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文中对于农村金融的研究主要集中于对农村经济的影响，在研究的过程中相应的变量包括农村经济和农村金融，将农村的相应投资作为控制变量，使用对于传统金融环境评析的函数模式进行计算，通过农村金融和农村经济的关系可以得出相应的方程，并可以表示为：Y=（fK，F），其公式当中Y主要的表示农村经济的发展的现状，K表示为农村的资本投入，F则是代表农村金融的发展水平。通过这个模型进行响应变量的实际调整能够有效的减少误差的产生，确保在衡量实际的相互之间的关系的过程出现偏差。
（二）指标选择
二、实证分析与检验
本文选取在20世纪末期以及21世纪初期进行实际的选择和控制，对于相应的农村资本投入、存款余额以及贷款余额进行有效的数据统计。通过这样的资源的和数据的收集，在实际计算当中的准确性是对于社会发展当中农村金融的真实性有着重要的保证。因此，在模型RGDP=（fK，FIR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然数值K代表的是在农业经济当中的固定投资额自然对数值，以及RLD贷款比的自然对数值。
（二）单位根检验
（三）Granger因果检验
Granger因果检验是对于标量之间的因果关系的检验工具，这个因果检验的结果是在20世纪70年代当中进行提出并实用的，其实际的操作过程对于X和Y之间的研究进行实际英国关系的评测，并且在X变量能够对于Y进行精度的改善能够有效地预测Y的精准度，则确定X是Y的Granger原因，如果不能预测Y的精准程度则认为其不是Y的Granger原因。农村的金融环境长期的影响着经济增长，并且二者之间具备一定程度的协调关系。
三、实证分析结果评述
对于农村的金融贷款呈现出以下的特点：一是农村的金融贷款具有表面化的特点，其中的贷款仅仅是形式上的信贷模式。在农业当中的实际应用并不是很多，非农业化的现象相当严重。二是农村的金融机构对于金融的实际运用存在相应的弊端，没有重视到农业的发展规律，其在活动的过程中没有将农资发展作为重点。三是金融制度的问题，金融是维持农村经济发展的关键因素，金融制度的正确实施能够有效地推动社会的发展和农村经济水平的提升。
（三）农村投资对经济增长作用不明显
在实际的农村经济当中，投资对于农村经济的发展不会产生显著的成效。这与投资和经济增长的关系相悖。在改革开放的初期阶段，国家解放农村的剩余劳动力，使得农村的经济得到相应的发展。但是在发展进程中，还是存在很多的问题，农村经济现状不能够良好地利用投资。并且在实际投资时造成农村金融环境和投资脱节，造成无效投资和投资浪费等深层次的原因。
二、农村金融与农村经济的概述以及互动式发展关系
三、农村金融与农村经济互动式发展的有效对策
(一)坚持农村金融与农村经济的可持续发展
基于农村金融与农村经济的互动式发展关系，我国农村在经济建设过程中一定要将可持续发展作为发展的基础。首先，要确立一个经济发展的共同目标，坚持以解决“三农”问题为前提，建立健全经济制度，转移农村剩余劳动力;其次，树立正确的经济经营理念，加快金融改革的速度，国家要大力扶植农村经济，合理定位农业产业，给予优惠政策，完善金融服务。
(二)坚持结合农村经济微观效益和宏观效益
随着社会经济的多元化发展，农村经济形势也得到了更新发展，农业生产经营方式得到了转变，经济格局也日渐多元。从某种意义上而言，农村金融机构必须要坚持创新，积极进行融资，正确处理农村的短期经济效益与长期盈利之间的关系，扩大现有银行的服务范围和业务水平，通过产业结构调整和完善的对策来增加农民的收入，降低资金风险和收入差距。另外，农村地区还应该扩展业务范围，积极引进投资，利用商业合作的方法收集资金，扩大农业产业化生产的规模，并强化内部经营管理理念，做好职业道德培训，选取素质能力过硬的员工进入金融机构，向农民提供最优质的服务。
(三)坚持农村金融与农村经济的创新发展
(四)坚持农村金融的规范性经营
农村金融与农村经济发展之间的关系极为紧密，两者互为表里，相互促进。农村在经济建设过程中一定要严格遵守经济运行的规律，按照国家有关经济政策制定经营理念，实施规范性经营。例如，科学制定农民贷款细则、地区经济建设准则等等，并成立监督小组，对金融机构的行为进行把关。在经营过程中还应该及时掌握市场动态，规划地区发展方案，积极探索动产抵押、权益质押等多种担保形式，维护农民的金融安全，以规范的制度发展农村金融。
虽然我国的农村经济运行体制处于不断完善过程中，但是基层政府职能在开展过程中不能够准确的结合农村人民的需求，人们在能力和渠道等方面都显得比较弱势，再加上农村经济组织不完善，使得在长期的发展过程中，逐渐使得基层政府组织和农村农民之间变得失衡，乡村纠纷事件增加，使得农民对于基层政府产生了很大的不满，影响农民对于基层政府的信任。
1.2农村基础设施与农村经济发展矛盾显著
当前对于我国农村地区来说，基层设施建设化程度比较低，投入存在明显不足，投入方式也非常不当，农业标准化程度较低，农村农业发展过程中基本上还是依靠天气和气候等自然条件来决定农业产量，这种情况下使得农村生活水平难以有效提升，基础设施明显不足，阻碍了农村经济的可持续发展。
1.3农村土地流转制度与农村经济发展趋势要最大程度吻合
2促进农村经济和谐发展的对策
一是落实各项政策，促进经济发展；二是致力于培养新型农民，提高农民的整体素质；三是健全农村土地流转市场机制，加强农村土地流转过程中的公开透明。
2.1落实各项政策，促进经济发展
改善学校办学条件，提高农村教育质量，对贫困家庭的学生实行教育救助；加大农村合作医疗力度，提高农民参加率，扩大合作医疗的覆盖面；发展农村卫生事业，改善农村医疗条件，解决农民看病难问题；传播先进文化，丰富农村精神文化生活，改变农村面貌。加大对经济发展的投入力度，调动干群创业的积极性。加大对农资市场的监管力度，严厉打击投机行为，完善农资流通渠道，降低农资价格，切实给农民减负。
2.2致力于培养新型农民，提高农民的整体素质
农民是建设社会主义新农村的主力军，培养有文化、懂技术、会经营的新型农民，是将农村巨大的人口压力转化为人力资源优势的根本途径。加强农村的思想道德建设和文化建设，提高农民综合素质，树立先进的思想观念。
2.3健全农村土地流转市场机制，加强农村土地流转过程的公开透明
通过市场机制对土地流转进行规范和约束，对土地流转的运行机制、价格、违约责任给予严格规定，并且加强市场公正、透明，防止土地流转的投机行为，建立土地流转市场风险评估机制，降低土地流转经营的风险，提高业主履约的能力，确保土地经营、业主履约，将农民的损失降低到最小。稳定农村土地承包关系，落实涉农优惠政策，保障农民合法权益，保持社会大局稳定。
农村金融与农村经济不协调的制度原因主要在于供给主体不同。制度供给主体包括国家、组织和个人。有效组织是经济完善制度的关键，因为组织会以创新的角度去实现自身的目标，达到利益最大化。但是现阶段许多金融组织产权关系模糊不清，以农村信用社为例，它作为农业银行的基层结构，在所有者权益或者亏算方面，很难界定由谁享受或承担，在实际的运营过程中，社员进行入股以及得到的分红与以往的存款及所得利息没有实质性的差别，导致社员的产权没有独立性。个人也是金融制度中的主体，但由于农户在改革中没有太多发言权，这就使金融制度创新受到很大阻力。另外作为制度的主要供给主体国家，很多时候所提供的金融制度并不适用于农村经济的发展，比如农村信用社由省级政府管理。在面对政治、经济、军事等压力的情况时，国家可能为短期利益最大化，牺牲农村经济利益。所以在进行制度供给时，以国家作为金融制度改革的唯一主体，很容易与农村金融与经济实际情况脱轨，出现不协调的情况。
1.2制度变迁模式的影响因素
制度变迁模式主要包括强制性与诱致性变迁制度。前者是以国家为主体的制度模式，农村金融与经济的不协调很大程度是政府强制供给的结果。这种制度模式下信息具有滞后性，是创新率以及有效性低的表现，受到外部因素环境影响时，很容易造成农村经济瘫痪的情况，在过去的计划经济体系模式下经这种制度模式被广为使用。另外一种诱致性制度一般指企业或个人自行组织和实行，经过国家确认的制度模式，制度的弹性有效率比较高，创新成本比较低。改革开放以后，诱致性制度模式开始用于城乡企业之中，促进了经济的飞速发展。金融体系的不完善抑制了农村经济的发展，主要原因在于农村金融制度以政府行为为主导，农村经济主体缺乏自主性，如农业发展银行的成立、农村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情况下，经济的发展也受到很大影响。
1.3制度创新环境的影响
制度的不断完善以制度的创新环境为前提，创新环境中最有效的制度便是创新激励制，农村金融体制与经济制度创新不协调的重要原因就在于农村金融制度中缺乏激励机制。现阶段国家的金融管制一直比较严格，尤其对民间金融不认可，因为它没有法律地位，所以经常以打击的手段将其抹杀，导致整个农村金融市场缺乏竞争性。另外对农村金融制度的创新需要太多的成本，新制度体系代替旧制度过程中，会影响到很多政府部门以及金融组织的利益，所以在没有健全的制度保障下，制度的创新改革很难得到支持。同时农户的创新能力也没有得到重视，没有完善的制度体系来保障农民的实际话语权，所以在金融制度完善过程中很难发挥作用。
2农村经济与农村金融不协调发展的制度分析
2.1信用制度分析
2.2法律制度的分析
从一定程度上分析，我国农村金融主体在法律法规体系中缺乏制度保障，如产权制度和治理结构等。金融债券方面很没有明确的法律法规，使农村金融机构得不到有效的法律保障，严重阻碍了金融机构的发展。
2.3监管制度的分析
农村的金融监管缺乏完善的法律法规体系，很多金融监管的法律法规是为内部利益以及监管权利服务的，忽视了农村金融需求主体的利益，另外现阶段的正规监管机构以及非正规的金融监管机构都缺乏健全的规范体系，大多以无序化的方式进行管理，导致监管不能真正落到实处，农村金融方面问题日趋增多。
2.4中介制度的分析
当前农村金融业务主要体现在企业和个人的贷款方面，很多个体企业中存在做假账、虚假报税等现象，导致金融机构很难了解企业的实际情况，对个人贷款用方面也难把握，加之中介机构的虚假审计信息频频出现等，使农村金融制度的完善受到很大阻碍。
3农村金融与农村经济不协调发展的措施
3.1建立健全信用体系
农村金融体制的完善需要加强企业与个人的信息统计，并利用计算机进行信息储存与传递，保证金融机构与金融需求者的信息沟通。此外必须要采取责任制与奖惩制，使每个部门严格执法，减少金融生活中的失信现象。
3.2创造农村金融法律环境
现阶段农村企业及个人必须摆脱计划经济的束缚，将自身融入新的经济体制模式下。法律法规体系需要不断完善，明确企业和个人的权利、义务及利益。同时农村信贷金融机构也需要不断健全法律法规，为农村金融的发展创造良好的法律环境。
3.3完善农村金融监管制度与中介制度
1.1农村经济结构性矛盾仍然突出
总体来看，经过改革开放20多年的调整，我国农村产业结构已经有了很大的改善。但是，我们应该看到，这种调整主要还是在短缺经济条件下所做出的适应性调整，它还存在以下两方面问题。
第一，低质农产品的供给与优质农产品的广泛需求产生矛盾，大量低质农产品积压。随着短缺经济的结束，全国居民的恩格尔系数已经降低到40％以下，人们对农产品品种和质量有了新的更高要求，农产品需求结构发生很大变化，新、特、奇、名、优、安便是农产品需求的新特征。但是，从当前农产品的品种和质量结构来看．我国农产品供给体现出“四多四少”的特征，即大路产品多优质产品少。低档产品多高档产品少，普通产品多专用产品少，原始产品多加工产品少，这就与消费者的需要产生了矛盾，直接导致大量低值农产品积压、滞销。
第二，部门结构不合理。首先，就农村三大产业来说，第三产业发展缓慢。一般来说，发达国家农村第三产业增加值占农村GDP比重都在30％以上，而我国到2007年才达到14．8％，第三产业就业人员仅占农村劳动力的17．3％，发展明显滞后，这对农村社会经济的发展和农民生活水平的提高都起了一定的制约作用。其次，在农业部门结构中，种植业与林业、畜牧业和渔业的比例失调，种植业的比重依然偏高，而其他行业的比重偏低，特别是畜牧业发展相对滞后。除日本外，我国种植业比重大大高于其他国家，丽畜牧业产值又明显低于这些国家。1985年，美国、法国、英国畜牧业产值在农业产值中的比重就已分别高达49．98％、53．7％、60．8％，形成了种植、畜牧并举的格局，而我国畜牧业产值到2005年也只有33．7％，差距相当大[张秀生.21世纪经济学管理学系列教材[m].武汉：武汉大学出版社,2007.]
1.2城乡之间、地区之间居民收入差距过大
今年来，我国农民收入不断增长，生活水平不断提高，2005年农民人均纯收入达到3254．9元，是1978年的624．6％，年均增长7％。但分阶段来看，在1979—1985年的7年内，农民收入增长最快，年均增长15．2％，而1985年以后的20年，平均增幅还不到5％，特别是1998～2005年，农村居民家庭人均纯收入每年实际增长仅4．6％，而同期城镇居民家庭人均可支配收入每年实际增长达到8．7％，前者仅相当于后者的52．9％。由此可见，农民不仅人均收入远远低于城镇居民，而且其年平均增长率也远远低于城镇居民，这就导致城乡居民间的收入差距逐渐拉大(见表一)。1.3农业科技与生产相脱节，科技进步较慢
目前，中国农产品的科技含量低，“九五”期间，我国农业增长中的科技进步贡献率是40％左右，而发达国家则在70％以上，农业的科技支持状况与农业和农村经济的要求极不适应，它具体表现在：一是将农业科研、教育、推广机构独立设置，且分属于不同的系统，各自为政，致使农业科研与农业推广、农业教育与农业推广、农业教育与农业科研、农业科研与农业生产严重脱节，这从根本上割裂了它们之间内在的必然联系，割裂了科研与农业生产之间的联系，科技成果的转化率和产业化开发水平很低；二是用管理行政机构的办法管理科研机构，科研机构的内部管理也完全套用行政系统的办法，形成了“官本位”的导向和模式．扭曲了科研单位和科研人员的价值取向，造成科研机构的官僚化或半官僚化；三是农业科技投入长期不足。在现阶段，我国农业对国民经济的贡献与国家对农业研究的资助极不相称，财政资金的分配严重偏向非农产业；四是科研部门机构庞大，社会负担沉重。
2.促进我国农村经济发展的建议分析
为促进我国农业和农村经济的改革与发展，近年来，围绕解决三农问题，结合党和国家的政策，我们应从以下几方面入手。
2.1拓宽农民的收入领域
具体来说有一下降几方面：(1)加快调整农产品结构，发展多种经营的步伐，引导农户面向市场生产附加值高的产品。(2)提高农产品质量，促进粮食的加工转化。发达国家农产品加工业产值与农业产值之比大都在3：1，而中国只有o．79-1；发达国家加工食品约占90％，而中国只有25％；发达国家的食品工业产值一般是农业产值的1．5～2倍，而中国还不到1／3。其他在农产品包装、储藏、分级水平等方面的差距也很大(见《国家行政学院学报》，2000年第6期)。(3)扩大农产品及其加工品的出口。采取多种形式积极扩大农产品及其加工制品的出口，解决粮食等农产品阶段性的供过于求的问题。(4)千方百计提高农业劳动生产率。实行适度规模经营，推进农业机械化，提高农业生产率，降低农业生产成本。(5)积极有序地转移农村富余劳动力，引导农民更多地从事非农产业。(6)建设一批有利于农民直接增收的项目，增加农民的劳务收入。
2.2加快调整农村经济结构和农业产业化发展的步伐
为适应农业发展新阶段的要求，对农业和农村经济结构进行调整，是促进我国农业和农村经济发展的战略性任务。具体有以下几方面：(1)不断向生产的广度和深度进军。农业和农村经济结构的调整，要面向市场，依靠科技，以农户和农业产业化经营企业为主体，不断向生产的广度和深度进军。(2)发展优质高效农业。以优化品种、提高质量、增加经济效益为中心，积极调整种植业作物结构、品种结构、品质结构，发展优质高效种植业。(3)加快畜牧业的发展。扩大饲料作物种植面积，加强草场建设，改良畜禽品种，加快发展畜牧业。(4)发展特色农业。合理调整农业生产区域布局，发展特色农业，形成规模化、专业化的格局，提高商品率。(5)大力发展创汇农业。加强对农产品出口的协凋、服务和政策支持，推广采用国际标准，继续建设农产品出口创汇基地，大力发展创汇农业。
2.3加快农业科技进步的步伐
循环经济，即生态经济。它是从改变传统经济“资源——产品——污染排放”式的单向流动，实现了“资源——产品——废物——再生资源——再生产品”的良性循环生产模式，使上一个产品的废弃物成为下一个产品的原料,整个生产过程没有废物排出，从源头上减少了污染物的产生和原材料的损失。循环经济是一项系统工程，涵盖工业、农业和消费等各类社会活动。我国是农业大国，农村是循环经济的重点区域。循环经济某种程度上就是保护生态环境的经济，它是解决中国“农村、农民、农业”问题的重要途径。
1把握农村循环经济发展的4R原则
现行的农业经济发展模式对自然生态环境破坏严重，直接危及生存空间，必然导致经济停滞、下降，破坏社会效益、经济效益与生态环境效益的统一和平衡。循环经济以资源循环利用为途径，以保护环境、节约资源、能源为重点，以减量化、再利用、再循环为原则，实现经济的循环发展。德国1998年修订的《循环经济和废物清除法》第4条规定，首先要避免产生废物，特别重要的是减少废物的量及其危害性；其次是利用和用来获取能源。这些原则在国际上被简化为4R原则，即Reduce（减量），Recover（再生）、Reuse（再用）和Recycle(循环)。
农业生产过程中由于不合理地农药用药及化肥施用、畜禽粪便排放、农田废弃物处置等，造成农业系统中水体——土壤——生物——大气立体交叉污染。研究表明，我国每年因过量、不合理施肥造成1000多万吨的氮流失到农田之外，污染地下水，使湖泊、河流和浅海水域生态系统富营养化，导致水藻生长过盛，水体缺氧、水生生物死亡；同时，施用的氮肥中有很多以温室气体氧化亚氮形式逸失到空气里。
在社会消费环节，要大力提倡绿色消费。在农村社区建设方面，着力建设循环型社区，开发沼气、太阳能等可再生利用能源，减少外部能量输入，农村生活垃圾处理，实现农村社会生活的“干净化”消费，改善生活环境。农业循环经济的发展实际上是一种技术范式的革命。近期，应重点在农业清洁化生产的技术链接、绿色生产技术和农业资源多级转化、高效利用与废弃物再生技术、循环农业技术标准规范、农村生态小城镇建设技术等层面，开展整合与集成研究，建立相对完善的推动农业循环经济发展的技术创新体系。绿色技术包括用于消除污染的环境工程技术，进行废弃物再利用的资源化技术和生产过程的无废、少废及生产绿色产品的清洁生产技术等。建立绿色技术体系的关键是积极采用清洁生产技术，尽可能把环境污染的排放消除在生产过程。
3探索农村循环经济的合理框架和典型模式
生态农业是在循环经济理念指导下，根据生态系统内物质循环和能量转化规律建立起来的综合农业生态系统，是把农业生产、农村经济、环境保护资源利用等融为一体的新型综合农业体系，是经济、生态、社会三大效益的有机统一。积极探索循环农业的发展模式，就是要根据生态循环再利用、再生产的循环链的原理来抓农业生产，发展经济、生态、社会效益统一，良性循环的生态农业，探索和推广农村循环经济的产业发展模式。只有从资源、环境、产业与消费以及综合循环经济的角度，探索以“无害化、低排放、零破坏、高效益、可持续”统筹规划农业与农村产业、农村生产与生活、农村社区建设与城镇化发展，深入研究我国循环型农业的发展与重点领域，才能合理构建循环型农村经济体系。
农业是栽培农作物和饲养牲畜的生产事业。在国民经济中的农业还包括林业、渔业和农村副业等项生产在内。因此，农业循环经济框架可以从“四个方面”为主线来形成，即以粮食及其他农副产品龙头加工企业为依托的加工企业循环经济链条；以畜牧、水产生产加工企业为依托的畜牧、水产加工循环经济链条，大力发展绿色、有机、无公害原料，加工企业要采取先进节能、无污染技术改造传统工艺，提高企业的比较效益；以林业及其加工业为依托的林业循环经济链条；以秸秆综合利用为重点的秸秆循环经济链条。
中国环境科学出版社出版发行的《领导干部循环经济知识读本》一书，总结了我国农村循环经济的主要产业发展模式以及障碍与对策，认为目前农村循环经济主要呈现四大产业发展模式：种植业与养殖业的循环生产模式、以沼气为纽带的循环生产模式、农业与农产品加工业的循环模式、区域一体化循环经济发展模式。例如，珠三角地区的“基塘”符合系统模式，江南地区的“鸭稻共生”系统模式，北方的“四位一体”系统模式、南方的“猪——沼——果——猪”系统模式等，都是我国农民在长期实践中摸索出的比较具体而典型的农村循环经济模式，为我国广大农村地区发展循环经济提供了可贵的理论和实践的借鉴。
4构建合理的生态村镇体系
构建合理的生态村镇体系，关键在于先行设计，也就是说要从规划设计、环境设计、住区设计、产业设计、景观设计等五个方面进行整体策划和设计。
5健全的制度和法律保障
农村循环经济更被专家称为化解“三农”问题的经济模式。循环经济在我国被提出并重视后，大都把视角放在城市工业上，其正确性是毫无怀疑的。因为循环经济产生于西方发达国家，西方发达国家正是因为工业不循环发展造成了严重工业污染而逼出循环经济的。我国是一个农村人口占70%以上的农业大国，跟工业化程度很高的西方发达国家的国情有很大的区别，加上我国存在严重的“三农”问题。我国的农业生业生态、农村污染、农民人均资源贫乏，都有待循环经济解决。因此，我国发展循环经济要突出农村，要以发展农村循环经济，来解决“三农”问题。建立我国农业循环经济发展的法律保障体系，制定相应的政策保障体系与扶持措施。近期考虑开展循环农业促进法的前期工作，尽可能出台“促进农业循环经济发展的若干意见”，从税收、金融保障等方面制定促进循环型农业发展的优惠政策。“十一五”期间以国家投入为引导，建立多元化的投入体系，在农业资源循环利用、农作物秸秆与畜禽的粪便资源化与无害化处理、农产品加工过程中的清洁生产与产业链整合、农村社区“净化”等方面在全国开展若干个示范工程建设，以带动农业循环经济的广泛应用。
国家应立即着手制定农业循环经济发展规划，推进农业循环经济发展的技术创新体系建设，开辟资金渠道，建设若干领域的农业循环经济的示范工程，加强制度创新，为发展农业循环经济创造良好的政策环境。只有这样，才能有效发展现代化农业，建设社会主义新农村。
参考文献
1解振华.领导干部循环经济知识读本[M].北京：中国环境科学出版社，2005
二、依靠科技，不竭调整优化农业结构
环绕成长高效农业，我区始终坚持“市场为先、科技为要、效益为本”的原则，实施科技带动，不竭调整优化农业财富结构，加速全区农业支柱财富的优化进级,提高主导产物的品质及加工增值能力。在积极指导东部乡镇蔬菜上规模、上档次、增效益的同时,对西部乡镇安身高起点、年夜规模、快速度,鼎力实施“瓜菜西移”计谋，并不竭拟定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范园区培植，收到了以点带面、敦促蔬菜持续成长的下场。2001年,全区蔬菜种植面积达到28万亩，其中呵护栽培面积占80%以上,年蔬菜总产量达16亿公斤，实现收入15亿元。在结构调整中,我们坚持把成长畜牧业作为重点，凸起抓了畜牧小区培植，促进了畜牧业的规模化成长。全区已建成畜牧小区50多处，生猪存栏9.5万头，年出栏肥猪13万头，家禽存养490万只，尤其奶牛获得较快成长，存栏量打破4000头，比去年增添一倍,全区畜牧业产值占农业总产值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市场的拉动下，我区农业结构调整正执政着结构合理、产出高效、可持续成长的标的目的迈进。
三、用科技打造名牌，积极开拓国内外市场
二、目前金融发展滞后的影响因素
(一)农村金融体系不完善
滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。
(二)农村金融结构与经济结构不契合
与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。
(三)农村金融机构效率不高
(四)政府干预方法不科学
政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。
三、金融发展滞后影响因素疏导办法
(一)构建现代化金融体系
面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。
(二)合理化金融结构与经济结构关系
确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。
(三)提升农村金融机构效率
在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。
中图分类号：F320文献标识码：ADOI：10.11974/nyyjs.20160432129
在社会经济的推动下，我国的农村环境逐渐得到改善，农民的生活水平也不断提高，促进了农村生活逐渐向小康社会发展。虽然从整体上看，农村的经济形势呈均匀向上状态，但是从细节上看，依然存在较多问题，受人为因素及客观因素的影响，我国农村的经济体制依然存在着多种问题，农业发展环境中隐藏着多种隐患，给农民更好提高自身的生活质量带来了不利。因此，如何有效解决三农问题并发展农村经济成为有关部门面临的重大问题。
1三农问题概要
农业是我国重要的生产模式，对满足人们的饮食需求有着重要作用，也是民生事业中的关键内容。在我国城市化和现代化发展的过程中，三农问题既是重要内容，也是关键影响因素，因此，将三农问题置于我国主要发展内容的关键环节具有重要意义。虽然三农问题具有重要作用，但是在实际生活中，很多人并不注重三农问题，认为满足人们基本需求即可，这种认知度不仅忽视了三农问题的本质，而且缺乏远见，难以满足农村事业发展的需求。我国农民的整体地位虽然得到了较大提高，但是与城市居民相比，依然存在较大差距，农民在很多事情的操作过程中都存在着一定的限制，包括农村户口问题、农村政策问题等，这不仅给农民的正常生活带来了较大不利，而且难以保障农民的各种权益。因此，我国有关部门必须采取有效措施解决三农问题、促进农村经济更好发展，这样才能更好促进国民经济更快进步。
2解决三农问题并发展农村经济的方法
2.1重视三农问题
在实际生活中，虽然三农问题的重要性不言而喻，但是很多人并不注重三农问题，也没有意识到三农问题得不到解决所带来的后果。因此，为了更好解决三农问题，促进农村经济的发展，有关部门必须重视三农问题，将其置于主要工作内容的关键环节，这不仅是农村经济发展的需求，也是国民经济进步的需要。随着人口基数越来越大，各行业不断进步，我国三农问题的重要性也逐渐突出，解决三农问题不仅能对农村经济体制进行有效改革，而且能够促进农村环境全面改善，从而提高农民的生活质量。农民在我国总人口中占有较大比重，农业是我国经济产业中的重要组成部分，因此，只有保障农民生活、推动农业发展、促进农村改革，并高度重视三农问题才能实现我国市场经济持续繁荣，更好促进社会稳定。有关部门必须从多方面提高对三农问题的重视度，包括农村经济体制、农业结构、农民权益等内容，由于每种问题的涉及范围较广，而且隐患较多，所以有关部门必须树立长期的解决意识，从根本上解决三农问题的内患，这样才能更好促进农村经济的发展，提高农民生活质量。
2.2落实三农政策
2.3提高农民地位
随着社会不断发展，农民地位有了显著提高，各种权益也不断增多，但是在实际情况中，依然存在着较多问题，农民依旧受到多种因素的限制。因此，我国有关部门必须取消某些歧视性政策，清除一些不合理的收费现象，大力扶持农村产业，并调整农业结构，加强对农民权益的保障，这样才能更好提高农民地位，有效解决三农问题，从而促进农村经济更好发展。
3结束语
一、乡村旅游的兴起无疑带动了农村旅游经济文化的发展。
1.吸纳农村多余劳动力，增加农村收入。乡村旅游以“离土不离乡”的形式为农民提供了新的就业门路。广东河源市的苏家围景区，自2000年开展乡村旅游以来，当地农民的人均年收入从当年的1000多元上升到3000多元。乡村旅游，使祖祖辈辈靠老天吃饭的农民，也享受了经济社会的成果，走上了致富之路。
2.促进农村文化发展。乡村旅游在城乡之间架起了文化传播的桥梁，城市居民在乡村旅游活动中感受到了农村生活的风貌，同时传播了城市文明。农民群众在旅游服务实践中开阔了视野，学习了先进的经营理念和生活方式。
二、乡村旅游出现的诸多问题抑制了农村旅游经济的发展。
1.各区域“各自为政”，难成规模效益。乡村旅游一般以户为单位，没有统一规划，盲目开发资源，不做切实可行的旅游发展规划，导致农村旅游业不能健康持续发展。
2.缺乏宣传，没有品牌效应。一些乡村旅游经营者市场促销意识不强，缺乏主动宣传和参加集体促销的积极性。
3.乡村旅游开发资金严重不足。旅游资源的开发需要强大的资本做后盾，农村旅游资源的开发更需要大量资金做支撑。农村一直以农业经济为基础，其经济实力还很薄弱，由于乡政府不可能对其旅游发展做大规模投入，加之农民收入有限，因而资金短缺就成为制约农村旅游经济发展的另一个重要因素。
4.基础设施建设仍需不断加强。由于资金投入不足，一些乡村旅游点在交通、食宿、卫生等方面存在较大的差距，制约着进一步发展。
5.乡村旅游总体水平不高，资源开发力度小、层次低，特色不够明显，内涵不够丰富，缺乏上规模、上档次的名牌拳头产品。尤其是在乡村文化方面的发掘和运用不够。一些乡村旅游点在开发建设上存在追求城市化的趋向，削弱了原汁原味的农家本色。
三、如何解决这些问题，推动乡村旅游经济发展。
1.制定科学的高水平的区域发展旅游规划。资源要转化为现实的产品必须实施科学的规划。在发展旅游经济的大好形势下，乡村旅游必须适应形势，站在全局的高度，重新制定一个科学的、高层次的、高水平的旅游发展规划。在区域旅游发展中突出重点，形成特色，这样才能保障乡村旅游业健康有序的发展。
一、我国农村金融体系的现状难于促进农村经济的发展
(一)农村金融机构不健全
1.农业银行收缩经营范围,对农村地区的贷款减少
由于进行市场化的改革,农业银行的经营战略进行了调整,撤并大量的基层分支机构,把经营核心转移到金融资源聚集的城市,对农村的放款大幅减少。
2.农业发展银行的职能较为单一
农业发展银行是面向农村的政策性银行,但是农业发展银行主要从事粮棉收购贷款发放,其他业务拓展缓慢,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用较小。
3.农村信用社经营效益不佳,难以发挥支农主力军的作用
在商业化改革导向的影响下,农信社贷款结构同样表现出日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向,再加上省、市、县联社垄断格局的形成以及内部人控制的“体制锁定”,完全有可能再度限制农村内部金融竞争的发展与满足农民和农村中小企业金融需求“主力军”作用的发挥。
4.邮政储蓄银行业务亟待快速进展
邮储银行自成立以来,由于制度设计上的先天缺陷,使得邮储银行在开办以来,就成为了农村资金的抽水泵;另外邮储银行面对农村地区的小额信贷业务利率高、审批严、授信额度小,削弱了邮储银行为农村经济提供金融服务的能力。
5.其他小型农村金融机构无法满足大客户的资金需求
村镇银行、贷款公司、农村资金互助合作社等小型金融机构资金规模小、在融资上难度较大,汇兑、结算比较困难,无法满足贷款大户的资金需求。
(二)农村金融产品少,金融服务方式单一
随着农村经济的发展,农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大,需求结构不断升级,需求项目不断增加,需求整体发生了显著的变化。而我国大部分的农村地区,农户和企业能够享受到的金融服务,主要是来自于正规金融机构,但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务,而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。我国农村地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。必须通过创新金融产品和金融服务方式,进一步促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入,创新和完善涉农金融服务新机制新体制,不断满足农村多元化的金融服务需求,让农民得到更实惠、更便捷的金融服务,在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平,促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。
(三)缺乏财政及货币政策对农村金融的正向激励
农业作为一个弱质产业,受自然环境和市场的影响较大,农业生产的周期长、生产效率低下,使得投入的资金不能较快地形成投资收益,制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下,完全通过市场进行调节,必然导致农村资金的非农化,因此国家财政政策、货币政策的介入是必要的。而我国国家财政用于农业支出的绝对额由1978年的150.66亿元增长到2008年的5955.5亿元,增长了38.5倍,但支农支出占财政总支出的比重却由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支农资金比率偏低、支出结构不合理、使用效率低下。货币政策作为国家宏观调控的重要手段,通过引导市场主体参与经济,从而实现政策目标。但是我国农村金融体系的不健全、商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺失都导致了货币政策难以发挥有效的作用。
(四)农村金融保障体系不健全,不利于农村金融风险分散与转移
1.农业保险亟待建立
农业受到来自于自然环境和市场两方面的风险,使得农业成为低收益、高风险的行业,亟待保险的支持。但是我国的政策性保险的政策支持不足,目前农业保险主要属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益,商业性的保险机构不愿涉足农村地区。农业保险化解农业生产经营风险和信贷风险的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了农村金融有效需求的产生,又阻滞了农村金融有效供给。
2.贷款担保体系不健全
农村经济发展中的有效信贷投放不足,最主要的一个原因就是担保问题。我国目前农村信贷担保体系不健全,信贷担保中介组织发展滞后,政府对信贷担保的政策性支持不足,农村有效抵押物的缺乏等,使得农村金融机构贷款风险增加,惜贷现象严重,最终的结果就是农户和农村中小企业贷款难。因此加快构建农村信贷担保体系应成为完善农村金融体系的一项重要任务。
(五)农村金融生态环境落后,制约了农村金融的发展
金融生态环境是农村金融运行的外部环境,良好的金融生态环境是农村金融运行的支持,是农村金融商业化可持续发展的基础。而我国目前农村金融生态环境总体较差,主要表现在金融法制环境不佳、信用体系缺失、风险防范不健全、基础设施工程建设落后等。农村金融生态环境与农村金融的发展不相适应,阻碍了农村金融的可持续发展及支农作用的最大发挥。
二、完善农村金融体系建设,促进农村经济发展
(一)构建多元化竞争性的农村金融机构,建立合理的分工协作,为农村经济提供多层次的信贷支持
加快建立和完善符合“三农”要求的商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织,各有定位、功能互补、适度竞争的多层次农村金融机构体系。
1.发挥农业银行的国有商业银行作用
在农村经济发展中,应当充分发挥农业银行在农村地区的主要作用。农业银行应当发挥国有商业银行资金充裕的优势,网络优势、人才优势,制定符合农村实际的信贷管理方案和信贷政策。在防范风险的前提下,重点支持农业经济组织、农业产业化龙头企业等资金需求较大的企业进行信贷投放,逐步提高涉农贷款的总量和占比,为“三农”提供高质量的金融服务。
2.强化农业发展银行的政策
农业发展银行作为政策性的银行,应体现政府政策意图、成为宏观经济调控的手段。在农村经济发展和农村金融机构分工的基础上对农业发展银行重新进行职能定位,明确农业发展银行的支持重点,强化农业发展银行作为政策性银行的支农功能,承担起支持农村经济发展的重任。
3.继续推进农村信用社的改革,发挥支农主力军的作用
继续深化农村信用社改革,完善法人治理结构,深入推进农村信用社管理体制、产权制度和公司治理,切实转换经营机制,强化内部管理和自我约束。农村信用社应当按照农村经济发展要求,牢固树立为“三农”服务的宗旨,拓宽服务领域,改善服务方式,增加服务品种,增强服务功能。
4.加速发展邮政储蓄银行的业务
从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求,完善农村金融服务角度出发,邮政储蓄银行的农村网点要从服务“三农”的大局出发,农村网点要通过完善功能,充实业务,加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作,进一步加大邮储资金支农力度,进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
5.拓展小额贷款公司、村镇银行等小型农村金融机构的业务
加强小额贷款公司、村镇银行的融资渠道,鼓励民间资金等其他资金的进入,降低小型农村金融机构的准入门槛。拓展小型金融机构的业务种类,使得小型金融机构能够在农户、农村小企业以及农村经济发展中发挥作用。
(二)创新金融产品,提高金融服务质量
各类金融机构应该深入研究农村金融的发展规律、农村经济的发展特点、农户和农村企业对资金需求特性,进行体制机制创新,开发贴近农村经济发展需要的金融产品和金融服务,为农户和企业提供安全、便利、质优价廉、多样性的金融服务和金融产品,提高金融服务质量,满足农村经济发展对金融产品和金融服务的多元化需求,为农村经济的协调可持续发展提供资金支持。创新业务管理流程,不断增强风险管理能力。优化业务流程、简化信贷手续、降低信贷成本,提高经济效益,推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合产品;加强各金融机构之间的合作,进行优势互补,最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。
(三)完善农村金融的政策体系,建立有效的正向激励机制
要合理运用财政杠杆,货币政策、信贷政策等,建立有效的正向激励机制,引导和带动更多的社会资金投向农村,吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入,促进农村金融的健康持续发展,支持农村经济增长。加大财政对农村金融的政策扶持力度,充分发挥财政资金对支农信贷投放的杠杆效应。将财政资金采用农村金融机构贷款的方式,减少政府的直接投资,提高资金的周转使用效率;通过税收优惠的方式,对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收减免和费用补贴,降低金融机构的营业费用;适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件;设立涉农贷款风险补偿基金,完善财政支持下的风险分散机制。
(四)建立健全农村金融的保障体系,完善农村金融风险分散与转移机制
建立合理有效的保障体系,能够分散与转移农村金融风险,进而促进金融机构的发展,使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。
1.建立农业保险机构
建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构,完善政策性保险机构的发展模式、管理体制、运行机制、简化理赔程序,逐步推进政策性农业保险机构和保险业务的快速发展。鼓励商业性保险机构开展涉农保险,建立支持农业保险的政策体系,将农业保险纳入农村政策扶持体系。对农业保险业务税费予以减免优惠,允许其在税前列支农业保险准备金,对经办农业政策性保险的机构适当减免所得税。
2.完善贷款担保体系
加快制定和完善农村信贷担保体系的建设,大力发展农村信用担保中介组织,建立政府扶植的、多方参与的农村信贷担保机制。可以尝试建立地方政府、企业和其他社会资金共同组建农业担保公司或担保基金,为农村中小企业和农户融资提供担保。针对农村贷款缺乏有效抵押物的现状,应结合农村经济发展的特点,积极探索和开展农村抵押担保制度创新。建立对“三农”信用担保机构的成本与风险转移、分担和补偿机制,帮助其健全风险准备制度,并适当减免相应税费,引导银行业金融机构持续有效增加涉农信贷投放。
(五)构建良好农村金融生态环境,推动农村经济发展
我国农村经济发展滞后,并不完全是由于农村金融的不发达而引起的,但是如果农村金融能得到较好的发展,必将推动农村经济的进一步发展。因此必须加强农村金融生态环境的建设,促进农村金融发展,支持农村经济的建设。完善农村金融运行的法律环境,健全法律法规的建设,提高执法的力度,确保农村各经济主体利益;加快推进农村地区的金融基础设施建设,提高金融服务的自动化水平和效率;提升农村各类金融机构的风险意识,风险防范及风险控制的能力;加快农村征信体系的建设,提高整个社会的诚信意识,保护贷款人和守信农户双方的利益,实现农村金融的可持续发展,进而推动农村经济的发展。
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