【概要描述】习近平总书记多次强调保障国家粮食安全关键在于“藏粮于地、藏粮于技”。历年中央一号文件均把保障粮食安全放在关键位置，强调通过建设高标准农田、加快种业创新、培育新型农业经营主体和社会化服务组织等方式提升粮食生产能力。党的二十大报告提出要发展新型农业经营主体和社会化服务，发展农业适度规模经营。为进一步强化金融支农成效，更好满足新型农业经营主体多元化金融需求，农发行黑龙江省分行以开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育为契机，结合粮食生产规模大省的特点，用好调查研究“五字诀”，总、省、市、县四级行集中发力，积极探索依托数字应用支持新型农业经营主体发展的有效方式和路径，成功落地小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷模式。
习近平总书记多次强调保障国家粮食安全关键在于“藏粮于地、藏粮于技”。历年中央一号文件均把保障粮食安全放在关键位置，强调通过建设高标准农田、加快种业创新、培育新型农业经营主体和社会化服务组织等方式提升粮食生产能力。党的二十大报告提出要发展新型农业经营主体和社会化服务，发展农业适度规模经营。为进一步强化金融支农成效，更好满足新型农业经营主体多元化金融需求，中国农业发展银行黑龙江省分行以开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育为契机，结合粮食生产规模大省的特点，用好调查研究“五字诀”，总、省、市、县四级行集中发力，积极探索依托数字应用支持新型农业经营主体发展的有效方式和路径，成功落地小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷模式。
新型农业经营主体主要包括专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业。其中，专业大户和家庭农场是家庭经营，农业合作社和农业产业龙头企业是合作经营、集体经营或者企业经营。新型农业经营体系的规模比较大，规模化、集约化、专业化、市场化和社会化的程度也更高。农发行黑龙江省分行把支持好新型农业经营主体作为助力提升粮食产能，服务国家粮食安全的重要举措，通过主题教育深入学习贯彻习近平总书记重要讲话精神，根据省分行主题教育调查研究推进方案，深入全省13个地市，组织开展实地调研，全面了解龙江新型经营主体发展形势和面临的主要问题。
目前，全省家庭农场（专业种植大户）数量达6.2万个，农民合作社达9.1万个，农业社会化服务组织近4万家，552个农民合作社联合社。这些新型农业经营主体的蓬勃发展带动着龙江农业发展，同时融资难的问题也成了新型农业经营主体经营面临的突出问题。主要体现在：一是经营能力不稳定。新型农业经营主体自身经营的能力和经验不足，出现极端的自然或市场风险将会极大影响经营收入。二是资产处置不容易。新型农业经营主体所拥有的农村自建房、农业设施、农产品等资产因估值难、变现难无法满足金融机构抵押条件，从而制约银行信贷的有效性和积极性。三是经营行为不规范。受教育水平、专业化能力、市场化水平等方面影响，多数新型农业经营主体经营不规范、财务混乱为金融机构贷款风险评估以及后续管理增加难度。
农发行黑龙江省分行牢牢把握主题教育“学思想、强党性、重实践、建新功”总要求，紧密结合省情行情实际，一体推动各项重点措施贯通落实，坚持用党的创新理论指导实践、推动工作，把主题教育成果转化为解难题、促发展的强大动力，成功实现小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷模式落地。该模式充分运用大数据、区块链等数字技术，依托黑龙江北大荒现代农业服务集团在科学管理、种植技术、农机装备等方面的规模优势，以开展农业生产托管为抓手，根据总行与北大荒现代农业服务集团、北大荒农沃线下签订《中国农业发展银行小微智贷业务合作协议》，明晰银企各方权利义务。由北大荒农沃根据协议规定择优推荐合格的农业专业合作社作为承贷主体，并与他们分别签订《全程土地托管服务协议》作为业务合作“订单”。同时将农业保险作为风险补偿手段，通过农发行线上办贷的便捷手段，及时为租种土地的农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体提供租、种、管、收、销一体化低成本、便捷性的融资服务，以区域农服中心这个“小切口”，探索小农户与现代农业发展有效衔接的“大战略”。
一、小微智贷为信贷支持农业发展提供新思路
（一）创新金融支持新模式。该场景的落地是黑龙江省农发行首次运用数字手段支持现代农业的探索尝试，以小微智贷“供应链+区块链+封闭运行”为理念，突出农业保险风险补偿作用，发挥银保各自优势，放大金融服务效能，以数字金融支持农业生产种植新模式，通过央企带动和市场化运作，有效破解政策性金融支持农业新型经营主体的难题。
（二）重构农业生产新业态。小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷主要依托了黑龙江省北大荒现代农业服务集团公司在科学管理、种植技术、农机装备等方面的规模优势，以开展农业生产托管为抓手，探索建立小农户与现代农业发展有效衔接的生产新方式。黑龙江省分行立足支持现代农业发展，统筹推进土地流转和规模化经营，助力构建利益联结机制，实现农业生产降本增效，保障粮食安全和农民稳产稳收。
（三）服务粮食安全新举措。小微智贷“北大荒场景”的成功尝试，精准对接黑龙江省粮食产业链金融需求，为支持新型农业经营主体备春耕提高粮食产量提供了资金支持，助力推动北大荒集团壮大发展，为龙江粮食产业链筑起了坚强的金融后盾。
二、小微智贷为新型农业经营主体贷款风险防控提供重要参考
（一）严格审核准入，确保信贷资金专款专用。一是采集数据。北大荒农沃自我研发数据平台系统，并与农业农村厅和财政厅直连。直接可以调取地块前期流转情况、地力补贴情况、地块征信情况。二是现场查勘。北大荒农沃的种植团队、业务团队对符合承贷条件的农业专业合作社进行现场土地勘验，追溯土地前三年流转确权情况、粮食补贴发放情况、土壤质量、平均产量和种植品种等。结合专业合作社种植意愿，根据土地情况和种植收益合理确定适合种植的高收益品种，以及地形需配置的机械，综合评估托管的可行性，并测算保底收益。三是严格推荐。完成土地勘验及可行性评估后，公司内部风控小组将对客户进行金融机构准入资格预审。通过后，将对客户是否符合全程托管服务标准进行内部审批，并将审批通过的客户推荐金融机构。四是专款专用。贷款发放后，其中用于流转土地的费用会以受托支付方式直接支付至土地发包方，土地托管费支付至北大荒农沃在农发行开立的账户。北大荒农沃在北大荒现代农服集团以及农发行的监管下，根据种植计划及进度分批将资金支付到其上游定点服务厂商或投入品供应商。
（三）实行品牌销售，有效管控粮食收储和销售。农业专业合作社全程托管种植的粮食由北大荒农沃统收统管，销售款直接回笼至合作社在农发行开立的账户并优先偿还贷款，最终实现信贷资金和粮食管理链条的闭合。北大荒农沃现有仓储能力95万吨，可以覆盖近200万亩种植面积。作物成熟后，北大荒农沃统一调度农机，统一收获、统一加工，根据下游订单将粮食统一销售给收购企业，保证收购价格高于市场价格。未签订订单的粮食将会被送进北大荒农沃自有仓库，并为客户提供15天到30天的免费仓储服务。期间，客户可根据当日挂牌交易价格选择交易日进行结算，结算款项在优先偿还银行贷款本息后，再进行保底收益发放及二次分润。
（四）提供保底保障，形成有效风险补偿机制。北大荒农沃与中国太平、大家保险、中国平安等保险机构达成长期定制化保险合作。保险公司为托管种植的土地单独定制完全成本保险和种植收益保险，其风险保障可以覆盖生产成本（流转加托管费用）的85%以上，并在农发行开立保险理赔账户，通过种植收益保险为种植应获得的收益部分提供理赔保障。保险赔付周期通常为10天至2个月不等。除以上保险外，北大荒农沃还为在农发行贷款的农业专业合作社提供种植保底收益，确保贷款企业免受损失，按时偿付贷款本息。
农发行黑龙江省分行坚持学思用贯通、知信行统一，以学促干推动小微智贷业务开展，以实效实绩检验主题教育成果。通过成立小微智贷服务专班，省市县三级行上下联动，通过线上小微智贷系统对农业合作社进行风险评估、授信审批，切实加快信贷投放，以受托支付方式将贷款资金用于支付土地流转费、托管服务费，以及购买农业生产资料等。2022年12月5日，总行同意与北大荒集团合作，在小微智贷系统中开发新信贷场景支持新型农业经营主体。2023年2月18日实现小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷实现首笔线上贷款投放。截至2023年6月27日，全国小微智贷系统授信总额度15.6亿元，累计投放贷款13.74亿元，贷款余额10.40亿元，投放客户141户。黑龙江省分行该场景线上贷款授信9.22亿元，余额已突破8.72亿元，支持95户专业合作社种植玉米、大豆，完成托管耕地81.38万亩。为租种土地的农民专业合作社、家庭农场、农业托管服务公司等新型农业经营主体的租、种、管、收、销提供便捷的融资服务。
小微智贷“北大荒场景”资金供应链订单种植贷的成功落地，标志着该行为北大荒集团量身打造的全新金融产品正式落地，有效推动政策性金融活水精准滴灌到田间地头，为支持新型农业主体备春耕提高粮食产量提供了有力资金支持。为黑龙江把黑土地资源“天赋”转化为高质量发展禀赋，助力北大荒这艘“农业领域航母”行稳致远，服务保障国家粮食安全贡献了政策性金融力量。
（责任编辑：潘思琪；栏目负责人：刘一林）
主管：国家金融监督管理总局
主办：中国金融思想政治工作研究会（中国金融文化建设协会）