导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇互联网金融的研究综述，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
中图分类号：F830文献标识码：A
一、互联网金融的意义
（一）互联网金融的起源与发展
1.起源阶段
进入21世纪之后，人们逐渐开始意识到原有商业模式已经因为电子金融业务的出现被打破。虽然在国外还没有互联网金融这样的说法，但实质上，电子金融与互联网金融其实是一样的，所以我们还是可以认为互联网金融起源于20世纪90年代的后期。
2.发展阶段
互联网金融进入快速发展时期是在21世纪左右，此时期内银行、证券等金融机构一直在加大互联网技术改造金融业务的力度，很多金融机构在线上开展的服务已经逐步从单一的网络银行拓展到手机银行、手机证券、移动银行等多种形式。与此同时，金融机构传统的组织结构、运营模式也同样受到互联网技术的影响，阿里巴巴和中国平安、腾讯三家企业在2013年联合创立了第一家没有实体分支机构，只在网上开展业务的保险公司――众安在线财产保险公司。另外，伴随着电子商务的快速崛起，第三方支付也迎来了高速发展时期，互联网技术与金融业务结合得越来越紧密，延伸到金融行业的各个领域当中，创新了支付、投资、融资的方式和渠道，即互联网金融，包括众筹融资、peertopeer的P2P以及第三方支付等新模式。
（二）互联网金融的内涵
第二，传统的金融模式下，很多需要资金的个人或企业往往会因为无法通过银行的资格审核而得不到银行的资金支持，银行也更偏向于那些老旧固化，收益率低，但规模大或有国家保障的国企，亦或是经济发展呈现繁荣态势的行业。互联网金融则通过众筹或收集社会上闲散资金的方式改变了这种状况，让金融更贴近民众。
第三，移动智能手机等新型移动设备的出现使互联网迈入了移动化时代，创新了互联网金融模式――只要在手机终端上安装金融客户端的应用，就可以通过简单的拇指操作实现第三方支付。
P2P借贷是通过网络信贷公司在个人与个人之间进行的借贷行为，即网络信贷公司提供网络平台，将有多余资金的个人与有资金需求的个人联系到一起，各取所需，然后网络信贷公司从中收取一定的服务费用，其最大的优势就是快捷高效。
三、促使互联网金融飞速发展的原因
（一）互联网技术的支持
1.云计算
开展互联网金融可以收集众多网民数据，在这一过程中对计算数据的速度、存储数据的能力以及服务数据的功能有了更高的要求，而随之出现的云计算正好将此问题有效地解决了。云计算主要就是在个人电脑上分布各种计算，这样当地用户在需要数据的时候就可以把资源转换到有关应用之上，然后按照实际需求对存储数据的系统进行相应访问。同时，此种原理也促使云计算有了更强的扩展性、较高的容错率以及非常好的安全性等，进而使互联网金融在存储数据以及运算方面的要求得到了很好的满足。
2.移动支付
3.社交网络
社交网络也就是社交网络服务。社交网络的实际含义就是软件、服务、硬件和应用。一个最大的社交网络最多能容纳一百五十多人，据调查发现，在我国目前的互联网资源分布之中，社交网络占据了42%，居第一位。针对这一点而言，社交网络为接近现实社会的一主要技术改革，它将现实生活之中的社会关系附上数字应用到了网上，让社交网络变成了一个传递和信息的共享平台。
[3][5]张硕：《中国城市老年人电脑/互联网使用影响因素研究：基于北京市朝阳区的调查》，《国际新闻界》2013年第7期
[4]张硕：《让老年人从互联网使用中获益》，《中国社会科学报》2013年12月25日
[6]Cutler，N.E.（1997）TheFalseAlarmandBlaringSirensofFinancialLiteracy：Mid
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[7]王兵兵，宫军：《老年人对互联网的需求及应用研究》，《科教文汇（上旬刊）》2009年第12期
[8]《老年人市场将成移动互联网创业的金矿》，《中国老年报》2015年1月19日
【关键词】互联网金融；宏观经济；影响
一、互联网金融的概念
二、互联网金融对宏观经济的积极影响
互联网金融的出现之所以让传统金融行业的人们有了紧迫感和压力，主要是因为互联网拥有庞大的客户群数量，同时，互联网金融的出现使得融资成本大大下降，在很大程度上提升了企业的融资效率和整理经济的线性增长。下面从三个方面分析互联网对宏观经济的积极影响。
三、互联网金融发展中的问题
就我国当前经济发展形势来看，互联网金融还是一个新兴的产业，不仅有别于传统金融行业，就和互联网行业也是存在很大差异的，互联网金融的风险比较大，会使宏观经济的稳定受到很大的冲击。比如即将提到的存在借贷违约的风险。
（一）信用违约的风险情况比较高
（二）增加商业银行的经营风险
互联网金融发展主要依托互联网网络平台，相较于商业银行，成本大大降低，因此投资者会更倾向于将银行里的X转入互联网理财产品中。银行失去一定市场份额以后，会想方设法的投入到互联网金融行业中来收集资金，这样一来增加了商业银行本身的成本，也使得其正常经营活动难以正常进行下去。
四、综述
参考文献：
【关键词】
互联网金融；风险；健康发展；监管
1文献综述
自互联网金融诞生以来，国内关于互联网金融研究的热情从未减少。从互联网金融对传统金融业的冲击，到互联网金融的特殊风险，进一步到监管的缺失等方面均有学者研究。杨群华（2013）分析了我国互联网金融的特殊风险，并提出我国应该从建立健全互联网金融的安全体系、风险管理体系、法制体系和监管体系等方面入手，防范互联网金融的特殊风险。汤皋（2013）分析了互联网金融发展的趋势和目前存在的问题，并据此提出了规范互联网金融监管的个人建议。何虹（2013）认为互联网金融虽然以其方便、快捷、低成本优势受到大众青睐，但其安全问题应该引起足够的重视。王国真（2013）以我国互联网金融发展的现状为切入点分析了防范风险的可能性，并提出了具体的措施。
2互联网金融的界定与风险
关于互联网金融的定义，主流是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。本文将互联网金融界定为非金融机构的互联网金融，即非金融机构利用技术优势，将其与金融业务结合形成的服务。目前中国的互联网金融主要有七种模式，分别是第三方支付平台、P2P网络小额信贷、众筹融资、虚拟电子货币、基于大数据的金融服务平台、互联网保险、互联网金融门户。
随着互联网技术和大数据的发展，互联网金融不断向传统金融业的多个领域渗透。相比于传统金融业，互联网金融以其成本低、效率高和跨越地域限制等优势飞速发展。在越来越注重资源配置效率的时代，互联网金融注定会繁荣发展下去。但是，在享受来自互联网金融带来的种种好处的同时，我们应认清互联网金融的风险，尤其是在目前各种卷款跑路现象频发的环境下。本文主要从两个层面认识风险。
3促进互联网金融健康发展
互联网金融作为一个新兴事物，其发展方向主要取决于政府的态度，另一方面互联网金融的实际发展情况以及对金融体系的反馈又决定着政府对它的态度。从社会角度来讲，互联网金融还是带来了不少益处的。因此，无论互联网金融还是政府都应从自身角度做好工作，实现互联网金融的良性发展。今年三月份，总理在政府工作报告中提到，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，这是继周小川之后，再次表达对互联网金融发展的支持。因此，做好发展的最重要一步就是要防范风险，加强监管。
第一，互联网金融企业要不断追求技术进步，同时加强行业自律。此处的技术进步指的是加强互联网金融安全的技术创新等，不久前中国金融认证中心宣布推出蓝牙USBKEY产品，应对互联网金融安全，这一技术主要可以实现身份认证、交易信息加密等，为加强技术安全提供了很好的先例。有关于行业自律，出现的主要问题是自2013年8月互联网协会成立首家自律组织――互联网金融工作委员会以来，行业自律组织数量上也是增加了很多，但质量参差不齐，所起的作用甚微，因此亟需对自律组织进行规范，建立一个真正有效，权威的互联网自律组织。
【参考文献】
[1]汤皋.规范互联网金融发展与监管的思考[J].金融会计，2013（12）：55-59.
[2]王国贞.互联网金融风险及防范对策[J].河北企业.2013（11）：42
关键词：
互联网金融；金融中介理论；职能解构；职能衍生
中图分类号：F830.2
文献标识码：A
互联网已经渗透到各个行业中，不断改变着各行业原有的属性和运作方式。其中，最为显著的是互联网金融的迅速崛起并在金融领域占领了一席之地。近几年，各种形式的互联网金融在中国大规模兴起，尤其网络小额借贷呈现井喷式发展。如以阿里巴巴金融为代表的网络小贷模式，通过构建交易平台，获取客户交易信息，在数据筛选的基础上评估客户的还款能力，并通过网络进行贷款审批和放款。互联网金融在我国呈现出势不可挡的发展态势。
互联网金融是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种融资方式，称为“互联网金融模式”。金融中介理论曾有力地解释了传统的银行等中介机构为什么得以存在：Diamond认为在信息获取和交易监督上的比较优势使金融中介得以形成；Kapur和Dutta[3]认为当事人的流动性偏好导致了金融中介的形成；Allen和Santomero[45]认为，正是由于金融中介能够降低交易成本、参与成本和信息不对称并进行风险管理，金融中介才有其存在的价值和意义。然而，互联网金融发展的破竹之势使得人们会设想银行是不是会就此消亡，互联网金融是否会成为银行的“掘墓者”。
一、文献综述
现有的文献倾向于从宏观来探讨互联网金融对传统银行等机构的冲击，但却鲜有以相对微观的角度――金融功能――为切入点。基于此，本文从银行传统金融职能的视角对这种影响的形式进行研究，旨在更加微观深入地揭示这种影响，以及提出为应对这种影响银行应当采取的策略。根据Merton[89]的金融功能观，可知在不同时期的经济背景下，金融体系的基本功能是稳定的，但是其执行方式――金融中介的组织形式――是不断变化的，且朝着更加高效的方向发展，最终导致整个金融体系各项职能效率的提高。也就是说，银行职能是必需的，银行职能的组织形式和执行方式是随着经济社会背景的变化而不断变化的。互联网金融模式凭借其便捷性、低成本的服务正在迅速地占领小微金融市场，信用记录较低的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易，商业银行传统职能的执行方式将会发生变革以促进机构结构的必要变化，而不是试图维持原有的结构。与此同时，银行机构自身的职能和执行方式也在不断变化。互联网金融的崛起，影响的不是银行等传统金融机构的生存与否，而是其存在方式。
二、互联网金融平台的类型及其对传统职能的解构
2013年，在中国金融大变革的背景下，互联网金融已经成为全民热点话题，余额宝、团购理财、P2P等互联网金融快速崛起。传统的金融机构也开始逐步重视互联网金融部门的设立。但是2013年后半年也有不少风头强劲的P2P行业也出现了不少“昙花一现”的公司———倒闭或者跑路，反映出互联网金融先天的缺陷。对于投资者，由于互联网处于虚拟状态，可能将原本极小的风险予以放大，客户信息、资金等的安全性难以保障；对于互联网金融经营者，由于入门门槛低，加之发展迅速监管制度相对缺失，出现超范围经营、踩监管红线，造成经营风险加大。互联网虽然提供大量数据供金融机构做审计决策以及风险管理决策等，但是其本身并不具有提供防范风险管理的功能。为了保障金融市场的稳定发展以及客户资金的安全，针对互联网金融的出现，金融审计业务也面临着巨大的挑战。
一、互联网金融审计面临的挑战
（一）风险审计方法有待运用
金融风险和互联网行业本身都是高风险的行业，互联网金融作为两者相融合的产物，其高风险性不言而喻。目前，我国金融审计重点在于审查各项操作业务流程是否设置了完善的内部控制体系、金融机构财务状况以及经营成果是否能够得到真实的反映等内容，主要是采用制度基础审计的方式监控金融机构经营的各个方面。但是，正如前文所述，面对互联网金融业务过程中潜在的巨大风险，金融审计应当侧重于风险审计方法的运用。通过风险审计方式，降低互联网金融所存在的风险，维护客户资金安全以及经营稳定。
（二）金融审计范围有待拓宽
互联网金融背景下，金融市场结构日益复杂化。我国互联网金融吸收资金所占比例越来越高，2013年达到金融市场的13%，对传统金融机构有着一定的冲击作用。目前，金融审计的范围主要是针对证券业务、保险业务以及中间业务等进行审计。但是，互联网金融借助网络平台使得信息不对称的程度极低，让券商、交易所等信息中介失去了存在的意义，反而增加了对于金融机构网络信息平台的需求以及监管控制的需求。互联网金融背景下的金融审计就要调整审计对象，将网络平台的审计纳入审计范围，以满足对互联网金融业务规制的需求。
（三）金融审计技术有待提高
目前，投资者在投资互联网金融机构的金融产品时，无论是开户还是办理各种金融产品业务均是通过互联网进行的。因此，互联网金融审计不仅面临着传统金融审计如何利用计算机进行有效的辅助审计，还面临着如何对互联网下的金融交易通过计算机程序进行审核和管理的挑战。
（四）金融审计法规有待完善
二、互联网金融审计面临挑战之突破
（一）完善风险审计方式的运用
（二）调整金融审计范围
互联网金融中，证券公司、协会等信息中介机构的作用被弱化，互联网金融网络平台在沟通客户与金融机构之间以及金融机构与协会之间起到了重要的作用。金融机构应当调整金融审计范围，将对金融网络平台纳入审计范围内。一要增加行为审计。包括网络发帖审计、收发邮件审计、网络聊天审计、文件传输审计以及页面信息传递审计等内容。二要增加流量审计。审计机构要对金融机构开展互联网金融所使用的流量进行监控，通过监控金融机构使用流量的异常与否，发现可疑交易或者监控重大交易。三要增加权限管理审计。审计机构要对金融网络系统的系统权限、外发数据系统权限以及普通用户权限进行审计。
（三）提高金融审计技术
（四）完善互联网金融审计法规规制
三、结论
互联网金融行业的崛起对于社会各个行业的发展都有着很大的影响，一方面促进了金融市场的活跃发展，另一方面也对传统的金融机构以及非金融机构产生了一定的冲击。只有通过不断完善互联网金融审计的各个方面，规制互联网金融的发展，才能维护投资者的利益以及金融市场的稳定发展。
[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10).
一、我国互联网金融征信体系现状
互联网金融在去年呈现爆发式增长，包括第三方支付、网络信贷平台、众筹等不同模式的金融模式以互联网为载体相继出现，而与此同时，由于其征信体系建设的滞后使得各种风险难以控制，网络信贷公司纷纷倒闭，因此建立互联网金融征信体系刻不容缓。
二、国外互联网金融征信体系建设现状
由于发达国家市场经济发展早，已经形成较为完善的社会信用体系，国际上主要以市场主导型、政府主导型、会员制三种主要模式。
（一）市场主导型
此模式下的征信系统以盈利为目的，由私人组织开发，通过手机加工信息，为个人及企业提供第三方信用信息服务。市场主导型的征信体系的特点是，市场信用机构占据主导地位，政府起辅助作业，仅负责信用管理的立法和执行，其典型的代表是美国。
（二）政府主导型
此模式下，政府主导的中央银行或金融管理部门牵头设立“中央信贷登记系统”，并建设以此为主体，私营征信机构为辅助的社会信用体系。此模式的主要特点是强制提供征信数据和隐私保护、报告贷款信息的最低贷款规模、计算机密集型技术。为意大利、奥地利、德国等广泛使用。
（三）会员制
介于市场主导型和政府主导型模式之间的会员制模式由非盈利目的的行业协会建立信用信息中心，通过搭建互换平台共享信用信息。会员提供所掌握的个人或企业的信用信息提供给信用信息中心，同时享有了在中心查询会员信用信息的服务。这种征信体系模式主要在日本使用。
（四）对中国征信体系建设的启示
基于中国目前的国情，征信市场化状况不理想，也没有充分的社会信用环境，因此必须充分发挥政府的作用。而会员制模式不考虑商业性信用服务需求，难以覆盖到全社会，无法满足我国互联网金融征信系统对信息的需求。综上考虑，在我国政府主导型征信模式更符合中国国情
三、建议和意见
（一）内部环境建设
互联网有大量的信息，而且更新快，单纯依靠资金购买难以控制成本，因此主要依靠行政手段获取，商业购买为辅，通过分类获取积累信息。互联网金融征信系统筹建初始，为迅速扩大信息存量，可以通过商业手段购买征信数据，但从长期看来，物联网金融征信信托的信息数据库会随互联网金融的快速发展迅速壮大。在信息迅速扩大的情况下，数据质量成为不可忽视的问题，为保障交易的安全性，必须建立行业性自律和约束法律法规，形成自觉诚实守信的市场氛围，必要时由人民银行采取措施对破坏市场秩序的行为进行整改，比如暂停业务或者取消牌照等。另一方面，互联网金融征信也需要遵守征信业的法规，防止国都采集信息，高度重视隐私保护，严防客户信息和数据的泄露。互联网金融对信息的要求相比传统金融更高，因此需要建立一种能综合客户线上线下信用信息和宏观经济背景三因素的信用评级业务，来弥补传统金融机构评级业务的缺失。
（二）外部环境配套
在互联网金融高速发展的当今社会，对信息的要求越来越高，如何迅速有效建立互联网金融征信体系尤为迫切、意义重大。本文的观点主要是借鉴国外的先进经验，并结合我国实际情况，建设互联网金融征信体系模式。在人民银行征信系统的平台上建立互联网金融子系统，允许互联网金融接入央行征信平台。并通过内外部环境共同的建设，形成完善的互联网金融征信系统。
参考文献
[1]姚文平.互联网金融即将到来的新金融时代[M].北京：中信出版社，201～297-304.
[2]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践，2011（12）：101-104.
一、引言
互联网金融防伪技术最常见的就是二维码。随着二维码的发展，“扫一扫”这个简单的动作可以完成人们日常生活中许多事情，其中，二维码防伪就是二维码在互联网金融的主要应用之一，用户可以用手机扫描二维码来登陆P2P平台进行交易，又因二维码是随机生成，不易被窃取，所以防伪效果显著。
指纹防伪技术识别作为最成熟的生物识别技术，主要应用于互联网交易支付方面，比之普通的图案识别和密码识别，指纹防伪具有较高的安全性和快捷性，也是当前人们比较依赖和惯用的防伪方式。
二、虹膜识别防伪技术的优点
（1）识别度高
每个人眼睛里的虹膜都是独特的，绝无仅有的。甚至同一个体左右眼睛的虹膜也有所差别。所谓的虹膜识别技术，就是读取虹膜的细节表象特征，经识别后，转化为特殊的虹膜密码，再储存到计算机内连网录入数据库。虹膜识别的出错率极低，是因为虹膜组织纹路复杂且细节繁多，一个虹膜的读取点数量大约是其他传统生物识别的20～30倍。如此庞大的信息量汲取确保了虹膜识别的精确程度，极大地提高了安全性。
（2）永久不变性
（3）高防伪性
虹膜是“最难伪造的”人体生物特征，因为它极强的生物活性与人体生命现象是相呼应的。比如，在生活中，虹膜会对光线敏感，会随光线强弱变化而变化；在生理上，瞳孔会自我无意识地缩放，虹膜也相应地自然变化；在医学上，医生会用聚光手电筒照病人的眼睛也是因为虹膜会随身体状况变化而呈现不同的特征。所以，若有非法分子想用剥离人体的眼球、照片等死物来代替活体虹膜识别都是绝对不可行的，从而保证了虹膜防伪的高执行力和高辨识率。
（4）非接触性
虹膜识别需要使用专门的检测仪器，用户只需眼睛对着仪器的特殊镜头，无需触碰到仪器就可以完成识别检测。所以，在虹膜识别与个人信息录入时，全过程可高效快速地完成。没有直接的身体接触，也不会冒犯他人。
三、虹膜识别防伪技术的基本原理
虹膜防伪技术是基于虹膜识别技术与个人信息库相结合的一项防伪技术。为了更好的运用这种技术，有三个方面比较重要。
第一部分重点是虹膜图像的定位，虹膜的归一化（尽量消除由于旋转、位移、图片的放大缩小以及一些采集图像过程中的外部光线、像素等因素对每个人的虹膜特征的模糊与改变），将虹膜的图像（如图3.1）的分辨率提高以便于更好的识别不同个体的虹膜图像的特征，提取这些精化的虹膜图片以及将这些信息集合起来创立一个虹膜的大数据信息库。
第二部分的重点主要是采集现有利用互联网金融平台进行投资与理财的客户的生物特征识别的数据――左右眼虹膜。同时，将这些金融平台的客户信息与自身的虹膜图像相链接。将个人的投资信息、信用信息等个人财务类信息的信息库和之前采集的虹膜信息库结合，达到虹膜信息匹配时可以调出个人信息的目的。
第三部分重点是防伪技术。由于与虹膜系统链接的是需要安全度高的金融财务等信息，因此要最大程度上降低伪造虹膜盗取信息的可能性。外置的采集虹膜的机器需要能够识别所采集到的虹膜图像是否是活体虹膜。内部的采集虹膜特征的算法能够更加精确的提取不同个体的虹膜特征。
四、虹膜识别防伪技术在互联网金融的应用
近年来，中国的互联网金融发展十分迅速，证券公司、基金公司、银行以及其他网上的小型P2P平台等等都开通了网上直接投资理财，自行赎回等业务。尽管这极大便利了广大投资者，但是存在较大的网上信息安全隐患。违法人员盗用他人的身份信息致使投资者财务损失的情况屡有发生。这使得现有的仅凭借数字字母组合密码以及身份证号码或是短信验证码等方式即可操作个人的网上账户极不安全。虽然现在已有一些平台例如蚂蚁聚宝等能够使用指纹解锁或是刷脸支付，但这些生物识别方式相对于虹膜识别精度欠缺，并且有比较大的局限性。虹膜识别技术因其特有的极高的不可复制性以及稳定性等能够有效防止他人使用违法手段伪造虹膜图像窃取个人的重要金融财务信息。虹膜识别防伪技术作为一种比指纹、脸部识别更加精准的方式，将其与蓬勃发展的互联网金融相结合是发展的必然趋势。
五、虹膜识别防伪技术的未来发展
由基因与外部环境共同决定的虹膜的独一无二的性质（每个人的左右眼虹膜也有较大的区别）使得其在生物识别技术中独树一帜。当下，已经有许多公司将虹膜技术运用到产品中，如三星公司决定GalaxyNote7手机将采用虹膜识别技术、微软Lumia950/950*L搭载基于WindowsHello的虹膜识别功能以及中兴GrandS3利用虹膜识别技术安全支付或是访问机密文件等。不仅是这些公司将虹膜识别技术运用到生产的产品中，许多其他公司也在研制与开发虹膜识别技术，力图降低虹膜技术运用的成本。使得虹膜识别技术在我们的日常生活中得到普及。
六、结束语
随着技术的发展，虹膜作为一种人体固有的生物特征，终身不变以及准确度高和识别速度快的特点，虹膜防伪技术在这个信息爆炸的时代的需求增加将会是不可阻挡的趋势。同时，虹膜防伪技术为人们日后生活带来的便利以及创造的经济价值也是不可估量的。
[1].2016年国务院政府工作报告[R].新华网，2016-03-05.
[2]王蕴红，朱勇，谭铁牛.基于虹膜识别的身份鉴别[J].自动化学报，2002（01）.
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二、互联网金融和小微企业融资概述
三、互联网金融解决小微企业融资问题途径探索
四、结论与展望
[1]涂子沛：数据之巅[M].中信出版社，2013.
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以现代信息技术为基础的互联网金融，特别是第三方支付、大数据和云计算等技术，已经对人类经济生活产生颠覆性影响。其对城市商业银行经营模式、盈利模式和服务模式产生重要影响。因此，研究城市商业银行在互联网金融背景下的业务发展策略十分重要。
本研究在以往研究的基础上，针对城市商业银行提出互联网金融化背景下银行业务发展策略。构建的互策略不仅包含城市商业银行直销银行的建设，还提出利用商业银行本身优势，同时依托直销银行尝试开展P2P、众筹和平台理财等互联网金融业务。
谢平、尹龙（2001）提出互联网金融的快速发展使电子货币在社会经济中发挥了重大作用。传统的货币供求理论已经无法解释电子货币的现象，进而导致了货币政策、金融市场等的一系列演进。金融体系当中主、客体的变化给金融行业的治理和监管带来了新的难题。
谢清河（2013）从现代金融中介理论出发，认为信息处理是金融体系的核心，互联网金融借助其强大的信息处理能力及组织模式方面的巨大优势，在融资与风险管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的运行效率。但在我国，互联网金融的创新发展，对现有监管体系和风险管理提出了新的要求。
宫晓林（2013）指出互联网金融模式在战略、筹融资、客户渠道、定价以及脱离传统媒介等方面对传统商业银行产生了较为深远影响。作者认为商业银行应该合理利用互联网金融模式，从而赢得新的发展。同时，互联网金融业若想获得持久而健康发展，则还需要倚靠互联网金融企业建立起自身良性发展的基础，勇于创新，加强自身系统安全的建设。
二、城市商业银行直销银行业务模式方案
首先，明确业务定位。一是依托传统银行的高信誉特点，为顾客提供安全、优惠、及时的金融服务；二是要转变盈利的着眼点，业务要由传统的产品服务提供者转变为从产业需求与供给之间的连接点寻找盈利契机。
其次，丰富业务内容。其业务内容主要包含：一是传统银行产品的平台化，可在直销银行上直接销售传统银行产品，如存款、基金、理财等产品，方便用户；二是提供P2P金融服掌教ǎ与央行征信系统对接，快速评估贷款方的信用等级，提供无担保的平台金融服务；三是为小微企业和个人客户提供资金众筹，对其开展信贷调查，为资金出借方提供担保等服务；四是加强同业的合作，借助直销银行平台为客户提供投资理财服务。
最后，保障业务实施。直销银行业务的发展离不开最基本组织架构设置、人员激励和信息技术支持等。具体表现如下。
（一）组织架构
为满足直销银行建设需要，成立直销银行部，按照独立银行的方式筹备，一旦监管部门发放牌照，直销银行部立即分拆，申请直销银行牌照。前期直销银行部可设立产品研发团队、市场营销团队和业务运营团队，分工合作，密切配合。
（二）绩效考核
绩效考核需要注意：一是建立有利于直销银行发展的目标责任制考核机制。给予直销银行一定程度的财务权限；二是建立以利润为核心的考核评价体系，以营销业务笔数、金额、客户使用频率和贡献度等为关键指标对直销银行团队人员进行考核，并根据年终利润完成情况予以一定比例的奖励。
（三）信息技术
（四）风险管控
本文提出城市商业银行应把直销银行业务作为互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略选择。同时为应对互联网金融的发展，开创性地在国内外直销银行业务功能基础上，建立了糅合互联网精神打造了直销银行业务的新模式，具体提出建立直销银行业务模式的组织架构、考核和技术和风险管控等保障措施，具有较强的实用性。