内需不足是近年来制约我国经济发展的重要制约因素，也将是我国今后经济生活中经常遇到及必须认真面对和解决的经济现象。由于我国过去缺乏应付内需不足的经验，因此，有必要了解和借鉴发达国家的一些成功经验和做法。
一、西方发达国家刺激内需的主要举措
内需不足是西方发达市场经济国家的一种常态经济现象。20世纪90年代以来，一些西方发达国家根据本国实际情况，采取了一系列刺激内需，促进经济增长的政策措施。概括起来主要有以下几个方面：
第一，减免个人税赋。1993-1997年，美国克林顿总统先后签署了一系列为工薪家庭减税的法律，包括所得税减税法、每个儿童500美元的减税法、"希望"奖学金减税法，以及终身培训减税法等。1998年，日本政府先后两次提出总额4万亿日元的削减个人所得税和居民税的措施，由于这次减税是按人头进行的，因而低收入家庭收益最大。1999年3月，日本通过税制改革新法案，将个人所得税和居民税的最高税率从65%降到50%。日本政府还制定了购买住宅减税政策，鼓励消费者购买住宅。据有关方面预测，实施购买住宅减税政策后，每年可望增加10万套住宅的需求。
第二，促进和扩大就业。在就业政策上，美国克林顿政府采取的增强劳动市场灵活性、大力促进就业的政策，取得了显著成效。自1993年以来，新增近1800万个就业岗位，失业率从1992年的7.5%降到1998年的4.5%，为30年来最低记录。近两年来，法国政府在促进就业方面主要采取了两大举措：一是制定"青年就业计划"，开辟新的就业渠道。通过国家支持方式，鼓励公共部门、教育和治安等部门招收18至26岁青年。据法国就业部提供的数字，1998年底，"青年就业计划"已创造新的就业岗位15.85万个。二是大力推行每周35小时工作制，分部门、分企业地进行劳资谈判。通过实施35小时工作制，在1999年和2000年两年里，不仅使法国航空公司、法国电力公司、法国煤气公司、大众银行集团等大企业保住约40万个就业岗位，而且在全国新创造就业机会共18万个。
第三，提高低收入者购买力。一些西方发达国家还采取了一系列提高低收入居民购买力措施。如美国，采取了提高最低工资标准办法。在1996年和1997年两次将美国工人的最低工资标准从每小时4.25美元提高到5.15美元，约1000万个低收入工人收益。日本政府则采取发放商品券办法，提高低收入者购买力。商品券的发放对象主要是未满15周岁的少年儿童以及领取福利养老金的老年人，总金额为2万亿日元。商品券的面额为1000日元，只能用于生活消费，使用时不找零钱，目的是振兴一直处于滑坡的小型零售业，促进个人消费升温。
2．减轻企业负担，鼓励企业扩大投资需求
企业投资需求是内需的一个重要方面。为鼓励企业扩大投资，西方一些发达国家采取了一系列举措。主要有：
第一，削减企业税赋。日本在1999年通过的税制改革新法案中，将企业法人税的最高实际税率从46.3%降到40.8%，中小企业还享受另外的减税优惠。英国将公司税的中心税率下调1个百分点，从31%降到30%。对利润在1万英镑以下的小企业将实行10%的起始税率。这是英国历史上公司税最低的起始税率，以鼓励创办私人个体企业。从1999年4月开始，利润在5万英镑以下的企业将被减免1%的税收，从21%降到20%。政府还实施了一项金额高达1.5亿英镑的支持中小企业研究和开发新产品的税收优惠政策，这项政策将使信息和生物技术领域的高科技公司受益。
第二，降低利率。美国由于刺激内需不再通过实施大规模的公共工程来实现，联邦政府向资本市场的举债大大减少，从而推动长期利率下调。这是近年来美国汽车和住房市场旺盛的主要原因之一。日本中央银行自1991年起，先后9次降息，再贴现率1995年9月降到0.5%。1999年2月，日本央行诱导短期利率也从0.25%降到0.02%。日本政府实行的超低利率政策，使金融政策调控的余地已经很小。英格兰银行自1998年10月决定将短期基准利率从7.5%降至7.25%后，连续5次调低利率。至1999年4月8日，已将利率降到5.25%，为英国1972年以来最低。
3．保持适度政府公共投资需求，重视增强投资者和消费者信心
美国针对长期以来政府财政负担过重，财政赤字居高不下的现状，自20世纪80年代，特别是90年代以来，不再通过实施大规模的公共工程直接投资，而是将公共投资控制在一个适度的规模上。由于预算开支得到控制，财政收支扭亏为盈，1998年度已有700亿美元的盈余。
日本小渊惠三政府针对国内需求不足，个人消费持续低迷，并导致经济衰退的现实情况，采取了通过大幅度增加政府公共投资来拉动内需增长的举措。1998年下半年，日本政府编制了一项总金额为8.1万亿日元，以扩大公共投资为主要内容的补充预算。当年11月，针对当时严峻经济形势，日本政府又通过了23.9万亿日元的综合经济对策，其中17.9万亿日元为公共投资计划。1999年度财政预算增长5.4%，为20年来的最高增长率。在该预算中，用于公共事业建设的费用为9.43万亿日元，还有5000亿日元公共建设备用费，将用于尚未最后确定的建设项目。除此之外，还有特别会计项目中的公共投资以及大学求学、研究设施建设等国家建设开支。国家建设投资总额达20万亿日元。
英国政府1999年制定下一年的预算总额为3492亿英镑，比上一年度增加178亿英镑，扣除通胀因素，实际增长3%。新预算将在未来3年中增加总额为60亿英镑的购买力。
为了进一步刺激投资者和消费者的投资与消费需求，西方一些发达国家还采取了一些旨在增强投资者和消费者信心的对策措施。这一点在美国表现得尤为突出，其做法是：
第一，推动股市与内需的互动发展。90年代以来，美国经济的持续增长推动股市的持续攀升，消费者和公司的财富急剧膨胀，从而刺激了消费和投资，而消费和投资的增长又推动了经济的进一步发展，进而又推动股市上升。据美联储统计，到1998年底，美国家庭持有股票价值已达10.81万亿美元，比两年前增加了3.6万亿美元，持股家庭所占比重已从1989年的32%提高到1995年41%。
第二，保持经济低通胀的持续增长。为防止滞帐局面的再度发生和鼓励消费者对未来的信心，美国政府扩张性宏观经济政策的应用上表现得十分谨慎，并采取一系列控制通货膨胀的政策措施。20世纪90年代以来，在克林顿政府和美联储的共同努力下，目前美国通货膨胀率已控制在3%以下，使投资者和消费者保持较高的投资和消费信心。由于投资者和消费者信心的增强，经济也得到了持续增长，并使平均失业率保持在5.5%以下水平。
4．积极推动知识和技术创新，为投资和消费需求不断开辟新的热点
政府在中央经济工作会议上提出，要提高居民收入水平，扩大最终消费需求，方向无疑是正确的，与此同时，刺激消费的具体措施也不可忽视。
消费进入减速轨道
在中央经济工作会议召开之前，市场曾广泛预期，官方会出台直接增加民众收入的措施以促进消费。从会议结束后的公告中可以看到，除了常规的增加低收入群体补助和加强建设保障性住房，政策细节中并没有针对刺激消费力度更大的措施。2009年开始的增值税转型、燃油税改革，以及营业税率降低等，都将给财政增收带来压力。与此同时，在个人所得税等可以更有力刺激消费的政策方面，还没有明显动作。
从中央政府来说，刺激消费是个大原则，但尚无具体政策，例如提高个税起征点、发货币补贴农民和派发消费券等直接增加民众收入的措施。或者说，其受重视程度要低于基建投资、救助国有企业这样的任务。然而，社会消费已开始步入了减速轨道――2008年11月，消费品零售总额同比增幅放缓至20.8%，较7月最高的23.3%下降了2.5个百分点。
稳定股市促进消费
保8、保增长、促消费，是未来的重中之重，难点中的难点。要解决好这个难题，股市的上涨和房地产消费的再次启动，是关键中的关键。这两项对中国经济的稳定，对于保8，作用尤为重要。
又值岁末，各大券商例行公事，推出2009年A股策略报告。按往年的惯例，券商的下年度策略报告，往往会变成第二年的笑谈，市场中人很少认真待之，反倒经常视为反向指标。但这也是一种价值，比较全面客观地反映了年末的流行心态。经过统计，如果某种观点明显占据上风，便值得高度重视，因为次年的市场多半反其道而行之。至于如何“反其道”，则不止一种方式。
笔者大致分析了已的十几家券商报告，发现了两个主流观点：
第二，预期2009年高点集中于2600～3000点区间，低点集中于上证指数1300～1600点区间，或者说以1500点为轴上下震荡。
中国目前有1亿多股民，涉及到4亿多城市人口，90%以上的中产和白领都进入了股市，他们是中国消费的主体，是城市最大和最具消费实力的群体。他们一个人的消费，抵得上10个农村家庭。因此，通过股指的稳定和上涨，通过制造局部的财富效应，活跃市场，就可以促进中国消费。2009年，这应当成为一项政策选择。
在国际上，大国的博弈中，股指的大跌是削弱对手力量的最好办法。看看美国如何通过国际原油期货打击俄罗斯股指，就明白2009年，中国股指绝对不能跌到1000点去。跌下去了，就是国际力量通过股指在消灭中国的财富，是他们的胜利，也是我们的失败。因此，对于2009的中国而言，如何通过股市的稳定，保卫中国财富，将是对决策层极大的考验。
刺激消费利在长期
目前最重要的经济任务是“保增长”，而保增长就是要保GDP增速。加大基建投资、为企业投资减税等措施可能会立竿见影，但从长期来看，提升消费的措施，也不应被忽视。
政府和国企投资对经济刺激的确会有短期效果，但很可能是在以牺牲中长期的经济发展为代价来追求两三年内的短期“”――在外需不断萎缩的情况下，一旦政府和国企的当期投资在几年后转变为生产能力，并相应缺少内外消费能力的支撑，中国可能会陷入产能过剩的状况。如果真是这样，实际上是我们人为创造了一个经济周期。这种传导链条正是在1997～2002年的上一轮经济紧缩期中所发生的情况。而促进消费增长则不一样，完善社保、医疗、教育制度同时增加居民收入等措施，在中国外需下降的时候将会在中长期培育一个强大的内需消费市场，从而在未来10～20年为经济增长提供一个持久动力。
从根本上说，投资抑或消费，都是经济发展的必然选择。
就在湛江钢铁项目获批前一天的5月23日，总理在国务院会议上提出：“把稳增长放在更加重要的位置”，出台的支持性政策措施涉及基础建设、消费补贴、政策性住房等许多领域，体现了中央对经济下滑的担心，旨在为放缓的经济增长提供新的动力。政府强调，这不是又一个“4万亿”。但对于如何稳增长，尤其在投资、消费、出口三驾马车孰轻孰重上，各种意见争论不休，争辩之声此起彼伏。如果冷静地从政策的重心在“稳增长”，着力点在“调结构”落脚点在“转方式”的角度看,政府的用意是不难理解的。
一、不能再来“投资大刺激”
5月底举行的国务院常务会议提出“把稳增长放在更加重要的位置”后，市场和舆论的“4万亿情结”骤然爆发，不是憧憬类似于“金融海啸”之后的大范围、大规模刺激政策出台，就是期待中央政府大幅松动房地产调控政策。这种将稳增长与“大刺激”画上等号，如果不是对经济形势的无知误读，就是对利益驱动的刻意误解。就当前的经济形势而言，出台“大刺激”政策既不需要，也不可能，更不现实。尽管去年底至今经济下行压力增大，但尚未出现“金融海啸”之后急剧收缩的态势，经济增速仍保持在预期目标区间内，就业、工资和收入保持增长，也未出现农民工大规模返乡的现象。经济增速放缓既有受外部需求萎缩冲击的原因，但更主要是上一轮刺激政策渐次退出后的必然反应，也符合宏观调控的方向和目标，所以并不需要再来一轮“大刺激”。实践证明,政府启动投资刺激措施对短期增长是有利的，它可以垫高下行周期的谷底，硬着陆的风险因此下降。但是很难为经济带来可持续的增长动力。如果其他配套跟不上，光靠政策性投资，中国经济难有像样的反弹，刺激措施不过给低迷的股市打上一剂强心针。批发式地推出新基建项目和在过剩行业建设更多产能，只能形成新的不良资产。
利用大型项目拉动经济一直是中国经济的特点，中国当前的发展阶段正是投资依赖型经济。根据世行测算，改革开放30年中国年均9.8%的增长率，除了有2--4个百分点是全要素生产率贡献外，其余6--8个百分点的增长率几乎都是来自于投资的贡献。1995--2010年中国经济年平均增长率9.92%；1995年--2010年中国的固定资产投资规模增长11.23倍，年平均增长率达到20%，全社会固定资产投资占GDP的平均比重达到41.63%。
上一轮刺激政策以政府投资为主导，尽管短期内将经济增速拉抬到两位数，但银行的天量信贷造成地方政府的巨额债务后患无穷，流动性泛滥派生的通货膨胀余威犹在，投资膨胀引发的资产泡沫至今未消，持续已久的经济失衡也未能缓解，甚至出现产能过剩的产业结构逆向调整。无论从“稳中求进”总基调，还是从转变增长方式、调结构的大方向来看，都不可能再来一轮“投资大刺激”。稳增长终究还是要靠企业、靠市场，不能指望政府的“投资大刺激”。
高投资率背后除了发展阶段、体制原因外，也与我国长期资本利用率低，需要更多的资本注入有很大关系。这些年来由于投资的宏观收益下降，实现高增长必须依赖更高的投资比率。然而，投资主导的增长模式直接导致的是产能过剩和结构性错配。高投资不仅造成投资消费失衡，加剧产能过剩，也不可避免地与高风险相伴，生产过剩危机就必然会引起非常大的金融风险。
从下表可以看出，投资拉动国内生产总值的百分点与贡献率的增长并不匹配，说明中国的投资效率处于日益下降的态势。此表也说明了消费在经济增长中的作用有待加强。
三大需求对国内生产总值增长的贡献率和拉动
本表按不变价格计算
终消费支出、资本形成总额、货物和服务净出口。
2.贡献率指三大需求增量与支出法国内生产总值增量之比。
3.拉动指国内生产总值增长速度与三大需求贡献率的乘积。
二、稳增长也需要稳外需
除了扩大内需之外，稳定外需也关乎未来“稳增长”大局。就目前而言，我们所面临的外需环境到底如何，稳定外需又可从哪几个方面着手？
上述种种情形已经说明，外贸持续高增长的时代会“暂告一段落”。因此，我们目前所面临的情况是如何“稳外需”。时至今日中国出口已处于世界前列，许多产业占全球产能、销售市场份额已经超过50%，甚至超过80%。所以，无法在全球市场规模因危机冲击而萎缩的情况下而独善其身。
萎缩不可避免，但相对的稳定还是能够达到。比如本国、本产业在全球经济政治体系中相对地位的提升。根据这样的思路，我们一方面要在国内产业升级的基础上积极开拓新兴产业出口，另一方面要稳住传统劳动密集型产业出口的阵脚。
在目前欧美充满危机、需求下降时，我们可以“顺势而为”。只要我们练好内功，就能保住我们应有的出口市场份额。我们没有资源优势，没有创新优势，我们只有低成本优势，强化出口竞争力就是要保持住我们的低成本优势，针对实体经济采取一些诸如减税减负、提供好的贷款支持、给民营经济国民待遇都是可用之策。
三、刺激消费才是稳增长的强力杠杆
国务院常务会议所披露的稳增长政策，强调的是“鼓励消费”和“鼓励民间投资”。即便是政府主导的投资，也集中在“事关全局、带动性强的重大项目”，尤其是在建续建的基础设施；而且还强调“稳定和严格实施房地产市场调控政策”。在投资和出口两驾马车动力衰退时，采取有效措施扩大消费,增强消费对经济增长的拉动作用,才是稳增长的强力杠杆。消费包括政府消费和居民消费,其中居民消费在我国占有约80%左右的比重,其对经济增长有着强劲的拉动作用。据专家测算,居民消费率每增加1%,可以拉动GDP上涨0.87%。事实证明，刺激消费是根本之举，是建立在供需平衡情况下的增长，有治本的效果。
不得不承认的现实是，相对轻车熟路的投资拉动来说，刺激内需的难度显然要大得多。而我们目前所要面临的一个现实问题正是内需不足。这种局面出现的原因主要有以下几个方面：其一是在经济增长的同时，居民收入虽然也取得了同步增长，但是不可否认的是，财政收入和企业利润增速都要大于居民收入的增速，这导致居民在消费方面显得心有余而力不足。其二是房产的价格上涨过快，占用了过多的家庭资金，而且富裕阶层也把大量的资金投入到房地产行业，因此花费在旅游、家电、家具的升级换代方面的资金便明显减少。其三是社会养老体系和医疗体系的薄弱，使居民对养老存在较普遍的担忧，不得不积攒财力以备急需。其四是农村居民这个最大的消费群体，由于基础设施的落后、收入上升迟缓、传统消费观念的更新等因素，巨大潜力和空间没有充分发挥。刺激消费就要解决老百姓消费之忧，比如解决老百姓的教育、医疗、失业保障之忧，解决老百姓高房价之忧，让老百姓心里愿意消费。等老百姓自愿从银行拿钱去买东西，内需就释放了，经济运行稳定了，同时还解决了老百姓享受改革成果，社会和谐、政权稳定等诸多问题，实现一举多得。
提振内需最关键的是应该从增加居民收入、改善收入分配等方面入手，比如通过优化税收环境，增加居民收入，改善农村基础设施，提高城乡医疗卫生条件，优化农村金融环境。等等。
参考文献：
[1]白彦峰:积极财政政策的结构性调整取向[D].北京.中央财经大学,2012.
[2]李娟:刺激我国农村居民消费的财税政策研究[D].成都.西南财经大学，2005.
[3]张茉楠：警惕新一轮经济刺激的风险［EB/OL］.:搜狐财经,2012-5-29.
一、消费税提高对日本经济的潜在影响
（一）带来家庭消费的波动，降低家庭实际消费能力
在家庭收入方面，国税厅的调查显示，2012年民间企业的从业人员平均收入为408万日元，同比减少1万日元，与1997年相比则下降了59万日元。厚生劳动省10月1日的调查统计显示，8月份从业人员平均现金收入同比下降了0.6%。而大和总研的估算则表明，消费税提高后，年收入300万—500万日元的家庭，其实质可支配收入将下降近6%，对消费的负面影响不容小视。日本银行10月2日的生活意识调查显示，9月份个人景气指数下降至-8.3，比6月份的调查降低了3.5%，已连续9个月下降；认为物价有上升感觉的占比达67.5%，比6月份提高17%；认为受此影响支出增加的占37.8%，比6月份增加3.3%；认为收入减少的占39.4%，比6月份增加1.4%；认为1年之后物价上涨的达83%。如果安倍经济学的实施不能有效提高工资收入，消费增税对日本经济的负面影响将更为明显。
（二）对住宅市场产生明显冲击，造成需求不稳
供给方面，需求的剧烈波动也意味着住宅开工数的大幅波动，三菱东京UFJ银行的调查分析显示，在消费税由5%提高至8%之前，将使住宅开工数上升10%左右，在消费税再提高至10%之前，住宅开工数会进一步上升12%左右。在消费税税率提高之后，其相应的下降幅度则会稍大一些。日本的建筑与房地产行业是安倍经济学实施以来的主要受益部门之一，其纯收益的同比增长率一直在20%以上，且已经出现了明显的用工不足现象，消费税的上调必将给这个行业带来明显的冲击，进而影响日本经济的总体走势。
（三）日本经济的整体增长将因增税而明显放缓
（一）出台5万亿日元的大规模经济刺激对策及1万亿日元的减税措施
财务省的评估显示，消费税提高3%之后年度增收可达8.1万亿日元，将主要被用于弥补快速增长的社保费用支出方面的不足，以达到逐步降低政府财政赤字的目标。为防止景气夭折，安倍政府计划推出5万亿日元的大规模经济刺激对策，主要包括对住民税的非缴费家庭提供最高1.5万日元的补贴，共计需要3000亿日元；住宅取得补贴3100亿日元，灾区住宅取得特别补贴500亿日元；提前废止复兴特别法人税，9000亿日元规模；2万亿日元用于强化企业竞争力、增加对老龄人口、女性和年轻群体的扶持以及复兴、防灾与减灾等3个重要领域，具体措施有待12月上旬研究确定。目前在5万亿日元的大规模经济刺激对策中，已有2万亿日元得到日本各主管省厅的批准，经济产业省还计划推出中小企业设备投资支持、成长战略强化等举措。1万亿日元的减税措施主要包括设备投资减税7300亿日元、所得增长促进税制1600亿日元、以及住宅贷款减税1100亿日元。
共同社10月1、2日两天进行的紧急民意调查显示，有53.3%的民众支持明年将消费税税率提高至8%，另有42.9%的人反对；而对2015年10月消费税税率再提高至10%，则有61.6%的民众持反对意见。对政府推出的5万亿日元大规模经济刺激对策和1万亿日元的减税政策，不支持的比例达到48.5%，支持的民众为36.1%。对复兴特别法人税的废除，反对者的比例高达65.3%，仅有23.8%的人持支持态度。
（二）对汽车、住宅等重点消费领域实施进一步的减税政策
总务省10月17日提出为应对消费税提高而进行的机动车税制改革方案，计划自明年4月1日消费税由5%提高至8%时，将机动车取得税税率由目前的5%下调至2%，与消费税的提高相抵消。并计划在2015年10月1日消费税税率提高至10%时，取消机动车取得税。因机动车取得税主要为地方税种，总额达1900亿日元，来自地方及业界的抵触情绪很大，为此，日本政府计划在2年之后，将目前的针对机动车排气量征收保有税的方式，改变为在燃料费中征税，既可进一步推进节能型汽车的发展，又可为地方政府弥补机动车取得税取消所带来的税收损失。对取得税已经免除或75%、50%减免的、占销量80%的新一代节能型汽车而言，这项措施的效果将不会很明显。三菱东京UFJ银行的分析认为，机动车取得税减免等措施下，明年4月1日消费税上调之前，个人消费将增长1.1%，2015年10月1日再次上调之前，个人消费将增加0.7%，之后均有较大幅度的回落，但总体波动将会趋缓。
（三）对提高工资等给予更大的税收优惠，促进安倍经济学的良性循环
（四）强化投资减税等优惠措施，考虑降低企业法人税
野村的分析认为，如果上述政策措施均能得到很好实施，对2014年度实质GDP的增长将有0.58%的正拉动，可以抵消消费税税率提高所带来的0.64%负影响中的大部，如果抵消效果明显的话，2015年10月再次提高消费税税率的阻力将会因此变小。除日本国内因素外，欧元区债务危机的风险及长期化、美国政治对立所带来的信用降低、以及国际金融市场动荡等，也将对日本的经济复苏产生重要影响。
三、启示与建议
关键词：金融；消费需求；途径
如何在推进居民健康消费逐步增长的同时稳步发展金融事业，并且充分的发挥消费信贷在刺激消费、扩大内需、带动区域经济等方面的作用是现阶段一个值得探讨的问题。对此，通过对居民具体消费状况的考察分析，总结出金融刺激消费需求的途径。
一、居民的消费需求及消费趋势
1.消费需求
首先，居民实际可支配的收入较低，直接影响其消费的实现，导致其购买力水平降低，同时消费需求也将减弱。其次，居民的收入普遍差距较大，这种情况就制约了消费的增长。再次，社会的一些保障水平比较低下，不够完善，以至居民的整体消费水平呈现下降的趋势。最后，我国的消费信贷制度还存在着许多的不足之处，导致居民的消费意愿不是很强烈。
2.消费趋势
首先，随着人均收入水平的显著提升，以及社会结构的不断优化，整体的消费水平还是有所提升的。其次，收入差距的存在，也就决定了不同的消费群体之间的支出是有所差异的。同时所需求的商品也是不同的，高收入人群所需要的是更能体现身份地位的高档次产品，而低收入人群更注重的是实用。再次加强教育的同时，也更促进了消费的健康发展。最后，国家对农民及土地政策进行的一系列改革，使农民的收入显著增加，带动了农村市场的发展。农村市场的更加活跃，也对增加消费起到了一定的推动作用。
二、金融刺激消费需求的途径
1.加大宣传力度，改变银行经营人员与消费者的思想偏差
2.改善服务理念，促进消费信贷的发展
3.完善管理制度，建立完善的消费信贷的法律法规
4.采用有效措施，加强信贷业务的发展规模
首先，增加以消费品作为生产重点的企业特别是品牌企业的规模。其次，积极促进现代物流企业的发展，推广小额信贷，开辟一些信贷服务的新市场。再次，对弱势的群体提供金融支持，主要是有农户、下岗失业人员、贫困学生等等，采取一些措施，加大国家助学贷款业务的力度，推广小额贷款业务，解决农民工的贷款需求。最后，加大银行卡业务的推广力度。积极提倡打工人员使用银行卡，并加大力度开发适合打工人员的银行卡产品。在农村地区扩大银行卡服务范围，同时解决打工人员的工资结算不方便的问题。
5.履行职业职能，优化消费信贷的环境
金融业的发展，不仅促进了经济的快速发展，同时还对消费的增长起到了推动的作用。因此，加大宣传力度，完善信用制度，为发展信贷的消费理念及掌控其有关风险提供了保障。
三、结束语
综上所诉，随着经济的发展，居民的消费需求及消费趋势都有所改变，并逐渐的从传统消费理念向金融消费理念转变，其中信贷的消费业务得到了大力推广。通过加大宣传力度，改变银行经营人员与消费者的思想偏差、改善服务理念，促进消费信贷的发展、完善管理制度，建立完善的消费信贷的法律法规、采用有效措施，加强信贷业务的发展规模、履行职业职能，优化消费信贷的环境等措施刺激居民消费需求。
[1]王大超：扩大内需的潜力工具—个人消费信贷[J].学术交流，2001，（4）.
[2]任克娟晓雁：发展消费信贷，促进经济增长[J].经济前沿，2005，（Z1）.