如果只看定期部分，占3%~5%就足够了。但问题是只配置定期保险够不够？定期寿险倒没毛病，定期重疾险的问题就比较大了。
服务过400+中产客户，12年金融老司机，最近出版了一本书《保险应该这样买》，给2个投保案例，和3种产品类型，帮题主梳理下保险配置思路。
题主应该先问自己该买多少保额，保额是最重要的。确定保额后，如果保费预算不足（是真的不足，而不是单纯不想花钱），缩短保障年限是PlanC，PlanA是降低对公司服务能力的要求，PlanB是减少保障责任。
在探讨保费之前，应该先考虑保额多少够用，买保险不要买成心理安慰。想要保额充足，保障品质又不太差，一般是占比10%-15%。
但只知道年收入20万，这个参考信息实在是太少了，不好给建议。
就好比买房，我只告诉你有100万首付，问你我应该买多少总价的房子，不同地区银行贷款政策、个人还贷能力、房子评估价格等等都不知道，怎么算？
为什么？家庭情况不同、需要的保障额度不同、保费承受能力不同。
年收入60万，总保费20万的家庭，既没有房贷也没有车贷，都在体制内工作，不仅不需要赡养父母，父母还能帮衬一些。
年收入80万，总保费6万的家庭，马上面临换大房子，保费支出有限，但是又面临较大的风险，对保额需求很高。
具体到题主问的年收入20~30万的区间，不知道题主是否已婚，结合我给客户做规划的经验，先给2个单身人士投保的案例。
案例1：年收入20万，30岁单身男士
这位男士30岁，在北京从事咨询方面工作，年收入20万元左右，年支出10万左右，未婚，租房，没有房贷，父母在老家，都有养老金。
他单位的团险非常好，有30万保额重疾险、100万保额定期寿险，还有一份5万保额的高端医疗险。
查漏补缺：
重疾险选择保终身、储蓄型产品。
健康险（重疾、意外、身故）总保费1.8万元，占年收入的9%左右；储蓄险总保费2万元，占年度结余的20%。
这位女士在上海从事销售类工作，年收入30万左右，每年开销15万，两年前已经配置过50万保额的消费型重疾险、100万保额的意外险、一份百万医疗险。但感觉保额不够，想要追加。
1、100万保额定期寿险，万一自己不幸身故，用来给父母留养老钱。2、重疾险已有50万，增加50万，至100万，相当于3倍左右年收入；3、意外险已有100万，增加100万，至200万，6级伤残可赔100万，相当于3倍年收入。4、配置养老金保险，退休后每个月给自己补充1万块钱养老金。
重疾险和养老金保险都是配置的保终身的产品，为控制保费预算，重疾险选择消费型。
健康险（重疾、意外、身故）总保费15623元，占年收入的5.2%左右；养老年仅险总保费5万元，占年度结余的30%。
如果是已婚人士，则要看在家庭总计20万的年收入当中，夫妻各自占比是多少，来进行规划。
如果你需要的保额比较高，但保费预算又比较紧张，有三种方式来控制预算：缩短保障期限、减少保障责任、降低对公司的服务能力要求。
我不建议缩短保障期限，建议减少保障责任、降低对公司的服务能力要求。
以重疾险为例，比如30岁的男性，保费预算充裕，就选择产品1：保障齐全、保障终身的储蓄型重疾险，有大病赔100万，没大病也不会白交保费，会在身故后赔100万给家人。30年交费，每年保费约2.38万元。
保费预算紧张，可以选择产品2，保终身的消费型产品，砍掉了身故赔付，有大病赔100万，没大病就当保费消费掉了。30年交费，每年保费约1.32万元。
保费预算更紧张，可以选择只保到70岁的定期产品，砍掉了70岁之后的保障，70岁之前得大病赔100万，70岁后不管。70岁之前患重疾的概率比70岁后低，保险公司赔付概率也低，所以保费更便宜，30年交费，每年保费0.94万元。
题主可以看到，前面两个案例中配置的都是终身重疾险。如果配置定期产品，只保障到70岁，保费还能下降。但我一般不建议买定期产品。
定期重疾险唯一的优点就是便宜，但浑身都是缺点，特别是70岁以后就没有保障了。
而70岁之后，身体健康越来越差，患重疾的风险越来越大，对重疾险的需求仍然很高，所以要以终身重疾险为主要基础配置。
某社交平台有人提出这样一个问题：“倾家荡产治疗患癌症的老人值得吗？”，其实反映的，就是年轻人在生活压力之下，难以两全的现实。
所以在年轻时，多承担一点压力，趁着保费便宜，提前准备好自己的终身保障，相当于给自己积攒了一个专用的大病基金账户，将来也可以减少对自己养老金的消耗、和子女的经济负担。
定期产品只适合作为搭配，不适合作为主力。
现在有些网络重疾险产品，比如信泰达尔文焕新版，在60岁之前额外赠送80%保额，相当于额外赠送了你一份36.8万保额、保到60岁的定期重疾险。是很不错的终身+定期的搭配选择。
按照服务能力，保险公司可以分为三类：
这类合资公司有强大的服务文化，移植的都是外方股东世界顶级保险服务体系，服务实力会很强。
比如中英人寿就是国家粮仓中粮集团和英国300年以上的保险集团英杰华合资。
这类网红公司，以节省成本、网络拓客为经营战略，服务不会是它的主要卖点，低保费才是。
以终身、储蓄型重疾险为例，三类公司产品保费（及保障责任）差距如下：
同样是30岁男性、交30年保费，100万保额，平安人寿平安福21每年交24208元，中英人寿至尊保每年交23800元，昆仑健康普惠保多倍版每年交20550元。
对于年收入三十万以下的家庭，建议放弃对公司的要求，以产品本身为主要考虑因素，同时因为昆仑健康这类公司服务实力较弱，一定要有个靠谱的业务员来服务。
消费型重疾险不包含身故责任，一生未患重疾，就当保费白交了。
虽然保障责任少了一大块，但保费也节省了30%左右，适合收入刚起步的年轻人。
当然市面上能销售消费型重疾险的公司一般都是网红公司，服务实力一般，也是要注意得有个靠谱的业务员来服务。别都发生重疾了，还要自己去找保险公司理赔，甚至发生理赔纠纷了还要自己去PK.
到底花多少保费来买保险，问别人是没什么意义的。就好像小马过河，河水到底深不深，看自己身高。
别被别人左右你的思想，既不要被我左右，也不要被你身边其他人左右，想想你的家庭到底需要多少保额，才能保护多年奋斗甚至两代人努力才买来的房子，才能给孩子一个确定的成长环境，才能不负自己多年的沉淀？