让我们想不明白的是，既然这些金融平台是在非法经营，而为什么各地的市场监管部门在非法经营的情况下不履行自己的职责呢？
说起这个我们都非常的生气，如果一开始市场监管部门尽职尽责的监管，杜绝这种非法经营的行为，我们相信现在也不会出现这么多的受害者，在这些受害者中不管是出借人还是借款人在这些金融平台经营的时候最多是一个受害者和当事人。
因为，这些金融平台运营有的长达十年之久，却一直能持续运营的情况让很多出借人误认为这些P2P网贷平台是合法合规的，继而把自己的血汗钱投入这些金融平台，而借款人看到这些金融平台能长期的运营也会有同样的想法在这些P2P网贷平台上借钱，而不管是出借人还是借款人，也不管是在这些金融平台是出借资金还是借款，他们都有一个共同的特点，那就是他们认为这些P2P网贷平台是合法的。
而到头来，一旦出事了这些P2P网贷平台基本上都涉及了“非法吸收公众存款”，而这些恰恰就是金融业务中的一种业务，既然这些P2P网贷平台定性了是“非法吸储”的罪名，那么他们非法经营的行为也是逃避不了的。
知名媒体人徐亮认为：我们都在想，如果在这些金融平台注册的时候以及其从事经营活动的事关，市场监管部门履行职责对于经营的业务进行监管的时候发现其存在“非法经营”的行为立即就对于进行制止或处罚，坚决杜绝非法经营行为以及“非法吸储”行为的出现，那么现在的P2P网贷市场就不会出现如此混乱的局面。
说句实话，不管在我国任何城市或任何地方都有市场监管监督管理局，而他们的职责就是：规范市场行为，维护市场秩序，使资源配置符合国家政策法律制度的要求，保护和巩固经济关系，达到巩固国家政权、保护公民、法人和其它经济组织的合法权益，这说明:工商行政的市场管理是行使权力的一种经济管理，是建立和执行市场经济法律制度的管理，也是规范市场行为，调节各种经济关系的管理。
支持重点行业的建立和发展，防止不合理的投资，禁止非法经营活动，在审核后，加强回访和巡查，是否有违反登记进行经营的行为，如超范围、虚假验资、抽逃出资和"三无"企业等，主体准入是市场监管的第一关，经严格依法审批申请，对符合条件的确立其资格，明确权利和义务，市场准入确立后进行跟踪监管，是市场行为的监管，一些经营者，在取得行为后，不择手段的进行制假、售假、操纵垄断和不正当竞争，进行虚假宣传，甚至投机倒把等，扰乱了社会主义市场经济秩序，损害了其它经营者和消费者的合法权益，深化了市场经济秩序的矛盾，综合这些情况，市场监管要从整体出发，研究其成因和对策，从宏观方面建立良好的经济秩序。
上述的一些都是市场监管部门平时的一些职责，而看看这几年的互联网金融或普惠金融市场上的局面，至今我们还发现很多P2P网贷平台头部平台以及上市的P2P网贷平台都存在其经营的业务与其在工商部门核准的业务不同，甚至有些还超越其核准的业务在从事非法经营活动。
大家可要知道，这些所谓的P2P网贷平台可是在明处大张旗鼓的进行这这种“非法吸收公众存款”的活动啊，并不是在暗中进行的，其实这些都是在明面的的非法经营行为，为什么就受不到市场监管部门的监管呢？
我认为，市场监管是我们在日常经营活动或者互联网交易活动的最有保障的一个环节，而现在这个环节出现问题了，而且还导致很多很多年轻人不仅仅是在利益造成损失，还在权益上的造成了巨大的损失，甚至还出现了涉黑团伙非法讨债和大量个人隐私信息外泄的情况出现，这难道还不值得我们进行反思吗？
联盟链已占据了区块链江湖的半壁江山。但我们似乎对联盟链的崛起并未感知。
链，是将多个节点的资源聚集而成的一条网络。在公链和联盟链技术趋同的今天，公链和联盟链可以分类为非许可链和许可链的两大标签。
联盟链依靠建立联盟的主体的信任，为链提供去中心化的能力，而链又是资源的聚集开发的平台，也就代表着，如今的联盟链可能已经涉及了IaaS、BaaS、Paas等多领域能力。
联盟链已经进化了，在Hyperledger和企业版以太坊的范畴里，都是由联盟发起者建一条链，然后为加入联盟的企业提供服务，而今天的联盟链，是想互联网产品一样，整合了IT的上游资源，中游技术，下游产品，想要囊括大部分的用户。
例如目光所及的BSN，通过在IT资源的合作部署，对主流框架的适应，主要向需要上链开发的企业提供全面的资源和开发工具。而蚂蚁链，则是借助阿里云的既有资源、平台、工具，全面支持链的部署，代表着链将是其云服务体系中的重要部分。
我们知道联盟链一定是toB的，一旦具有开发需求，一定是基于企业的，企业开发产品，会考究产品开发方式、成本、未来模式等，这些细节会让toB的需求自动做一个区分。
作为联盟链，如果想全面占领市场，必然也要如此思考联盟链的产品体系。今天，以百度超级链和开放网络这一产品设计，可以看到一个联盟链产品的起源、成长和蜕变。
百度对联盟链的认知
目前国内的区块链应用落地形式以联盟链为主，其余应用落地，则只是通过搭建链上应用辅助政务工作进行，只能归类于技术服务订单。
百度区块链团队认为，虽然联盟链可以实现多方参与共享数据互信，但从产品上看，多数情况下链上数据对外部并不可见。这将意味着，虽然我们看到了联盟链多点开花，但并不能很好的实现我们做区块链产品的目的。
互联网生态里存在的数据孤岛、网络生态割裂问题还会出现，而从区块链能力上看，联盟网络有限、联盟链构建门槛较高等问题会让区块链一直处于不亲民，不能大规模应用的阶段。
这是大部分联盟链产品团队一致的认知，这是一些区块链行业本身具有的问题。需要用产品来解决这一问题。
所以联盟链的产品设计趋势就是轻松上链，在保证性能可行的前提下，链的成本也尽可能的低。
百度超级链也主打灵活便捷、弹性付费成本低等特点，据官方数据，XuperChain单链可以达到8.7万TPS。
但使用超级链其费用仍旧很高，笔者在百度超级链后台选择一个处理器12核、内存24G，磁盘40G、CDS云盘4000G、带宽20M的服务资源，然后搭建一个超级链节点，仍需要一年50w以上的成本，在超级链里，如果选择更高的公信节点提供接入服务，不同公信节点的价格也不同。
百度超级链的公信节点配置收费
以此来看，如果通过一个联盟链实现一个节点，从逻辑上看，需要可信主体，需要服务器资源、需要开发服务框架，当全部选择这些服务，一年的成本可能会超过100w。
因此，这样来看，对于链本身的开发，成本已经足够低，大部分政务订单高达千万级，超级链里开发链的成本降低到了百万以内，但仍旧不是很多想利用区块链技术的小企业的首选。
这其中有一个思路，就是对资源、对业务要求、对链上实现的更“轻”的理解。上文我们是选择搭建一个节点，该节点是联盟链中的全节点，参与联盟链的记账，使用超级链提供的开发框架以及百度云的云服务器资源。
这是深度参与的节点，而作为很多更低需求的企业或开发者，做一条链都是“重”的思路，因为其需求在于上链，链本身的可信足以保护用户即可。
所以这个思路才会是普惠的思路。依照这个思路，联盟链主体，需要启动一条开放的链，这条链拥有足够的性能，拥有联盟链主体的可信能力，拥有开发框架和例如账户体系等。
笔者的这个思路，就可以解释百度在超级链的产品体系里搭建了开放网络产品的需求。
一个尝试
从官方获悉的资料阐述，开放网络基于百度XuperChain技术搭建，用户花2元即可享有一站式合约开发管理、合约模板、功能组件及多语言SDK等服务。成本方面，开放网络采用弹性付费，根据用户情况按需按量灵活计费。
开放网络的合约调用收费
我们进入后台查看了开放网络的产品。
首先开放网络基于超级链搭建，那依靠超级链的资源节点如下图，其中7个节点在北京，其余分散在上海、广州等不同城市，节点通讯方面，开放网络基于P2P网络同步数据，通过XPoS共识算法保证网络中交易数据的一致性，开发者可以自由选择通过哪个节点接入网络。
开放网络的节点部署：目前已搭建17个，总目标25个
而从架构上看，与Xuper超级链的架构相仿，其思路可以理解为基于超级链搭建的一个PaaS。
开放网络的设计架构
开放网络中可以使用的模版合约
通过查询开发工具，可以看到在开放网络提供的合约市场里包含了以上10种拥有模版的智能合约，而在这些相应的合约编辑工具里，还包含编辑空白合约的选项。开放网络产品负责人向金色财经表示，目前区块链应用主要落地场景以存证、溯源、去中心化游戏、数字积分等为主，对这些应用场景提供了十多个智能合约模板供开发者快速实现DApp。
开放网络网络情况
据开放网络的浏览器监测数据，目前运行合约数为1366个，历史并发峰值为每秒356笔，通过确认，356笔为上链事务的并行量。
当合约运行，例如文件存证合约，会将文件哈希上链，保存到区块中。链上数据主要提供两种方式的索引，一种是通过键值对的方式，写入数据时使用特定前缀作为Key，方便遍历查询，另一种是表结构，可以对表中的某些列建立索引，方便查询。
联盟链与公链的原理相同，但在块中的数据类别里，联盟链更自由。
开放网络的智能合约编辑页面
当开发者编辑完合约代码后，可以直接编译后上链，上链后再通过SDK文件搭建调用链上数据的客户端即可。
github上的超级链SDK
通过与百度开放网络团队沟通，在客户端与多语言的思路上，其团队是这样理解的：
关于智能合约开发语言
智能合约开发语言一般需要提供包括资源使用计量、指令级安全控制、链上数据与权限打通等很多有挑战性的改造和适配工作。超级链的XuperBridge技术为智能合约多语言扩展提供了架构支持，可以适配多种智能合约虚拟机，支持C++、Go、Java等合约语言，也即将支持solidity。但出于性能和安全方面的考虑，开放网络中目前暂时只开放了C++语言，后续会陆续开放Go、Solidity等合约开发语言的支持。
关于SDK、客户端等业务集成开发的编程语言
在不涉及到编程语言与合约虚拟机的适配的问题下，开发者的开发难度会小很多。超级链目前也提供了包括Go、Java、Python、C#、Javascript、Object-C等多种语言的SDK，其中有些SDK是完全来自社区开发者的开源贡献，超级链SDK语言基本覆盖了大部分的用户需求，也会继续借助社区的力量持续完善SDK语言。
最后，对于开发者来说，使用区块链，还涉及一个问题，监管。
在联盟链这样的许可链中，监管的实现较为轻松，可以直接通过链上监管合约实现对上链数据的事前审核和事后监管，意味着对上链数据会有审查，监管机构也会作为监管节点参与网络治理。但对开发者来说，监管技术是透明的，在合约开发和后续调用过程中不需要进行额外的操作。这对开发者来说，是无需更多担忧的。
但对于趋于区块链的无需许可和开放性的部分开发者来说，联盟链无法满足其需求。
向更高用户规模做功
百度做开放网络的一个理念是：再先进的技术，如果不能落地应用增值生效，切实解决实体经济问题，都是空中楼阁。这其实是对区块链整体技术现状的一个描述，公链偏向了加密货币应用，而在具体的非金融层落地较难。想要联盟链落地，要考虑降低成本，毕竟一个一年花费几十万硬性成本的网络资源，不是所有企业都有意支付的。
此前，百度超级链的落地，大多切入资源集中、资金较为充足的需求者。做开放网络，是一种向更广泛使用者倾斜的尝试，或者可以定义为向B端需求者中的普通需求者倾斜，然后再通过应用扩展C端用户。
例浙江正元智慧科技股份有限公司基于百度超级链开放网络推出首个智慧校园DApp易校园。将校园二维码交易记录存证，可信数据方便学生、教师、商家查询和对账。
更直观的是电子存证、电子签约等可信基础服务。开放网络也是可以直接联通司法机构，未来用户在开放网络上保存的数据具备司法效力。在政务领域，也有望通过超级链开放网络对用户提供”一网通办”服务。
总结下来，这些都是一个联盟链主体向更高用户规模的尝试。开放网络团队描述为“这是个B2B再2C的过程”。
诸如开放网络一样的区块链基础设施平台，它可以像云计算平台一样提供各种各样的基础组件和弹性计算能力，但平台并不能提供衣食住行等C端用户直接使用的服务，最终需要通过开发者编写DApp提供具体的业务服务，因此开放网络的核心还是在扩大网络规模的基础上，构建起行业能力、开发者工具、可信组件等生态能力。
确实，大部分区块链产品都会通过这样的思路去实践。因为给开发者不断的降低门槛，是必要的、唯一的途径。
原标题：央行上海总部：持续做好ICO、P2P网贷等风险监测和处置
8月5日，人民银行上海总部召开2020年下半年工作会议，传达学习2020年下半年人民银行工作会议精神，总结上半年上海总部主要工作，分析当前履职面临的新形势，并对下半年重点工作作出部署。
根据下半年重点工作部署，依托金融委办公室地方协调机制（上海市），将持续做好ICO与虚拟货币交易、P2P网贷等互联网金融风险监测和处置，强力打击跨境赌博、电信网络诈骗、支付机构违规经营、无证经营支付业务等违法违规行为，以防范金融风险。
会议认为，2020年以来，面对突如其来的新冠肺炎疫情冲击，在人民银行总行党委的坚强领导下，上海总部坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，以及总行党委和上海市委市政府各项工作要求，统筹推进金融支持疫情防控和企业复工复产，全力做好“六稳”“六保”工作，坚定推进金融改革创新政策落地，持续提升金融管理和服务水平，切实防范重大金融风险，各项工作取得积极进展。
二是上海国际金融中心建设和金融支持长三角高质量一体化发展工作深入推进。牵头建立《关于进一步加快推进上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》（以下简称“30条意见”）跨部门工作机制。努力推动临港新片区优质企业跨境人民币结算便利化试点、境内贸易融资资产跨境转让试点、一次性外债登记试点、自贸区高新技术企业外债便利化额度试点、融资租赁母子公司共享外债额度试点等政策落地，启动跨境贸易融资资产转让服务平台建设。积极支持G60科创走廊区域银行和企业发行创新创业债，推动长三角生态绿色一体化发展示范区建设，完善长三角地区金融纠纷多元化解合作机制，建立长三角普惠金融指标体系。
四是防范化解重大金融风险能力不断提升。牵头成立金融委办公室地方协调机制（上海市），构建重大金融风险排查常态化机制。妥善做好重点风险金融机构接管以及P2P网贷等重点领域风险处置工作。加强反洗钱日常监管，重点加强疫情诈骗线索摸排及线索移交。清理18家非法炒汇平台，联合公安部门破获3起涉案金额近千亿元的跨省地下钱庄案件。配合做好打击职业投诉人等违法犯罪行为，维护金融服务市场秩序。
会议指出，今年以来，上海总部各级党组织和干部职工不断增强“四个意识”，坚定“四个自信”，坚决做到“两个维护”，以实际行动践行初心使命，做到疫情防控和业务工作两不误，保市场主体和推改革创新两手抓，充分展现了总部干部职工担当作为的政治素养和职业精神。
会议要求，2020年下半年，上海总部要坚持以党的政治建设为统领，全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，结合总行、总局下半年工作会议要求，切实加强稳企业保就业金融保障，深化金融改革创新和对外开放，打造市场化、法治化、国际化的金融营商环境，落实防范化解重大金融风险各项举措，勇于担当、善作善为，全力完成下半年工作任务。
三是积极助力提升上海金融营商环境。继续推动上海国际金融中心与国际金融市场法律制度有效对接。深化移动支付便民工程建设，推动云闪付电子健康卡、医保电子凭证、境外游客境内移动支付服务便利化在上海落地。认真做好新版人民币5元券发行、纪念币市场化改革等工作。进一步推广征信自助查询服务并加强安全规范管理。
会议强调，上海总部要切实增强政治机关意识，坚决做到“两个维护”，压紧压实“两个责任”，扎实推进全面从严治党、全面从严治“金”。以创建模范机关、创建文明单位、建立“不忘初心、牢记使命”长效机制为抓手，推动党建工作与业务工作高质量融合发展。深入贯彻新时代党的组织路线，为高效履职提供有力政治保障和组织保障。
中国基金报泰勒
近日，湖南，在汪涵代言的理财产品爆雷网友要求退代言费风波后。杜海涛代言的一款理财产品网利宝也爆雷，杜海涛被投资的网民要求帮他们要回血汗钱。然而杜海涛姐姐竟在直播称受害人活该，引发网民一片愤怒。
杜海涛代言理财产品暴雷
其姐姐直播中怼网友：活该
杜海涛姐姐在直播带货时，有网友在弹幕中刷屏"你弟代言的网利宝把我们害这么惨"。
似乎是影响到杜海涛姐姐直播了，她直言："就没说法，咋地了？爱看看，不看出去，就这样，爱咋咋地"，说完便认真擦起手来。
随后屏幕外助理的声音响起"我只想说，最应该给个说法的是你们自己，没有人强迫你们去做。你这件事情都是你自己决定，跟海涛无关，人家海涛没牵着你的手说你必须给我签……"。
助理说完，杜海涛姐姐连着说了两个"你活该"。
杜海涛和他姐姐是龙凤胎，因此长相非常相近。她开直播多少有借着胞弟名声的意思，毕竟标题就是杜海涛姐姐。
网利宝去年已经爆雷
据报道，网利宝早在2019年5月17日就已被立案侦查，但至今受害者无法得知事情的进展情况。
网利宝上线于2014年9月，是北京网利科技有限公司旗下网络借贷信息中介服务平台。平台数据显示，截至2019年5月15日，网利宝累计成交金额259.7亿元，借贷余额30.3亿元，逾期项目数及逾期金额均为0。截至4月底，当前出借人数量超过4万人。
网利宝由85后的“海归精英”赵润龙所创办网利宝，作为一名85后，赵润龙身上有多重鲜明标签：是伯克利杰出校友、华尔街精英、还曾是福布斯中国30位30岁以下的创业者等等。
而去年五月份，他创办的网利宝已被北京朝阳经侦立案侦查。当时报道仍有4万出借人以及30.26亿元借贷余额。
而就在警方侦查的前一日，5月16日，网利宝发布信息通报。通报显示，近期网贷行业变化加快。北京市互联网金融协会于近日召开了《鼓励网贷机构行业内、跨行业、机构内整合优化》以及《鼓励国资背景机构入股、整合网贷机构》的工作会议。公司基于整体考虑，正式开展公司整合重组的工作。在此期间，平台加大力度对借款人催收，陆续回款，并暂停增发新标。对于近期的回款延迟，给各位用户带来不便，公司深表歉意。
而数据显示，网利宝累计成交金额为259.71亿元，累计注册用户为327.80万人；借贷余额为30.26亿元，逾期项目数为0。截止去年4月30日，网利宝出借人数量为40421人，借款人数量为3806人，最大单一借款人待还金额占比0.03%；累计代偿金额（第三方）500万元，累计代偿笔数（第三方）3笔。
此前，作为一名85后，赵润龙身上有多重鲜明标签：是伯克利杰出校友、留美精英；曾是福布斯中国30位30岁以下的创业者、年轻有为；华尔街精英等。
高中在深圳中学，大学伯克利大学学生会主席，大学校园创业21岁赚到人生第一桶金、进入摩根士丹利等世界级投行精英、回国创业第二年上福布斯，赵润龙是一个从小就开挂的人。
他曾经接受采访时表示，相信自己是疯狂到能够改变这个世界的人。“正如乔布斯一样，真正创业成功的人都是'疯子'。但正是疯狂到认为自己能够改变世界的人，最终改变了这个世界。”
不过据上市公司公告，此人早已经失联。
1月16日晚间，鸿利智汇（300219.SZ）发布了2019年年度业绩预告，预计该年度将录得归属于上市公司的净亏损8.69亿元至8.74亿元间，2018年度实现盈利2.088亿元。
对于2019年由盈转亏的原因，鸿利智汇指出主要有经营业务利润减少、商誉减值合计8.47亿元、政府补助减少、投资网利宝暴雷、两家收购的子公司利润减少等五个原因。
其中提到，参股公司开曼网利有限公司下属子公司协议控制了北京网利科技有限公司，网利宝为网利科技运营的网络贷款交易撮合（P2P）平台。现北京网利科技有限公司办公场所已关闭，实际控制人赵润龙失联，公司预估该项投资回收可能性很小，确认损失0.69亿元。
代言P2P平台出问题
刘国梁、汪涵接连道歉道歉
因代言的P2P平台“爱钱进”被警方调查，湖南卫视知名主持人汪涵与中国乒乓球协会主席、奥运冠军刘国梁相继道歉。
当初，汪涵说，爱钱进“有内涵、更靠谱”；刘国梁说，爱钱进“冠军实力护航、幸福稳稳进账”。
话说太满，容易被打脸。
据报道，爱钱进（北京）信息科技有限公司涉嫌募集资金已被北京东城区公安经侦部门以非法吸收公众存款罪立案侦办。
数据显示，截至7月1日，爱钱进借贷余额227.6亿元，借贷余额笔数为186.76万笔，人均累计出借金额4.96万。网曝“37万人被骗230亿元”，与此数据相符合。
如今，汪涵“肿着脸”发道歉信说，其曾于2016年至2018年为该APP代言，之后得知“爱钱进”产品出现兑付迟缓现象，就多次联系平台，敦促他们解决问题。在做这些事情时，未及时向大家通报，为此道歉。
代言P2P的明星需要负责吗？
据报道，北京盈科（西安）律师事务所高级合伙人张莹律师向表示，明星代言是一种宣传行为，如果没有实际参与非法吸收公众存款或者集资诈骗的过程，对“爱钱进”的犯罪行为不需承担刑事责任。
在北京威诺律师事务所主任杨兆全律师看来，有两种情况可以让汪涵、刘国梁承担责任：
二是汪涵、刘国梁是否使用过这个产品。如果汪涵、刘国梁在推荐前，本人没有投资爱钱进，他要承担责任。
尤其是P2P作为前几年新兴的理财平台，很多明星都是“门外汉”，很难有专业的认识和风险识别能力，很难“明知或应知爱钱进是虚假宣传”。
张莹表示，明星代言多数是商业行为，明星的号召力较强，也有一定影响力，易对公众消费产生一定的导向作用。因此，代言时应当尽到审慎的注意义务。“如果汪涵、刘国梁要承担责任，更多是道义上的责任。主要还是一种补偿责任。”
冠群、信和、银谷、恒昌是业内知名的理财公司，因为总部都设在北京，也被称为京城四大线下理财。
这四家公司的共同点是：
1、在2011年后成立，对标宜信；
2、宣传推介上自称主营小额信用和抵押贷款；
3、在全国各地开设线下门店，规模均超百亿；
4、荣誉无数，有各种金融奖项和诚信证书；
5、尝试将资金端重心转到互联网，开设P2P平台。
理财公司依托门店进行地推，员工热忱亲切的态度，大幅超出银行存款的收益，面签纸质合同安全可考的感觉，都使得线下理财受到中老年人的偏爱，将风险产品当做了长期存款，老年人是线下理财最稳定的“基石”客户。
同时，线下理财产品投资周期较长，在发展扩张时期几乎没有资金净流出的压力。13-15年，P2P雷潮爆发的高峰阶段，线下理财市场整体受到的影响并不大，这让很多人产生了错觉：理财大公司更值得信赖，更适合重仓投资，安全性更高。
但实际上，大多数线下理财公司正是依靠不断扩张和膨胀来保证资金链的稳定，在这个过程中风险同样在积聚和加深。
最近几年，每年都有一家规模数十亿的财富公司爆掉，隐忧已经逐渐暴露，线下理财并没有多数人印象中的那么安全。
线下理财市场安逸局面彻底被打破是在去年。
18年国内外经济形势较差，高层重视前几年公私均大加杠杆的问题，重点防化金融风险，对线上线下理财公司的监管逐渐严格，财富公司的资金流入停滞，依靠借新还旧类似“庞氏”玩法的手段失效。
旌逸、善林、中融民信等百亿级别的财富公司接连爆雷，数十家中小理财公司跑的跑，倒的倒，线下理财市场一片狼藉。
风险集中爆发后人们才发现，线下理财公司的问题同样严重。资产质量差甚至大量造假，资金流向不透明，体量巨大涉及投资人众多，造成了更恶劣的社会影响。
京城四大在去年的行情中也受到了不小的冲击，纷纷曝出挤兑、逾期和退出延迟等负面。其中，冠群挣扎半年求生无望，信和兑付停滞强制续投，于今年双双被立案。剩下的银谷和恒昌日子也不好过，一个无法正常退出遮遮掩掩，一个被地方部门点名提示风险。
冠群驰骋涉嫌诈骗被立案
冠群驰骋自去年9月以来就陷入了展期危机，兑付进度极为缓慢，拖延数月迟迟未好转，还给出了清盘的方案。
在被投资人轮番报案后，今年初冠群被立案侦察，成为了京城四大中第一个彻底爆掉的平台。
2016年至2018年期间，冠群就因为虚假宣传等问题多次受到行政处罚，并多次被媒体质疑存在资金池等违规现象，去年还曝出多家分公司被地方部门取缔，更是给平台造成了巨大的负面影响。
信和财富被经侦突袭并查封
5月30日，信和财富旗下平台信和大金融和金信网被经侦突袭并查封，这个消息瞬间传遍金融圈。
信和财富的理财端在2016年的时候就已经产生了严重的逾期，线下口碑崩坏，产品几乎卖不动，从延迟3个月一直拖到无法兑付强制续投。
可惜好景不长，信和财富线下的逾期问题还没能解决，P2P雷潮开始，线上平台资金流出，压力骤增，从去年下半年只回款不提现，一直暗雷至今，最后被一窝端掉。
银谷在线数月无法正常退出
银谷在线是银谷财富开设的线上平台。在银谷发展规划中，会逐步转型为线上理财平台，要求各门店业务员指导协助线下投资人注册平台账号充值投资，把投资人先“迁移”到网上。因此，银谷在线的投资人数和交易量曾在一个阶段内剧增。
行业雷潮期间，银谷在线受到了严重影响，线下分公司被各种驱赶和预警，线上资金持续流出，放款缺口不断增大，借款审核通过3个月也没有下款。
在资金流出严重加上负面言论不断的情况下，平台从去年9月份开始出现逾期、无法正常回款等现象，一直到现在都没有恢复正常。
平台除了无限拖延之外，也没有任何实际的方案来解决目前退出难的问题，很多投资人甚至做好了最坏的打算，就等平台最后的一纸公告。
恒昌被地方部门频繁点名
恒昌是目前京城四大线下中唯一提现正常的平台了，但受整体行情影响，平台日子也并不好过。去年下半年资金最紧张时，恒昌的放款缺口也一度接近3个月。
今年年后，恒昌等多家平台被多个地方部门列入了非法集资风险提示名单中，顶着这样的头衔，让平台在宣传和推广中举步维艰，很多新投资人更是会抱有怀疑的态度。
恒昌在合规化的道路上障碍重重，目前恒昌旗下还有恒易融、恒慧融、多乐融三家线上P2P平台，资金资产纠缠复杂。而在备案要求中，一个法人旗下只有一家P2P平台能通过备案，因此恒昌将会面临内部整合的难题。
线下理财市场现状堪忧
2018年至今，线下理财公司不论规模和品牌度纷纷出现问题，爆雷不断，线下理财市场从以前的稳定繁荣跌落到人见人弃口碑尽失的境地。
造成这种局面的根本原因是过去十几年理财行业监管缺失，门槛极低，大量从上至下都缺乏业务经验的公司只依靠理财端的营销手段就可以迅速做大规模。
线下贷款风控有两个环节，门店审核和总部审核，门店又分为电审和面审两个步骤。
进件数量和质量主要依靠门店业务人员的能力，但实际上财富公司在招聘贷款业务员时，很少要求专业能力，而是看营销经验。
员工的能力与素质参差不齐，很多员工为了完成考核要求和提成，对借款人的还款能力完全不做调查，部分员工还会指导借款人伪造申请材料，这也成了行业的潜规则。同时，总部缺乏专业团队管理和打造风控系统，为了冲刺规模甚至主动放松风控，默认了分公司的这种行为。
这就使得各财富公司长时期内资产质量差，逾期坏账高，而作为信用贷款又缺少有效的处置手段，各公司都积累了巨量的陈年旧账。
环境好时可以用逾期资产继续发产品，环境差的时候，难以借新还旧，巨大的窟窿就会暴露出来。
上面说的是“有心思”做业务的平台，事实上，线下理财公司“心怀不轨”的占据了大多数。
假标、自融、庞氏，这三个词同样适用于线下财富公司。
低门槛，不需要专业能力。大爷大妈好忽悠，吸金快。理财市场混入了大量没有实际业务，自融甚至纯粹诈骗的空壳公司。无需控制成本的宣传和包装更加华丽精细，让投资人很难区分。
去年善林金融被查封时，好事者将其划为理财“四小龙”，实际上善林是从线上P2P转为线下财富公司的“逆向行驶”，自P2P平台就是完全的自融性质，线下财富公司更是单有理财端，资金全部流向了集团的房地产项目，与其他做小贷业务的平台无法相提并论。
这些问题平台在洗牌中优先倒闭，让线下投资人产生了羊群效应，不管其他平台是否有类似问题，先退出观望再说，所以挤兑无休止的一轮接一轮，让有正常业务的平台也难以招架。
财富公司依靠对出售产品的高提成促进员工的工作效率，面向对风险完全不了解的高龄群体，在过去十几年间极其有效。但是这一套路已经被不断曝光和警示，“傻子”的资金不再流入，窟窿的显露只是早晚问题。
有明显问题的平台更是不能轻易碰触，面对大幅加息等各种钓鱼手段时，要擦亮双眼，谨慎选择。
日前，央行上海总部召开了2020年下半年工作会议，对下半年重点工作作出部署，主要包括加快落实金融支持稳企业保就业各项政策举措、深化金融改革创新、提升上海金融营商环境、切实维护区域金融稳定防范金融风险等方面。
其中，在防范金融风险方面，央行上海总部提出，将依托金融委办公室地方协调机制（上海市），统筹做好区域金融风险研判，继续配合做好重点金融机构风险处置有关工作。
比如，持续做好ICO与虚拟货币交易、P2P网贷等互联网金融风险监测和处置；强力打击跨境赌博、电信网络诈骗、支付机构违规经营、无证经营支付业务等违法违规行为。
今年上半年，央行上海总部牵头成立了金融委办公室地方协调机制（上海市），提升了防范化解重大金融风险能力，构建了重大金融风险排查常态化机制。疫情期间，加强反洗钱日常监管，重点加强疫情诈骗线索摸排及线索移交。据介绍，央行上海总部清理了18家非法炒汇平台，联合公安部门破获3起涉案金额近千亿元的跨省地下钱庄案件。
除此，下半年央行上海总部仍将加快落实金融支持稳企业保就业各项政策举措。自疫情以来，央行上海总部引导金融支持疫情防控、复工复产和稳企业保就业成效显著。
另一方面，开设财政应急拨款及疫情防控跨境资金汇划结算绿色通道，打造“六个一”工程，组织多场政银企融资对接活动，为上海经济恢复发展贡献金融力量。
数据显示，上半年，上海地区各类再贷款发放笔数同比增长近5倍，为4193户经营主体发放162亿元优惠利率贷款；再贴现发放394亿元，同比增长20.5%，惠及1500多家企业。
截至6月末，上海市本外币各项存款余额为14.4万亿元，同比增长11%；贷款余额为8.2万亿元，同比增长5.5%；普惠小微贷款余额4383亿元，较年初增加703亿元，同比增长22.8%。6月份，上海企业贷款利率4.32%，同比下降61个基点；普惠小微贷款利率创历史新低至4.77%，同比下降105个基点。
近日，在汪涵代言的理财产品爆雷网友要求退代言费风波后。杜海涛代言的一款理财产品网利宝也爆雷，杜海涛被投资的网民要求帮他们要回血汗钱。
然而杜海涛姐姐竟在直播称受害人活该，引发网民一片愤怒。
杜海涛深夜回应网利宝“爆雷”
其姐道歉，并终止直播
随后，杜海涛转发该微博表示一定积极跟进事件进展。
除此之外，杜海涛的姐姐也发文为自己直播时辱骂受害者的行为道歉，称自己面对直播间的刷屏并不知情的自己没控制好情绪，说了一些伤害他人的言论，为不当言论诚恳道歉，带来的不好影响说一声对不起，也决定终止自己的直播。
杜海涛代言理财产品爆雷
近日，杜海涛代言的一款理财产品网利宝爆雷，投资网友要求其帮忙要回血汗钱。
网友在杜海涛姐姐直播间里刷屏喊话，要求杜海涛发声，对此杜海涛姐姐称网友活该。
杜海涛姐姐在直播带货时，有网友在弹幕中刷屏“你弟代言的网利宝把我们害这么惨”。
助理说完，杜海涛姐姐连着说了两个“你活该”。
网利宝上线于2014年9月，是北京网利科技有限公司旗下网络借贷信息中介服务平台。
平台数据显示，截至2019年5月15日，网利宝累计成交金额259.7亿元，借贷余额30.3亿元，逾期项目数及逾期金额均为0。截至去年4月底，当前出借人数量超过4万人。
对于2019年由盈转亏的原因，鸿利智汇指出主要有经营业务利润减少、商誉减值合计8.47亿元、政府补助减少、投资网利宝爆雷、两家收购的子公司利润减少等五个原因。
刘国梁、汪涵接连道歉
前不久，因代言的P2P平台“爱钱进”被警方调查，湖南卫视知名主持人汪涵与中国乒乓球协会主席、奥运冠军刘国梁相继道歉。
此前，汪涵发道歉信说，其曾于2016年至2018年为该APP代言，之后得知“爱钱进”产品出现兑付迟缓现象，就多次联系平台，敦促他们解决问题。在做这些事情时，未及时向大家通报，为此道歉。
那么，代言P2P的明星是否需要负责呢？21世纪经济报道官方微博对此发起投票，截至发稿，共2073位读者参与投票。结果显示，69.5%认为需要担责，9.6%认为不需要，而19.9%的人认为应该具体问题具体分析。
据报道，北京盈科（西安）律师事务所高级合伙人张莹律师表示，明星代言是一种宣传行为，如果没有实际参与非法吸收公众存款或者集资诈骗的过程，对“爱钱进”的犯罪行为不需承担刑事责任。
本文综合自中国基金报（泰勒）、沈阳晚报、快科技、新浪微博、公开信息等
一、合规整改与备案进展
1、各地检查进度
2018年8月13日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（以下简称《通知》），并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，共涉及108项（以下简称“108条”）。
通知要求，检查工作分为机构自查、自律检查和行政检查三个阶段，原则上应于2018年12月底前完成。
【注】
针对机构自查，各地要求略有不同，整体来看最晚应于10月15日前提交自查报告，未如期提交的平台将无缘备案。
零壹财经根据平台官网、APP、新闻报道等公开渠道排查了1308家运营中的平台（包含小部分逾期、展期等争议类型），其中已明确提交自查报告的有561家（12月有媒体报道，一位消息人士透露，据监管部门权威统计，目前全国范围内正常运营的P2P网贷平台约2000家。提交自查报告的平台超过1500家。数据仅供参考），占已排查总数的43%。
12月14日，中国互联网金融协会表示，P2P网贷会员机构已进入非现场检查阶段。但从目前情况来看，P2P合规检查涉及事项繁杂，工作量较大，各地进展较慢，原定的12月底完成的合规检查已延期到2019年。
2、银行存管
据零壹数据不完全统计，截至2018年12月末，正式上线存管系统且仍在正常运营的平台共761家，同比涨16.3%，较2017年末增加107家。全国共有68家商业银行与P2P网贷平台进行了资金存管系统对接，以城商行和农商行为主。近一年数据表示，接入银行存管系统的P2P平台数量和比例持续增加，但仍然有40%的存量平台迟迟未能上线存管系统。
10月中旬，中国互联网金融协会信息披露平台的“资金存管”页面开始披露已上线（或已签约）资金存管的平台名单。截至12月27日，已有32家银行披露了647家平台的资金存管信息，其中上线全量业务存管的有547家。
零壹数据统计显示，已布局P2P资金存管业务的银行中，至少还有25家未通过测评，涉及94家正常运营的平台。存管平台数量前20的银行中，广东华兴银行和四川攀枝花市商业银行尚未通过测评，二者存管的平台数量分别有39家和8家。
2018年以来，在发生大量的平台"爆雷"事件后，部分商业银行出于自身声誉考虑，提出暂停或放弃存管平台业务，在网贷界引起热议。2018年3月，贵州银行宣布退出存管业务，受此影响的平台约有20家（不包括已倒闭的平台）。
3、等保三级
根据《信息安全等级保护管理办法》，信息系统的安全保护等级分为五级，等级越高，安全保护能力也就越强，非银行金融机构的最高等级是等保三级。
据零壹数据不完全统计，截至2018年12月底，正常运营或部分项目逾期的网贷平台共1226，其中431家平台获得等保三级认证，占比35.15%；具有等保三级且已提交自查报告的平台仅有262家。
二、行业运营数据分析
1、平台数量及分布
图1：历年P2P网贷平台数量走势（单位：家）
图2：2018年P2P网贷平台数量走势（单位：家）
截至2018年12月31日，中国内陆31个省级行政区（含省、自治区和直辖市，下同）均有正常运营的P2P网贷平台。平台数量过百的只有广东、北京和上海，其中广东274家，北京260家，上海137家。
图3：2018年P2P网贷正常运营平台地域分布（单位：家）
截至2018年12月31日，零壹数据统计的问题平台（仅含异常，不含争议、转型等）共有4672家，占平台总量的比例高达77.1%，2018年问题平台至少有946家，其中公告清盘的平台至少有147家，占到2018年度问题平台的15.5%。2018年6月，问题平台环比增长47.3%，行业“爆雷潮”始现端倪，7月问题平台数量环比猛增66.1%至181家。
图4：2018年P2P问题平台走势（单位：家）
图5：2018年P2P问题平台类型构成（单位：家）
据零壹数据统计，2018年浙江省问题平台最多，达到242家，占到2018年度全国问题平台的25.6%，北京问题平台在“网贷四省”中数量最少，占比为12.4%。
图6：2018年P2P问题平台地域分布（单位：家）
2、借贷金额和借贷余额
据零壹数据统计，截至2018年末P2P网贷行业累计借贷总额约为7.69万亿元。其中，2018年借贷总额为1.62万亿元，同比2017年（2.71万亿元）大幅减少40.3%。相比于2017年，除1月份借贷总额同比上升外，其余11个月份均有不同程度的下降。
图7：历年P2P网贷借贷金额走势（单位：亿元）
图8：P2P网贷借贷金额走势（2017-2018年）单位：亿元
截至2018年年末，P2P网贷行业借贷余额（指待还本金，下同）为7311亿元，借贷余额较2017年末下降39.33%，较11月环比下降4.61%，连续15个月呈下降趋势。
图9：历年P2P网贷借贷余额走势（单位：亿元）
图10：P2P网贷借贷余额走势（2017-2018年）单位：亿元
3、借款期限和投资利率
2018年P2P网贷平均借款期限为315天，这一数据在2017年和2016年分别是251天和253天。2018年，广东、北京、上海、浙江的平均借款期限分别为380天、360天、200天、104天。10月后，行业平均借款期限稍有缩短趋势，12月为302天。
图11：P2P网贷平均借款期限走势（2017-2018年）单位：天
2015~2017年，P2P网贷平均出借利率分别为11.31%、9.52%和9.49%，而2018年上升至9.75%，究其原因，可能是由于年中“爆雷潮”引发的信任危机，平台加息吸引出借人的原因。
9月开始，行业成交和出借人数均有所回暖，平均投资利率持续下滑，到12月份约为9.25%。
图12：P2P网贷平均出借利率走势（2017-2018年）
4、借款人数和出借人数
2018年，我国P2P网贷行业活跃借款人（不区分个人和机构）估计在1252万左右，同比降幅为7.26%。人均借贷金额为12.9万元，较2017年（20.1万元）减少了36%。
2018年12月借款人数约285万，环比上升1.06%，同比减少43.9%，人均借贷金额为3.16万元。
图13：P2P网贷行业活跃借款人走势（2017-2018年）单位：万人
图14：历年P2P网贷活跃借款人走势（单位：万人）
2018年P2P网贷行业活跃出借人数估计在1114万左右，较2017年（1250万人）同比下降10.88%；人均出借额为14.53万元，同比降低33.03%。
2018年12月活跃出借人数为315万左右，环比增加6.06%，同比减少30.5%；人均出借金额为2.86万元。
图15：P2P网贷行业活跃出借人走势（2017-2018年）单位：万人
图16：历年P2P网贷活跃出借人走势（单位：万人）
三、融资情况与上市分析
1、融资笔数减少，融资规模大幅增长
2016年、2017年和2018年融资事件分别有142起、65起和51起，对应融资金融分别为214.1亿元、111.1亿元和177.5元。尽管近三年融资事件逐年减少，但2018年融资金额远远超出上一年，同比增长近60%，尤其是2018年第3季度和第4季度，融资金额远高于此前9个季度，大额融资是造成这一变化的直接因素。
图17：中国P2P网贷行业股权融资年度趋势（2010至2018年）
图18：中国P2P网贷行业股权融资季度趋势（2016至2018年）
2、上市潮再起，多家P2P平台成功挂牌
2017年共有8家金融科技企业上市，募资合计约31.1亿美元，2018年延续了2017年以来金融科技企业集中上市的趋势。
据零壹数据不完全统计，2018年共有9家金融科技企业（4家为P2P网贷机构）在海外上市，募资合计约7.4亿美元，其中在美国上市的有6家，香港上市的3家。
就P2P网贷而言，爱鸿森、点牛金融、小赢科技（旗下网贷平台为小赢网金）和微贷网在2018年先后上市。爱鸿森与点牛金融登陆纳斯达克，其业务规模较小、市值较低；小赢科技与微贷网在纽交所上市，业务规模相对较大、市值较高。
3、股价破发、市值下跌
从市场表现看，2018年9家上市的P2P网贷机构股价较年初（或上市首日）均有所下跌，跌幅最高的是信而富、宜人贷和和信贷，除宜人贷和点牛金融外，均跌破发行价。截至2018年12月31日，市值最高的是乐信（P2P网贷并非最主要的业务）、拍拍贷，其余公司市值均不高于6.52亿美元。
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中国人民银行2019年12月2日发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》（下称“征求意见稿”）。征求意见稿中强调，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。
附：中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)全文
中国人民银行关于规范代收业务的通知
(征求意见稿)
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构；清算总中心、中国银联股份有限公司、城银清算服务有限责任公司、农信银资金清算中心、网联清算有限公司：
为规范代收业务，保障当事人合法权益，防范支付业务风险，现就有关事项通知如下：
一、代收业务定义
（一）本通知所称代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。
代收业务适用于收款人固定，付款频率或额度等条件事先约定且相对固定的特定场景。
取得网络支付业务许可的支付机构可为网络特约商户提供代收服务，取得银行卡收单业务许可的支付机构可为实体特约商户提供代收服务。
（三）本通知所称付款人开户机构，是指为付款人开立银行结算账户或支付账户的机构，包括银行和取得互联网支付业务许可的支付机构。
付款人开户机构应当通过短信等有效方式及时向付款人逐笔提示代收业务信息，对异常交易还应当及时联系付款人进行核实、提示风险。
三、收款人与代收机构管理
（一）代收机构应当对收款人实行实名制管理，采取有效措施核实收款人经营活动的真实性和合法性，以及收款人采用代收服务确有需要且符合本通知有关适用场景要求。
代收机构不得为非法设立的组织及违法违规交易提供代收服务。
（二）代收机构应当与收款人签订代收业务协议。协议约定事项包括但不限于收款账户、代收资金用途、代收资金结算周期或条件、异议处理等。
（五）代收机构应当定期检查收款人合规性，采取有效措施禁止滥用、出借、出租、出售代收业务接口，伪造、变造代收业务交易信息。对于收款人疑似违规使用接口，或伪造、变造代收业务的，应当及时调查核实，并采取延迟资金结算、暂停代收业务等措施。经查实收款人伪造、变造代收业务的，代收机构应当拒绝办理，并及时报送中国支付清算协会和清算机构；涉嫌违法犯罪的，还应当及时报告公安机关。
四、代收业务适用场景
（二）对于付款人、收款人及付款人开户机构同时签订三方代收服务协议的，除上述适用场景外，付款人开户机构还可支持付款人（代收服务机构还可根据收款人委托）通过代收业务办理教育培训费用缴纳、小额贷款公司贷款偿还、金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等业务。（详见附表《代收业务适用场景》）
（四）代收机构通过代收业务为收款人办理资金归集、信用卡及贷款还款等业务，且涉及支付账户与银行账户之间资金划转的，还应当遵守《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号公布）第十二条有关银行账户与支付账户应属于同一客户等规定。
（五）代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。
（六）银行或支付机构在每次交易活动完成后向付款人开户机构发送支付指令、但无需付款人逐笔验证即从付款人支付账户或银行账户划转资金的支付业务，执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号公布）有关小额免密支付业务的规定，不得通过代收业务办理。
五、清算机构业务规范
（一）清算机构为代收业务提供转接清算服务的，应当制定代收业务细则，并向中国人民银行报告。
六、监督管理与罚则
（一）中国人民银行分支机构应当切实履行属地监管职责，将本通知执行情况纳入业务检查重点，加大对违规行为的处罚力度。情节严重的，应当及时报告中国人民银行。
七、附则
（一）银行、支付机构办理本机构的收款人、付款人之间代收业务的，适用本通知规定。
（二）本通知自发布之日起30日后施行。银行、支付机构和清算机构应当对照本通知要求对存量代收业务进行梳理，制定整改方案并报告人民银行及其分支机构同意后执行。逾期未完成整改的，应当暂停开展代收业务。
请中国人民银行分支机构将本通知转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行。