Abstract:ThemiddleserviceisonewhichofthreebigpropservicesthemodernCommercialbankandtheassetoperation,thebusinessoperatingataliabilitykeeppacewith,atpresenthasbecomevariouscommercialbankingcompetitionandtheinnovationimportantdomain;Meanwhile,Commercialbank'sincomestructuregraduallyisalsochangingonekindtobemorescattered,moreoverisalsothequitebalancedincomestructure.Themiddleservice'sdevelopmentwillbringtheservicestructureandtheassetsstructurechangewithoutdoubttothebankingindustry,followingwillbetakethestate-ownedCommercialbankasrepresentative'sinternalcommercebankreturnstructurereforming.
Keywords:MiddleserviceCommercialbankincomestructure
作者简介：于镇洪，男，1978年12月出生，山东省青岛市人，中国海洋大学管理学院2006级硕士研究生，研究方向为金融与投资管理；刘秀丽，女，1979年11月出生，山东省即墨市人，青岛国风药业股份有限公司人力资源部
中间业务是一项低风险、低成本、高收益的业务工作，也是与现代商业银行的资产业务、负债业务并驾齐驱的三大支柱业务之一。《巴塞尔协议》规定，中间业务包括客户资产管理、贷款承诺业务、担保业务和金融工具创新业务。在国内，工商银行于2002年颁布并执行的《中国工商银行中间业务管理办法（试行）》将中间业务定义为“不构成表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务”。
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和人的身份替客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，这就是中间业务的主要内容。中间业务与传统的存、贷业务比较，它具有风险低、收益较稳定、不需占用自有资金等优点。国有商业银行在发展中间业务的同时，收益结构也将逐步转向一种更分散的，而且也是比较平衡的收入结构，从而实现对资产负债业务和中间业务平衡发展，利息收入和非利息收入平衡发展，以适应经济和社会发展的变化。
根据我国国有商业银行的经营现状，考虑通过如下途径实现其中间业务发展与收益结构的转型：
一、不断开拓新的经营品种，扩大经营范围
二、收费标准应体现层次化的特点
《商业银行中间业务暂行规定》中明确规定了中间业务的收费标准。这里，我们可以强化一下银行中间业务收费的意义：首先将会对行业竞争态势产生显著影响，银行之间的竞争会逐步深化，形成公平价格。银行之间竞争环境会更为公平，以本身的实力、信誉、服务水平为收费标准，避免乱收费。其次，收费将提高银行服务的水平，业务创新，吸引客户，在竞争中处于优势地位。但是，这种规定还可以细化，如商业银行在制定收费标准时，就应充分考虑自身的资金实力，大客户与小客户之间的资金差异，以及不同地区的观念上的差异等，收费标准应呈层次化的特点。只有这样，才能在全国范围内提高中间业务的市场占有率。
三、巩固已有的优势，抢占利润至高点
1.我国银行中结算类中间业务已占据了较大的市场份额，而其中国际结算业务占有重要位置；随着我国加入WTO，国际贸易将飞速发展，银行的国际结算业务将会大大增加，市场份额可观。目前，我国各商业银行在不同程度都开展了国际结算业务，特别是中国银行，形成了一个稳定的客户群。因此，各商业银行应在操作规范、结算技术，网点增加上多下功夫，并进一步增强业务的灵活性，形成多样化服务，不断拓展融资性结算业务，如打包放款、出门押汇，引入创新的结算业务，如国际保理业务、福费廷业务等，作为对信用证结算业务的补充。2.适应政府职能的转变、行业管理的加强以及社会保障体系的建立等，要有长期发展准备。特别是在中小城市和偏远地区，这类业务应成为基础性中间业务。3.利用证券市场空前发展的机遇，保险业发展的潜力，为证券市场，上市公司、保险公司以及各类客户提供全方位的金融服务；如在企业改制、并购、重组、破产时期，开展咨询类服务，以建立符合当前市场特点的新型银企关系。
四、重视对中间业务人才培训和利用
中间业务的多样性、复杂性，要求从业人员不光要有复合性的、广博的专业知识，更要有开拓新业务、新领域的能力。所以国有商业银行应当加强对人才的培训力度，要唯才适用，给人才以宽松的工作环境，使他们能在自己的岗位上发光发热，进而推动各行中间业务的发展。
五、建立和完善信用体系
在提高个人信用水平方面，美国完备的个人信用制度对我国具有一定的借鉴意义，如设置专门机构，开展对个人信用调查、收集并保存信用资料。建立资料库，不同地区机构之间签署可以互相利用资料库的协议，可以获得迁居另一处的个人信用资料。
六、强化中间业务的监管体制
中间业务也面临着一些风险，如利率风险、汇率风险、信用风险和流动性风险等。应灵活监管手段，既不能过度宽容又不能过度遏制创新业务的发展。如存折炒股，应防止企业资金通过个人账户进入股市以及通过银行承兑的票据进行贴现后进入股市。对保管箱业务可能出现的变相腐败现象，如保管受贿、走私等获得的钱币等要严加防范。
七、完善规章制度
中间业务的快速发展不但能增强商业银行的竞争力和抗风险能力，而且将改善当前国有商业银行以存贷利差收入为主的单一收益结构。总之，在扫除一些障碍性因素的同时，采取适当的方式和途径，中间业务才能获得健康可持续地发展，才能真正成为国有商业银行未来发展的支柱业务。
参考文献：
[1]邵承伟；国有银行发展中间业务的基本思路及对策；金融时报；2007年06月
[2]孙晨光;商业银行股份制改造后中间业务的发展趋势及研判；金融理论与实践；2006年11期
1、地位不同
农村商业银行都是由原来的农信社改组而来的，而农信社是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，不一定是国有银行，但是农业银行是中央管理的大型国有银行。
2、服务主要对象不同
1.知识目标
(1)识记储蓄存款、利息的含义以及存款利息的计算方法、储蓄存款分类、储蓄作为投资方式的特点。
(2)理解商业银行的含义、主要业务及其在国民经济中的作用。
2.能力目标
能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。
3.情感、态度与价值观目标
通过本框学习，培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。
[教学重难点]
1.储蓄存款；
2.我国的商业银行。
[教学手段]多媒体教学
[教学方法]学生收集整理有关资料，教师启发、引导、讨论等学生主体参与的教学形式。
[课时安排]1课时
[教学过程]
企业的发展需要资金，需要金融市场给于有力的支持。我国的金融市场为企业发展提供了多种筹资方式，如：常见的银行贷款、发行股票、发行债券等等。同时，这也为企业和个人投资提供了多种方式和渠道。如何根据自己的实际进行科学、合理的投资选择，就需要对这些投资形式的特点有所了解，本课就向大家介绍储蓄存款、银行信贷、股票、债券、保险等方面的金融知识。今天这节课我们先来探讨储蓄存款和商业银行。
一、便捷的投资——儲蓄存款
多媒体投影展示储蓄存款的含义并加以分析(谁存的钱、存什么钱、到何处存、有何凭证、有何益处。)
1.储蓄存款的含义
个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
教师活动：引导学生阅读教材“我国城乡居民储蓄存款情况”图示，讨论生活中了解的储蓄活动，引发兴趣。
学生活动：通过教师引导与回忆，感知人们的生活、生产与储蓄、银行密不可分。
多媒体投影展示“我国城乡居民储蓄存款情况”请学生思考：储蓄存款为什么连年增长人们为什么把钱存入银行
学生活动：积极思考、讨论，发表见解，回答问题。
教师点拨：储蓄存款连年增长的原因是经济发展、收入增加，人民生活水平提高，越来越多的居民成为储蓄者。人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。直接目的都是为了获得利息。
2.储蓄存款的收益——利息
多媒体投影展示利息的含义：利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。同学们想一想，利息的多少与什么有关系
学生活动：认真思考总结，得出结论。
多媒体投影展示：
利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。
利息的计算公式：利息‘本金x利息率x存款期限
教师点拨：请同学们注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。大家看教材的“名词点击”，找到它们的区别与联系。
学生活动：认真阅读，得出结论。
3.储蓄存款的类型
教师活动：引导学生阅读教材，了解存款的类型。
储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
(1)活期储蓄的含义：储户可以随时存人和提取，不规定存期，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。
教师点拨：分析活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点。适合个人日常生活待用资金的存储，但受益较低。
(2)定期储蓄的含义：定期储蓄是事先约定期限，存入后不到期一股不能提前提取的储蓄方式。我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。定期储蓄流动性差，但受益高于活期储蓄。
多媒体投影展示：活期储蓄和定期储蓄比较
4.储蓄存款作为投资对象的特征：灵活方便、风险较低、收益较低。
二、我国的商业银行
教师引导：在我国，居民储蓄存款获得主要是在商业银行中进行的。我国有哪些商业银行它们为居民提供哪些服务有什么作用这些问题，我们将通过下面内容的学习来了解。
1.商业银行的含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算
业务，并以利润为主要目标的金融机构。
多媒体投影展示：几组商业银行标志，请同学回答是否认识。
2.商业银行的地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
多媒体投影展示：知识拓展——中国人民银行(是我国的中央银行。是国家机关)和政策性银行(包括国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行)
3.商业银行的主要业务：
(学生自主探究为主)
(1)存款业务
存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。
教师活动：引导学生讨论人们平常是怎么到银行存款、取款的
学生活动：思考讨论，发表见解。
(2)贷款业务
教师点评：注意存款业务与贷款业务在银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。
(3)结算业务
结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
多媒体投影展示：除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、买卖外汇、保险、提供保管箱等其他服务。
教师活动：商业银行在我国经济建设中具有巨大作用。请同学们看教材52页专家点评。
学生活动：阅读课本，认真总结，得出结论
[课堂小结]
多媒体投影展示：知识结构图。
这节课我们重点学习了储蓄存款和商业银行的有关知识，知道了储蓄存款活动程序、主要机构、特点和利息的计算等常识，了解了各种商业银行主要业务及其作用。这对于我们在日常生活中正确地办理金融储蓄业务将有重大指导作用。
[实例探究]
[例1]下列属于我国的储蓄机构的是()
①中国人民银行；②中国工商银行；③中国农业银行；④农村信用合作社；⑤交通银行；⑥上海浦东发展银行
A.①②③④
B.①②③④⑤
C.①②③⑤⑥
D.②③④⑤⑥
答案：D
[例2]李大爷2004年5月1日存入银行10000元，定期三年，月息2.1％o，到期后，李大爷存款的利息总额是()
A.21元
B.210元
C.25.2元
D.252元
[例3]我国商业银行的基础业务是()
A.发放贷款
B.办理结算
C.吸收存款
D.外汇买卖
答案：C
A.向借贷人提供货币资金
B.为企业办理结算业务
C.接收企业和居民存款
D.提供债券买卖及兑现服务
答案：A
[课余作业]
组织学生到附近银行、企业、居民中，咨询银行信贷活动的程序及原则要求，并亲自到商业银行办理一次存款和取款活动。
[教学反思]
【关键词】传统银行互联网金融影响原因对策
从2016年中央电视台春节联欢晚会上的抢红包，到“双十一”购物节的疯狂“血拼”，互联网已经越来越走进我们的生活，并在与我们的“钱包”发生着千丝万缕的联系――这只是互联网金融对当今社会影响的一个缩影。事实上，互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，对传统银行的影响尤其不容小觑。
一、传统银行与互联网金融的关系
传统银行指传统的商业银行，是我们生活中最常见、最常打交道的，主要业务范围包括吸收存款、发放贷款和中间业务等，是最重要的金融机构之一。互联网金融是互联网+金融的具体实践和有机结合，它依托互联网平台，形成了一种明显异于传统商业银行的全新的金融服务体系。互联网金融模式众多，比较常见的有第三方支付平台（如支付宝）、P2P网贷平台、众筹等模式。
二、互联网金融对传统银行的影响
互联网金融是一把“双刃剑”，是对传统银行业务的有力补充和改进，同时也对传统银行业务产生了巨大冲击。
（一）互联网金融对传统银行的积极影响
1.提高了传统柜台业务的效率。传统商业银行面对大众的主要业务就是柜台业务，包括存取款、转账等繁杂事项。在以前，传统商业银行的柜台是最繁忙的地方。等候大厅中，顾客们手拿号码牌，或焦急或无聊地等待着自己的号码被柜台叫到。而如今，网上银行、手机银行等互联网渠道金融的普及，替代了传统的柜台业务。客户只需要轻触屏幕或轻点鼠标，便轻松地完成了存款、取款、转账等业务，极大得提高了传统柜台业务的效率[1]。
（二）互联网金融对传统银行的消极影响
三、传统银行应对互联网金融的对策
1.细分市场，做好传统业务。树立“互联网金融是无法完全取代传统商业银行”理念，指导传统银行细分当前金融市场，精益求精做好传统业务。一方面，针对人群进行市场细分。互联网金融似乎将一部分老年人排除在外，由于操作的复杂性和不可见性，老年人对互联网金融似乎并不“感冒”，甚至还带着戒备的心理，他们更倾向于传统柜台服务。传统银行应该为老年顾客提供更加优质的柜台服务，简化办理流程，耐心细致解释，留住老年客户群体，而不是让老年客户流失到互联网金融中去。另一方面，针对业务进行市场细分。传统银行的很多业务，互联网金融是不可能提供的，比如银行贵重物品保管业务，传统银行的金库等硬件和保安系统等软件，可以让客户安心存放。此外对大客户的服务，尤其是国有大型企业、民营龙头企业的包括存贷款、客户开拓、市场开发等在内的一对一综合金融服务方面具有很大优势，这些条件都是互联网金融所不具备的。
2.转变思路，拓展互联网渠道。一方面做好现有互联网渠道金融。依托现有资源广泛布局互联网金融，拓展电子银行业务，逐步完善网上银行、手机银行客户端功能；简化操作界面，优化操作体验；添加小额消费即时支付、生活缴费等功能，留住老客户，吸引新客户。尤其需要指出的是，在增加网上银行、手机银行便利性的同时，要更加注重安全性保护功能，这需要传统银行通过技术创新手段实现。另一方面拓展新的互联网金融渠道。通过与互联网企业开展广泛合作，实现“互联网+”传统银行深度融合；通过传统银行对互联网金融的直接或g接的介入，使得传统银行发挥自身比较优势，与互联网企业优势互补，实现双赢发展[2]。
四、结语
在“互联网+”已经普遍存在且深入人心的现代社会，只有主动拥抱互联网才能更好地适应这个时代。传统银行应该转变发展思路，以积极的面貌，用进取的精神，在与互联网金融的角逐中实现自我突破和发展。
关键词：商业银行中间业务
一、我国商业银行中间业务发展的现状
随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位,中间业务是银行业发展的大趋势。由于我国货币市场和资本市场起步较晚,发展滞后,尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资,直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行,银行的贷款客户源源不断,贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展,企业融资渠道不断拓宽,间接融资比重缩小,银行贷款业务势必受到冲击,转向中间业务经营,这是商业银行难以回避的现实问题。
二、我国商业银行中间业务开展中的突出问题
1.对中间业务的发展存在经营理念上的偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足,对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。长期以来,我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心,虽然也办理中间业务,但认为那是“副业”,办理的目的只为资产负债业务服务,而不是为增加收入。
三、发展中间业务的策略选择
1.切实转变经营理念,提高认识。正确认识传统业务与中间业务的关系,以传统业务优势带动中间业务的发展,反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展。要从战略高度,把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视,要像抓存款、贷款一样来抓好。随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入,我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大,这促使商业银行不得不转变观念,把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫,各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则,加大对金融产品的研发力度,开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略,要充分注重客户需求的差异性,并按不同的消费群进行市场细分,提供客户真正需要的金融产品。
2.加强我国商业银行中间业务的创新。外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的情况下,而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达,对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论,我国商业银行中间业务势必进行业务创新。发展我国商业银行中间业务的业务创新,应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展,结算业务的功能也在发生深刻的变化:既在国家金融和企业行业政策许可的情况下,全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势,以市场为导向、以客户为中心,提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。