中国太平洋人寿保险股份有限公司副总经理、合规负责人首席风险官周晓楠
近年来，“代理退保黑产”形成了一条披着维权外衣的黑色产业链，蔓延范围由局部地区扩散向全，已严重扰乱保险市场特别是人身险保险公司的正常经营秩序，给消费者合法权益造成损害。
一、什么是“代理退保黑产”？
“代理退保黑产”是以“全额退保”为诱饵，怂恿、诱导保险消费者委托其代为办理退保，从中收取高额佣金，甚至利用代理获取的客户信息进行诈骗的个人或社会团体。
二、“代理退保黑产”常见套路
环环相扣、步步为营，“代理黑产”以“代客维权”为幌子，实则是为自己攫取非法利益。
套路一：发布信息、广泛获客
套路二：接触客户、诱导退保
获取客户信息后，通过欺骗、怂恿等方式激起保险消费者不满，以“全额退”为幌子怂恿退保，承诺可以帮助全额讨回保费。
套路三：签署协议，收取报酬
诱导投保人签署代理退保协议，要求提供身份证和银行卡等涉及客户敏感信息，收取定金，退保成功后，再收取佣金作为报酬。
套路四：切断客户与保险公司的联系
三、主要危害
“代理退保黑产”主要通过收取消费者一定比例的退保金来牟利。不仅如此，由于在退保过程中，往往需要消费者提供个人信息，黑产获取了这些个人信息后，可能会进行二次贩卖牟利。除此以外，从事代理退保的行为人自身也可能涉及犯罪问题。主要危害有：
（一）个人隐私信息泄露
黑产骗取消费者的身份证和银行卡等个人信息后，常从事高利贷、信用卡套现等非法活动，消费者不知不觉陷入违法泥潭。
（二）失去正常保险保障
客户被挑唆、怂恿终止保险合同后，立即丧失保险保障，重新投保可能面临保费上涨甚至被拒保的风险。
（三）资金受损或遭受诈骗
因脱离监管部门的约束，客户资金有被黑产诈骗的风险。甚至客户被诱导或逼迫参与非法集资，资金损失将难以挽回。
（四）个人信用受损
若消费者被教唆伪造信息投诉保险公司，一旦被确定为恶意投诉，便会留下不良征信记录，后续办理保险、贷款等事宜时都会受影响。
四、法律责任
“代理黑产”不法团伙在开展业务的过程中，包括宣传、获取客户信息、编造证据、威胁敲诈、收取利益等环节，可能会涉嫌违反《中华人民共和国刑法》等多项法律法规。
（一）侵犯公民信息罪
通过非法交易买卖客户个人信息及保单、银行卡信息，构成侵犯公民信息罪。
（二）诈骗罪
通过欺骗当事人退保、重新投保的过程占有当事人的财物，构成诈骗罪。
（三）敲诈勒索罪
帮助别人违约牟利，违反了公序良俗，破坏了社会诚信，构成敲诈勒索罪。
（四）其他责任
客户如果和黑产恶意勾结、串通虚假陈述、伪造证据，数额较大的也要承担刑事责任；即使不构成犯罪，也要承担民事责任。
五、防范提示
中国太平洋人寿保险公司始终将消费者利益放在第一位，与监管、中保协和消费者共同遏制“代理退保黑产”违法行为。向消费者提示如下：
一是树立科学保险消费理念，购买适当的金融产品或服务
消费者应掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导。
二是依法理性维护自身权益，防范非法代理维权侵害
消费者对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求，不轻信“代理维权”、“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。
三是提高个人信息保护意识，防范受到不法行为侵害
消费者要注重提高个人信息保护意识，切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。
四是推动行业共治和群防群治，促进黑产信息互联互通
监管部门、司法部门及保险机构进一步形成合力，建立“代理黑产”黑名单制度及案件信息互通机制，推进行业共治。同时，提高社会公众对保险“黑产”危害性的认识，促进群防群治。