普惠金融新走向，“互联网+”为农村金融添活力

2017年3月5日召开的第十二届全国人民代表大会第五次会议上提出了“深入推进农业供给侧结构性改革，完善强农惠农政策，拓展农民就业增收渠道，保障国家粮食安全，推动农业现代化与新型城镇化互促共进，加快培育农业农村发展新动能”的目标。“三农”工作一直是我国政府工作重心之一。

2017年8月初，中国人民银行发布了《中国区域金融运行报告(2017)》，在报告的“促进互联网金融在创新中规范发展”专题中，首次提出加快金融科技的应用，让金融服务支持“三农”和精准脱贫等领域，充分提升经济社会发展的薄弱环节。2017年8月24日中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2016)》中提出，下一步农村金融的改革创新，要坚持市场化发展和政策支持有机结合的基本取向，以提升农村金融服务水平为主攻方向，以深化农村金融改革为根本途径，加快健全开放包容、适度竞争、鼓励创新、风险可控的农村金融体系，大力推动农村数字普惠金融发展。

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。近年来，我国农村金融取得长足发展，初步形成了多层次、较完善的农村金融体系(政策性金融、商业性金融、合作性金融)，《中国农村金融服务报告(2016)》中数据显示，涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿元，余额累计增长361.7%，占各项贷款比重从22%提高至26.5%。但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。

针对农村金融市场的特点，中国现在形成了以合作性金融为基础，政策性金融为导向，合作性金融、政策性金融、商业性金融相互配合，非金融机构作为有效补充的市场体系。但是中国农村金融具有以下几点行业特殊性：(1)农产品低收益、高成本、高风险;(2)农户们可抵押物品少;(3)农产品具有差异性、季节性、复杂性;(4)农产品市场化程度不足;(5)农村基础设施不够;(6)农村缺少征信体系。以上行业特殊性，造成了农村金融体系中的核心难点——融资难、融资贵，这个问题一直没能得到很好的解决。两份《报告》中均将“金融科技”、“数字普惠金融”等概念与“三农”工作结合起来，同时2016、2017连续两年发布的中央一号文件均提出了要“支持和鼓励农村互联网金融发展”，表明了国家对互联网金融与“三农”之间合作的积极态度。

2017年中央一号文件也首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法;同时《非存款类放贷组织条例》也被提出将加快出台，以有效加强农村金融的自律和监管。作为农村金融市场参与的新主体，“互联网+”金融机构从中看到蕴藏的市场潜力和政策机遇，着手“金融下乡”工作，深耕农村蓝海市场，以“互联网+农业”帮助农村金融市场进行资源调配和流程，为农民提供及时有效的市场供需信息、资金、技术等支持。同时，“互联网+”金融机构也需要积极顺应中央政策要求，自律规范，配合监管指导。

“三农”普惠金融工作中最难破解的难题还是风险控制问题。大部分农民并没有征信记录，缺少相应的抵押物品，偏远山区的农民教育程度不高导致沟通障碍也比较大。而现实中农村市场对金融业务的需求又迫切存在，而现有针对农村的金融业务产品结构并不完善。针对这种“三农”现状，为了甄选出优质“三农”融资客户，在农村金融市场站选脚跟，金融机构们纷纷开发专属的农村金融产品风控体系。

除了银行金融机构外，政策性发展指导也给新型非金融机构平台进入农村金融领域提供了很好的机遇。比如：阿里巴巴、京东等电商平台依靠其技术优势和数据积累，已开始一起深耕农村金融市场，对农村金融市场领域进行全面化布局。新型的互联网金融平台一方面可利用其自身电商平台优势，方便农民推广自身产品，通过线上、线下的融合来构建产品营销和发展体系;另一方面，多家新型互联网平台的联合，也在农村建立互联网金融生态体系链条，做好其“普惠三农”非金融机构市场补充的作用与职责。

“三农”普惠金融工作，需要的是金融机构与互联网平台与农户们共同深耕、下沉、慢工、细活，这更贴合了金融服务实体经济、服务“三农”的本质。