（原文首发【好的牙|ID:haodeya_DX】公众号）
今天，我们聊聊齿科商保。齿科服务本质是产品，齿科+商保，又是什么新生物？
-保险：买卖风险，护航“经济生命”-
在银保监体系里，保险被划分为人身险和财产险两大类，近年来，健康险逐渐成为人身险里的重头戏。而我们今天将要聊的齿科商保，算是健康险大家庭里的一员实力干将。
谈齿科商保前，且先软科普一下保险。
保险业普遍认为，现代商业保险起源于海上，远洋航行风险重重，船长胆怯于风险但又眼红着买卖，左右为难之际，便催生了保险业：船长存钱在商人处，顺利抵达钱便归商人所有，否则商人将承担船上货物的损失。而商业世界里，风险与收益并存，这促进了整个商业世界良性运转，是现代商业社会非常重要的底层逻辑。
重疾险的发明者巴纳德医生曾经感慨，“医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。”所以说保险，本质还是一款金融工具：资金融通、买卖风险。
能被买卖的风险，则是一种独特的商品了。
齿科保险和其他保险同出一脉，但又因齿科行业特殊属性，齿科商保在海内外成就了不少“新式”的保险产品设计。
-齿科商保：“稚子”浮沉险海十余年-
我们检索舆论指数的时候发现，虽然齿科商保频繁走入大众视野也就这两年的事儿，但它着实算不上“新面孔”了。根据原保监会的档案数据，早在2009年，便诞生了国内第一款齿科保险，想不到吧，以为的“稚子”早已浮沉险海十余年。主创们获取了在原保监会、银保监（2018年国务院机构改革，原银监会、保监会合并为银保监）备案登记的国内100家人身险保险公司、91家财产险保险公司数据，分析发现：有42家（曾）推出齿科商保，共计113款。一起来看看：
下滑解锁113款齿科商保
从上表中可见，2009年9月7日，中英人寿保险公司推出了国内首款齿科商保——中英人寿附加尊荣岁月医疗保险，并在随后的几天里，平安健康保险股份有限公司、友邦保险有限公司上海分公司（代表友邦在华各分支公司）也相继推出了国内第二、三款。
然而，这一年的四款齿科商保，都同属附加险（需与主投保合同一起使用），并且，其中两家都身负外商的烙印（中英人寿、友邦）。直到2010年1月20日，中国人民健康保险股份有限公司才推出了第一份独立齿科商保——守护专家牙科医疗保险。看起来，齿科商保诞生之初，有些不像保险爸爸的“亲儿子”，不仅不是主险，还需要“外戚”（外资）抚养。
这个倒不是亲疏远近的问题，其实是齿科发展与商保变迁有关。
先让我们把时钟拨回全国口腔健康第三次流调，2005年现场调查，2007年发布结果，调查报告显示：我国全民口腔病患病率超过90%以上，但就诊率不过10%。就数据而言，那时国人的口腔保健意识确实滞后，齿科消费机会少，专设齿科保险自然就提不上日程了。不过，这也对齿科&保险行业有指向性参考意义，齿科+保险，属实是一个巨大的沉默市场，看这两年，各方诸侯竞相进场。
十年间，口腔健康意识&行动提升缓慢|图源：好的牙绘制
再来看看商保变迁。虽然现代商保早早诞生于海上，但中国商保的出生，却迟了几百年，可谓“舶来物”。晚清时期，为了经济发展和对外贸易的需要，开放粤海关作为中外贸易口岸，外国保险业顺势进入国内。英商在广州创立了第一家在华外资保险公司——谏当保安行，美国保险代理人创立的友邦人寿保险公司，也成为了第一家面向中国人的外资人寿保险公司。是的，高龄的友邦人寿保险便是最早推出齿科商保附加险的公司之一。
如果说5岁前的齿科商保是“初生牛犊”，后来的它俨然逐渐成长为“稚子”。从最初的附加险，到后来的独立主险，再到发展为113款商保产品，十余年来，齿科商保浮沉险海，“稚子”的面孔也在一年年间成熟。
但齿科商保产品设计不少，投身其中，还是需要有一双风险之眼。精算师大多不糊涂，保险里往往也藏着很多看不透的风险。建议决定"险"中求胜的各位，上道前与专业人士多咨询，备一套机制来规避某些风险为上。
-补位社保盲区，齿科商保展翅-
十余年来，齿科商保也在不断推陈出新，单从产品而言，开始根据齿科服务的独特属性进行调整，可参保服务的城池逐步扩张。我们看回国内第一份独立齿科商保——守护专家牙科医疗保险：按年投保，承保常规牙科护理医疗保险金（限超声波洁牙、抛光和喷砂）、口腔疾病预防诊断和治疗、医疗事故保障金。而当下的齿科商保，不仅可以按服务投保，参保服务也从简单的洁牙项目攀升至种植、正畸等复杂治疗，甚至涵盖保健治疗、基础治疗、复杂治疗、意外齿科治疗四大基础领域。
为何近年来，齿科保险不断涌现？探究之下，或与两者有关：一方面我们的口腔保健意识逐渐觉醒，爱牙护牙成为自觉，齿科消费逐年攀升；另一方面，“看牙贵”的现实催生了寻求“经济互助”的本能。
如我们所知，社保仅针对定点医疗机构看牙报销，但目前可报销的项目却是寥寥，并不能满足日益增长的齿科消费需求。丰富多样的齿科商保助力下，比起齿科治疗的市场价，也很低了，“看牙贵”的刚需从价格端层面，似乎逐步得到缓解。
用齿科商保看牙，好省|图源：泰康在线保险
2009年-2019年齿科商保产品形态一览|图源：好的牙绘制
恰如分析所见，资本入局后，齿科商保产品形态也从附加险逐渐走向独立险。而“口腔+商业保险”的新模式，与基本医疗保险形成互补，同时也满足了社会居民多方位的需求，实现“就医+保险”一站式结算服务，另外，也通过优惠与服务培养了我们重视牙齿健康的健康理念。
便如美国保险教育之父所罗门·休伯纳所言，“人寿与健康保险，长久以来被视为是个人或家庭财务规划中必要和基本的因素。”
-后言-
现代齿科商保的发展，有一个潜在线索——风险的分摊。通过商保把一时的口腔风险分摊给一年，再把一年的风险，分摊到生命全程。但有一个隐性且有趣的悖论：我们按齿科保险的风险分担模式操作下去，每个个体的风险越来越小，而人类的总体风险却越来越大。但回归到个体而言，我们每个人总是需要经营自己，一方面创造价值，一方面化解风险的。
现如今，齿科商保已是遍地开花，合作的从公立医院到连锁口腔机构不等，持有“风险之眼”影响着齿科商保的发展，随着国家政策深入，社保+商保，会给齿科行业带来什么新机会？我们也很是期待。
齿科是"风险厌恶"的行业，但，要不要试试这门买卖风险的"生意"？