“我早就有理财欲望了，但总是拖拖拖，不知道什么时候才能迈出第一步。”这样的话，听小裴说了不知多少遍。一面在央着我给她提点理财建议，一面继续懒惰着。
上周记者采访了一位理财高手，有句话他说得真对：“理财就不要偷懒，不要怕辛苦”。别看现在懒人理财遍地流行，但没有辛辛苦苦提前做个理财功课，提前把投资账户开好，提前把需要的银行卡关联起来……哪有后面舒舒服服在家动动鼠标就理财的呢？
第1步给原始凭证做个大扫除
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一般来说，家庭的原始凭证分6大类。跟据各类凭证的特性，大家可参考如下表格。
小贴士：如果国庆期间无法全部完成这项浩大工程，不妨先从银行卡和保单做起。
这样的场景在日常生活中经常会发生。如果我们能够建立一个合理的家庭理财计划，这类事情发生的概率无疑会大大降低。理财管家因各家庭情况而异，可简可繁，可粗可细，目的就是要能及时了解自己的家庭财务状况，让家庭财务状况持续健康发展，让家庭已有资产效益最大化。别以为生钱才是理财，做好家庭财务管理才是理财的首要功课呢！
场景三：小刘投保了汽车第三责任险，因保单周年日恰巧是春节长假，因过年前事多繁杂，所以想等年后再办理续保。不料就在保单刚过期那天就出险了，他在一次超车中将前面一辆高级轿车碰坏了，不得不自掏腰包买了一个大单。
第2步为家庭财务做点健康检查
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家庭财务报表通常有三张基本表格要做，即家庭资产负债表、家庭收支损益表、家庭现金流量表。当然，最简单最直观最重要的一张表是家庭收支损益表，只要懂得收付记账就能制作了。在拟订财务报表之前，首先要摸清自己的家底。前面原始凭证已经给我们提供了家底清单，但纳入财务报表的只需其中最重要几项：房产市价、金融资产(现金、储蓄、股票、国债、基金、保单现金价值等)、其他资产(贵重首饰、收藏品等)、收入与支出、借贷款。
财务健康的几个有用指标
偿付比率即净资产/总资产，用于衡量财务偿债能力的高低。理论上，偿付比率的变化范围在0到1之间，一般以0.5为适宜状态。如果该数值太低，遇到债务到期无力还贷时，家庭财务状况将面临资不抵债的结局。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用。
负债收入比率即负债/收入，用以说明家庭收入能不能满足债务支出。有理财专家认为，从财务安全角度看，负债收入比例在0.36左右最为合适。
流动资产比率即流动性资产(现金、活期存款、货币基金等)与每月支出的比值。比值大约为3，即家庭流动性资产可以满足3个月开支，这样的资产流动性是比较健康的。但比值超过3太多，就要考虑将流动资金用来获取更高收益了。
投资与净资产比率储蓄以外的其他金融资产占净资产的比例。如果这个数字能够保持0.5以上，基本能够保证家庭净资产有理想的增长率。
小贴士：财务分析也要因家庭情况不同而选择不同的方法，不必面面俱到，定期分析和特定事件分析相结合，财务分析比较专业，可与专业人士沟通，咨询。
第3步择机选择理财规划方案
财务健康体检完毕之后，需要结合家庭目前状况为自己设计适宜的理财方案或投资计划。要不然，这理财功课还只是做了一半。切记，最主要的原则是流动性、效益性、安全性要符合本家庭的实际情况。
单身族功课要点：这一时期没有太大的家庭负担，但要为未来家庭积累资金。理财重点是要努力寻找一份高薪工作，有良好收入才有理财基础。
理财建议：先节财，然后考虑将积蓄的10%作为流动资金，20%用于储蓄，60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，10%购买意外险等人寿保险。
夹心族功课要点：处于“上有老下有小”阶段的“夹心一族”，此时负担是最重的。家庭的最大开支是要用于子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可根据经验适当进行投资。购买保险应偏重于教育基金、自身保障等。
理财建议：优先考虑子女的教育规划，教育金的积累可通过投资基金、债券、教育保险、教育储蓄等方式达到。在有余钱的情况下，可以做一些资产增值的投资，留下10%作为流动资金，以备不时之需和特殊目标规划。
新婚族功课要点：刚刚建立自己的小家庭，虽然经济收入有所增加并趋于稳定，但财务压力会增大很多。比如每月房贷还款，用于提高生活质量的家庭建设费用等等。此阶段理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，再选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
理财建议：可将积累资金15%用于流动资金，50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险。
养老族理财重点：随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻。此时最适合积累财富，应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，不适宜选择高风险投资方式，应以稳健为主，保证身体和精神健康最重要。
理财建议：将可投资资本的50%用于定期储蓄、债券及保险，40%用于活期等流动资金，10%适当投资股票或股票基金。
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