近日，中国人民银行数字货币研究所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，引起业内人士热议。
什么是“元管家”？
“健身房老板跑路了，卡里的钱怎么办”“培训班突然关门了，我预交了一年的学费要不回来了”……
近年来，不少消费者备受预付式消费之苦。预付式消费也成为消费维权中的难点、痛点。“元管家”就是针对预付式消费中的这一痛点，专门设计的数字人民币智能合约预付资金管理产品。
（数字人民币APP截图）
侃财君打开数字人民币APP，里面就有“元管家”功能。据App介绍，用户在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为，预付消费资金将以数字人民币的形式由运营机构管理，在实际完成消费后划转给商户。
简单来说，家长给孩子报了培训班，并把课时费存管在数字人民币钱包里。以后孩子每上一次课，加载在数字人民币钱包上的智能合约就自动给培训机构付一次钱。这样一来，家长就不用担心商家挪用资金甚至卷款跑路了。
排除人为操作挪用预付资金
在传统预付式消费中，消费者的权益保护难点和风险在于，在合同履行完毕前，其预付的资金全部归商户所有。而后续的合同履行、资金安全等，则难以得到保障。
“元管家”的出现，从根本上改变了这一点。它将合同条款写入智能合约，当消费者完成实际消费后，商户发起智能合约的执行请求，只有符合智能合约的条件，才能将预付资金划拨至商户。
这样一来，商户不能随意划转消费者预付的资金。且在实际消费之前，预付资金仍归消费者所有。
（“元管家”率先在教培领域运用，“预付管家”小程序截图。）
如此重大利好，侃财君期待地搓搓手。不过，“元管家”尚在试点阶段，目前仅向部分商家开放。其率先落地了北京的教育培训场景，下一步将向零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景推广。
专业人士看好，有多种应用场景
数字人民币智能合约，不仅在预付式消费领域被人看好。不少专业人士认为，在财政补贴等对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景，涉及多个主体之间复杂资金往来关系的场景，以及周期缴费、押金退还等需要保障资金及时自动划转的场景中，数字人民币智能合约均有较好应用前景。
例如，今年8月，全国首例数字人民币穿透支付在雄安落地。穿透支付通过智能合约技术，将工资款以数字人民币形式，从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包，最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。在这个过程中，分包企业仅有查询权限，无法截流、挪用工资款，从而保障农民工合法权益。
不过，数字人民币智能合约才刚起步，其中智能合约是关键。专家认为，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，需要建立有效机制对其加强管理。同时，要注意让普通用户也能读懂数字合同，更好地让合约开发标准化，降低开发难度和投入成本。
尽管新技术应用有助于解决现实难题，但侃财君要提醒的是，智能合约并不能消除各行业的原生风险。