融自由化的一个重要组成部分，其改革是完全必要的。
2国内现状
2.1宏观经济环境
从2013年来看，我国的经济运行基本平稳，但增长下行，已进入结构性减速的新阶段。IMF在2013年的《世界经济展望报告》中，将中国的经济预期下调为7.8%。我国经济向“持续健康”发展，不再注重发展的速度和规模，更加注重经济增长的质量和效益，为利率市场化提供更健康的间接经济环境。但我国的宏观经济环境也存在问题：由于我国连年财政赤字，宏观经济稳定也存在隐患。
2.2金融市场
金融市场分为直接融资市场和间接融资市场。数据选2008―2012年我国国内信贷/GDP的指标来衡量。如下表所示，自2008年以来，国内信贷/GDP指标基本上呈逐年上升态势。这说明，随着利率市场化的逐步深入，商业银行自主定价能力逐渐增强，使得一些直接融资的企业放弃直接融资，而在合理的贷款利率下，向商业银行贷款，实行间接融资，弱化了直接融资市场，减缓了直接融资市场的发展速度，商业银行能够提供更加趋于市场化的利率，使得商业银行恢复其作为重要金融机构的作用。虽然直接融资的大趋势不可避免，但是利率市场化在一定程度上弱化了直接融资市场。
2.3我国的金融监管体系
《巴塞尔协议Ⅲ》（以下简称《巴Ⅲ》）对资本充足率、核心一级资本都有提高，对欧洲银行业产生较大的冲击，但是对我国却影响不大，因为目前《巴Ⅲ》的要求已被中国的银行监管部门设定的监管要求覆盖，而且多数银行都已经满足了这些要求。2010年中报数据显示，中国的大中型银行资本充足率均超过10%，核心资本充足率也在8%以上，都高于《巴Ⅲ》中的监管要求。之后，中国也推出了中国版的《巴Ⅲ》，银监会及时推出四大监管工具，包括资本要求、杠杆率、拨备率和流动性要求。这说明，我国的金融监管在逐步完善。但监管方面也存在自身的不足，商业银行的经营模式已逐步从“分业经营”向“混业经营”转变，全能银行的趋势不可阻挡，但是我国相应的监管体系仍是三会分业监管，同样不适用与今后银行业“混业经营”的大趋势。
总的来说，我国我金融市场的各个方面都在不断地完善之中，但是也存在各方面制约未来利率市场化的因素。
3对策建议
3.1把握宏观经济环境，防止金融危机
我国宏观经济虽然在稳步增长，但是不代表没有发生危机的可能性。中国的金融机构有大量的不良资产；保险业的问题具有隐蔽性；资本市场上，上市公司业绩不良，对外金融交易上，实行外汇管制，并且隐性外债大量存在。中国存在“金融脆弱”但并未导致“金融危机”，最根本的原因是中国经济现在具有活力，它保持了国民经济持续稳定的增长和在国际经济舞台上的竞争潜力。因此，要把握利率市场化的进程，防止金融危机的发生。
3.2建立存款保险制度
由于利率市场化之后，银行面临着存贷利差的缩小，不得不将资金投向风险更高的领域，给银行自身增加了风险，一旦风险过高导致银行倒闭，存款保险制度可以给予银行相应的救助，存款人的利益也就得到了维护，防止了银行倒闭可能发生的“挤兑”，维护了金融系统的稳定。同时，中小金融机构也可以在存款保险制度的保护下实行金融创新，增强自身竞争力，使得中小金融机构与大型商业银行有公平的竞争环境，银行提供服务的优劣成为客户选择存款银行的主要因素，提高了客户对于银行业的信心，并且促进了银行业的公平竞争。存款保险机构也可对银行进行监管，对其可能存在的风险提出建议和警告。十八届三中全会上，中国人民银行行长表示，我国将在一年之内颁布《存款保险制度》，推进利率市场化改革的步伐。
3.3加快金融创新
在利率市场化迫使金融机构不得不加大金融创新，特别是银行。因此，这些金融机构通过创新金融衍生品使得其经营业务增多，增强金融机构抵御风险的能力，将风险分散化。金融机构一般通过表外业务来获取更多的收益。美国、日本、阿根廷的金融机构也都通过这种方式盈利，并且这些很多金融机构已经以表外业务为主要盈利点，取代了传统的靠存贷利差的盈利方式。我国的商业银行也在努力由“分业经营”向“混业经营”过度。加快金融创新是给金融机构提供更多盈利的选择，增强自己的自主定价、抵御风险的能力。
4结论
[1]周小川.关于推进利率市场化改革的若干思考[N].金融时报，2011-01-05.
[2]李庆水.从国际视角看利率市场化过程中的监管作用[J].现代财经，2013（1）：25-29.
关键词：区域产业安全；产业安全监测体系；区域经济目标
根据产业安全的一般定义：产业安全是指特定行为主体自主产业的生存与发展不受威胁的状态[1]。其包含以下三方面含义：第一，安全的主体是特定行为体的自主行业。这里的自主行为体大到可以为国家行为体、区域经济行为体（欧盟），小到省级甚至更小的区域，只要其拥有自主性、内生性产业，就涉及产业安全问题，本文就是以此为基点研究以省级经济区域为代表的区域性产业安全问题。第二，产业安全包括产业生存安全与产业发展安全两方面。其中产业生存安全主要体现为产业控制力安全。张立（2002）曾提出，产业安全是指一国在开放条件下，在国际竞争的发展过程中，具有始终保持本国资本对本国产业主体的控制状态。其实质是产业的生存安全即控制力安全。赵世洪（1998）提出产业安全的实质是国民产业安全，即该国国民在得到即有或潜在的对外开放带来的产业权益总量所让渡的产业权益份额最小的状态。其实质是产业的发展安全。第三，产业安全度，可以通过评价产业受威胁状态进行反推。即判断一国或一区域内产业是否安全既可以直接评价其安全度指标，也可以从产业是否受威胁进行反推。在通常情况下，后一种方式对进行产业安全预警、及时采取补救措施更具有现实意义。
基于此，笔者提出区域内产业安全的概念：即在一特定经济区域内，其产业具有的不受或少受外部因素威胁与干扰，能够相对自主生存与发展并服务于本主体经济发展目标的产业状态。强调区域内（省级）产业安全内涵，对于我国各省级区域政府提升产业发展能力，强化经济资源的市场化配置，提升主导产业的区域经济贡献力并服务于国家重点产业发展，进而维护国家层面的产业安全等都有深刻意义。
二、区域银行产业安全内容
研究区域银行产业安全，其目的在于服务本区域整体经济目标的实现。即通过自主性政策措施的出台，使得目标产业能够排除或最大限度减少其他干扰项因素，从而最大限度地服务于本区域其他产业的最优化发展。因此笔者认为研究区域性银行产业安全内容主要应包含如下几个方面：（1）银行业经济贡献力，包括直接贡献力与间接贡献力；（2）银行业产业控制力，包括控制状态与控制能力；（3）银行业产业竞争力，包括盈利能力、风险控制能力、管理运行能力；
区域银行产业安全的内容，其具体逻辑框架如图1所示。
（一）银行业经济贡献力
本文分别从直接贡献力与间接贡献力两方面进行核算和分析。其中直接贡献方面遵循93SNA金融业中银行业增加值的核算原则和核算方法，结合区域内（河北省）实际，根据2008年、2009年与2010年《河北省统计年鉴》与《金融业经济普查数据》，利用普查后获取的银行业利润表和损益表的详实数据，采用收入法核算增加值，劳动者报酬、生产税净额、折旧和营业盈余四个构成项加总测算得出，并分别核算了近年来区域银行业（包括总行与分行）增加值和不变价增加值，全面核算和分析了区域银行业对经济增长的贡献率。
间接贡献方面则以信贷投放总量与区域经济国内生产总值的增加值比较加以核算，核心是区域内增加值与信贷投放总额比率关系，借以反映信贷投放对经济增长的拉动作用以及信贷资金的使用效率，从而反映区域银行业对区域内经济发展的间接拉动作用。
（二）银行业产业控制力
控制状态即对区域内银行业产业组织、结构、布局与政策的决策影响力。由于银行业从产业形式上看都属于股份有限公司，因而根据公司法规定，股东会是公司的最高权力层。因此上述控制力状态可主要集中在对区域内银行的资产控制状态，即是否取得资产控股地位。
控制能力则主要突出对区域内控制银行整体发展与通过对区域内银行的控制所带来的区域经济贡献水平提高的整体能力与水平。控制能力从定义层面不好进行直接分析，但从其结果进行量化分析可看出控制能力的最终效果。主要可从控制银行占整个区域银行业比重、创造增加值占整个区域银行业创造增加值的比重与发放贷款对区域经济的拉动作用的增减等进行分析，借以通过控制效果的实际体现反映控制能力水平的强弱。
（三）银行产业竞争力
在国家层面，产业竞争力是指某一个产业与国际相比的生产力水平及其他方面的竞争优势。在区域经济中，其产业竞争力指该产业与该国其他地区相比生产力发展水平及其竞争优势。在这里应区分与国家产业竞争力、企业竞争力的相互关系。国家产业竞争力是宏观的概念，企业竞争力是微观的概念，区域产业竞争力是介于宏观和微观之间（我国有一些经济学家称之为中观）的概念。在这里研究区域银行产业竞争力，主要以区域性银行的盈利能力、风险控制能力、管理运行能力为研究对象，将各个微观企业的上述能力加总借以衡量区域内银行业的产业竞争力状况。
1.盈利能力。我国银行业都是以股份有限公司形式设立存在的，从本质上讲都属于企业法人。既然是企业，就要以追求盈利最大化为目标。因此，本文中关于银行法人盈利能力的分析主要由以下指标为主，如图2所示：
其中资产利润率核算公式为，资产利润率=税后利润/资产平均余额×100%х折年系数；资本利润率=税后利润/（所有者权益+少数股东权益）×100%×折年系数。利息收入率核算公式为，利息收入率=利息收入总额/营业收入总额；中间业务收入比率=中间业务收入/营业净收入×100%；净息差=（利息净收入+债券投资利息收入）/生息资产平均余额×100%×折年系数。后三项指标可以反映商业银行的现代化服务水平，是评价一个银行是否具有现代金融服务意识与现代金融服务能力的重要评价指标。
2.风险控制能力。由于商业银行是从事特殊经营业务的法人企业，相比于一般法人企业，对风险控制能力有更高的要求。其高风险的具体体现是“硬负债”与“软资产”之间的矛盾，即无论经营效果如何商业银行必须无条件地随时支付储户的本金与利息，而影响其资产项即贷款本息的不确定性因素又很多。因此，安全经营是商业银行生产与发展的基础，而衡量一家银行综合竞争能力与运营能力的高低，风险控制能力与水平是其重要的标志性衡量指标。本文建立的风险控制指标考核体系如图3所示（该指标体系仅包括独立法人机构，法人机构不进行单独考核）。
该体系中主要体现了风险控制的三个维度，即针对负债的资本充足维度与针对资产的信用风险维度和针对支付能力的流动性维度。分别以资本充足指标体系与信用风险指标体系和流动性指标体系加以衡量。其中资本充足指标体系主要监控指标为资本充足率。计算公式分别为资本充足率=资本净额/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）×100%；信用风险指标中主要包括不良资产率、不良贷款率、拨备覆盖率与贷款损失准备充足率四个方面，计算公式分别为：不良资产率=不良信用风险资产/信用风险资产×100%；不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%；拨备覆盖率=贷款损失准备/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）×100%；贷款损失准备充足率=贷款实际计提损失专项准备/贷款应提准备×100%。流动性指标体系主要衡量指标为流动性比例，计算公式为流动性资产/流动性负债×100%。
3.管理运行能力。商业银行作为现代金融企业法人，应该具有高效的管理方式，即以最低的费用为企业创造最高的价值，为客户提供最高质量的服务。而高效的管理运行能力也是提升该银行乃至整个区域银行业产业竞争力的重要方面。本文主要用成本收入比率这一指标对该能力进行量化衡量。即成本收入比率=（营业支出-营业税金及附加）/营业收入×100%。该比率越低，证明该企业管理运行能力越强，反之，则证明管理运行能力越弱。将区域内企业加总后，则可看出该产业整体管理运行能力强弱与发展趋势。
三、区域银行业安全分析（以河北省为例）
河北作为京畿大省，经济基础雄厚，产业发展的内生性较强。其金融产业尤其是银行产业在区域经济发展中占有重要地位。尤其在“十二五”规划进入实施阶段，经济结构、产业结构都面临重大变革的关键时期，其区域银行产业的安全与否更对本省区域经济发展的未来产生深远影响。本文在此大背景基础之上运用上述分析方法对河北省的银行产业安全加以分析。
（一）经济贡献力分析
银行业作为河北省金融产业的主要组成部分，对全省金融业的贡献与发展占有重要地位。而作为经济尤其是制造业大省，河北省在转型升级过程中，金融业增加值占GDP的比重也逐年上升，根据全省金融业“十二五”规划，预计在2015年，金融业占GDP比重要达到4%，成为支撑全省经济发展的重要支柱产业之一。按照前述中提到的直接贡献力分析法，目前，全省银行业占金融业及全省地区生产总值比重如表1。
从表1可以看出，河北省2009年、2010年银行业增加值较前一个年度增幅分别为25.64%、25.10%，远高于GDP增幅7.6%、12.2%，表现出强劲的增长势头；从占GDP的比率分析，2008、2009、2010三年度占GDP比重逐年攀升，已成为拉动经济增长的重要产业。
（二）产业控制力分析
1.控制状态分析。在目前河北省银行业系统中，本省资本拥有控股权的银行有如下几种类型：城市商业银行（河北银行与廊坊银行除外）①、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社与村镇银行，其中2009年河北省全省完成城市信用社向城市商业银行的股份制改造，同年村镇银行开始在全省范围内开展大范围试点工作并纳入统计范畴。
2.从控制能力分析。全省控制性银行在近三年来呈蓬勃发展趋势，对本地区的金融贡献水平逐年增强。其中从产业增加值角度分析，如表2所示：
从表2中可以看出，河北省省属资本控制性银行在2008—2010年三年中，增加值绝对值呈逐年扩大趋势，增长幅度分别为18.28%、36.73%；在全省银行业中所占比重也呈扩大趋势，三年间分别为25.78%、24.27%、26.54%，增长幅度同比为-1.51%、2.27%；占全省金融业比重分别为20.80%、19.66%、23.00%，增长幅度同比为-1.14%、3.34%。两指标都呈现出增长趋势，说明省属资本控制性银行对地方金融业的贡献率都有所加强。
从信贷角度分析，2008—2010年三年间河北省省属资本控制性银行贷款余额分别为2844.87亿元、3566.39亿元、4279.69亿元，从绝对值上看，呈现出持续上升趋势，占全省贷款余额比例分别为29.98%、26.85%、26.84%，呈现出逐年下降趋势，这一方面表明省属资本控制性银行的资金周转速度加快，另一方面也表明长期贷款投放相对不足，应该在今后予以加强；新增贷款额分别432.24亿元、771.66亿元、713.30亿元，占全年全省新增贷款的42.97%、20.43%、26.79%。从数据上看，省属资本控制性银行新增贷款绝对值呈上升趋势。从年份上看，除去2009年由于中央信贷政策调整，施行宽松的货币政策导致全省新增贷款激增致使省属资本控制性银行新增贷款相对比率下降外，2008年与2010年在中央信贷政策收紧的过程中，省属资本控制性银行对地方经济的支持力度持续增强，也成为地方经济发展的重要金融支撑。
综上所述，河北省省属资本控制性银行控制状态较好。在控制能力上，省属资本控制性银行对地方经济的贡献力呈逐年上升趋势，控制能力持续增强，但增长的幅度仍有上升空间，增长潜力仍然较为广阔。
（三）银行产业竞争力分析
根据本文表述，银行产业竞争力分为盈利能力、风险控制能力、管理运行能力三个子体系，下面可就这三个子体系进行深入分析，在分析过程中笔者将区域内控制性银行单独加以研究，以此对比得出结论：
1.盈利能力。2008年、2009年、2010年河北省银行业平均资产利润率分别为1.72%、1.03%、1.18%；三年间平均利息收入率为88.15%、84.93%、85.90%；中间业务收入比率分别为10.96%、13.25%、13.00%；净息差分别为4.12%、3.88%与3.95%。与全国平均水平相比，河北省银行业在平均资产利润率、中间业务收入比率两项指标都低于全国平均水平，体现出银行业的盈利能力尚需加强，盈利方式尚需改进，银行业现代化进程尚需加快。
与全省银行业平均资产利润率、平均利息收入率、中间业务收入比率与净息差相比，2008—2010年三年间河北省控制性银行盈利指标显示如表3所示。
从表3中可看出，河北省省属资本控制性银行在资产利润率方面除城市商业银行、村镇银行较全省平均水平略高外，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社资产利润率都低于全省平均水平。从利息收入率水平看，除2010年度农村合作银行、农村信用社略低于当年全省平均水平外，三年间省属资本控制性银行利息收入率都远高于全省平均水平。从中间业务收入看，省属资本控制性银行中间业务收入比率都普遍低于全省平均水平。从净息差看，除村镇银行外，全省其他控制性银行净息差也大都低于全省平均水平。
综上所述，在所述年限中，河北省控制性银行在盈利水平上低于全省平均水平，盈利模式上较为单一，现代化盈利模式仍处于较低水平，今后应当重点予以加强。
2.风险控制能力。在2008—2010年三年间，全省银行业风险控制能力都有所加强，从结果上分析，三年间全省不良贷款率呈现出逐年下降趋势，分别为10.31%、6.19%与4.68%。不良资产率整体呈下降趋势，截止到2010年底，全省不良资产率水平为3，43%，低于全国平均水平。
从主要风险控制指标来看，河北省省属资本控制性银行指标大多完成，基本符合监管部门的监管要求，具体指标如表4所示。
从表4中可以看出，2008—2010年三年间，河北省控制性银行主要风险监管指标都有所改善，其中不良资产率、不良贷款率实现总体下降；资本充足率、拨备覆盖率、贷款损失充足率实现整体上升；流动性比例整体符合监管要求。但同时环比全国其他类银行，河北省省属资本控制性银行整体上控制水平仍较低，其中截止到2010年底，河北省农村商业银行、农村合作银行的拨备覆盖率仍未达到银监会要求150%水平；农村信用社由于历史原因，在资本充足率、拨备覆盖率与贷款损失充足率方面仍然没有达到监管要求。
3.管理运行能力。2008年、2009年、2010年全省商业银行平均成本收入比为37.55%、38.77%、36.01%。其中国有商业银行平均成本收入比为37.31%、36.48%、33.95%，低于全省商业银行平均水平，呈现整体下降趋势；股份制商业银行平均成本收入比为35.27%、34.42%、32.37%，低于全省平均水平，呈现整体下降趋势；城市商业银行平均成本收入比为30.59%、34.52%、34.86%，呈现出了上升趋势，并普遍高于国有商业银行与股份制商业银行；农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行与农村信用联合社）平均成本收入比为47.33%、45.52%与45.43%，虽然也呈现整体下降趋势，但比例仍然较高，远高于全省平均水平；村镇银行2009年、2010年成本收入比为36.47%、24.53%，呈大幅下降趋势。
四、区域银行业安全路径选择
（一）建立区域银行业安全评价体系，监测区域银行业安全程度
S=аX1В1·X2В2·……XmВm·V
S=а（∏XiВi）V
S——产业安全度；
Xi——各一级影响因素指标；
а——一级指标的系数；
Вi——各一级指标的指数，且∑Вi=1；
V——扰动项
同时，Xi满足以下关系：
Xi=A∏Xijaij
其中，Xij——二级指标；
Аij——一二级指标指数；
在本文中，经济贡献力、产业控制力、产业竞争力分别为各项一级指标；a、A分别为一二级指标系数，都可以通过赋值法得到；而如盈利能力、风控能力、管理运行能力都可以设为二级指标，并如上述模型进行产业安全度的测量。
（二）提升资金利用效用，增强银行对区域经济的贡献力
按照经济学的定义，效用指增加1个单位的商品时人们获得的满意程度。在此推而广之，资金利用效用指增加1个单位的信贷供给使整个区域经济获得的综合效益。
具体而言，体现在以下两个方面：第一，提升银行业增加值占整个区域金融业和整个区域经济的比重，使之成为区域经济中的重要支柱产业，并作为区域经济中第三产业的龙头产业而存在；第二，提高单位信贷资金的创造效益，这一点不仅是区域政府调整经济结构、优化资源配置的重要抓手，也是区域内银行业提高经济效益、占领市场份额、提升资产质量的重要选择。笔者认为，区域政府与区域银行应通力协作，政府在政策配套、银企对接等方面给予政策激励导向，区域内银行则对区域经济贡献力较强、增长潜力较大的区域内重点行业给予重点扶持，以达到携手共赢的效果。
（三）加强产业控制力建设，提升区域政府对区域经济的掌控能力
区域政府在产业控制状态与产业控制能力上都应有所提升。在产业控制状态上应掌握好自身的稀缺金融资源，以求不被或少被外来资本所掌控。在产业控制能力上则应提升控制性银行在区域金融体系中的地位，在公平的市场经济条件下对控制性银行给予一定的政策指引，使之在金融业比重、信贷投向方面能更好地体现区域政府的经济增长目标，为区域经济更好更快发展提供必要的金融服务。
（四）提升区域内银行产业竞争力，支撑区域经济发展
提升区域内银行自身的比较竞争优势，在盈利能力、风控能力与管理运行能力等方面加强建设，以便更好地服务区域经济发展。
五、结语
银行业作为金融业的重要组成部分，在整个国民经济体系中占有日趋重要的地位。银行业的安全与否将对整个经济安全产生直接影响。区域产业安全在我国目前属于一个崭新的研究领域，区域银行业的安全研究更是一个庞大的系统性工程，但其发展状况与安全程度将对整个区域经济的发展乃至整个国家的经济安全都会产生深远影响。笔者通过对这一领域的研究，描述了包括经济贡献力、产业控制力与产业竞争力三方面内容，初步搭建了一个简单的理论框架，并以河北省为例进行实例分析，希望能为我国整个区域产业安全的发展提供有益思考。
注释：
①该两家银行的控股股东分别为中国国电集团与北京银行股份有限公司，廊坊银行于2009年完成股权变更。
［1］李孟刚.产业安全理论研究（第二版）［M］.北京:经济科学出版社，2010.
［2］史忠良，何维达，史言信编.经济全球化与中国经济安全［M］.北京:经济管理出版社，2003.
［3］张立，王学人.我国产业对外开放中的风险与控制［J］.人文杂志，2002，（5）:49-53.
［4］河北省人民政府.河北省统计年鉴2008、2009、2010［M］.北京：中国统计出版社，2008，2009，2010.
【关键词】商业银行资产质量风险管理
一、商业银行资产质量演变态势与特点
从资产质量的属性界定看，资产质量会因所处的经济环境、行业特点、生命周期、发展战略等背景的不同而有所不同，具有明显的相对性、时效性与层次性。尽管近年来国内商业银行不良贷款余额和不良贷款率保持持续“双降”的态势。准确把握资产质量演变态势与特点是商业银行严格把控风险，实现跨步转型发展的基本前提。
（一）商业银行资产质量承压下行。
随着宏观经济的趋稳，整体而言近几年国内商业银行不良贷款率上升速度渐缓，受逾期贷款的滞后影响，不良贷款生成率温和上升。以上市银行数据分析，2013年上半年逾期贷款增长1167亿元，而不良贷款仅增长389亿元，逾期贷款与不良贷款差额由2009年的-9亿元扩大到2103亿元，逾期贷款认定不良的压力加大。
（二）生息资产增值能力不容乐观。
商业银行资产的增值性建立在资产真实价值基础上，是资产利用效果的最终体现。在宏观经济下行区间内，金融监管日趋严格，金融脱媒再掀浪潮，银行业高速扩张的利润轨道遭遇障碍。
一方面，资产增速放缓。截至2013年三季度末，中国银行业金融机构总资产为143.92万亿元，同比增长13.9%，环比较8月份降低0.6个百分点，较上年同期增速减少5.7个百分点。
另一方面，净息差收窄。钱荒后流动性风险问题暴露，推动了市场资金成本的上升，银行资产相对减少。
二、商业银行资产质量决定性因素分析
对于商业银行不良资产形成的原因，众多学者与业内人士已进行了广泛而深入的研究，其中以金融生态理论观点最为典型
（一）制约资产质量的宏观体制性因素。
商业银行资产质量问题的存在具有某种客观必然性，结合我国经济改革发展的历程，宏观体制性因素一直是牵绊我国商业银行信贷资产质量的主要根源，其中又具体分为系统性因素与非系统性因素。
1.系统性制约因素。
经济运行状况。从长期看，受到生产要素供需矛盾及生产率增速下降的影响，经济运行的内在结构性矛盾在一定程度上制约了经济高速发展。从短期看，全球经济疲软，经济运行中发展的不均衡问题持续存在，加大了企业经营成本，信贷新增不良压力增大。
2.非系统性制约因素。
地域性决定因素。由于经济发展水平、产业结构、对外开放程度、地理环境等各方面的差异，导致我国地域性差异在商业银行资产质量上有着突出的体现。
（二）制约资产质量的微观参与者因素。
在经济转型发展与市场化改革的推进过程中，企业、政府和银行三方参与者，因为自身固有的缺陷及错综复杂关系，进一步困扰着商业银行资产质量管理。
1.企业方面。部分企业过度负债、投资失败、持续经营基础削弱导致经营性资金相应减少，盈利能力减弱，经营风险与负担转移到商业银行之上。
2.银行方面。在“双降”的监管考核指标下，除了现金回收和扭转企业经营以外，其他不良资产处置方式并不能切实降低不良贷款的预计风险损失。
三、不良信贷资产隐射信用风险的积聚
从全球银行业危机的爆发与演变的历程看，信用风险伴随着宏观经济周期性变化，是导致银行破产的主要原因。
（一）经济周期传导机制放大信用风险。
依据金融经济周期理论，经济周期运行中信贷市场、资金价格波动与实体经济等之间存在紧密的内在联系，并通过银行信贷渠道和资产负债表渠道两个重要传导机制直接作用于银行可贷资金规模与企业融资条件，放大信用风险对资产质量的冲击。
（二）信贷结构的不合理暗藏信用风险。
虽然国家调控信贷结构的政策已并实施，但资金分布不适应经济转型升级要求、信贷投向不合理的问题仍存在。中长期贷款增速连续攀升。据2013年三季度末通报数据，9月末中长期贷款增速连续9个月攀升，达到12.7%，比年初增加3.9万亿元，增量占比达到53.3%。产能过剩行业风险凸显。截至2013年9月末，产能过剩行业中长期贷款余额仍有2.04万亿元，同比增长6.7%。
（三）传统盈利模式滋生潜在信用风险。
四、转型中商业银行资产质量管理策略
根据经济波动的信贷周期特征，审时度势地统筹风险管理策略，完善商业银行资产质量管理体系，确保信贷资产质量处于不断优化的良性循环之中，是商业银行推进转型求发展，提高抗风险能力的重要战略选择。
（一）审时度势地统筹风险管理。
自进入经济转型升级的攻坚期以来，实体经济和金融格局呈现出新的阶段性特征，面对日益复杂多变的经营环境，商业银行在转型发展中的首要任务就是审时度势地统筹风险管理，审慎经营。以信用风险为重点，明确各项业务的风险容忍度，通过风险资产的限额管理，强化风险偏好监控，并定期给予评价，妥善处理风险回报与风险承担、业务发展与风险防控的动态平衡关系，确保自上而下的风险管理策略能够有效执行。
（二）灵活多变地调整信贷结构。
在客户选择上，商业银行应将有限的信贷资源投向数量少、期限短、频率高、定价能力高的优质小微企业客户。在行业投向上，重点推进国家政策支持的新兴产业、绿色经济实体、文化创意产业以及现代服务行业，压缩“两高一剩”和房地产等高风险行业的贷款。
（三）创新多样的盈利模式。
大数据时代的到来冲击着商业银行传统盈利模式，也为商业银行创新多样的盈利方式提供了路径选择。积极开发多样信贷产品，以契合营销区域、产业集群、核心客户特点的信贷产品体系来满足业务发展和市场拓展的需要。大力发展中间业务。按照有进有退的原则，梳理整合现有中间业务品种，推动中间业务由资源拉动型向服务创收型转变，不断提升新兴中间业务发展能级。