最近有两位朋友咨询我关于买车险的事情，他们都提到了一个相似的问题：为什么不同地方给的报价最多差了将近2000元，而且有些保障看着好像没什么用，叠加在一起后保费简直翻了一倍不止。
车险价格相差大的原因主要有4个，购买渠道、车险方案配置差异、车险打折优惠、车险公司套路。下面我们一一分析，看看都是如何造成价格差异的。
1.购买渠道
购买车险的渠道我们看看下面一张图。
⑴实体店渠道
实体店渠道即车商渠道、4S店渠道，我们一般在购买新车时，基本都会在4S店购买车险。如果是在4S店购买车险后发生理赔，整个理赔过程都在4S店内也能做到相对公开透明。但有好处肯定就有坏处。在4S店购买车险，免不了要被“捆绑销售”一下。
由于现在的4S店竞争压力很大，卖车的利润并不是太高，再加上保险业务员的驻店成本等因素，在卖车的时候，销售往往会建议车主们购买全险，甚至会刁难车主们，如果不在他们这里买车险就不能把车提走。
⑵直销渠道
由于不需要实体店的线下成本以及佣金，电销和网销在价格上会比实体店渠道优惠大概15%左右。此外，当车主们通过可以自主选择需要的险种组合，这种做法的好处就是价格十分公开透明。
⑶代理人渠道
代理人渠道指持有保险中介牌照的个人或公司，这一渠道的优势也相当明显。
由于代理人可以做到跟电销、网销一样甚至更高的性价比，有些代理人会通过返点吸引买家。不过有些代理人返利看似很好但可能是用不上的物品或服务，甚至有些会代理人会在返利中获利。
⑷.小结：
其实可以看到，不管是通过哪个渠道购买车险，价格都会存在差异。
在4S店购买的话由于存在“捆绑销售”，价格都会比别的渠道高很多；通过电销、网销甚至是代理人渠道购买车险由于成本降低，且偶尔有优惠活动，因此价格相对较低。
2.车险方案配置差异
接下来我们提供几种常见的车险方案供大家参考，
⑴基础保障型（交强险+三责险100万+不计免赔险）
该方案适合三类人：对自己车技自信的老司机、车辆价值相对比较低的旧车、预算不多的车主。每年仅需1500元左右，就可以获得上述的保障。
⑵经济实用型（交强险+三责险100万+不计免赔险+车损险）
该方案比较适合新手司机或者车辆价值较高的情况。由于新手司机在路况复杂的地方很容易出交通事故。豪车就不用说了维修费用高的情况下，车损险的价值就显而易见。该方案每年仅需5500元左右。
⑶全面保障型（交强险+三责险100万+盗抢险+不计免赔险+车损险+划痕险+玻璃险+自燃险+无法找到第三方特约险）
该方案比较适合经济条件宽松、路况把握能力较差的车主。每年9000元左右就能获得全方面保障。
3.车险打折优惠
车险分为交强险与商业车险，它们的打折优惠也是不一样的。
⑴交强险
交强险的保费根据车型的不同而有所差异。以6座及以下车型投保为例，首年投保的保费是950元，第二年交费标准取决于车主是否出险。如果第二年还没出险，那交强险将优惠10%；到了第三年继续未出险，交强险优惠20%。总的来说优惠比例随年递增，最高30%。
⑵商业车险
商业车险的“第二年优惠”没有固定算法，不同的保险公司会在保险条款中介绍属于自己的保费浮动公式，
一般情况下，第二年的商业车险价格主要依据上年度的出险记录进行浮动。另外也会考虑到车主的驾驶技术、是否制定驾驶人、是否制定驾驶区域等等。因此商业车险的保费计算比较复杂，每个险种都有不同的计算方式，也更容易造成价格上的差异。
4.车险公司套路
⑴不足额套路
有些保险销售为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。
举个例子来讲，花了10万元买的车，车险销售会按照8万甚至更低的金额来核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，保险公司就会按8万的保费来理赔。
⑵降低保险额度
这是车险销售的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，他们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。
而有些销售为了抢占市场，都是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了，但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。
我们知道造成价格差异的愿意，但是要注意怎么做才能避免车险价格有猫腻，下面我们继续分析。
1.多对比不同的车险公司
选择挑选保险公司的时候，其实不用太担心名气较小的保险公司没钱给你赔。因为银保监会在给保险公司发证的时候，都会非常严格地审核保险公司的资质。
如果保险公司没足够的钱赔你，银保监会根本不会放行，所以只要你能拿到合规的可查询的保单就不用担心保险公司不管你。
那我们应该如何挑选车险公司呢？在费率改革后各家车险公司的价格和使用的条款基本都是一摸一样，因此车险公司的实力以及理赔服务成了选择哪家公司的最大因素。
撇除理赔服务这个因素，我们应该通过哪些数据衡量车险公司的实力是否可靠呢？
保费收入、净利润、市场估值、总资产排名这4个都可以显现一个车险公司的实力具体到达哪个阶段。
这里也通过上述的4个角度直接给各位直接整理了一些市面上优质的车险公司的排名，有需要可以作为参考依据：
2.选择合适自己的险种
很多人在买商业车险的时候，都会盲目购买销售人员推荐的车险，这会让你白白浪费很多钱。
比如涉水险，涉水险保障的是车辆因泡水无法启动时，保险公司根据基友的约定进行赔付的险种，大多适用于南方地区。假设你身处在气候较为干旱的北方地区，涉水险就不能发挥其作用了。
那么，商业车险这么多，哪些是比较实用的，哪些买了是浪费钱的，我都给整理出来了：
3.注意各险种保障额度
就像上文提到的有些销售员为了抢占市场，通常都会选择做低保额降低保费。
以三责险为例，在一线城市遍地豪车的马路上万一不小心碰到了车尾，严重的话可能50万都不够；而人身伤亡以最严重的赔偿来说个人的死亡赔偿是70万元。也就是说三责险没买到足够保额的话不仅保额不够赔，自己还要倒贴几十万进去。
因此如果你是身处在一线城市，路况比较复杂并且马路上豪车多的，三责险还是购置到100万保额比较合适。
但如果听从了销售员的意见，只买了50万保额或者更低的话，遇到一些比较大的事故，自己要支出的部分可能是天文数字了。
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