1、中国邮政储蓄银行小额信贷业务开展第三章中国邮政储蓄银行小额信贷业务运行模式3.1中国邮政储蓄银行小额信贷业务概述3.1.1中国邮政储蓄银行小额信贷历史沿革2003年，国家改革了邮政储蓄转存款制度，邮政储蓄机构可以将新增资金用于银行间债券市场和协议存款等方面。这阶段，国家也在试图解决怎样将邮政储蓄资金通过资产渠道返回农村的问题。2004年，邮政储蓄机构的小额信贷业务准备工作幵始进行，这包括大量的调研工作，对其他银行管理经验的借鉴，制定小额信贷业务的操作规程、管理方法和会计核算制度等。2005年12月，邮政储蓄机构在福建、湖北、陕西的小额质押贷款业务幵始试点。2006年3月，尚在筹建中的邮政储蓄银
2、行的定期存单小额质押贷款业务首先在福建省幵展。当年8月，推广到山东、河南等十省。2007年3月，银监会批准在全国幵展这项试点工作。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行成立3个月后在河南正式启动了小额贷款业务。由于河南省的长垣县魏庄镇的经济根底较好，开展潜力大，社会风气良好，适合小额贷款业务健康稳定的开展，因此首个小额贷款营业部设立在魏庄。同月幵始在豫、陕、鄂、闽、鲁、浙、京等七省市展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，进一步为贫困农户、个体经营商和微小企业主等提供多元化的金融效劳。这标志着邮储银行的信贷业务已从质押贷款转变为无质押贷款。2007年12月，小额贷款业务在全国上线运行。2021年
3、1月，邮政储蓄银行发布了小额贷款业务管理方法试行，这一方法对小额贷款业务流程和风险控制做了规定。2021年4月，在中德双方政府间合作的框架下，邮储银行和德国技术合作公司签署合作协议，双方组建“小额信贷和零售银行业务工程团队，以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的幵发和应用，进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融效劳的供给。2021年6月1日，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务工程喜获“GTZ国际合作工程最高成就奖，邮储银行在中国推动小额信贷开展、效劳“三农所取得的成果获得国际性认可。3.1.2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的现状中国邮
4、政储蓄银行发放小额贷款的对象是单一的借款人而非中小企业。这一业务分为农户小额贷款和商户小额贷款两种。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济开展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。邮政储蓄银行的小额信贷业务具体贷款种类包括保证贷款和联保贷款和定期存单贷款。贷款的适用对象是18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。贷款额度是农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元，单
5、笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。贷款期限是1个月至12个月自主选择。还款方式包括等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。担保方面，保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。以上邮储银行的小额贷款业务基本情况总结如下表3-1:自2007年6月中国邮政储蓄银行小额贷款业务开办以来，该业务增长十分迅速，如下表3-2所述。2007年10月，6个小额贷款业务试点发放贷款568笔，贷款金额达2419.75万元，平均每笔贷款金额为4.26万元。2021年6月，全国31个省区、市分行和方案单列市分行全部幵
6、办了小额贷款业务。到2021年年底，累计发放的小额贷款到达48万笔，金额到达312亿元，单笔金额平均为6.5万元，期限在10个月左右，90%左右的借款是用于生产，10%左右的是用于消费，贷款结余43万笔、金额266亿元。2021年4月末，全国的312个二级分行、1946个一级支行的2542个二级支行开办了小额贷款业务，累计发放小额贷款92万笔，金额569亿元，贷款结余73万笔，金额372亿元。至2021年10月，全国31个省，2100个县市及主要乡镇的4500个网点幵办小额贷款业务，贷款发放超过1000亿元，较2021年同期增长41%。累计发放小额贷款400万户，金额2300亿元，平均每笔贷
7、款5.75万元，县以下累计发放小额贷款1500亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮政储蓄银行利用发放的2300亿小额贷款，为全国400万户农户和商户的生产经营解决了资金需求的问题。3.2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的运行模式3.2.1产品模式邮政储蓄银行小额贷款的产品模式分为以下几种：一是农户联保贷款。这种贷款由3到5名农户组成一个联保小组，向邮政储蓄银行申请贷款，这之外无需其它担保。二是农户保证贷款。这是由1至2位有稳定收入的人做贷款的担保人。三是商户联保贷款。这是指3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其它担保。四是商户保证贷款。这是指由1至2位有稳定收
8、入的人做贷款担保人。综合考虑了央行的基准利率、贷款损失、管理本钱以及资金本钱等因素后，并以国际通行的小额贷款利率定价公式为根底，邮政储蓄银行将全国小额贷款的利率下限确定为13.5%。同时，邮政储蓄银行还借鉴了印尼银行的经验，对诚信客户还款给予一定的利息优惠政策，免息后利率为11.88%。另外，邮政储蓄银行还试点办理了烟农小额贷款、粮食直补担保小额贷款等新业务，根据市场的需求对小额贷款的产品做了一定的调整。3.2.2业务模式邮储银行小额信贷体系分为五级，分别是：总行信贷业务部、一级分行信贷业务部、二级分行信贷业务部、一级支行信贷业务部和小额信贷营业部。小额信贷业务的受理主要集中在一级支行信贷业务
10、统一负责指导小额信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作，向小额信贷营业部派驻人员审查、审批小额贷款。分行辖内一级支行及小额信贷营业部具体负责小额信贷客户营销、受理、调查及贷后管理等工作。从业务具体开展方面来看，邮政储蓄银行的小额贷款业务模式分为以下几个局部：第一，市场调研。这时小额信贷工作的第一步，也就是通过走访客户、开展问卷调查等进行市场调研，从而了解当地的经济以及信贷市场的开展情况。而后收集整理资料，明确市场定位和目标客户，制定科学合理的市场推广方案。第二，培训信贷员。理论方面，采取白天授课，晚上集中讨论的形式。实践方面，信贷员到重点商业区、乡镇、村屯宣传小额贷款产品，并面
11、对客户进行锻炼。在农村地区，重点开展种植户、养殖户、畜牧业主为客户；在县城，重点开展商贸市场的客户。第三，健全鼓励约束机制。明确信贷员的责任和义务，完善对其的鼓励机制和责任追究机制。一方面，调动其工作的积极性，另一方面，也增强其风险防范意识。第四，零售业务批量做，提高业务效率。这就要选择符合条件的优良目标客户并利用对客户了解程度高的、有信息对称优势的人员对于客户进行打分，还要集中受理、集中授信、集中调查、集中放款、调高运营效率，减少经营成本。3.2.3中国邮政储蓄银行小额贷款业务运行模式的特色3.2.3.1邮储银行小额贷款推出“按时还款鼓励政策如果您按时还款，将有时机享受免息优惠，一年期贷款最
12、多可享受两次。3.2.3.2效劳灵活“一地一策邮储银行的小额贷款规定，在各地执行时可根据各地特色灵活确定。小额贷款具有很强的地方特色，这和各地的经济开展模式、民营经济的特点有很大关系，因此“一地一策有利于因地制宜，根据地方差异制定营销和风险控制策略。邮储银行辽宁省兴城市支行结合当地实际，专门为花生加工农户“量身定做，推出了特色小额贷款业务：每户可贷的最高额度为10万元，并率先在红崖子乡建立信贷受理站，真正地做到了效劳“三农。自2021年5月开办小额贷款至2021年5月底，邮储银行兴城市支行重点扶持本地区各乡的特色农业，为有开展意愿的农户累计放款7.1亿元，解决了近7千余农户的资金难题。邮储银
13、行根据各地不同情况，采用“一地一策的小额贷款政策，强调“局部特色、整体均衡，既满足了当地客户的不同需求，也使自己拥有了忠实的客户群。3.2.3.3通过推介会推广产品邮储银行不把工作局限在办公室里，通过走出去的方式，将产品推向市场。当前农村金融的一大问题就是宣传缺乏，很多农民不知道机构有适合自己的产品，通过推介会可以解决这样信息不对称的问题。邮储银行湖北石首市支行与市畜牧兽医局联合举办了“小额信贷支持农村养殖现场推介会，通过推介会可以让客户了解邮储银行的融资政策有哪些，哪种产品更适合农村养殖户。在当天的推介会上共达成合作意向83笔，贷款需求近600万元。小额信贷推介会可以增加客户对于小额贷款产
14、品的认知，丰富其金融知识，增加贷款时机。3.2.3.4探索独特信贷技术为积极支持春耕备耕，中国邮政储蓄银行河南省分行把农资、种子、化肥经销行业和农业机具、配件生产和经销行业作为重点支持对象，点对点向涉农行业客户开展短信、、上门等宣传，确保每位备耕农户及时了解邮储银行开办小额贷款的信息。“信贷村模式是邮储银行的另外一大特色：在乡镇经济效益和信用环境较好、村领导班子团结扎实、种植户养殖户规模较大的村庄，银行与当地村委会合作，村委会成员及村民代表对贷款申请人首先进行蹄选，然后由银行对有效蹄选出的客户进行集中调查、集中审批和集中放款。这种信贷村模式改变了农村地区客户零散申请的方式，有效减少了经营本钱
15、，提高了工作效率，增加了农村地区的信贷资金投放量。3.2.4中国邮政储蓄银行小额信贷业务运行模式的评价3.2.4.1业务品种满足各类客户需求目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款四类。农户保证贷款是指带有担保的一般性贷款。农户联保贷款是指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款是指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户保证小额贷款是
16、指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。3.2.4.2办理流程简便快速只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。此项小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效蹄选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题；邮储银行也通过此
18、镇个体经营者等。3.2.4.4贷款额度、期限和还款方式灵活农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元局部地区额度更高。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。目前邮储银行小额信贷业务支持三种还款方式：一是等额本息贷款期限内每月以相等的金额归还贷款本息；二是阶段性等额本息贷款宽限期内只归还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法归还贷款；三是一次性还本付息到期一次性归还贷款本息。3.2.4.5联保方式保证较高的还款率可选择采用自然人保证或联保的形式。保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农
19、户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。第四章中国邮政储蓄银行小额信贷业务开展分析4.1小额信贷业务的优劣势分析4.1.1优势分析首先，在区位方面，邮储银行有着几乎遍布城乡的全国性结算网络全国最大的金融网，3.6万个网点遍布全国绝大多数县和主要乡镇，65%网点分布在县及县以下农村地区，是目前国内城乡覆盖面最广、网点最多的大型零售商业银行。截至2021年4月末，根据银监会的统计，中国邮政储蓄银行网点达3.6万个，汇兑营业点达4.5万个，在全国金融机构中居于首位，特别是县及县以下的农村地区网点占全部网点的比例高达2/3以上见表4-1)。在农村地区“三农经济开展对于涉
22、知识和业务操作技能相对欠缺，缺乏放贷经验，不仅操作风险高，并且也可能造成业务上的不连贯和培训本钱高等。由于培训一位能够独立放贷的信贷员，至少半年到一年。初期邮储银行的放贷进度和资金运作相当审慎，信贷业务开展一直比拟缓慢，至2021年10月，邮储银行小额信贷累计发放才突破1000亿元，而仅仅一年后，截止2021年10月底，邮储银行小额信贷累计发放已突破7000亿元。同时，小额信贷业务的审批机制与批发业务“集体决策、上层控制的审贷体系相比，业务高度分散，这意味着信贷决策权必然要下放到3万多个基层网点，这对基层信贷员的业务素质也提出了相当高的要求。再次，邮储银行缺乏完善的内控机制，与成熟的大型商业银
23、行相比，邮储银行的内部控制仍然有一定差距。由于邮政储蓄银行长期只存不贷的特点，其所有资金都转存人民银行，因此内控方面的建设比拟松懈，对贷款风险的识别和控制能力较弱，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。再加上审贷权下放使得业务风险离总行的控制链条更远了。目前邮储银行已在河北、辽宁、湖南、广东、广西等分行开展轮岗制和派驻制两种内控模式试点，试图解决潜在的系统性风险。轮岗制主要是指信贷部负责人、信贷员和审查岗三者之间的轮岗，派驻制那么是由分行派出一个独立审贷人对贷款业务进行审查。另外，在体制机制方面，存在定位的政策性与经营的商业性之间的关系问题。银监会对邮政储蓄银行的市场定位是
24、为“三农提供金融效劳。而国务院2005年通过的邮政体制改革方案中明确指出，邮政储蓄银行是一家以营利为目的的金融企业，是由中国邮政集团控股的银行。目前，邮储银行全国分行以下分支机构组建工作根本完成，但历史上邮储银行和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖邮储，如何理顺邮政和邮储的利益关系，建立合理有效的银邮协调机制，亦为顺利推进邮储银行改革的首要课题，与其全资股东中邮集团管理机制的理顺也是制约邮储银行能否稳健开展的关键。目前该集团实行的是双线管理体制：在业务归属上，邮储银行管理一类支行，邮政公司管理二类支行和代理网点；在人员归属上，二类支行的主要负责人归属邮储银行，二类支行和代理网点其他人员
27、于企业的完整财务报表和资料，意味着贷款依靠的是隐性信用。再者，小额信贷借款人不仅缺乏完整的个人信用记录，而且数量多、规模小且非常分散，因此，小额信贷信息本钱相对于其他贷款而言处于较高水平，信贷管理成本也较高。加之金融系统本身不健全，成熟的小额信贷人力资源相对贫乏，因此对信用风险的估测与真实情况相差甚远。其次，小额信贷的效劳对象以贫困人群为主，而他们普遍文化程度较低，对资金的运用能力相对较差，资本回报率较低。甚至在小额信贷业务开办的实际过程中，局部农户误以为小额贷款是无偿扶贫款项，不予还本付息。加之小额信贷本身还有“额度小、频率高等特点，高频借贷常使违约现象层出不穷，信用风险不断发生。最后，近些
28、年来，局部农户逃废金融债务形成不良风气，侵蚀了借款人的信用观念，农户和个体商户信用意识逐步淡薄，赖帐思想滋生蔓延，在获取贷款后还款意愿不强。4.2.3操作风险商业银行以货币资金为经营对象，其高比例负债经营，决定了商业银行是一个高风险行业。有关操作风险定义的争议和困惑正在逐步消失，并逐渐趋同。巴塞尔委员会对操作风险的定义是：由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险。小额信贷业务的正规程序为：贷前调查一资信评价一确定贷款方案一发放贷款一贷后检查。而在实际操作过程中，信贷员很难准确把握联保各户的实际情况，尤其是农户的年收入情况更加难确定，放贷后通常无暇逐户跟踪调查贷款。另外，还
30、、硬件设施、产品设计能力上都处于较低的层次。邮储银行自成立以来，已被定义为一个自主经营、自负盈亏的商业化经营机构，因此其自身的经营管理水平对实现盈亏平衡和可持续开展具有十分重要的影响。在财务管理方面，邮储银行目前还缺乏完善的小额信贷的会计财务管理体系和内部控制机制，并且没有定期对小额信贷工程运行情况的财务报告进行审计，这样很容易造成管理上的漏洞。4.3.2风险防范能力在风险控制方面，目前还没有形成完善的体系对小额信贷的借款人的信用状况和财务水平进行统一的信息收集和处理。对农户调查建档困难，无法预警和检测，存在一定操作上的困难，并且清收手段单一，目前仅限于催收，而依法起诉、强制扣款、资产没收等强
31、制性手段很少使用。进一步讲，邮储银行的小额信贷机制还缺乏相应的风险分担机制。小额信贷的借款人主要从事种植、养殖这些有着很高自然风险的行业。小额信贷的制度设计虽然可以消除由于信息不对称带来的道德风险即违约风险，但无法化解借款人生产经营中存在的巨大的自然风险，并且在没有担保抵押的情况下，小额信贷资产面临着更大的风险。4.3.3定价机制小额信贷业务被视为邮储银行的一项战略性业务，其定价水平不仅关系到整个业务的开展，也是整个邮储银行核心竞争力的表达，因此邮储银行亟需确定适合自身的的利率定价机制。银监会对邮储小额信贷的业务批复中，其中一项重荽要求即是要建立合理的利率定价机制。银行在确定贷款利率是，除了考
32、虑政策的利率上限外，更要考虑该地区的资金供求状况、民间借贷的利率水平及其他金融机构幵展该项业务或类似业务的利率水平，同时针对借款人具体资金使用用途和信用状况，将贷款种类进行细化，为不同资质的客户提供不同的金融效劳。4.4影响小额信贷开展的的外部环境分析4.4.1利率政策国际经验说明，小额信贷业务的经营本钱一般比正常贷款高，邮政储蓄银行为了使小额信贷业务能够可持续开展，其利率必须能够弥补其本钱。目前，世界上开展中国家实现可持续开展的商业小额信贷机构几乎都放开了对利率的管制，但中国尚未完全放开，因此对小额信贷业务的开展造成了一定旳阻碍。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见第六条明确
33、指出了，民间借贷利息率应不超过国家基准利率的四倍。目前邮储银行的操作参考这个标准，执行利率为基准利率的3-4倍。尽管央行屡次调整了银行存款和金融机构的贷款利率，但未对邮储银行小额贷款的定价产生直接影响。贷款利率上限虽然有利于借款人，但利差由于政策的原因，往往难以弥补小额信贷业务的本钱，可能导致银行惜贷的情况发生，而借款人在低利率水平下更愿意以邮储银行为借贷渠道，从而产生供给缺乏、需求过度的困境，这样一些具有很好开展潜力的工程往往很难得到融资，资源无法实现最为合理的配置，同时也阻碍了小额信贷业务的开展。4.4.2金融监管自2006年12月银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好
34、支持社会主义新农村建设的假设干意见，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，越来越多的金融机构包括不少外资资本流入农村，一方面这为邮储银行业务的开展提供了更宽松的环境，另一方面也带来了更多的竞争对手。2007年中国银监会发布的关于银行业金融机构大力开展农村小额贷款业务的指导意见中再次要求要求各农村金融机构，放宽小额贷款对象，拓展小额贷款用途，提高小额贷款额度，科学确定小额贷款利率，简化小额贷款手续，强化动态授信管理，改良小额贷款效劳方式，完善小额贷款鼓励约束机制，培育农村信用文化。4.4.3政策引致的金融需求小额信贷业务的出现和开展本身就是农业开展的产物。现代农业的开展离不开巨
35、额的资金支持，而由于农业经济先天落后于工业经济，农村资金市场长期存在供不应求的矛盾。中国农业面临结构调整，城镇化进程到了瓶颈期。国家屡屡出台一系列政策支持“三农开展，农村资金缺口问题亟待解决，这就为邮储银行的小额信贷业务进驻农村打下了良好的根底。中国农户和微型企业存在着的巨大的金融效劳需求，但是中国农村金融市场存在着金融机构单一化、垄断化的不良趋势，四大国有银行在农村吸收的大量存款往往调入总行统一放贷，投资到国家大型工程或者在兴旺地区投资房地产，而在农村地区提供的金融效劳比拟单一，覆盖面也较低，贫困农户的信贷需求主要依赖非正规金融。近些年来，随着社会主义新农村建设的推进，农村经济得到一定程度的
36、发展，农村金融环境也有了巨大变化，农民对信贷的观念和需求都出现了很大的变化。在生产需求方面，传统的小户生产型需求如购置种子化肥等的规模正在缩小，而创业型需求正在扩大；在消费需求方面，温饱型消费需求正逐步转向改善型消费需求。小额信贷的需求出现了大规模、多元化的特点。第五章完善中国邮政储蓄银行小额信贷业务开展的对策5.1运行机制5.1.1建立小额信贷运行的信用风险监测系统小额信贷的信用监测系统，主要包括账目系统、信贷与储蓄监控系统、客户影响跟踪系统。其中，账目系统可从财务分析报告中获取关键金融指标，包括小额贷款资产质量、财务状况、收益、杠杆率和资本充足度等根本指标，以此监控小额信贷机构经营状况；信
37、贷与储蓄监测系统包括每项小额贷款的跟踪状况包括借贷种类、计息方式、贷款支付方式、贷款五级分类属性、储蓄信息等，以评估该行的各种供需信息和机构运行状况；客户影响跟踪系统，可根据邮储银行的该分支机构对当地社会经济的影响程度对客户影响跟踪系统作出分析，以此对小额信贷的社会效益进行评估。5.1.2完善风险评估与内部控制体系信贷业务进行之前，一级信贷员先与二级信贷员一同对二级信贷机构所辖业务区域内的自然、社会、经济环境及农村金融市场情况进行调查评估，并编制业务可行性报告，报上级分行审批。在内部控制方面，一是应不断完善各项业务的规章制度和操作流程；二是强化信贷员风险意识，切实开展贷前调查，防范信贷员道德风
39、“国家担保中国家税收优惠、贷款贴息及协助坏账剥离等优惠政策的强度及落实状况。5)环境(Condition)。分析宏观经济环境尤其是农产品市场及农产品供产销等对农户收入的影响。5.1.4提供更加全面的非金融附属效劳，为小额信贷的可持续开展奠定良好根底邮储银行要实现小额贷款的良性循环，其根本是要改善农户的收入水平，因此应根据农户生产和生活的实际需求情况，为贷款农户提供更专业更全面的农业技术培训、金融知识灌输、农产品市场信息以及微型企业管理培训等非金融附属效劳，以此帮助农户更好地开展创收性生产活动，从根本上解决农户的贫困问题，同时提高农户的抗风险能力和还款能力，为小额信贷可持续开展奠定根底。同时，邮
41、行业存在着较大的差异性。因此，与之相对应的信贷需求也显示出较强的层次性。邮政储蓄小额信贷业务应根据市场预测和客户资金需求等多元化信息进行综合分析，并采取分类控制、区别管理的政策，研究制订出适应各种市场情况的多样化信贷产品。技术创新能够降低本钱，提高小额信贷业务的经营效率与盈利能力。通过引进先进技术与管理理念降低日常管理本钱与操作支出费用，可以提高小额信贷机构的经营效率和盈利能力，不仅能够实现为三农效劳的目标，也可实现机构的可持续开展。美国国际开发署USAID)及世界扶贫协商小组(CGAP)认为小额信贷机构拥有制度和技术创新能力会促使机构不断地降低服务本钱，实现机构自身的可持续开展。从历史的
42、角度来看，小额信贷业务正是通过小组联保、贷款技术再造、分期付款等技术创新，降低为农村地区弱势群体提供金融效劳的本钱，实现自身可持续开展的。因此，技术创新是邮储银行突破自身开展瓶颈的关键之一。目前，邮储银行已经推出了小额信贷在网上的申请和审批效劳，但互联网小额信贷是以P2P个人对个人的交易模式，网站只是充当转账的第三方，而邮储银行实质上采取的仍是银行对个人的模式。所谓的互联网小额信贷是指小额信贷网站作为借贷第三方平台的商业模式。这种业务在欧美金融兴旺国家相当普及并成为此次金融危机期间互联网金融业务的重要突破之一，但在我国目前尚属于新生事物。P2P小额信贷网站作为连接个人小额资金借贷双方的第三方网
43、络平台，其商业模式即是通过利率竞价排名等方式，为借贷双方制定交易规贝IJ、提供交易场所并抽取效劳费实现盈利。邮储银行幵办P2P业务的好处主要有以下两个方面：一是弥补该行在表外业务上的空白，邮储银行作为最新成立的大型商业银行，不但在放贷经验上存在短板，而且在表外业务或中间业务方面，与其他大型商业银行相比仍存在大量空白；二是在业务方面扬长避短，邮储银行虽然掌握着大量的农村地区的客户及其信用信息，但由于历史原因缺少大量能够深入广阔农村地区的基层信贷员，如果小额信贷业务能够采用P2P模式进行，将节省大量人力物力开支。现阶段我国己开展成型的P2P小额信贷网站目前主要有红岭创投、拍拍贷和宜信三家，其业务模
44、式根本是以复制欧美模式为主，具体模式如下：借方在网站发布个人的申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、银行卡及收支明细、通讯费发票、租房合同等信息来提高审核通过率，并注明个人所能承当的最高利率。贷方那么通过借方所提供的各项信息，根据个人风险承受能力和判断力决定是否放贷及贷款的利率不得高于银行基准利率四倍。一般情况下，往往是一名借方对应多名贷方，这样每位贷方所付金额都不多，以降低贷方风险。最后，电子借条自动生成，网上银行转账，借方只需按月还款即可。P2P小额信贷网站一般对借方收取约1%-4%的效劳费，对贷方那么收取1%或不收。对于逾期不还的借方那么加收取罚金，罚金收缴后与催收机构分成。美国这种P
45、2P网站的贷款额度普遍在3万美元以下。而随着中国经济的不断开展，中国居民将会面对越来越多的小额投融资需求，而邮储银行当前的业务又难以满足这些需求。因此，邮储银行开办P2P小额信贷网站对于国家金融体系的完善和居民小额投融资的需求满足，都具有时代的意义。不过，P2P小额信贷网站的开展也面临着监管不明、贷入者资格审核难等方面的制约因素。5.3信用环境全方位提升农村金融环境资产质量对邮储银行的小额信贷业务能否持续开展十分重要。邮储银行自身的管理机制就存在一些的缺陷，如从业人员的违规操作和贷后管理不到位的情况，使邮储银行发放的小额贷款处于高风险的状态。邮储银行应主动充分利用基层信息，以较低的本钱地获取客
46、户的信用程度。在征信系统建设的过程中，应充分利用联保机制，并且对诚信度较高的借款人应予以一定的物质奖励或提供更贷款便利，起到一定的公示作用；对信誉度较低的借款人，应辅以严厉的处分措施，以形成一定的威慑力，降低违约发生率和不良贷款率。5.3.1建设特有的征信系统首先是要加强监管当局对征信行业的管理，并尽快实现各个金融机构之间的信用信息共享。尤其是农户征信体系建设比一般企业的征信体系建设更为困难，因此需要人民银行与当地政府积极配合，尽快协调好各职能部门，尽快实现信息的收集，并要鼓励更多农村金融机构包括各类小额信贷机构参加征信体系。其次要建立潜在借款人的客户资料库。潜在借款人的审核的主要内容为：还款
47、能力、还款意愿，并由村委会所提供的资料建立客户资料库，并完成对农户信用信息的收集。邮储银行应尽快制定科学合理的信用评价准那么，并开发出适用于农户的个人信用评价模型和软件，以此强化信贷员的决策正确性。5.3.2建立健全小额信贷信用奖惩机制邮储银行小额信贷可在额度内周转使用，但并未表达动态鼓励机制：在按时完成贷款归还的情况下，农户可在核定额度内可以向邮储银行再次申请使用该笔贷款。动态鼓励是指银行发放的小额信贷在初期只发放数额较低的贷款，假设借款人能够及时还款，将得到下一笔贷款，且利率可以逐渐降低、额度也会逐步增加，假设不还清贷款，以后就不能从银行得到贷款。由于随着小额信贷的使用，农户自身的还款能力
48、会提高，其个人能力也会得到开展，因此可能会有更高额度的后续资金需求。采取贷款额度随着信用程度的增加而逐期增加的动态鼓励制度那么能有效解决该问题。这种奖惩机制在为广阔农户提供更多贷款时机的同时，也对农户还款形成了一种鼓励：促使农户为了更高额度的后续贷款，而按期归还当期贷款，有利于培养农户的主动还款意识。5.3.3加强农户诚信教育，改善金融生态环境大力加强农户的诚信教育，通过增强农户信用意识，营造稳定、和谐的融资环境。加强诚信教育，第一步是要教育农户明确自己信用档案的重要性，知道征信记录是“信誉抵押品，并强调良好的信用记录能带给自身的利益，以及不良信用记录带来的负面影响，以此提高农户的诚信认知水平，鼓励农户保持良好的信用记录；其次，是要使农户在保持良好信用记录的根底上学会怎样享受征信效劳。