导语：如何才能写好一篇乡村金融论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
内蒙古是农牧业大区，全区除盟（市）所在市区以外共有80个旗（县、市），占自治区全部旗（县、市）的80%。其中国家级贫困县31个，自治区级贫困县29个，占比为75%。人口1700万，占自治区总人口的73.91%。农村牧区发展状况是衡量全区经济发展总体水平的重要标尺，其发展离不开金融机构的支持。
一、内蒙古农村牧区金融市场发展现状
近几年，国家先后提出社会主义新农村建设、深化农村信用社改革、放宽农村金融机构准入门槛等政策，内蒙古作为试点地区已取得一定进展。
1.农村信用社改革初见成效。深化农村信用社改革，不但是农村信用社自身发展的需要，对于内蒙古来讲更是事关1800万农牧民和农牧业、农牧区及整个国民经济全局的大问题。为提高农村金融体系效能，改善农牧区金融服务，2007年以来，内蒙古推进农村信用社制度改革，目前实行统一法人的77家联社中，有76家向银监部门提交了筹建申请，已提交开业申请的有51家联社。经内蒙古银监局批准开业的35家，其中29家已经挂牌。
2.新型农村金融体系建设实现突破。2006年底，政府开始通过各种途径给农村金融市场造血。中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，对所有资本和金融机构开放农村市场，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省区的农村地区开展。2007年3月16日，由包头市商业银行独家发起设立的达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司挂牌开业。此后，内蒙古首家农村资金互助社、内蒙古首家农村股份制商业银行先后挂牌营业，这标志着内蒙古调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策第一批试点的三类四家新型农村金融机构已经全部稳定运营，说明内蒙古银行业金融机构准入政策试点工作已取得了阶段性成果。
3.内蒙古邮政储蓄银行已挂牌成立。历经数年“纸上谈兵”和半年多的紧张筹备，邮政储蓄银行于今年3月20日正式挂牌，并在今年上半年启动分支机构，在东、中、西部进行试点，适时向全国推广。而就在邮政储蓄银行挂牌的不久前，邮政储蓄也终止了恢复储蓄业务二十多年来只存不贷的历史，存单小额质押贷款业务在全区四盟市于今年3月1日开始试点运行。
内蒙古在农村金融方面所进行的改革虽然已取得一定成绩，但未能从开创一个多样化的有序竞争的金融市场着眼，未能与农村经济的改革有机的结合起来，仍然存在许多现实的问题。
二、内蒙古农村牧区金融市场存在的问题
1.农村信用社“一农”难支“三农”。内蒙古农村信用社始建于1951年，农村信用社在农村金融市场一直处于垄断地位。近几年，随着金融体制改革不断深入，内蒙古国有商业银行以追求利益最大化为目的，陆续实行扁平化管理，从1998年开始到2006年逐步从县域收缩机构，全区县域国有商业银行及营业网点，由1995年的4745家到2006年减至2917家。农业发展银行只从事粮棉油政策性收购业务，与绝大多数农户没有业务联系，邮政储蓄只在农村牧区吸收存款，因此农村信用社“一家独大”，存在供给不足、农民贷款难的问题。虽然从2007年内蒙古推进农村信用社制度改革，但由于历史原因，农信社在改革前形成了大量不良贷款和亏损挂账，资金规模难以支撑农村牧区经济发展。
2.金融服务网点呈现“断层现象”。作为农字号的农业银行，近年来，在内部机构改革不断深入的过程中，考虑自身的生存及利益，机构进行了较大幅度的整合，并纷纷退出农村金融市场。与此同时，农村信用社自身也在进行内部改革，在利益的促动下，由于成本高，吸收存、贷业务量小，没有经济效益，且不能养活机构员工等因素，所以也对偏远或较小乡镇的金融网点进行了整合。使当地农牧民办理存、贷业务要走数十里路程，农民存款难、办贷难的问题比较突出。
3.资金外流现象严重。目前，以国有资本为基础的农业银行急于从农村脱身进行股份制改造，开始从县域经济中实行战略性撤退，贷款规模逐渐减少。与此同时，农业银行凭借支付结算优势广为吸收存款，这部分存款通过上存的方式大量外流。邮政储蓄利用网点多、结算通畅、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，对外不办理贷款业务，邮政储蓄的疯狂“抽血”，加剧了农村资金的“体外循环”。
三、完善内蒙古农村牧区金融市场的措施
3.注重发挥政策性金融的作用。解决农业和农村经济主体的融资难问题，必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，拓宽农业发展银行的业务范围。虽然农业发展银行分行至2007年1～7月份累计发放粮油贷款53.7亿元，同比增加12.7亿元，共审批各类商业性信贷业务400笔，审批额度80亿元，支持农牧业产业化龙头企业、粮油加工企业和农业综合开发、农村基础设施建设、农业科技等贷款项目200多个。但农业发展银行更要探索经营商业性金融，延伸对粮棉油产业链条的信贷支持，在粮食流通领域的基础上，延伸服务对象和拓展服务内容，由目前的仅支持粮食收购向产前、产中延伸。如巴彦淖尔市发展畜牧林果业具有很大优势，也是农民增收、地区经济提质提效的突破口，农发行应给予信贷倾斜政策支持，真正发挥政策性金融的应有作用。超级秘书网
4.稳步推进金融机构多元化。新型农村金融机构的出现，有效地激活了内蒙古试点地区农村金融市场，带来新的竞争、新的商机、新的活力，对改进试点地区的农村金融服务产生了积极而重要的影响，但新型农村金融机构在我国尚属新生事物，组建成立只是迈出的第一步，要实现健康发展，今后还有很长的路要走。首先，要强化审慎监管，严格防范风险，切实将主要精力转到监管上来，始终把防范金融风险放在第一位，积极探索新的监管方式，科学合理配置监管资源，增强监管能力，提高监管有效性，防止重蹈农村合作基金会的覆辙。其次，规范试点运作，稳步推进试点，为下一步扩大试点起好步、带好路。第三，引导携手发展，促进共同壮大，使现有农村金融机构特别是农村合作金融机构直面竞争，及时更新经营理念，积极迎接挑战，通过相互竞争达到革新体制机制的目的，加快建立分工合理、功能完善、竞争适度、相互合作、共谋发展的农村金融体系。
参考文献：
1.赵志华：“2002—2006年我区金融工作回顾与今后工作建议”，载《内蒙古金融研究》2007年第1期。
2.荆国栋：“内蒙古邮政储蓄银行于3月20日正式挂牌成立”，载《内蒙古晨报》2007年3月22日。
尽管乡村旅游面临前所未有的发展契机，但返观我国乡村旅游的发展现状，对乡村旅游能否抓住机遇，我们尚无法作出肯定的答复。从总体上来看，我国目前乡村旅游点大多处于初级阶段。在金融危机下如何发展我国乡村旅游？本文认为，乡村旅游地大多环绕城市、与中心城市交通联系便捷，具有观光、度假、娱乐、康体、运动、教育等不同功能，是特别适合“短期休闲度假模式”的游憩空间。在金融危机下，政府方面应加强规划，加大对基础设施和公用设施的投入，经营者方面应不断创新乡村旅游经营模式，提高服务质量，这是目前发展我国乡村旅游的根本途径。具体说来，应处理好以下几个相互矛盾、相互关联的问题：
一、乡土性与现代性
毫无疑问，乡土性是乡村旅游的根本属性。，保持乡土性应防止标准化、商业化和城市化等现代性对乡土性的侵蚀。但是我们也注意到，过度强调乡土性、强调乡村生活的原汁原味并不符合游客的审美心理。虽然城市居民是为了体验乡村的乡土味而来，但是作为本身已经高度现代化的人，对乡村生活本身必不可免的落后方面无法容忍。城市居民心中的乡村是诗意的乡村，与我国现阶段真实的乡村距离遥远。乡村旅游点如何在真实性和理想性之间定好位，是关系到其未来发展的根本问题。为此，政府要加强管理和引导，在建筑风格改造、公共厕所、停车场、垃圾处理、清洁能源等方面提供支持，把以上公共设施设计成与农村的乡村性和谐的形式，如麦秸垛式的停车场、豆栅瓜架下的餐厅、拱顶绿坡式的垃圾场等等。
二、物质性与精神性
目前，我们注意到，全国各地、市相继推出了旅游消费券，这些消费券可以到某些指定的乡村旅游点使用。南京、江西的某些地、市还特地推出了专门的乡村旅游消费券。消费券一般和现金套用，在给游客以实惠的同时，也确实推动了地方经济的发展。各地现在正在蓬勃开展的自助摘草莓活动就是最好的例证。但是，我们还应该注意到，文化灌注才是乡村旅游发展的关键。如果乡村旅游点仅仅以物美价廉的农贸市场样态存在，那么是不会长远的。乡村旅游本身应该是一种大规模的文化交流，乡村旅游的内在价值及附加值都经由文化表现出来。精神资源永远是用之不竭的，源源流传的各种神话、传说、诗歌、故事、谚语、谜语、歇后语等民间文化为乡村旅游增添了无穷的乐趣和传奇色彩。文化是乡村旅游的灵魂，是乡村旅游可持续发展的动力。当然，这里的文化概念非常宽泛，不仅包括音乐、舞蹈、雕塑等狭义的文化范畴，也包括手工艺品、方言、饮食、历史遗迹、建筑、宗教、服饰等都可被视为文化范畴。纵观国内外乡村旅游胜地，无不以文化特色作为乡村旅游发展的基石。
处理好乡村旅游物质性与精神性的关系，是提升旅游品位的关键环节。在提升乡村旅游的文化品位方面，有以下几种类型的资源可以挖掘：一、节事活动；二、饮食文化。乡村旅游节事活动的主题是否具有特色，是能否产生吸引力的关键所在。饮食是旅游重要的六要素之一。乡村饮食文化资源的挖掘主要可以从以下几个方面入手：1、古代菜谱；2、文人诗词；3、地道祖传。
三、功利性与非功利性
要处理好乡村旅游的功利性与非功利性的关系，本项目组认为应强调乡村旅游的休闲审美功能。其中很重要的一点就是转变乡村旅游的经营理念与模式，实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变。目前中国的乡村旅游大多还停留在以“吃农家饭、住农家屋、干农家活”为主要内容的农家乐水平上。实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变，本项目组认为当前应抓住金融危机契机。
首先，建议政府进一步加大对乡村旅游工作的扶持力度：一是加大财政投入力度，完善乡村基础设施建设，加强对乡村旅游点卫生环境的整治，同时注意对周边生态环境的保护。在当前金融危机下，对乡村旅游加大投入不失为当前政府加大投资、拉动内需的良策；二是要加大统筹管理力度，加强对乡村旅游的整体规划。
其次，乡村旅游点本身应抓住契机，提高自身服务质量和管理水平。实现城市和乡村生活的对接，本项目组认为目前应充分利用农民工资源。金融危机下，大量来自农村的大学毕业生、农民工找不到合适的工作。农民工阶层和来自农村的大学毕业生作为农村与城市的连接者，对农村非常了解，对城市生活也有非常深刻的体验。如果对部分符合条件的农民工进行乡村休闲旅游管理人员岗位职务培训，不仅对推动乡村旅游的管理规范化、提高乡村旅游管理水平具有重要的作用，而且对解决当前金融危机下我国严峻的就业形势也有非常重要的作用。
[论文关键词]乡村旅游休闲度假金融危机
[论文摘要]当前，在金融危机下，乡村旅游已成为拉动内需、扩大消费的关键角色。乡村旅游能否长远地抓住当前的发展契机，本项目组认为乡村旅游应该由传统的观光游览型向休闲度假型转变。具体说来，应处理好乡村旅游本身几个相互矛盾、相互关联的问题：一、乡土性与现代性；二、物质性与精神性；三、功利性与非功利性。
参考文献
一、国外研究
正规金融与非正规金融两部门的垂直合作属于典型的金融创新，该创新发生在20世纪80年代。20世纪70年代中期以前，金融市场的专家和政策制定者对非正规金融带有偏见，认为非正规金融服务太窄、零碎和无效率。
二、国内研究
左臣明，马九杰(2006)提出在农村金融抑制背景下，要正视农村正规金融与非正规金融之间的关系，前者有成本优势，而后者有信息优势。正式提出将二者连接起来为农村金融服务的设想。
武翔宇（2007）在综述中总结道，正规金融机构与非正规金融机构有三种联结模式。第一、正规金融雇佣非正规人，如私人放贷者、合作社、资金互助社或小额信贷机构等，由其代为筛选、监督借款人以及回收贷款。非正规人贷款的条件、佣金水平等由正规金融决定。第二、转贷。即正规金融向非正规机构贷款，非正规机构再将从银行所得到的贷款转贷给农村借款人。非正规机构向农户贷款利率、贷款条款等不受正规金融干涉。第三、正规机构隐含的利用非正规金融的信息。如正规金融通过“信贷配给”来利用非正规金融的信息，非正规贷款人通过提供贷款给非意愿违约的好借款人，使其能继续获得银行贷款，并与其共享未来的盈余。并说明了金融联结的两个主要研究方向：联结条款的设计和联结的效果。并通过构建模型，研究了银行雇佣乡村中介筛选和监督借款人以及回收贷款时补偿方案的设计。提出我国农村可能作为联结中介的主体有以下几种一是金融类乡村中介，如农村资金互助社、社区发展基金、信贷协会、互助会等；二是村庄资源如村庄的供销社、卫生所、村干部等；三是生产性的组织,如专业合作社、龙头企业等。四是非政府组织。
邵兴忠（2008）以浙江省为例进行了正规金融和民间金融的对接研究。提出了水平连接和垂直连接的几种模式。他认为，垂直连接主要有三种方式：正规金融与专职放贷者的连接：正规金融与捆绑信贷（商品信用）的连接；正规金融与小组金融（合会、小额信贷）的连接。
杨福明、黄筱伟（2008）以温州为例，通过实证研究，证明了非正规金融与正规金融具有相互影响、相互补充、相互协作的关系，并将其定义为协同性。从金融生态的角度出发，认为这种协同性是金融生态体系自我调节机制发挥作用的结果。主张把民间金融看作是金融生态系统中一个重要的生态主体，在对民间金融的改革和规范过程中，要考虑金融生态环境因素的影响。
万川川（2010）以辽宁农户家庭为例，通过实证分析得出：正规金融和非正规金融存在着协同效应，两者通过‘垂直连接’是能够增加农村金融供给的；在此基础上进一步构想我国农村正规金融与非正规金融‘垂直连接’采取的模式，认为我国正规金融可以考虑跟商品交易互联以及和自有资金放贷者和金融小组的合作。
[1]武翔宇.我国农村金融联结制度的设计.金融研究.2007
关键词：农村；消费现状；评析
中图分类号：F323.8文献标识码：A
1消费支出增长加快
据江苏省统计局网站2011年12月14日公布的数据显示，江苏农民消费支出2010年人均达6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社会消费品零售总额也能说明农民消费水平的提高。2010年，江苏社会消费品零售总额中乡村地区实现1516.79亿元，比2000年增长了85.2%，反映最近10a来乡村地区的消费需求呈增长趋势。
2收入水平对消费的影响
收入是消费的基础。自20世纪90年代末期至2003年，农民收入始终低速增长。1997年至2002年，农民人均纯收入6年只增加549.5元，每年平均增长不到4%。尽管2003年以后，农村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有农民收入大幅增加，农村居民消费才能同步增长。
3收入分配差距对农民消费的影响
目前，农村的收入和消费水平远低于城市。江苏省统计局2011年12月份公布的数据显示，按收入5等份分组计算的高收入户与低收入户的差距由2000年的5.4：1变为2010年的6.7：1，绝对差距从2000年的6452元变为2010年的16983元，扩大了2.6倍。这个结果表明，农村居民中只有一部分人的消费可望得到扩大。
4消费结构逐渐转型
消费结构是反映居民生活消费水平、生活质量变化状况以及内在过程合理化程度的重要指标。一般所指的消费结构就是衣食住行和文教、医疗等几大类消费支出占生活消费支出的比例。目前，农民的教育消费太高，以高等教育为例，教育改革前，全国高校年人均学费仅为200元，1997年教育改革后，学费从1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。国家统计局的《2004年国民经济和社会发展统计公报》表明，2004年全国农村居民人均纯收入实际增长6.8%，但农村家庭的教育支出年增长率超过20%。教育费用的昂贵，是农民进行现期消费的“后顾之忧”。
5农村社会保障机制不健全
预防性储蓄理论认为，当消费者面临收入的不确定性越大的时候，他更多的是依据当期收入来进行消费。而且，未来的风险越大，他越会进行更多的预防性储蓄。当前，虽然农民收入有所增加，但出于谨慎动机，用于预防意外事件的货币量也随之增加。例如，农村中“看病难”“养老难”仍是目前农民反映最强烈的问题。不久前，国务院发展研究中心组织专家实地调查显示，52%的人头痛感冒就自己买药吃，有近20%的人是自我治疗或者硬挺着等病好。农村社会保障机制不健全，使得农民有钱也不敢大胆增加现期消费。
6农村消费环境较差
主要表现在：
6.1乡村道路建设问题突出
尤其是山区农村，农民有特产运不出，工业品也难以进入，形成一道较难逾越的鸿沟。
6.2我国当前电视广播
通讯设施虽然发展很快，但在农村尤其是广大偏僻山区仍然是盲区，限制了广播电视及手机等产品的消费。
6.3因缺乏对消费品质量的有效监督
大量劣质产品拥入农村市场，农民深受其害，消费积极性严重受挫。
7消费水平总体偏低
从总趋势上看，江苏农村居民消费支出不断增长，但农民消费水平总体仍然偏低。2001～2010年江苏地区生产总值使用额中，居民消费从3027.67亿元增加到10942.82亿元，年均实际递增12.4%。其中：农村居民消费从1373.31亿元增加到2676.41亿元，年均仅递增5%；而城镇居民消费从1654.36亿元增加到8266.41亿元，年均递增16.7%。由此可见，在江苏近10a的经济发展中，来自农民消费的贡献非常小。
8消费心理因素对农民消费的影响
现实生活中，农民的消费行为还受到传统消费习惯和消费观念的影响，如平时省吃俭用，到节假日过度消费，重视人情消费、非科学消费，消费方式讲究从众与求同，造成实际改善生活的支出受到挤占，使得农民消费增长乏力。
9财政与金融市场的支持力度对农民消费需求的影响
近几年，国家财政、金融在支持农村消费上做了很多工作，但相对于对城市消费的支持，还是很小的。就金融信贷来说，一来因农民金融信贷观念相对落后，在生产生活消费时，如自有资金不足，大多数选择向亲戚朋友等个人借款，甚至向不法高利贷者借贷。其次是银行等金融机构不太愿意向回报率较低、风险相对较大的农村或农民贷款。另外，宏观经济环境、就业机会等因素同样会对农村消费产生作用，或将成为制约消费需求的阻力。
关键词：村镇银行；农村金融；小额信贷
前言
这次实践，笔者走入了湖南省湘潭市湘乡县进行了村镇银行情况调研。湘乡土地肥沃，农业发达。全市有耕地66万亩，是商品粮和瘦肉型生猪生产基地，居全国粮猪生产百强县（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌，湘乡也成为农村金融重点试点地区。
在调研过程中，笔者与湘乡人民银行、农业银行、信用社及其分社以及村镇银行的工作人员进行了较为深入的交谈。同时走访了3家农业大户、10家普通农户以及1家中小型企业。通过此次调查，笔者重点了解了农村金融体系供给与需求两方的现状，了解了村镇银行的实际定位以及诸方对它的评价，同时对于这个政策下的产物有了一些自己的感想。
一、调查地区农村金融体系现状
（一）调查地区农村金融供给情况
邮政储蓄在农村地区只能吸收存款，没有权限在农村地区发放贷款。它将大量的农村资金输向城镇，成为了农村的“抽水机”。而政策性银行农发行在业务上主要经营粮、棉、油等收购资金的管理，其他支持农村经济开发的多种专项贷款已经停止。由于此处供给方更主要是谈贷款的供给方问题，以上两种金融机构就不予以太多讨论。下面只就与农村金融体系以及村镇银行关系密切的金融机构进行讨论，各金融机构贷款比例见下图1。
1.农业银行
（2）农村网点的减少。现在普遍的要求是农行进城，湘乡农业银行真正在农村的只有4个点。
（3）历史包袱太重。如今湘乡农行贷款有3亿贷款，而不良贷款就有2亿，有较重的历史包袱。
（4）贷款限制收紧在国务院下发的2004年第20号文件《关于投资体制改革的决定》中严格了贷款的责任追究，规定贷款必须符合国家要求，符合环保要求，进行高消耗严格控制，从而缩小了农行能贷款行业的范围。
2.农村信用社
在商业银行逐步退出农村金融后，农村信用社成为了农村金融的主力军，成为小型农户存款、贷款的首选，而且至今为止仍然是面向普通农户的唯一窗口。就湘乡当地而言，农信社贷款占到了整个湘乡的65%。然而通过与农村信用社机构人员的座谈、到基层信用社的了解以及与农户的座谈，目前农村信用社面临着很严重的问题。
（1）不良资产增多，信用环境不好。小额信贷是农村信用合作社的主营业务。由于小额信贷没有抵押，农户诚信缺失和农业保险不完善，农信社的效益更多是外部的社会效益，而无法顾及经济效益。
（2）成本升高，目前一个信贷员要负责信贷的发放、管理、收回工作，还要每月了解家庭情况，看贷款的运作。任务繁重导致人手不够，而增加信贷员又会增加管理成本，这样的状况导致工作很难到位。湘乡市东郊乡信用社在联络员取消后，信贷员只有10个，为控制成本有时连分社长也要承担信贷员的工作。
3.民间借贷
农村民间借贷即指农村民间从事存款与贷款业务个人或组织，包括农民自发组织的社区性金融机构、街坊中较有声望的农业大户、非法的地下钱庄等等。在国有银行渐渐在农村边缘化以及农村信用社不良资产较多、机制体制正在改革的现况下，小型农户的贷款只能依靠民间借贷机构。虽然目前民间借贷机构并没有得到官方的认可，但却是现有情况下一种必不可少的普通农户融资、贷款的方式。
在实践中，我们发现了一个类似民间借贷例子。一位养猪大户基本不依靠贷款，而是自己成为民间借贷机构，从周围农户融资，从事自己的扩大再生产，并按期为存款农户支付利息。可见，这位大户已经成为了小型民间银行。存在即合理，民间借贷符合市场规律，有一些其它金融机构不可比拟的本土优势：
（1）信息与地理优势。民间借贷机构是本土产物，其工作人员更多是农业参与人员，其从自身从事生产获得信息是第一手而且是迅速的。相较而言，商业银行或者农村信用社的工作人员更多地已经城市或城镇化，信息敏捷性明显逊色。同时，在地形崎岖不平的湘乡地区，居民居住分散，联系分散，位于农户住家附近的民间信贷有着很明显的地理优势。
（2）信用与心理优势。如上例子所述，那位养猪大户在周围农户中都享有很高的声誉，大家都愿意将钱拿给他保管。这种邻里街坊的信用优势是通过大家几十年的相处以及信用积累而来的。另外，远亲不如近邻，民间借贷对于有着传统价值观的农户来说，无疑有着无可比拟的心理优势。
（3）弹性优势。由于民间机构信息的敏捷性以及其不受官方束缚的灵活性，其各种金融指数都能得到及时调整，滞后性损失相对来说要小。同时由于其弹性优势，可以针对宏观及微观经济环境进行适当的调整，稳定及吸引更多的农户，竞争力强。
当然，民间借贷也有其劣势：
（1）不规范。由于非官方性，民间借贷缺乏真正金融监管机构的规范监管，因而各种操作不规范之处众多，对于发生问题的准备并不够充分。
（2）缺乏政府支持。至今民间借贷的合法性都未能得到承认。若得不到政府支持，民间借贷只能长期处于初级阶段，无法形成完善的体制。
（二）调查地区农村金融需求情况
由于对湘乡大型企业的探讨已在农业银行涉及，在此不再讨论。以下针对其他金融需求进行讨论。
1.普通农户
综上可以看到，对于中小型农户来说，日常小额资金周转得不到保障，生产性投资贷到的款也并不充足，需求没有得到满足。
2.农业大户
农业大户是农村中的先富者，也是农村农户经济很重要的带动者。他们的发展性金融需求也应是农村金融重点扶持的项目。然而，就现有状况来讲，似乎农村的金融服务并没有对其有太多的帮助。由调研得知，他们的资金渠道主要有三种：
（3）政府专项贷款。政府对于重点培养的种植养殖大户通常会有一些特殊的资金补助政策，但也是临时性的举动。
3.中小型企业
（1）中小企业自身弱点。中小企业资产负债率高、经营方式落后并且财务管理混乱，自有资产抵押明显不足，导致银行无法支持放贷。
（2）金融机构对农村中小企业的还贷能力缺乏信任。这个原因无疑是中小企业融资难的症结。如图2所示，中小企业的现状与金融机构对中小企业的态度相互关联，形成一个恶性循环。
（3）政府扶持力度不够。2008年9月4日的新闻中，政府就大力发展农村中小企业促进新农村建设给出了指导性意见，从反面证明了以前政府重视程度不够。政府如何宏观调控，更好地满足中小企业的融资需求将是一个重要的命题。
（三）小结
由以上农村金融供给方与需求方的分析可以知道，在农村金融体系中，金融供给明显不足，而金融需求又日趋旺盛。供求的不对称性呼唤一种新的改革措施，一种新金融力量的出现进行新的尝试，为现代农村金融体系改革作先锋，这就是村镇银行。
二、村镇银行的目标定位和实际作用
1.目标定位
2006年12月20日中国银行业监督管理委员会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在其中正式指出适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励建立村镇银行。
（1）解决问题：解决金融服务空白，扩大金融供给，引入市场竞争。政府希望村镇银行能够开展多种业务服务，提供更多金融多元化产品，并在小额信贷方面能够通过利率等指标与农信社构成竞争关系，更好发挥市场规律运作。
（2）主营业务：小额信贷。据规定，村镇银行贷款以小量、分散为原则。
（3）经营对象：县域内农户、农业和农村经济。
（4）建立地区：欠发达农村地区以扶持欠发达地区农村经济发展。
（5）发起方式：以1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。
（6）管理方式：简洁、灵活、先进、独立。村镇银行作为独立的法人单位，没有沉重的历史包袱，可以放手建立先进的内控制度、领导管理制度以及资产审核制度。
2.实际定位
2008年3月26日，湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌。它是由湘潭市商业银行为主发起人，红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家发起人出资共同组建的。湘乡市村镇银行的业务范围主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务，经银行业监督管理机构批准的其他业务。
在实际的调研中我们看到湘乡村镇银行新的经营理念确实为农村金融组织发展注入了活力，这种新的管理体制与金融服务确实为农村金融体系带来了新变化。
（2）服务效率提高。村镇银行的独立法人地位决定了它先进的体制机制。省去上报的道道程序，村镇银行自己做主，办理贷款的速度非常快，这也是其他机构无法比拟的优点。同时，政府的强烈支持使湘乡村镇银行享受了众多优惠政策如地方税收的减免，从而能在贷款时有更少的包袱。
（3）促进竞争。农村金融主体的单一化和垄断化造成了农村地区较高的利率以及农信社低效的运营。村镇银行的介入能够使利率指标更加市场化，更利于三农的贷款。湘乡村镇银行的利率上浮30%，下走10%，相对合作社更低，吸引了更多客户。村镇银行的出现有利于农村金融体系逐步迈向市场化，更加加快农信社改革的步伐。
（4）支持“三农”村镇银行贷款的各种中小企业都属于当地龙头产业，同时也能为村镇银行带来较好的利润。至今，湘乡村镇银行已有贷款0.4亿，利润已达32.5万。
但不可否认的是，在执行的过程中，村镇银行的实际定位与目标定位有了一定的偏差，其真正有效的支农能力也受到了怀疑。实际上，包括湘乡人民银行在内的众多金融机构工作人员对其存在意义仍有质疑，对其发展也不持乐观态度。村镇银行在萌芽发展过程中确有很多问题：
（1）经营对象的偏差。在调研中我们惊异地发现，湘乡村镇银行中的农户只占不到20%，其中很多还是实力强的有抵押品的养殖大户，而真正对普通农户的贷款微乎其微。以小额信贷作为主营业务的村镇银行，因为商业银行控股，并没有像大家所想的支持更多普通农户。以市场化运作的村镇银行出于商业考虑，无法向农信社那样接受那么多无抵押的贷款请求，过大的风险使其望而却步。部分信用社的工作人员说：“村镇银行不过是商业银行的分支机构”。纵然偏激，却也反映了大众对村镇银行在这方面作用的失望。
（2）输血作用有限。湘乡村镇银行目前有存款1.5亿存款，但却只有0.4贷款，多余的1.1亿一方面作为准备金，另一方面委托商业银行进行运作。由于其较于严格的贷款准入以及商业利润驱使，本应更多的应用于“三农”的款项却正在被进行商业运作，村镇银行输血作用实在有限，甚至在另一方面来说，湘乡村镇银行也充当了“抽水机”的作用。
（3）机构小的弱点。目前湘乡村镇银行只有员工223人，虽然能够发挥机构灵活的优势，但是当涉及普通农户放贷时却远远不够。相较之下，农信社的庞大分支以及民间借贷的本土优势更利于一户户的小额信贷。
总之，村镇银行的症结是商业效益与社会效益的矛盾。村镇银行的设立本带有很强烈的社会目的，但又要求其市场化运作。可见，虽然村镇银行目前遍地开花，若要谋求可持续发展，必须解决好这种矛盾。
三、关于村镇银行理想定位的建议
通过分析和思考，由图3所示，笔者认为村镇的理想定位应位于目标定位与实际定位之间，才能更好实现经济效益与社会效益的双赢。
对于民间信贷来说，普通农户是它的主要服务群。利用其各种优势，我认为民间信贷应成为小额信贷的主要发放机构。对于农信社来说，其目前的客户群为部分农业大户和普通农户，短时期内客户群仍然比较稳定。对于商业银行来说，其客户为大型企业与部分小型企业。
四、调研启发
村镇银行的某些特点让笔者想起了目前社会上一个热点话题―社会企业。也许对于一个社会企业来说，寻求社会效益和商业效益矛盾中的统一是关系其是否成功的最重要方面。所谓社会企业，应是以社会目的为缘由而建立，同时兼顾经济效益的企业。我们不能说村镇银行就是我们普遍意义上的社会企业，但它也是以政策扶农为目的，商业化运作的企业。商业与社会效益的矛盾成为其发展道路上的一条绊脚石，但如果合理利用社会效益而创造更多的经济效益，这种矛盾也许就能得到一定的统一。
我们也许可以参照国外的某些社会企业的案例，他们利用其社会性大力宣传，不仅带来很好的社会口碑，还有可观的经济效益，同时又有很多志愿者为其服务。
同样，对于村镇银行，我们是否应该在宣传上更下工夫，打造其社会性的良好印象，扭转其在农村地区的不好口碑呢？同时，我们也许可以考虑征收更多的长期志愿者（比如大学每年的实习生）以服务社会的名义进行工作，使之感到村镇银行的强烈社会性从而激发更多社会责任感。这种志愿者也许不可行，但至少可以使员工增加更多的社会责任感而更加尽职，提高效率。
建立社会企业不是目的，而是要起到示范作用，带动更多这样的企业。同样，村镇银行的存在如果能够带动更多的民间资本甚至国际资本参与其中，一齐共同探索发展的道路并且公平竞争，甚至能够促进民间借贷的合法化，这才是我们真正所要达到的目的。
[1]中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发〔2006〕90号.
[2]村镇银行组建审批工作指引.银监发〔2007〕8号.
[3]村镇银行管理暂行规定.银监发〔2007〕5号.
国外多元文化教育的特点及启示
基础教育课程改革评价与反思——基于民族教育的视角
内地高校少数民族大学生的适应问题及对策
小学语文教师的职业属性、能力结构与知识结构
教师自我意识的生成与培养——兼论中小学教师培训的深层拓展与发展导向
新课改视域下小学教师课堂教学失范行为研究
对提高开放教育面授辅导教师学科教学知识的思考
高师公共教育学有效教学策略研究——以四川师范大学为例
小学教育专业教育实习存在的问题及对策
中欧教育实习现状及改革趋势探索
学科中心课程:内涵、理论假设及组织方式
从教育政策学视角看当代世界教育改革
新时期学前教育公共服务均等化与政府管理创新研究
发展学生个性的意义与策略
“自学、议论、评价”三环互动教学模式的构建
云南大学校长熊庆来办学之道研究
提高地方高校本科毕业设计(论文)质量策略研究
高校学士学位论文抄袭的原因与反思
加强地方高校管理人员队伍建设的思考
成都大学学前教育学院巡礼
试论教师成长的十个“学会”
中小学心理健康教育教师的职前培养初探
从自发走向自觉:促进教师课程领导的策略
论网络化课堂教学环境下大学英语教师角色和教学行为的新变化
挪威教师教育大学化形成及启示
论幼儿教师教育智慧的养成
让园本培训引领幼儿教师的专业发展
素质教育契合点:人文教育与科学教育的融合
高校课桌文化的狂欢化特征与疏导机制
当下沪用中学物理课本初步研究
孙铭勋乡村幼稚教育实践与儿童文学教学
论社会思潮对当前大学生思想政治教育产生的双重影响
建国六十年来德育导向的演进探析
改革开放以来大学生价值观变迁
中小学性安全教育现状调查与分析——以成都市为例
新课改背景下普通高校招生考试评价体系改革探析
地方本科院校建立学生教学信息员制度的实践与探索——以广西师范大学为例
高校二级学院办公室实施目标管理的设想
大学英语教学秘书的工作定位与职责
撰稿规范
对农村教师缺乏与素质提升的多维探讨
生态学视野下高师教师身心素质可持续发展
师范生“对话”素质探析
我国初等教育领域关于“教师”选题的研究情况及分析
转型期高校教师心理问题的成因及调适
教师间交往的现实意义及促进策略
文化定向与范式人格——论孔子在中国文化定向中的特殊作用
金融危机背景下我国高中阶段教育可持续发展的应对之策
中国大学生心目中的“小人”人格结构初探
当代中国大众化与思想政治教育的新使命
论大、中学校思想政治理论课开展研究性学习的衔接
高校学生党员群体长效教育机制的探索与创新
品味爱情篇章塑造健全人格——以大学生爱情观教育为例
新建本科院校实验室建设的探索与实践
推进学院制教学管理改革的探索与思考——以成都大学为例
对高校人事工作的思考
高校学生欠费的原因及解决方法
论文关键词村镇银行法律监管市场准入风险防范
一、问题的提出
(一)村镇银行市场准入问题我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性,即向一切市场主体开放,但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为:(1)村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸,或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构,其独立性已经失去了保障;(2)银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势,拓展村镇银行的发展,但是事实上,银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构,且社会信誉度比较高,容易得到老百姓的信赖,因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择,各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”(3)排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道,并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位,因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断,尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放,无法解决民间资本缺乏投资渠道,而农村市场又亟需资本的矛盾。
对于政策性风险和法律性风险而言,村镇银行可以采取一定的措施进行防范,如聘请法律顾问和合规人员,使村镇银行在经营中遵守法律法规,避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范,则由于村镇银行资金比较薄弱,可能难以有效平摊风险,极易造成违约风险,并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。
(一)拓宽村镇银行市场准入当前村镇银行的设立必须有一个发起行,该发起行属于银行业金融机构,且银监会还对村镇银行中各方占股比例作出了规定,其结果是银行业金融机构极易在村镇银行中一股独大,并在一定程度上垄断村镇银行市场,而民间力量、民间资本则无法顺利进入农村金融市场,或者依然以民间高利贷、地下钱庄等灰色形式存在,不利于民间资本力量的正规化、合法化。
(二)优化村镇银行法律监管基于“轻监管”理念,有必要改变对村镇银行的监管方式,转变监管理念。由于村镇银行整体市场庞大,而单个银行的市场份额微小,且村镇银行的业务集中于小微金融业务,因此村镇银行在金融监管中不必承担过于承重的合规负担,建议银行业监管部门放松对村镇银行的监管力度,而不是加强对村镇银行的监管力度,从而实现“放松”、“搞活”,以节约村镇银行的经营成本。具体来说,(1)在监管力度上,对村镇银行的监管力度应低于普通商业银行甚至低于对农村信用社的监管,这是与村镇银行的市场份额、业务性质所相适应的,或者说,对村镇银行的监管力度略高于不能吸储的小额贷款公司;(2)在监管方式上,主要采取定期汇报和主动巡查的方式,但是汇报和巡查的次数应符合村镇银行的特点,不宜过分提高村镇银行的监管成本;(3)村镇银行更多地应遵守普遍化的监管要求而非特殊化的监管要求,如村镇银行应遵守反洗钱监管、禁止非法吸储(如高利率承诺)监管等普遍化的监管要求,以免设定过多的特殊监管导致对村镇银行创新能力的制约。
一、理念创新:从教育需求方视角研究教育金融制度
教育金融,是解决教育融资问题的新理念。通常,人们大都习惯于将教育理解为一种公共产品,认为国家应理所当然地为教育发展提供经费。这种由国家提供教育经费的机制叫做“教育财政”。事实上,教育也具有“私人性”,教育经费应当由政府和私人共同承担。当个人经费不足时,可以通过市场途径获得融资,这种机制叫做“教育金融”机制。大家熟知的“助学贷款”就是有政府参与的教育金融模式。
本文所研究的教育金融,又有如下新视角:
其一,融资主体特指教育需求方,不包含教育供给方。比如,它仅探讨学生的金融问题而不探讨学校的金融问题。后者研究的是企事业单位的投融资问题,属于传统问题;而前者属于自然人的投融资问题,它在理论上和实践上还都比较落后。
其二,教育取其广义概念,既包括一般意义上的学校教育,也包括在职培训。从纵向上讲,广义教育与终身教育理念一致,它包括个体在母体中孕育到离开人世的整个过程。
其三,这里所谈的教育金融不仅仅是融资问题,还包括投资和理财。要从理财的角度探讨大学生如何有效运用所拥有的各种资源,高效进行人力资本积累,以达到个人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是对现存两大重要命题的进一步深化。
其次,穷人的银行家、经济学家,格莱珉银行的创始人穆罕默德尤努斯所做的工作也说明了教育金融的价值所在。尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年,“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”,他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。尽管学生也属于其贷款对象,但并非其主流业务。教育金融则将集中研究并解决教育需求方资金融通问题。创业者一般处于人力资本积累后的阶段,融资的目的是进行客观世界的投资。而受教育者融资的目的是进行人力资本积累,这将关系到教育公平和人类社会文明进程。因而,教育金融产品的创新比乡村银行创新模式具有更加重要的理论和现实意义。
二、机制创新:实行分成制教育金融制度
所谓分成制教育金融制度,是与债性教育金融相对应的新型教育金融制度。
从权利义务的特征来看,金融契约大致可以划分为债性契约和股性契约两种。关于企业金融契约的研究相对比较发达,而自然人金融契约在我国则发育不足。目前比较常见的契约形态主要是非标准化的债性契约,比如,个人向银行借款。标准化债性契约和股性契约均处于缺失状态。如果说金融契约发展顺序的规律是先发展流动性弱的契约,然后再发展流动性强的契约,那么,对于自然人来说,非标准化股性合约即股权合约将是继银行贷款合约后的下一个创新重点。股性合约的本质是分成制,分成制教育金融制度是与债性教育金融制度相对应的新型教育金融制度。
当然,分成制教育金融制度的提出不是对学生贷款合约的完全否定,而是对其缺点的克服,也是对学生贷款制度的补充。在我国目前信用条件下,由于银行面临的风险过大,学生贷款制度几乎无法运行。随着政府、高校等主体的引入,债性契约的成本—收益—风险的对称性有了一定改善,助学贷款制度有了一定普及。但学生贷款给银行和金融系统所带来损害仍然比较大,债性合约的劣势显而易见。在我国,大学生贷款呆坏账高达80%。政府采取的公布学生欠款名单以及采用生源地贷款的方法尽管对降低坏账率起到了一定作用,但前者是一种以损害学生信用资源为代价的不可持续性方法,后者则是将父母信用资源引入助学贷款的一种制度异化模式。而以美国为代表的学生贷款证券化方法则可能因为其风险转移效应刺激银行的逆向选择行为而最终给整个金融体系带来损害,次贷危机即是例证。
现实中已经存在许多分成制教育金融制度的雏形。以美国、英国为代表的按比例还款模式,在本质上就是一种分成制。而张五常在佃农理论中所揭示的分成制、流行于世界各地的明星-经纪人合作模式,都是分成制教育金融制度精髓的萌芽。
如果说风险投资企业分成的对象是风险企业的现金流,那么,分成制教育金融制度分成的对象则是学生人力资本积累的回报,表现为学生作为员工时的工资或者创业回报。这里将存在对学生未来工资或回报的认定问题。为了降低供资方的风险,构建分成制教育金融制度征信体系将是必要的。为了调动一切融资手段,现实中的教育金融契约可能会是综合教育财政、债性教育金融契约、分成制契约三种形态契约的“混合”性或“化合”性契约。债性契约和分成制契约也将出现“债转股”、“股转债”、“债+股”等多种搭配形式以满足不同偏好的资金供求双方的选择。
三、分成制教育金融:教育制度改革的新型发动机
分成制教育金融制度的价值,在于其本身不但能有效解决教育教育需求方的资金瓶颈问题,还具有促使教育制度改革的作用。只要使用了分成制教育金融制度,教育制度就自然发生改革和优化。这主要源于分成制教育金融制度的“收益—风险共分机制”,该机制可以促使供资方为受资方提供增值服务并监督受资方的激励。该机制会促使供资方逐渐专业化,成为具有专业特长的教育家。私募股权投资基金的引入,将会进一步促进分成制教育金融的发展。如果说私募股权投资基金的投资对象是企业,那么分成制教育金融契约投资的就是学生的人力资本。基于教育需求方的分成制私募投资基金,会使教育金融制度具有“聚集资金、代客理财、分散投资”的特征,从而产生“风险分散化、专家产业化”的制度效应。投资于不同的学生可以降低或消解非系统性风险,不同的资金提供者聚集资金则有利于分担系统性投资风险。而基金经理人“阅人无数”,很容易成为懂得教育规律的教育家。
关键词：渠道下沉；农村信息化；作用
一、研究背景
二、方法和数据
本文采用案例研究方法―通过对京东、苏宁和阿里农村电商模式多个案例的研究，集成农村电商战略、渠道下沉的商业模式和服务站的对比等嵌入式分析单位。案例分析是一种运用历史数据、档案材料、访谈记录和观察的方法收集数据，运用可靠技术对一个事件进行分析从而得到具有普遍性研究结论的方法。本文的研究数据来自管理咨询的行业报告分析、访谈录音资料的整理和媒体新闻资料。文献资料包括政府政策文件报告，电商专项研究报告，学术期刊论文和专著等。
三、农村电商的渠道下沉的商业模式
（一）京东：县级服务中心和“京东帮”服务店模式
（二）苏宁：苏宁易购服务站模式
（三）阿里巴巴：淘宝村和农村淘宝服务站模式
四、农村电商渠道下沉模式对农村信息化的促进作用
（一）农村信息化建设基础设施方面
首先，在阿里巴巴的“千村万县”的计划中，阿里巴巴会根据农村淘宝和淘宝村发展的需要，投资基础设施的建设，建立县域运营体系，创新农村金融、农村代购服务、农资电商；阿里巴巴将在建设基础设施方面与政府达成合作，同时提供技术、理念和商业生态资源的全面支持。其次，由于淘宝村的发展逐渐形成集聚效应形成产业集群，促进农村基础设施的完善。一些小商品的上线带动了其他服务行业的发展，例如产品摄影、图片设计和快递物流行业等其他配套服务机构；同时一些淘宝卖家为了能够顺利在网上开店出售商品，纷纷开设百兆宽带甚至接入光纤，有些村落甚至实现全村WIFI全覆盖，一些买家为了更好地享受购物体验，纷纷开通宽带服务，利用手机或者电脑购物的农村居民比例逐渐上升。中国IT研究中心的《2014年Q1中国移动网购市场调研报告》表明，2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%，高出城镇5个百分点，农村居民对网购商品模式的接受率达到了84.41%。农村淘宝和淘宝村的模式使得广大的农村地区的居民越来越愿意在网上进行购买商品从而改变传统的去实体店进行购买的消费观念。
（二）物流方面
对于“京东帮”服务店和苏宁易购服务站，京东和苏宁都给予了很大的支持，提供先进、稳定、高效的配送、安装管理系统保证服务店信息管理规范化，将自己的物流体系覆盖农村地区，解决物流“最后一公里”的问题。同时，三家电商巨头不约而同地选择在全国农村都覆盖物流网络的中国邮政进行合作，京东把合作重点放在联手打造三四级城市及乡村市场的电商平台，通过中国邮政的快递员将智能终端，为农村客户网上下单，并为他们投递配送。苏宁方面，由于中国邮政网点渠道多、服务种类全，长期扎根城市社区及广袤的农村区域，苏宁首先在物流寄递平台与中国邮政实现对接，携手打通农村地区物流的最后一公里，使城乡地区投递网络的范围及速度得到质的提升。阿里方面则是更多的强调与中国邮政地资源互补，互通有无，互为补充。例如在仓储搭建方面菜鸟网络有着独特优势，但是在某些地区中国邮政的资源可以共享。阿里与中国邮政合作的目的是在中国的任何一个地区网购都实现24小时送货必达。
（三）在涉农网站建设方面
（四）电商人才培养方面
苏宁发动原有的工作人员或终端服务人员返乡创业，同时计划自主培养大学生团队，将大学生放到农村电商市场去锻炼，打造成为互联网零售时代下苏宁人的孵化器，成为电商人才。淘宝村和农村淘宝的出现则吸引大量的外地务工人员回乡创业，加盟农村淘宝服务站或者自己在网上开淘宝店，对于这些阿里巴巴会对他们进行技术指导和电商方面的知识培训。作为乡村推广员，成为了“京东帮”进行品牌宣传的媒介之一，同时乡村推广员要接受县级服务中人员的管理和培训，学习电商知识和沟通技能。京东、苏宁和阿里的农村电商战略在一定程度上解决了农村信息化人才不足的问题。
[1]夏俊.农村公共信息服务管制：挑战与展望[J].中国地质大学学报（社会科学版），2013，13（1）：81-83.
[2]杨丽.探究农村信息化建设中存在的问题及对策分析[J].农民致富之友，2014，（02）（下半月）.
[3]陈越.抢占县域农村电子商务市场“蓝海”[J].浙江经济，2014，（20期）：40-41.
[4]罗文丽.打通电商下乡通[J].封面故事，2015，（07）：37-39.
[5]梁玉庆.渠道下沉的优劣势分析[J].四川烹饪高等专科学校学报，2009，（06）：77-78.
[6]张卫.京东下乡进村加速渠道下沉[J].中国食品，2015，（01）.
[7]顾云峰.宁夏农村信息化建设现状及发展建议[J].现代农业科技，2013，（18）：331-333.
[8]阿里研究院.中国淘宝村研究报告（2014）[R].
[9]陈玉良，陈爱峰.中国农村信息化建设现状及发展研究方向[J].中国农业科技导报，2005，7（2）：70-71.
[10]余蕾，雷体南.农村信息化建设的现状分析与思考[J].江西农业学报，2009，21（8）；200-2002.
农村小额信贷数据分析
2006年度的诺贝尔和平奖获奖者、孟加拉国乡村银行行长尤努斯教授，创立的孟加拉乡村银行，在短短的30年中，从27美元贷款起步，发展成为拥有近400万借款者、1277个分行、12546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络。其成功的经营理念、经营策略和经营方式，对我国欠发达地区农村小额信贷工作有着十分深刻的启示。
农村小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款是不发达国家向贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式，是一种适合贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排，按信贷原则向贫困者提供生产资金的信贷方式，其发展一直受到各国政府的普遍重视。
小额信用贷款20世纪80年代初引入我国，并在河北、河南、陕西等地进行试点工作。2001年12月中国人民银行提出在广大农村全面实施农村信用合作社农户小额信用贷款。实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在资金投入不足的矛盾。
外部环境风险和银行管理风险，是所有贷款都会面临的风险。由于有效信用制度的缺失，农户小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。从各地开展该业务的实际情况来看，由于上述原因，造成了目前农村小额信贷市场在风险管理上存在一些问题，如，有些农户不符合信贷条件以及任意改变贷款用途等。
3小额信用贷款发放过程中的风险防范措施
农村信用社发放小额信用贷款，应以减少贷款风险、实现利益最大化为原则。既不能因害怕风险而不敢放贷，丧失发展业务的机会;也不能忽视风险，盲目放贷，导致资金损失。因此，农村信用社应积极审慎地发挥其在农村金融市场的主力军作用，继续推行小额信用贷款。
3.1完善信用评级制度，建立农户信用记录。法律上对农户资信评定等级制度给予规定，避免对农户贷款授信额度的随意性，为农村小额信用制度建立科学的评判标准，加
2农户小额信用贷款的风险分析
和其他贷款品种一样，农户小额信用贷款同样存在着风险。外部环境风险，是指不受农信社和借款农民控制的导致农户偿还能力下降的风险，包括宏观经济风险和产品市场风险等;逆向选择和道德风险，是由信贷市场中的信息不对称引起的，逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户，道德风险包括道德性努力风险和道德性违约风险。道德性努力
上“累进”贷款的适用，有利于农村良好信用体系的建立。可以参照2003年7月由国家税务总局的《纳税信用等级评定管理试行办法》以及2002年5月的《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办法》，将农户资信评定为ABCD四等级，细化各个等级的具体评判标准，定期开展农户信用等级评定工作。
要进一步完善信用村、信用乡(镇)的评定制度，充分依靠地方政府，深入调查研究，建立健全农户经济档案，最大限度地防范信用户评估失实的风险。对失信的农户，要在条件、额度、利率等方面给予设卡，做到好还好借，增强其信用意识。同时，地方政府要积极参与其中，通过加强对农户贷款使用和回收的监督作用，控制和杜绝逃废债务现象发生，加强农村信用体系建设，促使农村信用体系框架的形成。信用社和地方政府要运用各种手段，联合打击恶意逃废债务现象，鼓励诚实守信，对按期或提前还款的信用户，要制定出相应的激励措施，促进农户小额信用贷款业务健康发展。
3.2完善风险分担机制。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。同时在外部要积极推广农户联保网络组织，建立农户自律机制，增加监督力量，形成一个利益共同体。凡发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格，强制收回贷款等，以有效地控制小额信用贷款的风险。
建立小额信贷的保障机制，减少小额信贷的风险。在对农民的小额贷款继续实行农户联保贷款，及小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来，建立小额信贷的保险基金，减少信用社等小额信贷机构在小额信贷上的风险，比如解决由于自然灾害引发的系统风险等。
3.3加快农村信用社电子化建设步伐，提高其金融管理能力。由于农村信用社大多设立在乡村，多年来单元制的组织形式和单一的业务经营模式，金融电子化建设与国有银行和新兴的股份制商业银行相比有很大差距。农户贷款金额小、笔数多、周转快，加上农村的交通不便，仅靠传统的手工操作，效率低、工作量大，难以适应农村信贷投放和金融服务的需要。因此，加快农村信用社电子化建设尤为重要。通讯技术、计算机应用和网络技术的发展，能够为农村信用社的电子化建设创造有利的条件。农村信用社可以首先以县联社为单位建立综合业务网络系统，解决存款的通存通兑、信息咨询、代收代付、跨区域结算等业务的需要;在条件成熟时，可以扩大联网的范围，在网上进行资金调拨和拆借，增强中间业务开发功能，提高金融服务效率。在信用户评定、贷款证发放的基础上，可以通过信用社与信用站的网络系统，实现农户小额信用贷款的实时发放和日常管理，解决人员不足的矛盾。建立农户信用的电子档案，把农户信用等级咨询系统上网运行，用电子化的手段，扩大农村信用体系建设的成果。
3.4加强小额信贷的管理和监督。为进一步防范农户的“道德风险”，农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督。不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要经常深入农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。
3.5通过各种途径，加大对违约农户的惩罚力度。首先，要充分发挥社会舆论的监督约束作用。一是多途径定期公布违约农户的名单;二是与开展信用村(镇)建设工作结合起来，对违约农户达到一定比例的信用村(镇)应取消其信用村(镇)资格。借助周围农户的监督和舆论力量加大借款农户违约的心理压力，从而加大其违约成本。
其次，适时运用法律手段加大违约贷款的催收力度，切实做好农信社的资产保全工作，使违约农户在经济遭受损失的同时，加大其违约的心理厌恶程度。
农村小额信贷的贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷的贷款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。
(二)信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件，与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后，办理借款手续，与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》，交给信用社会计主管审核无误后，发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。