央行连续限制第三方支付，银联“云闪付”APP能否崛起？

所谓备付金就是在网购时预存在支付机构的款项，在客户确认交易完成之前，一直存放在支付机构，不会直接交付给客户。到了2018年4月份的时候，央行才会把比例提升到50%，并且最终目标是实现100%比例的客户备付金集中存管。并且，客户备付金将不再产生利息。

结合最近银联推出的全新“云闪付”，商业银行是打算趁着央行这两条全新的政策来一次“绝地反击”？毕竟银行在第三方支付的打击下，步履维艰。

央行给“云闪付”的机会？

按照官方的解释，全新的云闪付是在央行指导下，由中国银联联合各个商业银行共同打造的银行业通用支付入口。

图：氪星情报局

但是现在，市场已经被阿里和腾讯垄断。这个时候，央行的两道命令或许能助银联“一臂之力”。

首先是每天500元的静态二维码支付上限，先看一张图。

图：虎嗅网

其中D级就是被银行所限制的每天500元支付上限，也是目前线下主流的静态二维码支付方式。据虎嗅网先前援引支付清算协会曾做个一个调查问卷的结果显示，线下支付场景中77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然，银联POS恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩，这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因。

据虎嗅网12月29日报道，央行在限额上对于银行和第三方支付机构一视同仁，但是由于银行在现在小额支付没有任何市场，几乎不会受到任何影响，但是阿里和腾讯收到的冲击就比较大了。支付的限额，很有可能导致目前静态二维码支付的一部分市场重新回到传统的POS机刷卡，或者使用动态二维码。动态二维码有一定的硬件成本和技术成本，如果商家想提升支付限额来吸引消费者，意味着需要付出额外的成本。而理论上来说，银行可以利用线下现有的POS机实现动态二维码功能，在策略上来说，这相当于是提高了竞争对手的成本。

另外，先前银行主推的NFC支付也是通过经过改造的POS机器实现的，改造一部POS机大约需要300元，一部新的POS机低标准产品价格约600元。或许NFC可以通过央行的这条政策“起死回生”？

新版云闪付依然支持NFC支付（图：氪星情报局）

其次则是全新的备付金规定，央行官方表示，在市面上有不少小型企业挪用客户的备付金，用于理财等高风险投资，或者是存在流动性风险，惧怕挤兑。新的规定不仅提高了备付金的比例，而且备付金也不再产生利息。

但是，央行的文件还有一个关键点，支付机构存在银行的备付金没有利息了，银行不愿意出这笔钱，继续“失血”了。

据经济观察网报道，一家总部位于上海的支付机构副总裁表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，二线支付机构的日均备付金存量就高达30-50亿元，在银行获得的利息达到至少1亿元以上。那么像支付宝这样的大企业，每年这种“躺着赚钱”的收入绝对是一个天文数字。