相较于乘用车风险频频发生的情况，商用车风险给人的一直是一种“低风险”、“稳定性高”的印象。但近些年，随着物流行业的崛起，商用车发生风险的数量也与日俱增。
那么，作为汽车金融行业的从业者，我们该如何有效防范商用车风险呢？小P今天就来跟大家具体聊一聊。
商用车的界定
商用车的界定通常是与乘用车相比较而言的。换句话说，乘用车是以拉人为主，而商用车则是以拉货为主的。
常见的商用车风险点
明晰了商用车的界定，在思考如何防范风险之前，我们先来了解一下，商用车风险点到底有哪些，这里小P将商用车风险点归为了以下几类：
1、挂靠风险
在说挂靠风险之前，我们还需要明确的一点是，商用车的营运是需要有营运证的，个人又办不了营运证，所以想要将所购车辆用于商业用途则必须依靠挂靠公司，比如一些货运司机，就会选择将车辆挂靠在物流公司名下，从而拿到运输资质。
但一些不良挂靠公司，会定期向司机收取高额的挂靠费用，无形中增加了司机的运输成本，当运输单量没法保证时，就会出现债务累积过多，无力还款的状况。
2、“买车送活”风险
这种虚假宣传就会导致客户的预期状态过于美好，但实际情况却并非如此，客户在正常运输之后往往会发现，货运司机的工作并不轻松。不仅多个司机跑同一条路线，自己单子少之又少，还需要帮忙上下货，一个月下来的收入除掉油费、月供以外，经常所剩无几甚至于直接呈现负收入的状态。收入没法保证的情况下，就会导致客户要求退车且不再偿还月供的情况出现，风险极高。
3、合规类（超载、牌照）风险
关于一些“违规”类的风险，小P主要想跟大家提两点，一个是“超载问题”，另一个是“牌照问题”。
“超载问题”在商用车这一块也属于比较常见的现象。一些货车司机，在去车管所上牌时如果被查到有“超载问题”，上牌就会被拒，无法上牌就会导致没办法用车，自然也就不想还款了。去年央视焦点访谈的报道就曾提到过小车拉大吨位的事件，确实很有现实意义。
再来就是牌照的问题，虽然法律规定，司机在有货运从业资格证的前提下，拥有C1的驾照就可以开蓝牌的货车，但货车开起来都是需要比较娴熟的驾驶技巧的，若是C1照新手驾驶，就会有比较大的风险，容易导致事故的发生。且商用车司机在购买了车辆之后，就加班加点过载的在路上跑，道路运营风险就进一步增大了。
4、“车商跑路”风险
商用车的销量受市场环境与政策波动的影响较大，在政策不好或市场环境不好的区域，车商的利润可能没办法保证，且商用车一般需要较大的场地，场地费用较高，在车商无法承担如此巨大的场地费用的情况下可能会出现“商户跑路”的风险。除此之外，若车商自身存在某些不良习性，其跑路的风险的就会大大增加，近日在河北的张家口就出现了商用车的车商因欠下巨额堵债跑路的情况。
了解完商用车的几大常见的风险点，接下来，小P将从以下几个方面来为大家分析该如何把控商用车风险。
商用车渠道风险把控
1、提高经销商渠道准入标准
在签署合作协议之前，需要其提供营业执照等真实的材料作为佐证，做到每家到场验证。这便于在出现风险之后，公司能够快速往回溯源分析，及时止损。
2、严控车行的获客渠道，严防“过度承诺”
图|58上招募司机的信息
3、了解并及时更新车行经营信息，谨防车商跑路
在日常的维护过程中，可以利用一些网络信息工具，例如“天眼查”等，定期查询车行信息，密切注意其经营状况，合伙人状况，近期有无大型资金变动等。还可以通过与周边的商户聊天来获取车行及车行负责人的信息，严防“车商跑路”。
4、明确挂靠公司信息
除此之外，我们还需要严防因车商的一些常见“销售手段”带来的风险，例如“零首付购车”等，为清售库存车，提高收入，部分车行会以“零首付”作为吸引，通过多融、提高车报价等方式要求客户高贷，从而减少客户的首付比例，但这样一来客户就会背上远高于市场价值的债务。而月供越高，客户无力偿还的可能性就会越大。
商用车客户风险把控
1、明确客户信息，谨防“货车小白”
在做单前，我们需要充分了解客户信息。了解客户基本情况，购车用途等，警惕“货车小白”等被因被虚假利益骗取购车的客户。
2、了解车辆用途，对客户的还款能力进行评估
明确客户是否有自己的货源渠道，稳定的路线等。若是承包货源模式，则需要明确客户是否清楚知悉货运路线，并了解商户在该线路所签订的货源合同为长期还是短期，是否能保证其贷款期间的正常货源，以此来评估客户的后期还款能力。
3、做好风险提示
签单前还需要做好风险提示，明确客户已经知晓，该贷款为其个人贷款，哪怕在无货源保底收入情况下仍需偿还月供至结清。
除了前期的风险预防以外，我们仍需进行后期的情况追踪，以便应对突发状况，及时止损。首先呢，是做好客户的跟进。需要我们阶段性地去询问客户近况，了解近期货运情况，收入情况等。一旦了解到客户、车商或者挂靠公司出现风险，要及时上报公司，做出应对处理。同时，我们还要做好车商与客户的思想工作切莫贪图蝇头小利，因小失大。
当然，除了上述提到的种防控方式之外，还有许多可以用于防范商用车风险的小技巧，欢迎大家来跟我们一同讨论。
最后，小P想说，风险无处不在，且瞬息万变。随着时代的发展，未来商用车的风险模式可能会越来越多，防控方式虽不一定全部适用，但万变不离其宗，我们要做的就是时刻保持警惕性，及时归纳总结，尽量将风险扼杀在摇篮之中。