大财富管理转型浪潮下，数字化转型的进程中，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要“窗口”，成为了银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。
当财富管理业务体系不断演变升级，手机银行建设能否跟上业务进化的脚步？近日，21世纪资管研究院就商业银行手机银行app的财富管理板块构建情况展开了评测，本篇为第一期。
本期手机银行财富管理评测的对象为国有六大行手机银行App，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行。国有六大行拥有数量庞大的零售客户数量，拥有丰富的产品线与众多头部合作伙伴，在财富管理转型大潮中，国有六大行亦有足够的科技实力去完善细节，迎战潮头。
从评测结果来看，六大行手机银行App大多单独设置了“财富”、“投资理财”频道，对于财富管理产品，基本都分类进行了包括理财、基金、保险等在内的二级页面设计。
总体而言，各家银行对于基金页面的建设水平要高于理财页面，保险页面的建设则更次之，这与财富管理产品的需求频率，以及行业发展的整体水平有关。
大行手机银行均经过多版本的建设和迭代，在单只产品展示和风险提示等方面，已逐步完善。但仍有部分细节值得进一步完善和优化，譬如为了充分揭示风险，是否需要在购买过程中，使得阅读风险提示或产品说明书成为不可跳过的过程。
对于产品在页面上的排布和推荐，各家银行对财富管理的理解不同，分类方式也有所不同。部分银行采用传统的按产品条线分类，也有部分银行从客户需求角度出发，将理财、基金等产品打散，以匹配客户的目标需求。
据21世纪资管研究院统计，2021年末，工行以16.96万亿的AUM总量居于商业银行之首。不过，工行去年的AUM增速为6%，在国有六大行中增速最慢。工行共拥有零售客户7.04亿户，同比增长3.44%。
2、资产板块下方，共有20个常引用功能键（可左右滑动查看，用户不可自主排序）。功能键按照产品及业务条线分类，具体包括“风险能力评测、存款、理财、基金、贵金属”等，产品种类齐全。此外，个人用户购买产品前必经的“风险能力评测”功能被置于第一位。
值得一提的是，在这一区域工行手机银行App设置了“产品信息查询”按钮，在这一模块下，客户可查询工行全部在售产品，也包括产品已下架但仍属于存续期的产品，以及仅限柜面渠道购买的产品。
针对登陆客户，工行手机银行App设有“资产诊断”功能。21世纪资管研究院实际测试发现，这一资产诊断主要从“现金资产、固收资产、权益资产、另类资产”四个方面对客户的资产进行诊断分析，计算出当前比例，并显示建议比例，以及达成该比例各档资产需要调整的建议金额。
对于测算需要增加的资产类型，下方滑动框中配置“购买”按钮，对于需要减少的资产类型，配置“赎回”按钮。功能联动较为方便。
4、在工行手机银行App中，存款、理财、基金和保险均建有单独的二级页面，用户可通过在“财富”页面点击“更多”到达。在单支产品展示方面，21世纪资管研究院随机挑选了存款、理财、基金和保险产品进行测评。
App存款页面展示清晰。自上至下有存款种类、当前执行年利率、存期、起存金额等。存入操作上可选择一键存入全部卡片活期余额，还可显示预计到期利息等信息。
在保险板块，App提炼展示产品的关键信息，如保险期间、包保人年龄、交费期间等，下方还对保险产品是否支持撤单、保单是否支持质押进行了事前提示。
总体来看，工行手机银行App“财富”板块产品条线清晰，产品种类丰富，产品筛选、风险提示等细节也相对到位。但从板块建设上看，产品仍然主要依照“货架式”呈现，仅在个别位置展现了个性化推荐方案，客户属性与产品是否精确匹配，仍然有待观察。
2021年年度报告显示，建设银行拥有个人全量客户7.26亿人，个人客户金融资产超15万亿元，该行个人银行业务利润总额占比为56.74%。2021年内，建行继续擦亮“建行龙财富”品牌，也对手机银行财富频道进行了升级。
截至2021年末，建行个人手机银行用户数4.17亿户，增幅7.52%，月均月活用户数1.49亿户，交易量573.53亿笔，交易额92.18万亿元，建行表示，该行“个人手机银行用户规模、月活用户数、交易量、应用市场下载量等指标同业第一”。手机银行与“建行生活”将共同形成建行线上客户经营的“双子星”平台。
1、目前，建行手机银行App有首页、信用卡、投资理财、悦享生活、我的”五大频道。“投资理财”频道顶部显示客户总资产与昨日收益（可隐藏具体数额），下方可直接点击进入“财富体检”。
2、资产展示下方是常用键区域，此处共有9个功能，包括“财富体检，理财产品，基金投资，保险，实物贵金属，存款”以及相对特色的“速盈、出国惠、龙宝”，以及一个“全部”按钮，点击可查看建行全部投资理财产品。
4、在财富管理推荐产品展示的核心区域——“人人需要四笔钱”部分，建行将客户财富管理需求分为“零钱管理、稳健投资、追求回报、保险保障”，其中“零钱管理、保险保障”共有3个产品推荐位置，“稳健投资、追求回报”各有5个，在产品名称处，对代销理财产品进行了标明。
不过正是由于不再按产品条线展示，此处用户如果未看到满意的产品，需要回到常用功能键区域，点击展开理财、基金等的二级页面，进行更多筛选。
建行手机银行App的基金投资页面内容较为丰富，除了较为常见的“自选”、“持有”等功能外，还有“基金排行、首发优选、特色榜单”等板块。在基金产品的筛选上，除了产品类型外，还有投资风格、投资主题等细项筛选条件，在基金评级方面，该行引入的是银河三年评级标准。单支产品展示上也较为完善，除了基本信息，还可直接查看产品排名，以及基金经理变动、任期回报等信息。遗憾的是，养老服务板块建设仍然较为简陋。
总体来看，建行手机银行“投资理财”板块建设有所突破，除了传统的按照产品条线展示之外，还按照财富管理需求进行了区分。在理财产品和基金产品的二级页面建设上，也进行了较为细致的分类，单支产品信息展示清晰，但仍然有改进的空间。
截至2021年末，农业银行个人客户总量达8.78亿户，居于商业银行之首。该行手机银行注册客户超过4亿户，月活客户超过1.5亿户。在财富管理转型方面，农行表示，该行去年加快完善大财富管理体系，丰富基金、保险、理财、家族信托等产品和服务供给。在产品方面，“坚持精品优选策略”。
1、农行手机银行App分为“首页、财富、生活、兴农、我的”五大频道。在“财富”页面的建设上，农行同样采用分产品条线的方式。首先，顶部是9个常用功能键和一个“全部”按钮。9个常用功能键包括“存款、理财产品、基金、贵金属、债市宝”等产品线。下拉页面整体逻辑也与此基本一致，按照产品分类排序。页面最下方为“财富服务”和“财富资讯”板块。
基金超市的建设上，农行手机银行App采用了分类展现+“PK”和“筛选”的方式，其中“PK”功能建设较好。客户可从基金榜单界面进入，也可以从基金超市界面的进入，对比展现两只任意基金的基本信息、基金公司信息、基金经理信息等。
特别是收益率/同类排行部分，进行了较为详尽的展示，方便客户了解两只基金的对比情况，也能看出该基金在同类中的表现水平。相比之下，App提供的单只基金健康诊断功能，就略显弱势，评分与文字状况并不如排名和对比更为直接。
3、农行手机银行App理财部分的建设中规中矩，目前提供的产品也以农银理财发行的产品为主。理财页面包括“农银理财、活期理财、定期理财、全部”，点击“全部”可进入下一级页面，但下一级页面与此处展示区别不大。
单支理财产品页面，展示产品性质、业绩比较基准、最低持有期限，不过相比同业多采用曲线图展示净值的方式，农行在这一页面主要以数字呈现产品历史单位净值，相对而言，不够一目了然。
4、在“保险”页面建设上，农行手机银行App以产品类型进行分类，包括重疾医疗、年金养老、人寿保险等，也提供筛选功能。
总体来看，农行手机银行在基金板块建设方面着力更多，理财板块和保险板块建设中规中矩。理财板块在产品的净值展现、特色板块建设等方面，还有进一步提升的空间。
2021年度报告中，中国银行首次披露了集团个人全量客户金融资产规模，总规模突破11万亿。去年中行发布了发布手机银行7.0版本，月活客户增长17.8%。去年年内手机银行交易额达39.38万亿元，包含612个非金融场景。中行手机银行App的月活客户数为7104万户，在六大行中排名第四，并与工行、建行和农行显著拉开差距。
去年在产品线条的丰富上，中行纳入了包括中银理财、汇华理财、招银理财等在内的七家理财公司产品。推出基金“中行甄选”品牌，引入中银基金、国华人寿等12家第三方合作机构。
1、中行手机银行App共包括“首页、信用卡、财富、生活、我的”五大频道。顶部展现客户总资产，并可带入资产诊断。下方是常用功能键区域，值得一提的是，所有常用功能键均可实现客户手动调整，同时调整也不限制数量。
2、下拉页面，中行手机银行App按照产品优惠与特点分列出了“一折优惠、灵活申赎、稳健投资、价值进取、保险保障、投资专区”等，其中“投资专区”为根据客户特点进行的个性产品推荐，包括结构性存款、投策组合等。也分别可以抵达相应二级页面与产品页面，但加载过程相对不够流畅。
3、中行手机银行App“理财”页面展示较为清晰，按照“优选、现金类、稳健类、进阶类”进行了分类，其中“优选”呈现5只推荐理财，并对产品策略进行了简单标注。理财产品可根据起购金额、币种和风险等级进行筛选。
5、中行手机银行的基金页面建设较为完善。除了展示产品外，还可对单只产品进行诊断，诊断结果已图形方式展示，较为直管。在基金产品的对比上，客户一次同时可最多比较5只基金产品，如果勾选了不同类型的基金，页面还会进行提示，建议客户选择同类基金进行比较。单支产品展示也较为清晰，包括了行情与具体的持仓。
交通银行个人手机银行升级到6.0版本，强化开放互联、财富成长、科技关怀三大数字服务能力，去年该行手机银行月度活跃客户数为3811.03万户，全年增长22.82%。从收入来看，去年交行代销个人财富管理类产品收入增幅高于全行水平，一定程度上引领了增长。
在财富管理方面，交行打造了涵盖理财、基金、保险的“沃德优选”产品体系。年报称，该行去年与6家行外机构建立代销理财产品合作关系，丰富财富管理产品货架。
1、交行手机银行App分为“首页、贷款、生活、社区、个人”五大频道，可通过左右滑动在频道间进行切换。
2、交行手机银行“理财”页面顶部包括“我的理财、我的收藏，特色选品、新品上架”等常用功能，下方为公告区，紧接着是“特色专区”，点击可进入“沃德优选理财”。“沃德优选理财”根据当周重点以及不同的产品最低持有期限，对产品进行了分类推荐。
在“全部理财产品”页面，产品被分为“活期、定期、净值型、私人银行”四类进行推荐，页面展示产品名称、七日年化收益或业绩基准、以及部分产品特色。客户也可对全部产品进行筛选，筛选条件包括期限、起投金额、产品状态、发型机构等。单支理财产品信息展示较为完善。
值得一提的是，在“智能筛选”功能下，客户可输入投资金额和期望的投资期限对产品进行筛选。对于系统筛选出的产品，下方还提供“PK”功能对产品的关键信息进行简单比较。但需要注意的是，在PK页面，产品比较时仍然有“收益率”一项，虽然可以理解此处为预期收益，但仍然有优化空间。
3、交行手机银行App的“基金”页面按照“新发基金”以及客户追求的投资风格对产品进行了分类。在这一板块同样有“沃德优选”页面，该页面按照产品类型，对基金产品进行了分类呈现，并以文字简要“划出重点”。
在单只产品展示上，进入“沃德优选”的基金与未进入的基金有一些区别。“沃德优选”基金顶部一般配有简短视频，对产品进行介绍，呈现更直观。此外，单只基金页面展示产品名称、日涨跌幅、最新净值、业绩走势等。在接近底部的“特色数据”部分，也带入了名词解释，方便理解。
总体而言，这一版本交行手机银行并没有像同业一样整体呈现一个“财富”板块，在单只产品的展示上也显得中规中矩。但各页面均重点打造了“沃德财富”板块的呈现，对优选产品更为聚焦。理财产品展示等相对清晰，但细节仍然有进一步提升的空间。
2021年，邮储银行手机银行客户规模突破3.26亿户，手机银行月活客户规模突破4700万户，其中，手机银行交易金额13.04万亿元。
在财富管理方面，邮储银行自2019年起加大力度推进财富管理体系建设，强化客户分层经营。邮储银行称，去年该行优化客户关系管理系统（CRM平台）和个人财富管理系统，整合客户关系数据，为客户提供便捷化的财富管理服务。
1、邮储银行手机银行App包括“首页、投资理财、信用卡、生活、我的”五大频道。在“投资理财”页面，顶部为“总持仓”，向下分别为“客户经理、理财推荐、基金推荐、金品推荐、保险推荐和财经资讯。”
单只理财产品展示较为清晰，也展现了产品的净值趋势与历史收益，不过单就“剩余可购买额度”而言，如果能够展示此项数据，那么直接显示在上级页面似乎对客户更友好，避免一连点进多只产品页面却发现没有额度的“尴尬”，同理包括筛选页面。
3、邮储银行手机银行app对基金产品的展示较为清晰。页面设有“基金超市、U定投、邮益宝、养老专区”等常用功能和常用产品。也提供基金对比与基金定投计算器。在单只产品展示上，也带入了基金诊断、收益排名、以及基金对比等功能。对比结构的展示也较为清晰。不过特色产品“邮益宝”的展示较为简单，仅有一张图片宣传，客户如需了解详情需自行从排版较密的产品说明书中寻找“答案”。
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