我国银行零售业务发展至今，至少二十余年，早期（2000年以前）我国商业银行的主要业务为对公及银行间业务，相较于这部分业务，零售业务拥有资本消耗低、风险分散、规模大等优势，所以在当时来看，寻求零售业务的突破，是决定能否在竞争者中脱颖而出的关键因素。
进入21世纪后，依托居民对金融需求的爆发，零售业务也相应进入到成长阶段，例如住房改善和汽车出行等，呈快速成长势头；另外一方面由于部分零售经验丰富的外资银行进入我国开拓业务，以及资本市场的大力发展，使得各家银行开始了以中间业务为导向的发展方向，如信用卡及理财业务，也开始进入到百花齐放的时代。
如今各家银行都已将零售业务转型作为重点战略推进，俨然从高速发展转向寻求高质量发展，借助数字化转型能力，驱动零售业务创新成为其收入增长的驱动力。
我们从以下几个方面来看下2022年六大行零售业务的情况
营收方面：
2022年，六大行个人业务总收入为17,844.5亿元，个人税前利润总额为7,871.61亿元。（利润占比为个人业务税前利润/总税前利润）
其中，建行的个人业务收入和税前利润位列榜首，分别为4,272.29亿和2,164.04亿元，其中，个人利润占总税前利润的56.64%，个人客户数量也是达到了7.39亿人，这与其强大的客户经营和数字化能力脱不开关系。年报指出，建行围绕“以客户为中心、为客户创造价值”核心定位，推动数字化与财富管理深度融合，主动探索创新思路，升级经营方法，优化客户体验。
2022年，工行个人业务收入4,015.53亿元，个人业务税前利润总额1,983.55亿元，同样稳步增长。年报指出，工行以客户为中心，持续完善客户分层分群分类维护，聚焦个人客户核心金融需求，构建财富管理、消费金融、支付结算、账户管理服务新生态，推动业务实现高质量发展。
农行个人业务营收和税前利润额分别为3,550.86亿元和1,860.53亿元，其中利润额占总税前利润的60.75%，该占比与其他家相比最高。农行深入实施零售业务“一体两翼”发展战略，提升客户精细化服务能力，推进“大财富管理”和数字化转型，持续加强乡村振兴金融供给，推动新市民金融服务不断升温，全力满足人民群众各类金融需求。
中行个人业务营收2,453.22亿元，个人税前利润为1,237.36亿元，较上年末增长20.13%。2022年，中行坚持客户为本、专业为要、创新为擎，持续打造以财富金融为主体、跨境金融和消费金融为特色、重点区域为突破的零售强行。通过锚定战略目标、强化科技引领、夯实客户基础、优化产品服务，全力推动个人金融业务实现高质量发展。
邮储银行目前个人业务税前利润总额为315亿元，占其总税前利润的34.49%，但其坐拥6.5亿个人用户和13.89万亿AUM规模，具有强大的增长潜力。年报显示，邮储银行已经主动授信名单库规模已超7,000万人，后续在零售业务必定大有可为。
零售AUM方面：
六大行2022年零售AUM规模超85万亿。
第一梯队为工农建，始终坚持打造“第一个人金融银行”的工行依然稳坐头把交椅，2022年，工行管理AUM规模为18.66万亿，较上年末增长10.02%；农行和建行紧随其后分别为18.3万亿和17万亿，建行较2021年末的15万亿增长13.33%，农行增速达11.7%，与第二梯队拉开差距。
邮储银行2022年零售AUM规模达到13.89万亿，连续两年分别增长11.4%和10.83%，涨势喜人；年报指出，要构建差异化竞争优势，加快推进向“财富管理银行”转型，实现客户与银行价值双提升。
中行境内个人中高端客户增长创历史最高水平，零售AUM已经近13万亿，较2021年末的11万亿增长18.18%。
客户经营方面：
2022年，农行以8.62亿个人用户位居榜首，相较于2021年的8.78亿略有下降。
农行面对数量庞大、需求多元的客户群体，深入实施客户分层服务、分群经营、分类管理，着力提升金融服务的精准性和适配性；有序加强客户经理补充配备和培训培养，客户经理队伍不断壮大、专业能力不断增强。
建行、工行位列其后，2022年个人客户数量分别为7.39亿户和7.2亿户，从2019年至2022年，逐年稳定增长。
2022年，建行提出持续“升级分层管理、深化分群经营、优化分级服务”等个人客户经营管理体系，打造“找得准、连得上、留得住”的全链条数字化能力。
工行年报指出，加快个人客户生态建设，提升GBC三端协同化经营能力，把握乡村振兴、养老第三支柱、新市民等市场机遇，积极拓展新客户；推动个人金融板块数字化转型，完善个人客户统一视图，加强“智慧大脑”建设，打造板块营销服务的统筹中枢；围绕客户需求和资金流向，加强新客户新资金拓展和存量客户提质增效。
邮储银行坚持以客户为中心、为客户创造价值的理念，在超6.5亿的客群中，建立起从长尾客户到私行客户的链式服务体系，提供优质的多产品组合，匹配集约化服务、专属服务、多元化服务，更加贴近客户需要。
2022年交行累计拥有1.9亿个人用户，年报显示全新上线简洁清晰的零售客户标签体系，完善客户画像，深化零售营销中台应用，将金融服务有效精准触达客户。推进个人手机银行7.0的迭代更新，进一步提升全渠道、全场景获客活客成效，不断提升客户服务能力，实现AUM规模稳步增长。
个人贷款结构方面：
截止2022年末，建行信用卡余额最高为9,248.73亿元，较上年末增长3.2%，其次为农行和工行，分别为6,476.51亿、6,401.52亿元，邮储银行则为1,822.66亿元，较上年末增长4.23%，依托其强大的客户体量，增长潜力巨大。
邮储银行的个人经营贷款余额最高为11,351.94亿元，较上年末增加2,198.40亿元，增长24.02%，相信这得益于其强大的线下网点能力。其次为工商银行，个人经营贷余额为9,300亿余元。
农行的农户贷款余额为7,803.62亿元，较上年末增长23.0%，主要由于持续加大普惠贷款投放，惠农e贷保持较快增长。
中行的信用卡和其他贷款类型余额分别为5,087.55亿、8,344.98亿元，围绕三大产品体系展开，
1、汽车分期特色优势，依托公私联动，持续推动渠道潜能挖掘；
2、蓄势家装场景，加强区域优质家装企业拓展力度，稳妥发展家装分期；
3、强化中银E分期目标客群精准营销，全面升级打造以数字化服务为特色口碑的“家庭消费备用金”服务，满足客户多元理性消费需求。
4月27日，银保监发布了《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，要求银行对小微企业提供更加精准的支持，明确重点围绕小微企业无贷户扩大服务覆盖面，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放。相信不久，大行的这部分数据也会有效增长。
截至2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点；有贷款余额的客户数达到4,010.5万户。
手机银行方面：
2022年，工行个人手机用户为5.15亿户，月活数量1.74亿户，分别较上年末增长了10.02%和16%，年报指出要加快数字工行（D-ICBC）建设，推动业务、产品、服务等数字化升级，不断培育新增长引擎。推出手机银行8.0和工银e生活5.0版本，搭建开放式财富社区。
农行个人掌银注册客户数为4.6亿，月活达到1.72亿户，同样保持两位数增长，年报指出，业技融合更加深入，数据驱动的客户服务模式加快形成，依托数据决策的风险管理理念深入人心，业技数融合发展不断催生出新的生产力。
建设银行个人手机银行用户数4.4亿户，较上年增长5.48%，高粘性客户规模不断提升；中行手机银行用户为2.54亿户，但月活数量已达到7620万户，活跃度可见一斑，交易额达46.73万亿元，同比增长18.67%。
邮储银行全新推出手机银行8.0版本，多次创新突破边界，实现了“千人千面”的极致体验，用户数量为3.44亿户，月活突破4,900万。
交行个人手机银行月活达到4,500万用户，全年增长19.35%，围绕“轻松一点”理念，聚焦客户体验，发布个人手机银行7.0版本，在财富投资、信贷融资、场景金融、数字安全等方面进行流程重塑和功能升级，为客户提供更智能化、便捷化的移动服务，借助金融科技实现客户体验的跃升。
金融科技投入方面：
我们来看下六大行在金融科技方面的投入情况。
2019年到2022年，六大行金融科技的总投入分别为716.76亿、956.86亿、1,074.93亿和1,165.49亿元，呈逐年上升的趋势，但增速逐年下降，截止2022年，六大行金融科技投入增速已放缓至8.24%。
早在2019年，工行、建行在金融科技的投入就已经与其他家拉开差距，分别投入了163.74亿和176.33亿元，在这年，建行数据略高于工行。
2020年，工行建行更是突破两百亿大关，进一步巩固“带头大哥”地位。在这一年，六大行金融科技投入均实现两位数增长，算是进入高速发展阶段，其中工行、中行及农行2020年同比增长分别达到45.47%、43.36%和43.08%，涨势迅猛。
农行和中行虽然在总投入金额不及工建行，但在2020至2022年均保持两位数稳健增长。交行金融科技板块的投入更是实现跨越式增长，从2019年的50亿到现在的116亿元，2020年至2022年同比增长分别为13.46%、52.87%、32.93%，实现反超邮储银行。
从以上的投入金额以及增速来看，大家均处在各自稳定的发展周期里。
金融科技赋能数字化转型，人才永远是不可或缺的条件之一。
2022年六大行金融科技总人数达到87,312人，同比增长6.64%，其中工行最多为3.6万人，建行、农行、中行人数均超过1万，其中农行首次突破万人关卡，至今连续两年增速分别为12.45%和10.62%。
从金融科技员工增速来看，2022年交行同比增长以29.15%跃居榜首，其次为邮储银行19.12%。
从金融科技人员占比来看，工行依然最高占全行人数8.3%，其次为后来者居上的交行，占全行6.38%，与其投入金额的周期性相吻合。
2022年1月，银保监发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的公告，对于银行自身的数字化能力也提出更高更具体的要求。
银行数字化转型对于零售业务结构的影响是巨大的，六大行的科技投入历经突飞猛进后，必然逐渐进入到稳定发展周期，客户的需求日趋个性化、多元化、专业化，如何打破业务边界，使技术与业务贴合更紧密，打造极致的客户体验，借助数字化转型寻求零售业务的高质量发展，才能激发创造新的商业模式从而脱颖而出。