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【关键词】私人银行SWOT分析本土化优势
一、引言
二、我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析
图1我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析结构图
（一）竞争优势（S）
1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。
2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。
（二）竞争劣势（W）
1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。
2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、JP摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。
（三）潜在机遇（O）
2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。
（四）外部威胁（T）
1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。
三、小结
目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。
参考文献
[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[M].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.
[2]张，付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融，2007年第7期.
论文关键词：应用型人才，模拟教学，开放式实验
一、《商业银行业务模拟》课程的内容及其特点
《商业银行业务模拟》课程是进行商业银行综合业务模拟训练的实践课程，它通过采用商业银行业务模拟软件来系统地模拟银行实时交易过程，学生被置于一个类似于银行的工作环境中，面对每日的工作，不断受理并处理各类业务，进行各类银行业务的体验学习，强化他们对银行具体岗位的了解，从而让学生系统地掌握商业银行工作人员的基本技能并使他们能够熟练进行商业银行各项基本业务的操作。
1、《商业银行业务模拟》课程涉及的内容非常广泛，具体包括存款业务、贷款业务、中间业务、国际业务、现金业务、证券投资业务、网上银行业务、经营管理业务等业务种类，其中
（1）存款业务包括个人活期储蓄业务、个人整存整取业务、个人零存整取业务、单位活期存款业务、单位定期存款业务等；
（2）贷款业务包括个人消费贷款业务和企业贷款业务；
（3）中间业务包括支付结算业务、业务、担保业务、承诺业务、交易性业务等；
（4）国际业务包括贸易融资业务、国际贷款业务、外汇买卖业务、国际结算业务、离岸金融业务；
（5）经营管理业务包括资本金管理、资产负债管理、风险管理、财务管理等。
2、《商业银行业务模拟》课程与其他理论课程不同，它借助于商业银行业务模拟软件，采用现代化的教学手段变抽象的说教为直观的、身临其境的实践，这种教学模式有如下特点：
（1）确立自主性学习模式，使学生成为学习的主体。商业银行业务模拟教学可以激发学生学习兴趣，使学生不再觉得课程枯燥无味；它可以使学生由被动学习转为主动学习，积极参与到各项业务中应用型人才，不再像传统教学模式下那样只是被动的听、机械地记。
（2）强化理论与实际的联系，提高学生实际操作能力。商业银行业务模拟教学把理论与实践紧密联系起来，每一次模拟训练中，学生都会面对虚拟的客户提出的各种要求来进行相应的处理，不仅可以加深学生对理论知识的掌握，同时可以锻炼学生的动手能力、业务素质和创新能力。
（3）设立标准化的评价体系,方便教师对学生的学习过程进行考评。商业银行业务模拟软件一般都有完整的学生学习成果考核体系，学生的操作进度及对错等所有学习情况，软件都会进行标准量化。这种标准化模式在一定程度上使教师能够较好地保证训练目标和正确评价学生的模拟效果，有效发挥考核评价的导向、激励作用，使教与学真正的互动起来期刊网。
二、商业银行业务模拟教学现状
从2006年，我校经济与管理学院在国际贸易专业（国际金融方向）和金融数学专业开设《商业银行业务模拟》课程，利用外购的商业银行业务模拟软件，指导学生模拟商业银行业务，对学生进行基本技能训练，在调动学生学习兴趣和培养学生实践能力、动手能力方面起到了良好的作用。但在实际的教学过程中，仍存在一些问题：
1、业务种类少，操作环境不够仿真
目前我校商业银行业务模拟课程的教学主要借助于外购的商业银行模拟教学软件，学生按实验教程要求的资料、方法和步骤，模拟软件中现有的银行业务。但是我校目前采用的软件，涉及的业务主要包括对私、对公、贷款、国际结算业务，对表外业务、外汇业务、网上银行业务、离岸金融业务、经营管理业务等都没有涉及。而且即使是已经涉及的业务种类，里面所包含的具体业务也比银行现已开展的具体业务少了很多，譬如存款业务中对存款营销、贷款业务中对贷款的还贷和催收就没有涉及到，使学生只能接触到部分银行业务，对软件里没有涉及的业务依然无法很好得掌握。另外实验室的操作环境与银行实际的操作环境、在计算机上模拟业务与在银行真实办理业务相比存在很多差别。
2、实验设施不够完善
4、教学模式过于传统，教学水平有待提高
目前商业银行业务模拟教学还是由理论课老师担任,教师往往只注重本专业理论教学的研究，对实验教学不够重视,研究很少。在上商业银行业务模拟课程时，多采用传统的灌输式教学模式，首先由教师详细地介绍业务模拟目的、注意事项和操作方法，随后学生在教师的帮助和软件提供的在线帮助下按照固定实验步骤机械被动的完成各项业务,最后所有业务结束后完成实验报告。虽然在灌输式教学模式下授课教师以及在线帮助能对学生提供全面的指导和帮助，使学生避免一些常见的错误,但是这种方式使学生对教师和在线帮助的产生依赖和思维惰性。另外指导教师一般规定整个班级学生学习进度统一，实验内容统一，由于过多地限制，削弱了学生积极性和创造性。
三、改进商业银行业务模拟教学的对策
1、建立校内外实习基地
（1）与当地商业银行建立合作机制
商业银行业务模拟软件总有很多自身问题，国外高校的实验教学环节都是主要通过学生到社会上的金融机构兼职实习来完成，所以最好的学习银行业务的平台还是去银行参观学习，并参与到具体业务中，如办理网上银行和非现金柜台业务、担任各营业网点大堂经理。因此，在加强商业银行业务模拟教学的同时，需要与当地商业银行合作，一方面可以通过合作让教师从银行学到最新的银行业务，及时补充到课堂上来，当前金融业务和产品不断创新，如果教师不到银行去亲身体会金融市场的变化，就无法在商业银行业务模拟教学中体现金融创新；另一方面可以让学生定期到银行参观学习，并参与具体业务的操作，从而锻炼他们的银行业务能力，增加学生的工作经验。
（2）建立仿真银行
在实验室里通过操作商业银行业务模拟软件来处理银行业务毕竟与真实的银行操作环境有很大差别，而且基于金融行业的特殊性和保密性，学生不可能直接进入银行所有的部门参观学习，所以还可以通过建立仿真银行让学生来学习银行业务。仿真银行中除了学生在真实银行中可办理的业务如办理网上银行和非现金柜台业务、担任各营业网点大堂经理，还有学生无法办理的现金、外汇等业务。这样学生在仿真银行中可以熟悉商业银行的全部业务，从而让他们不仅熟练掌握各项业务的操作过程还熟悉整个银行系统的运作。
2、及时更新实验室的硬件和软件
学校要重视实验教学，加大对实验教学的投入应用型人才，对现有的机房进行扩容和改造，对现有的计算机进行升级和更换，使其符合商业银行业务模拟教学的需求：
（2）在软件设施方面，可以依托优秀的教师团队与IT企业合作共同开发适合教学使用的与实际需要相一致的软件,提高商业银行业务模拟教学软件的质量和水平。
3、充分利用教学资源,开展开放式实验教学。
4、改革教学理念，提高实验教学水平
（1）学校要鼓励参加教师各种科研活动，将商业银行业务模拟教学与学科建设和发展结合起来，将科研活动积累的实践经验和教学素材，应用于商业银行业务模拟教学之中，丰富教学内容；支持教师进行商业银行业务模拟教学方面的学习、培训、进修、经验交流，及时更新专业知识，提高指导教师的技术水平和业务能力；引导教师积极改革创新，改革商业银行业务模拟教学的方式，采用启发式教学方法。
（2）教师要重视商业银行业务模拟教学,加强教学摘要精心设计模拟项目，引导学生去思考问题、发现问题，开拓学生的思维、培养他们学习的主动性、积极性和创新性。
四、结束语
商业银行业务模拟教学可以补充和巩固课堂理论教学的不足，增强学生对银行实际业务的感性认识，提高学生的实际业务动手操作能力和独立工作的能力，培养他们的创新精神。目前地方性高校要实现应用型人才的培养要求，就需要从实际出发，进行持续的实验教学的改革与创新。
参考文献：
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【关键词】手机银行农村金融动金融
我国是一个处于发展中的农业大国，“三农”问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与完善对我国农业发展与农民收入有着积极的影响。2014年9月，中国人民银行了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，指出要丰富支付服务的主体，并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。2013年底，人行行长周小川也曾表示应该尝试在农村地区推广手机银行业务，从而使得农村地区能够获得基本金融服务。手机银行即以手机为媒介来完成各种金融服务交易，其业务主要包括查询、转账、理财和消费支付等。近两年来我国手机银行业务发展速度逐渐加快，城市地区已经逐步体会到了手机银行业务给生活带来的便利，然而，这种便利是否真的能够延续至农村地区并更好的服务于农村地区呢？目前看来，我国仍有部分农村地区存在金融服务空白的现象，而手机银行的低成本优势使得其恰好能够缓解这种现象，它不仅能够解决农民的需要，还能够为农民提供生活的便利，因此，我国农村地区手机银行业务的发展问题值得深入研究。
二、我国手机银行业务发展现状
根据近几年的调查结果表明，我国手机银行使用规模逐年增长（见图1），近两年增长幅度较大，尤其是在2012年一年内，使用规模增加了450%，直接从5000万人左右跃升到2.9亿人，而2013年在2012年的2.9亿人的规模基础上又增长了59%达到了4.6亿人。我国手机银行的交易规模也高速增长，在2011年时交易规模仅1.2万亿，2013年就增长到了12.7万亿的规模，而2014年又继续突破达到了28.7万亿。从使用规模和交易规模来看，我国手机银行业务在近两年来的发展得到一定的突破。
根据《2014手机银行市场调查报告》显示，我国手机银行业务在手机网民中的使用率已经达到了59.7%（误差率在5%以内）（中国电子商务研究中心）。使用群体年龄主要集中在20―45岁之间，并且手机银行业务使用主要集中在转账汇款和投资理财等方面。手机银行正在不断地渗入人们的生活，为人们提供了便利，也为银行拓宽了客户规模，降低了服务成本，增加了银行的收入。从整体实际情况看来，我国手机银行业务主要集中在城市地区，农村地区手机银行业务发展水平较低，手机银行市场潜力巨大，需要进一步的发展。
三、农村地区已具备发展手机银行的业务条件
1、手机使用率逐年升高，已经基本实现手机普及化
2、网络发展较快，手机上网接受度较高
3、农民收入和受教育水平逐渐提高，消费的习惯也逐渐有所改变
2014年我国农村常驻居民的人均可支配收入已经过万，即便是除去价格因素的影响，其实际增长速度仍达到9.2%。而且目前农村地区达到初中文化水平的人所占比例较高，这就满足了手机银行的推广要求，因为手机银行业务并不是十分复杂的程序，只要通过适当的讲解及演示，其可接受程度还是比较高的。近几年来人们开始逐渐接受网上交易，虽然农村地区发展较晚，但可以看出其有开始转变的迹象，这样，手机银行业务的普及相对也会容易得多。
四、农村地区发展手机银行的益处
1、手机银行发展给农民带来的益处
（1）缓解金融服务空白现象，一定程度上满足农民需求。在我国农村地区，农民对基本金融服务的需求很高，然而，农村地区的网点数目根本不能满足农民的需求，在一部分农村地区仍然存在着金融服务空白的现象，这些情况限制了农民生产、生活水平的进一步提高。农村地区的金融需求一般都为微观金融，而我国手机银行业务恰巧提供的就是微观金融的服务，这就为解决农村地区金融需求问题提供一个有效的途径。中国农业银行手机银行的小额贷款业务还于2009年末在广西、河南进行了初步尝试，并为农民提供了贷款便利。因此，如果农村手机银行业务能够成功的推广，那么我国农村地区的金融服务空白现象就会得到缓解或者彻底消除，农民的基本金融服务需求在一定程度上也能够得到满足。
2、手机银行发展给银行带来的益处
（1）手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求，在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本，因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言，其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目，因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计，我国柜台业务每笔成本约为4元，而手机银行仅仅需要0.6元，这就显示出了手机银行业务的优越性，商业银行不需要在为不能建立足够的物理服务网点而苦恼，通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务，还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。
五、农村手机银行业务发展面临的问题和风险
1、农村手机银行业务发展面临的问题
（1）手机银行能够提供的服务种类限制了其业务的发展。虽然我国各类银行几乎都推出了手机银行业务，但更多的是偏向将网上银行业务通过手机来操作，这并不是业务创新，而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区手机银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下，导致我国手机银行的服务种类有限，在一定程度影响到了农民的接受度，普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民，但随着经济的发展，农民对生活质量水平的要求也在不断提高，简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。
2、农村手机银行业务发展面临的风险
（2）网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速发展，随着网络的普及，通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失，而且有些农民的手机系统安全度不高，更加容易遭到攻击，还有部分越狱、root以后的手机更加不能保证系统的安全性。一旦农民在进行手机业务操作遭到攻击发生损失之后，势必会影响农民对手机银行业务的信心，银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进行手机银行业务操作或者银行内部人员进行操作的过程中，如果对手机银行业务操作方式不熟悉或者对业务了解不透彻，很有可能发生操作失误，而农民就要承担财产损失的风险。
1、积极开发符合农民需求的业务种类
业务种类的开发应该更加贴近农民的生活，在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民能够通过手机银行业务实现基本业务需求，我们可以借鉴菲律宾的经验，通过第三方中介作为点，来为农民提供小额现金服务。银行还可以从农业生产的角度来开发适合农民的业务，例如通过与当地农资供销网点合作，当农民购买需要的物资时，可以使用手机银行结算，从而免去携带大量现金的麻烦。另外，银行应该积极到农村地区进行调研，从而发现农民具有强烈需求的业务，进而通过专业人员设计出符合农民需要的手机银行业务。
2、加大手机银行业务在农村地区的宣传力度，鼓励农民接受手机银行业务
通过广播、电视、网络等途径对农民进行手机银行业务的宣传，让农民对手机银行业务有比较全面的了解，还可以考虑以奖励的形式引导已经使用手机银行业务的农民向其他人进行宣传，通过自己熟识的人推荐往往会使农民有安全感。另外，手机银行业务可以尝试为农户提供关于惠农、农产品产销等信息，引导鼓励农民尝试使用手机银行，在试用的过程中，农民的观念也会渐渐改变，其对手机银行业务的接受程度也将有所改变。
3、完善法律体系，使手机银行业务具有规范性，充分保障农民的权利
应该尽快建立《手机银行业务管理办法》，使业务的操作流程和处理具有规范性，并且要对参与主体的权利和义务做出清晰规定，还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等基本权利，只有农民的合法权益得到保护，农民才会增加对手机银行业务的信心。其次，银行应及时进行信息披露，并且对农民具有风险提示义务，银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后，要对法律责任进行细化，当农民财产遭受损失时，在公平公正的基础上应尽可能的维护农民的利益，明确法律责任承担主体。
4、银行和农民都需要对网络风险与操作风险防范做出努力
（注：基金项目：安徽财经大学2014年国家级大学生创新训练项目，项目名称：安徽省农村非正规金融的根源、监管以及路径选择问题研究，项目编号：201410378073。）
【参考文献】
[1]刘海二：手机银行可以解决农村金融难题吗──互联网金融的一个应用[J].财经科学，2014（7）.
[2]王修华、郭美娟：金融包容视角下农村手机银行发展探讨[J].农业经济问题，2014（9）.
[3]中国电子商务研究中心：2014手机银行市场调查报告[R]..
【关键词】商业银行投资银行业务发展方向
一、我国商业银行开展投资银行业务的重要意义
二、我国商业银行投资银行业务的发展策略
1.对新业务进行拓展
2.对客户定位进行细分
对于商业银行来说，其比较重视产品的设计和发行，而或是理财产品和投资者的适应性，对投资者理财需求的分析和研究并不是很深入。在这种情况下，商业银行要向开展投资银行业务，就应该对投资群体进行细分，并根据其不同需求制定多元化、个性化服务。因现在的高端投资者和富裕阶层的不断增多，银行应该根据高端投资者的需求，开展适合他们需求的产品，并为其提供优质的服务，以便更好的向投资银行业务发展。
3.对现有业务进行完善
4.风险机制进行完善
5.对法律、法规进行完善
就目前来看，我国关于商业银行开展投资银行业务方面的法律法规并不完善，正是因为法律法规的不完善，而使商业银行不能更好的开展投资银行业务。在这种情况下，就应该加强对法律、法规的研究，并对投资银行业务进行相应分析，确定可以开展的业务和不可开展的业务。在此基础上还要对其进行明确的界定，以保证投资业务的顺利进行。同时金融部门也应该对自身的业务进行不断完善，商业银行也应该对自身相应业务进行规范，并积极参与到相应法律、法规讨论及建设中去。
三、结束语
随着时代的发展，传统商业银行的存贷款业务已经不能更好的满足时展的需求，再加上国内外金融市场竞争激烈。商业银行要想更好的发展投资银行业务，更好的应对国内外竞争，就应该对新业务进行拓展、对客户定位进行细分、对现有业务进行完善、风险机制进行完善、对法律、法规进行完善。
[1]陈珍.我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[J].时代金融，2011，(20).
物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。
二、物流银行业务发展的前景。
（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。
（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。
三、物流银行业务的发展现状
作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。
在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。
从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。
四、我国物流银行业务发展的对策和建议。
（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。
（三）拓展的物流银行业务的服务种类。限于我国的市场环境和法规政策，目前银行可以开展的业务品种主要有：仓单质押、动产质押、动产质押授信、保兑仓等，因此，银行打破传统思想，吸收海外经验，根据生产商、经销商和物流商的需要不断的开拓新的产品，围绕物流、资金流和物权的转移实现服务创新。在较强风险控制的同时，在尽可能的和谐金融生态环境下提供给企业量身定做的产品，加强金融产品的创新，在创新中打出我行的品牌效应。
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4.彭永芳，“物流银行”破解中小企业融资难，科学与管理，2005年2期
【关键词】商业银行；投资银行；发展对策
一、我国商业银行投资银行业务发展现状
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
一、目前我国农村信用社电子银行业务存在的主要问题
目前我国农村信用社的电子银行业务存在着很多的问题，其中最主要的问题表现在以下两个方面。
1、缺乏必要的电子规划目前，我国农村信用社的电子银行业务普遍缺乏必要的电子规划，这是影响农村信用社电子银行业务获得良好发展的重大问题。具体来看，缺乏必要的电子规划使得我国各地的农村信用社的电子银行业务在实际的规划过程中存在着比较大的差异，从而导致我国农村信用社的电子银行业务的整体水平受到了比较大的限制，不利于电子银行业务在我国农村信用社中的良好发展。总而言之，缺乏必要的电子规划是目前我国农村信用社的电子银行业务存在的重要问题。
二、农村信用社电子银行业务发展策略
针对目前我国农村信用社电子银行业务存在的种种问题，我们应当采取积极的发展策略，促进农村信用社电子业务的良好健康发展。
三、结语：
商品的流动及因此产生的货币流动，是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像，若货币流不畅，商品流动也不能畅通，商品生产就要受阻。第二次世界大战以来，商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，国内和国际间贸易迅速发展，无论是从规模还是从速度上，都使商品流动和货币流动迅速加大。除了与商品流动有关的货币流动外，在现代商业银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）所困扰。
二、个人电子银行业务发展概况
1、个人网上银行
个人网上银行又称个人网络银行（InternetBanking），是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。具体地说，个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为入网操作终端的业务处理系统，通俗地讲网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。
第一家网上银行是1995年10月由美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetBank）创建的，其后，网上银行数目的增加犹如雨后春笋，资产及客户规模都迅速扩展。网上银行可以划分为两类：一类是纯网上银行，即没有任何实质分行的虚拟银行，如英国的Egg、法国的First-e及美国的SecurityFirstNetBank.另一类是由传统银行开拓的网上银行，这些银行在原系统内增设网上银行的功能，作为银行另一服务传送渠道。网上银行服务网站的发展大致可分三个阶段，分别为信息网站、通讯网站及交易网站，银行可以分阶段逐步推出网上银行服务，也可以待系统能够提供较全面的交易服务时才一次性全部推出。
（1）信息网站（InformationalWebsite）：这是第一阶段的网上银行服务。有关网站主要用作市场推广及传送一些公开的资料，如介绍银行历史背景及服务范围、刊登年报资料、推广新服务和产品、显示存款及贷款利率等。亦可让客户发出一些非敏感性的邮件，如申领小册子。这些网站可使银行收集游览网站者的资料数据，作为销售及市场推广的参考。
（2）通讯网站（CommunicativeWebsite）：这是第二阶段的网上银行服务。有关网站允许使用者与银行互相传送机密资料，允许机密资料的上载和下载，让客户可以查询帐户资料，呈交有关贷款或存款帐户的申请等。
（3）交易网站（TransactionalWebsite）：这是第三阶段的网上银行服务。有关网站允许客户进行实时的帐户查询、更新客户资料、转帐、缴费及进行其它交易，如股票及外汇买卖交易。
目前，个人网上银行业务主要分为三大类：一是传统个人金融业务，包括存款、贷款、转帐等服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：（1）商户对客户（BtoC）模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；（2）商户对商户（BtoB）模式下的网上采购等批发交易；（3）金融机构间的资金融通与清算。三是创新金融服务，如企业集团理财，即集团客户通过网上银行查询各子公司的帐户余额和交易信息、集团公司内部的资金调度与划拨；发放电子信用证；进行国际收支申报等等。
目前我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
3、个人手机银行
（5）体现个性化服务。由于手机与个人的关系密切程度比较高，客户可以根据自身的需求选择不同的手机银行服务；银行也可以针对客户的不同，设计、提供有特色的个人手机银行服务，体现了个性化服务的特色。
1977年，摩托罗拉、爱立信、诺基亚、无线星球四大移动通讯公司共同签订了“无线应用协议”（WirelessApplicationProtocol）简称“WAP”。WAP手机与STK手机相比，具有两点优势：（1）实时在线性强，即信息通过在线网络传输，实时性强；（2）更具灵活性，即WAP网站信息随时更新、功能亦可随时更新劣势在于：WAP手机相对于STK手机而言，存在对手机要求高，且信息传递安全保密性不够的缺点。但不论怎样，WAP手机无疑已经成为手机银行的发展方向。
三、个人电子银行业务中的风险
1、立法滞后风险
2、客户行为风险
客户行为风险因客户的违约、过错行为而产生，客户可能在达成交易后，逃避交易责任或者因为其经营恶化、倒闭破产等丧失履约能力，最终对银行将形成资产损失；也可能客户在日常生活中不慎将密码等有关电子商务信息失密，银行将对非真实客户的交易行为承担法定的赔偿责任。在个人电子银行业务中，因为银行与客户之间是不见面的，仅通过密码、证件号码等确认客户身份，可能发生他人假冒客户身份或盗用客户帐号等进行诈骗的情况，这种行为造成的损失在有些国家法律规定银行将承担主要责任，如美国1980年的联邦电子资金移动法（联邦EFT法）规定，当出现无权限交易时，即使银行已经证实消费者存在过失，但在一定的条件下，消费者承担的损失额限于50美元（即50美元规则），所以个人电子银行业务中，客户的行为对银行将产生一定的风险。
3、内部管理风险
4、技术操作风险
关键词：银行电子化业务内部审计难点与对策
一、存在于银行电子业务中的主要风险
按照产生原因的不同，可以对国有银行电子银行业务进行四个种类的划分，其中包括系统风险、客户操作风险、内部控制风险以及法律风险等。目前，在针对电子银行业务，银行内部审计进行风险防控时还存在着很多的难点。首先内部风险控制方面是银行电子化业务的集中所在。为了使电子银行的风险防范措施和制度的贯彻执行得到确保，这是银行进行内部审计的目的，这就可以对内部工作人员的舞弊起到较大的防范作用，然而很难涉及到银行电子化业务中的法律风险、客户操作风险以及系统风险等内容。其次是在审计方式以及审计方法上，银行的内部审计还是较多的采用传统的人工审计手段，与银行自身电子化业务的不断发展很难适应。
二、银行电子化业务内部审计的难点
三、加强银行电子化业务内部审计的对策
（一）审计范围的扩大以及在进行审计的时候要针对风险来进行
（二）审计银行电子化业务的客户操作风险
内部审计部门要对被审银行的电子化业务的所有资料数据进行收集，进行银行电子化业务分析和风险识别工作，对存在于银行电子化业务中的风险特征、风险状况以及问题进行深入研究，对银行电子化业务的审计力度必须要加大，从而使风险得到有效的控制[4]。再将其中的风险辨别之后，就要对其以威胁度为根据进行排位，然后将这些风险提供给总行或者专业部门，并将相应的风险防范意见提出来，以供参考。
（三）审计银行电子化业务中的法律风险
比如可以审计客户交易在网上银行中违反洗钱法的情况，就要先将客户交易数据从系统内批量导入，然后以事先设定的参数为根据，通过对计算记得运用，对交易笔数和金额进行统计，从而展开相应的调查。对其中存在的违法状况进行分析，将管理上的不足找出来，并将风险防范建议提出来。
在我国银行电子化业务迅速发展的今天，面对越来越多的问题和状况，银行要想更好的控制并防范电子银行业务，银行内审部门就必须要充分的发挥自身的作用，将银行电子化业务内部审计工作做好，扩大审计范围，从而在电子化业务日益扩大的今天能够不断地促进自身的健康发展。
[1]陈佥龙.提高内部审计在电子银行风险防控中作用的探讨[J].岭南学刊，2006
[2]廖志成.银行电子化业务内部审计的难点以及对策[J].研究与探讨，2008
我国私人银行业务发展迅速，竞争日趋激烈，作为新型业务，金融机构面临操作风险、声誉风险、信用风险和市场风险等，要有效解决，可以采取控制客户风险、降低法律风险、避免员工流动风险等措施。
关键词：
私人银行；风险；对策
中图分类号：
F83
文献标识码：A
1我国私人银行业务的发展现状
1.1市场竞争深化，银行间差异日益显现
2012年，民生银行和兴业银行涉足私人银行业务，客户数量增长率分别高达101.91%和199%，近两年，国有商业银行的增长速度略有提升，招商银行的资产管理规模甚至一度超越排名第一的中国银行，其2241万的户均资产遥遥领先于其他各行。随着越来越多的银行加入私人银行业务争夺，私人银行市场竞争由客户数量和资产规模的广化转变为服务水平的深化。
1.2服务产品单一、盈利不足
虽然私人银行业务快速发展，但真正盈利的不多，各大银行也未在年报中披露其私人银行的盈利。中资银行要想将私人银行业务作为其新的利润增长点，还不现实，因为我国的私人银行产品创新不足，为客户提供的产品单一，缺乏个性化服务，整体服务水平偏低。
1.3各种风险隐现
2我国私人银行业务的主要风险
私人银行业务提供的是资产管理业务、信托业务、服务性收费业务，是操作性风险主导的业务，因此私人银行业务的主要风险与传统商业银行业务的风险有较大区别。
2.1操作风险
2.2声誉风险
声誉风险主要来自于客户评价和其他风险的转移。根据2013中国私人财富报告的数据显示，50%以上的高净值人士选择财富管理机构时，看重机构的品牌和信任度。我国私人银行业务尚属起步阶段，高净值人士一般倾向于选择某一家其个人或企业日常往来和结算的常用银行作为主要的财富管理银行，以获得更多账户管理的便利，和银行建立更深厚的合作关系。因此，中资银行在短期内可以凭借其已有客户资源和品牌优势引领私人银行业务增长。但从长远来看，如果银行不进行产品和服务的创新，必然会造成客户的流失，从而对银行声誉造成影响。
2.3客户风险
2.4法律风险
2.5信用风险
信用风险是银行的主要风险之一，虽然信用风险主要存在于银行的信贷融资业务，而私人银行业务的主要业务是投资、信托、保险等，因此信用风险不是私人银行业务的最主要风险，但在私人银行投资、信托等业务中同样存在来自于交易对手的违约风险。
2.6人才流动风险
随着私人银行业务规模的不断扩张，市场对专业人才的需求将不断增加，然而我国的专业人才数量有限，无法满足市场的需求，而专业人才的培养又不是一朝一夕所能完成的，因此，在人才因素的制约下，银行要么选择暂缓扩张脚步，培养人才，要么从外部引进人才，这就必然造成银行同业间人才的大量流动。
2.7市场风险
市场风险主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。在私人银行业务中，银行主要担任财富管理者的角色，因此，由市场风险带来的私人财富的损失主要是由客户来承担。但对于客户而言，将自己的财富委托给私人银行主要是为了财富的保值和增值，一旦遭遇市场风险，客户会认为银行风险控制能力不足，可能导致客户流失，给银行带来声誉风险。
3我国私人银行业务风险的控制
3.1降低法律风险
必须从动态的角度去认识未来金融生态将会发生的变化，积极为未来变化做好准备，尤其是要正确处理法律风险和金融创新之间的内在矛盾，应在法律风险导致的损失和金融创新带来的收益之间进行衡量。在一定条件下，监管机构应有准备地放松法律监管，银行业金融机构也应重视法律风险。
3.2控制客户风险
3.3回避产品风险
缩减产品风险要求商业银行需要建立一套审查审批程序。所不同的是，私人银行投资产品的范围广、种类多、定制化特点突出，风险的特征更为复杂，审批的职能有必要按照风险特征进行专业化划分，信托类产品的审批和私募股权类产品的审批不同，融资类产品的审批和衍生工具理财的审批又有不同。商业银行的产品风险的控制能力建立在商业银行对产品风险的专业把握能力之上，专业评审更符合私人银行对产品风险控制的要求。
3.4防范声誉风险
声誉风险大多数来自其他风险的转移，因此对声誉风险的管理首先要注重对合规风险、操作性风险、客户风险、产品风险的管理，当产生这些风险时，加强危机处理能力，避免这些风险向声誉风险的转化。其次，银行自身要注意品牌的维护和建设。
3.5避免人才流动风险
人才的匮乏是制约私人银行发展的最主要因素之一。私人银行业务客户是高净值人群，提供的是专业的个性化服务，甚至是1对1的专业化服务，这需要银行配备大量的专业化人才。但我国的专业人才相对匮乏，无法满足日益增长的私人银行客户需求。对于可能产生的人才流动风险，一方面，银行要加强自身人才的培训，积累自己的人才库，另一方面，加强与国外银行的合作，通过合作交流方式，引起国外高级人才，并协助银行自身人才的培养。
[1]连建辉，余小林.私人银行业务：国际经验及现实启示[J].中国金融，2008，（2）.
[2]卢磊.我国私人银行业务发展问题研究[D].厦门：厦门大学，2009.
[3]严贞慧.我国商业银行私人银行业务风险管理模式研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学，2011.