导语：如何才能写好一篇对互联网金融的认识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
一、互联网金融模式对于传统银行业的影响
（一）经营方式的变化
此外，互联网金融企业可以利用云计算技术、大数据技术、微贷技术等了解微小企业及个人用户的信用等级、经营行为，建议一个客户信息数据库，就所有客户的信用等级进行详细的划分，信贷审核过程中结合信贷记录及网络交易情况确定是否投资及具体的投资金额，如果贷款对象后期出现违约的不良现象，金融企业可以通过网络平台搜集或者违约客户的信息，从而降低投资风险及违约成本。互联网金融模式出现之后，可以改变传统银行业的融资方式，更好地优化资源配置方式，有利于减少金融交易的成本。
（二）有效地拓宽了银行业务渠道
传统银行业的业务基础主要是客户，互联网金融模式出现之后，传统银行业可以借助这种新型的金融模式改变银行业务的目标客户群。就目前来说，大多数的中小企业及个人用户更多的追求的是服务的个性化及多样化，在新型的金融业务中使用互联网，能够更好地满足客户的服务需求。传统银行业之中，要能够积极的转变价值实现方式，加大互联网金融模式的应用，进而提升服务快捷性同时降低服务的成本。在互联网金融模式下，传统银行业的价值创造及实现模式都发生了较大的变化，商业银行以比较低的成本就能够提供较为高速、快捷的互联网服务方式。
（三）推动了利率市场的发展
21世纪信息技术正在蓬勃发展，这为互联网金融模式的扩张提供了有力的条件，加上互联网金融模式本身具有比较明显的优势，近年来，互联网金融模式发展逐渐趋于规模化，越来越多的客户开始认同这一种金融模式。互联网金融这一交易平台的交易原则是借贷双方自愿平等，整个交易过程都是透明合理的，这有利于推动市场秩序化的实现。互联网金融模式的出现，使得传统银行在分析互联网金融市场利率变化情况时更加的准确，能够及时、全面的了解整个客户群体的利率。与此同时，互联网金融模式的出现，有利于传统银行业规避经营管理风险，对于整个金融市场而言，有着一定的调节作用，可以调整政府决策中出现的一些偏差，有利于推动利率市场合理化发展。通过对互联网金融模式的发展现状进行分析可以发现，互联网金融的到来，使传统银行业对于金融市场的调控能力明显提升。此外，互联网金融出现之后，银行客户能力通过网络即时了解金融市场的变化情况，用户系统可以就自身的借贷行为进行系统的分析，这有利于提升客户借贷的科学性，避免决策失误。
二、传统银行业在互联网金融模式下的发展策略
互联网金融模式的出现，极大地冲击了传统银行业，为了尽量化解这种冲击，促进传统银行业的发展，传统银行业必须要学习与时俱进。就目前来说，互联网金融还处于发展阶段，实际的操作过程中存在着网络信用身份认证不确定、网络虚拟性等问题，互联网金融并没有形成对接的社会信用体系，可以说这一问题是当前互联网金融发展中最严重的问题。传统银行要能够借助这个机会，完善自身的信用评价机制及网络金融风险防范机制，建立适合当前形势的风险防范体系，加强银行风险管理，促进互联网金融与商业银行的融合。此外，传统银行业要合理的利用自身的人力资源管理系统、信贷风险管理系统等建立现代化的管理技术平台，促进管理模式的转变。增强客户隐私保护意识，始终以客户为中心，保护好客户隐私，避免客户信息外漏，榭突提供更加安全、优质的服务。同时，要能够合理利用现代化的信息技术，整合有关的数据信息，提高服务的效率及质量，促进行业的发展。
三、结语
参考文献：
[1]王妍.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].环球市场信息导报，2015（41）.
关键词：互联网金融；现实意义；未来趋势
一、互联网金融的发展现状
1.互联网金融发展中政府的态度
我国互联网金融发展中，政府一直持积极支持的态度。在2013年国务院部署的金融领域19个重点研究课题中就包括了互联网金融的发展和监管。之后国务院办公厅又下达了一系列的重要文件对互联网金融的技术、工具、服务模式等进行进一步的强调。在2013年的第二季度货币政策执行报告中也对互联网金融给予了充分的肯定，认为互联网金融具有参与广、成本低、支付便捷、透明度高、数据丰富等多重优势，这也是互联网金融在金融发展方面的第一份权威文件。不仅国家将互联网金融作为一项重要的新兴产业给予大力的支持，同时各地方政府也纷纷表达出对互联网金融的高度热情，比如北京中关村、上海黄浦区等都将金融互联网作为一个重要的产业在大力的发展，并出台了一系列的优惠政策大力扶持。
2.互联网金融发展中企业的态度
随着互联网金融优势的凸显，大部分企业都开始向互联网金融行业发展，商业银行也针对互联网金融搭建了P2P平台。比如民生银行建立了善融商务、工行建立了支付+融资的综合性电商平台等。同时由腾讯马化腾、阿里巴巴马云以及中国平安马明哲三个企业联手建立的众安在线财产保险公司也建立起来，并得到了保监会的执照。而太平洋保险以及新华保险等大型的保险企业也分别设立了自己的互联网保险平台。
3.互联网金融中IT企业和移动运营商的态度
二、互联网金融发展展望
1.互联网金融的发展空间巨大
互联网金融是一个弹性、想象空间巨大的概念和产业，从当前其发展的情况来看还存在巨大的发展空间，新的模式将会不断的被开发出来。首先，信息科学技术在不断的发展，人工智能技术也在不断的被突破，为互联网金融的创新奠定了技术基础。比如人脸识别技术，有效的改善了金融身份认证中的难题；其次，互联网金融服务的市场将会不断的被细分。互联网金融在我国大规模发展后，传统的金融机构与互联网企业都开始将触角伸向互联网金融市场，并利用自身的优势，对市场进行细分，形成差异化的竞争优势。比如阿里小微的招财宝、团贷网的房宝宝等；最后，互联网金融的发展将不断挖掘客户的需求，并针对客户的需求开发满足个人或者企业的个性化服务。我国传统的金融体系结构无法实现对个人以及中小企业的全面覆盖，而互联网却能够通过快速的创新满足不同客户的需求，这也将促使更多的互联网金融模式不断的研发。
2.大数据将成为互联网金融发展的关键手段
无论传统金融还是互联网金融其本质都是金融，而金融信用是其根本和生命，互联网金融的优势主要在于能够利用大数据、云计算技术对用户数据进行挖掘和分析，进而能够对信用评估和风险定价进行准确的分析。但是我国的征信体系一直不够完善，唯一比较完善的央行征信系统也不向互联网金融企业开放。这种缺乏可靠数据的情况，使得互联网金融企业只能通过线下征信获得更多的数据资料，从而导致运营的成本升高，无法发挥出互联金融的优势。因此，互联网金融企业急需数据共享，以此来消除投融资双方的信息不对称现象，进而增大投融资双方的风险，但是由于缺乏数据共享的平台，使得互联网金融企业数据共享陷入到困境之中。同时，监管层面也认识到了互联网金融中征信难的发展障碍，开始积极准备将互联网金融信息与央行征信系统进行连接，进而实现互联网金融企业的数据共享，引导互联网金融企业能够将竞争聚焦在产品、用户体验、风险控制等方面，从而促进互联网金融能够实现透明化、健全化和完善化的信用数据发展。
3.互联网金融将受到法规的监管
4.互联网金融提升了金融行业的虚拟化
互联网金融企业不但使传统的金融行业的经济损失受到影响，同时也使其精神层面造成严重的创伤。传统金融的小客户价值意识淡薄以及缺乏人文关怀等弊端引起了人们的反感，而传统金融行业也开始认识到了这方面的问题，并开始打破传统的经营模式，向互联网金融进行发展，通过与互联网企业的合作实现共享经济。由此可见，互联网金融在近几年期间必须要对金融业的形态进行重构，使金融行业以新的姿态展现在大众的面前。因此我们可以预见将来商业银行的概念会保持下来，但是其为客户的服务将逐渐向“云”服务形式转化，而实体将会逐渐减少或者消失。
综上所述，伴随着互联网技术和信息技术的发展，传统的金融行业开始认识到了其发展中的瓶颈，因此将互联网技术引入到金融行业的运行和经营中。同时其他行业也开始认识到了互联网金融的优势，并利用互联网涉足到互联网金融行业中，这使得互联网金融行业得到迅速的发展。但是当前我国互联网金融的发展形式还不够明朗，存在很多的监管漏洞也存在巨大的发展空间。因此我们在提升监管力度的同时，还需要能够正确认识互联网金融的发展趋势，完善金融业态的重构。
[1]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学，2014.
[2]贺任飞.互联网金融的发展现状及未来趋势[J].低碳世界，2016（1）：94-95.
1、互联网金融风险概述
互联网金融作为互联网与金融的融合产物，全面结合了互联网和金融的各种特性。该行业不仅存在传统金融的活动信用、业务运营和资金流动性等风险，还要存在互联网所引起的操作风险和技术风险。此外，目前我国互联网金融业的法律法规还不健全，使其还需面对法律风险[2]。
1.1操作风险
互联网金融操作风险分为技术操作风险和用户操作风险。一方面，由于互联网金融业的信息化、网络化水平极高，一旦出现操作不当问题，极可能被网络黑客或病毒侵入系统，从而造成系统瘫痪，影响用户资产安全。另一方面，很多用户对互联网金融中存在的风险及诱发风险的源头辨识不清，再加上其安全性意识不足，极可能使不法分子趁虚而入。
1.2技术风险
互联网金融技术风险分为技术选择风险、系统安全风险以及技术支持风险。
首先，互联网技术是互联网金融的基础，假如选择不当，将会导致互联网金融出现问题。其次，互联网金融是在互联网技术的基础上建立并发展的，因此电脑程序和软件系统的安全对互联网金融能否有序进行起着重要作用[3]。最后，互联网金融业通常利用外部技术支持来解决内部技术问题，这能极大地提高工作效率，但如果技术外包公司中止了服务，将导致企业无法开展业务。
1.3信用风险
互联网金融的信用分险分为违约风险、内部欺诈风险以及外部欺诈风险。
1.4业务运营风险
由于互联网金融本质还是金融，因此该行业还具有传统金融业所面临的市场选择风险，流动性风险和利率风险。
市场选择风险是在市场信息不对称的情况下，互联网金融企业与其用户之间存在的双向选择风险。流动性风险是指互联网金融服务商无法提供足额的资金来支持流动性而导致损失的风险，广泛地存在于各个企业中，是在资产和负债的差额与期限不能完全对接时所发生的损失。利率市场化是我国现阶段金融改革的目标之一，互联网金融的出现无疑撕开了利率缺口。
1.5法律风险
2、互联网金融风险的防范建议
为了保证我国互联网金融业健康稳定发展，根据互联网金融风险成因，构建了互联网金融风险防范机制，来对影响我国互联网金融风险的关键因素进行分析和探讨，从而对互联网金融风险施有有效地引导和控制措施。
2.1构建互联网金融普识体系
由于互联网金融业飞速发展，很多用户对互联网金融的本质认识模糊，使得他们欠缺投资风险意识，因此需要加大互联网金融知识的宣传力度，提高对互联网金融风险的认识，并树立诚信交易的优良品质。
2.2建立互联网金融网络安全体系
由于互联网金融的技术风险系数很高，所以需要研发推进自主知识产权信息技术研发，加快互联网加密、密钥管理以及数字签名技术发展，以此来减少对国外产品的依赖，提高网络安全，降低风险。此外，还需加强对互联网环境的管理，增强互联网防护能力，并完善用户身份认证系统，建立一套实用的信用服务体系。
2.3创建互联网金融信用风险管理体系
首先，必须建设并完善风险管理和风险防范制度，设立专门的风险控制团队。其次，完善我国个人征信系统建设，以央行征信系统为基础，利用大数据、云计算，统一信用评价和管理机制，并引入企I信用评级机制。最后，互联网金融企业需要加强与传统金融机构之间的合作，打通信用评级渠道。
2.4健全互联网金融业务运营风险管理体系
互联网金融企业需要建立一套业务运营风险管理体系，并建立有效的信息收集机制，加强资金的管理能力以及对关联性企业或机构的跟踪管理。
关键词：互联网金融优势挑战传统金融
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
2013年6月随着“余额宝”正式上线，标志着互联网金融成为了我国金融市场中的重要组成部分。传统金融机构从对“余额宝”的无动于衷，到后来的集体讨伐充分说明，互联网金融已经对传统金融业构成了严峻的挑战。那么互联网金融是否会严重制约传统金融业的发展，还是能与传统金融最终形成共生关系，则成为了笔者感兴趣的问题。
事实证明，目前国有商业银行通过降低每日快捷支付的资金数额，来控制体内资金不断大量地涌入余额宝之中。不难看出，这不仅体现出了传统金融机构对互联网金融的恐慌，也暴露出传统金融机构在业务创新上已远远滞后。为此，本文的主题讨论也意在促使传统金融机构能正视自身的危机之所在。
一、互联网金融与传统金融的比较认识
根据辩证法的观点可知，某一事物的优势是相对的，也只有通过比较才能获知这一优势。为此，选择三个主要方面对互联网金融与传统金融之间进行比较。
1.基于“进入门槛”的比较认识。以“余额宝”作为互联网金融的代表为例：“余额宝”之所以能够成功，首先在于它能够充分吸纳普通投资者的闲散资金，从而通过大量汇集而形成天弘基金的天量资金存量。从中不难看出，互联网金融具有极低的进入门槛，这样一来便能适应普通民众对多元化投资领域拓展的意愿。反观传统金融，同样是货币基金项目，国有商业银行对投资者的最低投资额一般定为5万元起步，甚至部分年收益率处于7%的基金项目，其投资额要求在50万以上。可见，传统金融这一较高的投资门槛，将难以吸引金融投资意识普遍不强的国人。
2.基于“操作便利”的比较认识。以“余额宝”为代表的互联网金融项目属于货币基金，这一基金项目具有相对安全的资金收益率，而这些只能被专业人士和部分投资者所认识。这就意味着，传统金融机构在基金销售上的刚性，将直接影响到普通投资者的参与热情。反之，尽管普通投资者并不了解“余额宝”的本质，但知道投资“余额宝”之后每日都会有收益可现，且购买基金可以借助PC和移动终端瞬间完成，所有这些都极大地适应了国人对金融产品的消费偏好。
3.基于“资金活性”的比较认识。从现阶段的互联网金融产品来看，其大都属于货币基金项目，这些货币基金项目主要由基金公司与互联网企业合作来提供。那么如何降低普通投资者的不安全感呢。对此，以“余额宝”为代表的互联网金融产品推出了“T+0”模式，即可以借助移动终端每日可随时提取不超过49999元的资金，并能保证在2小时内到账。显而易见，这种资金活性实则就降低了投资者投资余额宝的机会成本。相对而言，传统金融机构只能是望尘莫及了。
二、认识引导下的互联网金融优势分析
通过以上的比较认识，互联网金融优势可以分析如下：
1.顺应了国人当前的消费习惯。当前诸多专家学者都从自己的理解上对互联网金融的优势展开了解读，但梳理这些分析结论时也发现，其中缺少从国人消费习惯层面来进行的思考。之所以提出“顺应国人的消费习惯”在于，现阶段数字化生存似乎成为了年轻一代的生活方式，从而依托互联网平台来从事各类型投资活动也纳入到了数字化生存之中，关于这一点从电商B2C模式中就能得知。因此，互联网金融产品（如余额宝）实则就将货币基金产品通过网上销售，这就与国人（特别是年轻人）的消费习惯相契合了。
2.适应了普通投资者的资金量。横向比较我国人均收入水平，当前我国仍处于中低收入国家行列。同时，在市场经济体制有待完善的今天，国民之间的收入分配不均衡现象也十分突出。这就意味着，作为正态分布中密度最大的人群，其所拥有的投资性资金数量并不多，而传统金融产品所构筑起的较高进入门槛，则使他们无法参与到优势金融产品的投资中来。可见，互联网金融的这一优势也就显现出来，即适应了普通投资者的资金量现状。事实证明，“积少成多式”的互联网金融特征能防止因金融市场波动而导致的强波震荡。
3.遵循了消费心理学的消费观。从实物商品的销售来看，当该商品的需求弹性>1时，将显著影响消费者的消费选择。将这一现象具体到金融产品之中来时可知，对于普通消费者而言投资金融产品的资金量占据自身存款总量的比例较大，这就可能使他们在投资选择上显得优柔寡断（国人消费偏好处于厌风险）。然而，互联网金融产品在购买流程上的便利性，以及植根于消费者日常生活之中的互联网特性，都极大地改善了这种投资偏好所带来的不足。
4.满足了投资者现金持有要求。与传统金融产品（如货币基金）的“T+2”模式不同，现行的互联网金融产品在投资者的资金回笼上，满足了他们对现金持有的要求。特别在当前宏观经济发展预期仍不甚明朗的当下，增强金融资产的变现能力成为了广大普通投资者的意愿。为此，以“余额宝”为代表的互联网金融产品则能满足投资者的这一要求。
三、对现实挑战的解构
尽管互联网金融成为了目前国人所热议的事件，但在此时也需要对它所形成的现实条件进行解构。具体而言，可以从以下三个方面来进行：
1.对传统金融业所带来的现实挑战。对传统金融业所带来的挑战包括：（1）资金收益率的挑战。这里可以通过资金的投资回报率来看出，国有商业银行一年期的存款利率一般维持在3.5%的水平，而当下余额宝的年化收益率处于4.6%的水平。（2）贷款业务的挑战。在P2P模式下包括阿里巴巴在内的互联网企业，利用自身强大的资金流动性开拓了面向小微企业的贷款业务，这也在现实中对国有商业银行、中小股份制银行带来了现实挑战。
2.对互联网安全所带来的现实挑战。无论是“余额宝”还是“财付通”，都需要投资者将资金打入自己在这两个平台的账户上。因此，这就对互联网安全带来了现实挑战。从媒体报道中也可以知晓，自从余额宝上线以来投资者账户资金被盗的事件也陆续发生。笔者不打算详细讨论资金被盗的原因，以及如何通过网络技术来解决这一安全问题，而是从问题导向下来呼吁业界正视这一问题。不难理解，无论互联网金融具有多少的优势可言，但面对国人普遍存在的厌风险偏好，若不切实增强网络安全性将可能导致互联网金融不战而败。
3.对产品项目开发带来的现实挑战。现阶段各种“宝”层出不穷似乎为投资者的多元化选择带来了便利，但仔细考察其产品项目运作却发现，它们几乎未能脱离余额宝的模式，之间的区别仅限于年化收益率大小。包括当前的网上信用担保类产品，不仅存在着业务运作模式相似的困局，还存在着极大的监管和约束难题，这些都体现为对产品项目开发带来了现实挑战。
然而也需要知晓，挑战与机遇并存。正因如此，无论是互联网金融还是传统金融，都应顺应时代的要求在充分借助互联网技术的基础上，不断完善自身的产品开发、营销和风控手段。
四、实证讨论
此前，百度钱包于4月15日的全新，被看做是百度移动支付战略全面落地的标志。此次与广东联通、富国基金的深度合作则成为百度钱包抢占移动支付最前端入口的又一举措。百度副总裁李明远表示，随着合作的展开和各方优势资源的整合，“沃百富”必将产生优势叠加的效果。未来百度钱包还将在互联网金融、业务融合等领域进行更多、更深入合作模式的探索。它突破了以往互联网公司与运营商联合提供优惠、吸引开户的模式，彻底将“手机用户”和“支付用户”、“理财用户”、“财富用户”打通，把触角伸向移动支付的最前端，掐住“指尖经济”的源头，开创真正意义的“通信理财”产品。这对于未来移动支付的发展是有示范作用的。三方设计的产品也非常好。联通由此可以发展用户，对于百度钱包来说也是一个很好的营销亮点。长期发展下去，会为移动支付走出一条新的道路。
移动互联网时代，O2O给现代商业带来了巨大商机。通过与联通的跨界合作，百度钱包希望吸引和沉淀更多“拿着先进手机”的移动支付消费人群，他们是未来O2O消费的重要力量，也是互联网金融不可小觑的潜在用户群。
五、小结
互联网金融的优势表现在顺应了国人当前的消费习惯、适应了普通投资者的资金量、遵循了消费心理学的消费观、满足了投资者现金持有要求。互联网金融所形成的挑战则主要变现在三个方面：对传统金融业所带来的现实挑战、对互联网安全所带来的现实挑战、对产品项目开发带来的现实挑战。
[1]张光华.互联网金融浪潮下城商行经营发展面临的问题与挑战[J].吉林金融研究，2014（1）
[2]陈汉昌.互联网金融时代基金行业的机遇与挑战[J].价值工程，2014（11）
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关键词：互联网金融；发展；问题
在互联网普及的同时，互联网与金融行业也逐渐有着互融的趋势，可以说互联网金融的出现已成定局。互联网金融成本低、效率高、覆盖广，互联网金融的发展将对金融模式产生重大影响，促使金融行业不断革新。然而在互联网金融带来便利的同时，也同时面临着许多问题，这些问题的发生会给互联网金融的发展造成不可避免的阻碍力量，从而使得互联网金融市场不断萎缩。而要想更好地发展互联网金融，就必须立足市场，加大创新。
一、互联网金融的概述
二、互联网金融是金融发展的重要趋势
三、互联网金融发展现状
四、互联网金融发展面临的问题
（二）互联网金融人才匮乏
（三）互联网金融安全问题
互联网金融结合了互联网，而在互联网环境下，互联网金融将面临着较大的安全问题。无论是金融机构还是客户，在使用互联网的过程中，很容易受到网络黑客的攻击，从而造成重要信息的泄露，从而给金融机构及客户的利益造成损害。而对于客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会挫伤他们使用金融产品的积极性，不利于互联网金融的发展。
（四）互联网金融风险问题
风险是金融行业发展过程中不可避免的一个问题，而随着互联网金融的发展，金融风险也随之扩大。互联网金融是以互联网技术为载体，而网络的虚拟性使得互联网金融机构在开展互联网金融业务过程中将承受较大的风险，如，一企业在向金融机构申请网贷时，如果该企业在网络注册的信息是假的话，一旦金融机构同意该企业的贷款申请后，极有可能会面临着资金流失的风险。
五、互联网金融发展策略
（二）加强互联网金融监管
（三）加大互联网金融专业性人才的培养
互联网金融有着覆盖范围广、发展速度快的特点，也正是因为互联网金融的这些特点使得互联网金融的发展需要依靠专业性的人才来提供保障。只有专业性的互联网金融人才，才能为互联网金融的发展提供科学的发展策略，推动互联网金融的更好发展。为此，金融机构在发展互联网金融的过程中应当要加强互联网金融人才的培养尤其是CFP、AFP人才方面的培养，要不断提高互联网金融的服务意识、经营管理能力，要强化能力训练，从而为互联网金融的发展培养出一支业务能力强、服务意识高、综合素质高的人才队伍。
（四）做好网络信息安全管理
互联网金融是以互联网技术为依托的一种金融业务模式，而在互联网带来便利的同时，也使得金融业务往来过程中的信息面临着较大的安全威胁。为了确保互联网金融业务信息的安全，就必须积极地做好安全管理。首先，要加大宣传，提高消费者、客户对网络安全的认识，将互联网上一些常见的安全问题向他们进行普及，从而提高他们的安全意识；其次，要进一步加大技术研究，以技术为依托，提高互联网金融产品的安全性，从而让消费者、客户享受到更好的金融服务，避免财产损失。
（五）进一步落实实名制
（六）做好互联网金融风险管理
（七）转变业务经营模式
互联网金融的出现加剧了金融市场竞争形势，带动了金融机构的创新。在互联网金融环境下，金融机构要想更好地发展下去，就必须结合互联网金融环境来转变经营模式。首先，要转变经营理念，要树立互联网金融战略，强化互联网金融管理，要彻底摆脱传统的经营模式；其次，转变金融业务方式，要积极的构建互联网金融平台，积极的开展互联网金融业务；在这，要加大创新，不断开发新业务，要加强资产负债符合，要控制融资成本，积极做好互联网金融风险管理工作。另外，在互联网金融模式下，金融机构可以将第三方平台账户与证券、基金等庄户捆绑，通过客户的证券、基金账户进行交易，以此来缓解银行转账的限制。
六、结语
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互联网金融传销是对传统传销活动的继承和创新，既保留了传统传销活动的组织结构与盈利模式，又吸收了互联网平台传播快捷，隐蔽性强的特性，且其以金融投资为幌子吸引民众参与，危害更大。规避互联网金融传销风险在于了解其特性，准确识别性质，谨慎参与。
互联网金融传销的特点
互联网金融传销作为一种新型的传销模式，在组织结构依旧保留了传统传销的金字塔模式，要求成员发展下线获得盈利，但是在新的技术平台互联网的支撑下，其传播速度以及隐蔽性都得到大幅度的提升。以金融产品为卖点的互联网金融传销也更具迷惑性，高额收益率诱使更多群众参与其中，危害巨大。
保留金字塔式组织结构。互联网金融传销的组织结构与传统传销大体相同，都是金字塔式的长链条结构。组织者要求发展人员发展其他人员加入组织，以发展人员直接或间接发展的人员数量作为其计薪依据，以此组成上下线关系。成员加入组织需要缴纳一定的“入门费”，上线的酬劳实际上是由其下线的入门费或投资款项中提取，所占份额较少，绝大部分资金掌握在组织者或经营者的手中，但是该组织形式却能为成员发展下线提供动力。以虚拟货币为噱头的“珍宝币”的传销活动为例，会员需注册才可成为经销商，达到一定的销售业绩即可获得销售奖；此外，发展其他成员的加入也可获得互助奖，即相应的提成。传销活动中普遍采取的金字塔的组织结构和销售计划实际上是资金内部流转下的骗局，一旦下线难以维系，资金链便会出现断裂，投资者血本无归。
传销内容由实体商品转向金融概念。首先，互联网金融传销是基于互联网技术、以金融产品为噱头的传销活动，在传销内容方面与传统传销有所不同：传统传销活动组织成员售卖商品且一般无实体店铺，通过成员囤积商品来满足买卖需求。传销组织者为达到收敛资金的目的而迫使传销组织成员以高价囤入商品，即便销售出现问题也并不损害组织者的利益。由此可见，传统传销是以实体商品为幌子的传销活动。另外传统传销活动一般对成员采取“大班上课”的洗脑模式以增加成员忠诚度，因此识别传统传销尚有迹可循；而互联网金融传销以互联网金融创新为噱头，利用一般投资人对新金融运作模式的无知而进行欺诈，其传销内容涵盖P2P网络小额贷款、众筹融资、虚拟电子货币、网络理财等众多互联网金融业务，真假难以辨别。2016年由反传销网曝光的互联网金融传销平台多达150家，其中包括：MMM金融互助、克拉币、聚宝金融等多种有关互联网金融概念的传销组织。从传统传销的实体商品向互联网金融传销的金融概念的转变使得民众更难辨别传销本质，危害群体更广。
传销手段由强制加入向高额利诱转变。传统传销活动往往具有强制性，将参与者限制在封闭场所，通过人身控制与反复洗脑使其就范。而互联网金融传销采取的手段却与前者全然不同，该类传销活动利用民众的贪婪心理，以高回报率、优厚福利引诱民众自愿加入，再以高额“入门费”对参与成员实施控制。相较于传统传销，互联网金融传销的传销手段更具欺骗性，实际控制效果更明显。以“聚宝金融”为例，其所宣传的投资回报率相当可观，最低投资额为2000美元，在18个月之内可获得每月8%的回报率，发展下线的提成高达8%，且等级越高，回报率也越高。如投资额为第三等级的10000美元，在18个月之后回报率达600%。互联网金融传销以高额回报率束缚住参与者，又以提成鼓励发展下线，使其结构稳固，当资金链破裂，最终损害参与成员的利益。
互联网金融传销的危害
互联网金融传销活动隐蔽性强，且其蔓延速度快，查处困难，一般涉案资金重大，参与人员众多，带来严重的社会影响与危害。
危害多层次社会群体。互联网金融传销与传统传销活动都具有金字塔式的长链条结构，涉案群众众多。而互联网金融传销以互联网平台为基础，突破了传统传销的线下宣传，以线上、线下相配合的宣传模式引诱了更多社会群体参与，其中不仅包含以农民、失业人员等弱势群体，白领、公务员等高知分子也被涉及在内。高知分子参与到传销活动会使得传销组织更熟练地运用新技术，为逃避监管创造条件。因此，与传统传销相比，互联网金融传销涉及群体更多，危害范围更广，监管更困难。以云南“民间私募”传销活动为例，抓获的44名骨干成员中半数为公务员、教授等高知分子。高知分子参与传销活动是社会发展的一种损失，也为社会安定造成威胁。
互联网金融传销的核心识别方法
金融投资是一种资本性投资，而传统传销往往以实物为基础，通过实物商品的买卖达到收敛资金的目的，因此在识别互联网金融传销时并不能完全从传统传销的角度来判别。群众在接触互联网金融传销之初往往难以判断其运营资质，因此不能准确识别其性质。另外，从互联网金融传销的组织结构方面来判断其传销性质也不适用于对该方面了解较少的群体。
从运营模式角度来识别互联网金融传销是多种辨别方式的核心，主要可从以下几点着手：首先，判断互联网金融业务的投资回报率是否虚高。自2014年至今，央行多次降准降息，五大国有银行的银行活期年利率维持在1.75%，互联网金融行业综合收益率出现下滑，至2016年7月，网贷行业综合收益率跌至10.25%，总体呈现行业自律以及行业规范化趋势。互联网金融传销所承诺的过高的收益率并不符合行业整体趋势，且往往难以依靠其运营模式得到补偿，因此在面对过高的收益率时，投资者需谨慎而为。其次，互联网金融传销往往以高额提成诱使成员发展下线，以此为基础可初步判断该组织的运营模式。正规互联网金融平台一般难以依靠正常运营模式支付高额回报率与提成，以该种宣传方式吸引投资者的组织活动极有可能是利用下线补偿上线的运营模式而维持运转的传销组织。总之，在面对高回报的诱惑之时，投资者需辨别其运营模式以避免陷入传销风波。
互联网金融传销是以收敛资金为目的的非法传销活动，危害社会群体的身心健康、对社会稳定构成威胁，不利于金融市场的有序发展。因此，治理互联网金融传销活动具有至关重要的意义。互联网金融传销的核心特征是其欺骗性，在运营模式方面与正规合法互联网金融公司存在本质区别，因此治理互联网金融传销的重点为规范运营模式、加强监管力度，从根本上加以打击。
推进互联网金融机构信用评级建设。互联网金融行业缺乏权威机构的信用评级标准不仅对其自身发展起到制约作用，也对互联网金融投资者造成潜在威胁。互联网金融行业的信用评级主要在于外部环境、自身运营能力、风险管理能力三个方面。互联网金融业务的开展一部分依赖于外部环境的支持，良好的监管条件与政策支持是其健康发展的基础。自身运营能力是互联网金融行业信用评级的重点，包括组织内部结构、盈利模式等，互联网金融传销自身运营能力低，导致破产可能性大。互联网金融行业面对的风险种类较多，良好的风险管理要求其治理结构健全，抗风险能力强。健全的信用评级体系对于互联网金融机构提高自身运营能力，加强抗风险管理方面具有积极作用，同时也为互联网金融消费者做出投资参考，规避投资风险。
关键词:互联网金融；风险；政策建议
一、互联网金融风险的概念及判断
二、当前互联网金融风险的主要类型
三、应对互联网金融风险的政策建议
四、结束语
参考文献:
[1]刘莹.我国当前金融风险财政化问题及对策[J].经营管理者.2015(16)
[2]李国华.关于如何防范和控制金融风险的思考[J].现代营销(下旬刊).2015(06)
[3]曲丽丽,韩雪.“一带一路”建设中金融风险识别及监管研究[J].学习与探索.2016(08)
一、农村互联网金融发展面临的阻碍
第一、供给与需求不匹配。农村互联网金融存在着供给不足、农民实际有效需求不足与难以满足并存的问题。供给不足表现为三方面。一是农村金融机构在产品创新、服务水平等方面实力较弱。二是农村互联网金融普及度低。三是农村互联网金融生态系统较脆弱，农村互联网金融机构良莠不齐。从农村居民对互联网金融的需求侧来看，一方面，随着部分农村地区的经济发展，农民及村镇企业对互联网金融的需求逐渐上升，但目前针对“三农”的理财产品缺乏，针对“三农”的贷款发放不足。另一方面，受传统意识、习惯以及网络诈骗事件频发的影响，部分农村居民对互联网金融难以信任，拒绝接受互联网金融。
第二、农村地区互联网金融发展基础条件相对缺乏。首先，互联网金融直接依托互联网技术及设备，而农村地区互联网金融终端设备缺乏，直接导致农村地区互联网金融低普及率。其次，农村地区的大数据残缺，不利于互联网金融机构利用大数据分析技术分析客户、实现精准经营。再者，农村地区的征信系统缺失，农村居民的信用意识较薄弱，其贷款需求难以满足。此外，农村互联网金融人才缺乏，致力于农村网络金融理论研究、产品研究的研究人员较少。
二、互联网金融助推农村普惠金融的途径
在农村实现互联网金融的进程中，专门针对“三农”的互联网金融机构不断出现，而一般性互联网金融机构也在农村地区获得快速发展。专门针对“三农”的主要的市场主体包括：传统农产品龙头企业，涉农电商平台，涉农网络金融借贷平台、涉农网络保险公司等。与此同时，并非专门针对“三农”的一般互联网金融机构，如网络银行，第三方支付机构等，对农村互联网金融的普及起了关键性作用。
（一）传统农产品龙头企业主动互联网化
随着互联网金融的兴起，一些传统的农业龙头企业综合主动运用互联网技术、互联网思维，凭借其客户与资源的积累，建立起农村互联网金融生态圈。如中国农业巨头新希望推出的希望金融，致力于为集团的上下游产业链提供金融配套服务。希望金融通过与厦门银行合作，为农户、经销商等提供支付、借贷、保险、理财等服务。
（二）电商平台开展农村互联网金融业务
主要代表电商为阿里巴巴、京东。2014年，阿里巴巴开启农村互联网金融试点工作，通过在农村设立站点与服务中心、开展网络代购等业务，试图培养农村居民的网络消费习惯。2016年，蚂蚁金服专门建立了农村金融事业部，将为“三农”提供全方面金融服务。
（三）互联网金融借贷平台为“三农”提供服务
一些专注“三农”领域的网络贷款、网络众筹平台不断出现，致力于为农业领域提供借贷服务。目前，为“三农”提供服务的互联网金融平台仍处于初步发展阶段，随着互联网监管的逐步完善，网络贷款、网络众筹平台正面临严峻的淘汰与竞争机制。
（四）互联网保险机构推出针对“三农”的保险产品
农业互联网保险以服务“三农”为目标，为“三农”提供多样化、场景化的创新性产品。2015年，农业部启动实施“互联网+”“三农”保险行动计划，整合国家农业大数据开发中心、农业信息化基地等，为农业互联网保险创造更优质的环境，越来越多的保险公司将目光转移到“互联网+三农+保险”上来。中国第一家专业农业保险公司――安信保险，由传统线下保险公司转变为互联网保险，其服务范围由上海扩展至全国。随着越来越多农业互联网保险机构的上线，“三农”将得到更多保障，从而获得更稳定的发展。
（五）商业银行与第三方支付平台合作，提供新型支付服务
近年来，人民银行致力于提高农村地区的新型支付服务的覆盖率。商业银行联合第三方支付服务机构，开展“助农取款服务点+移动支付便民服务点”模式的试点工作，部分偏远农村地区实现了新农保、新农合、电视费、固话费、手机费缴费等便民服务的覆盖。此外，随着电子商务的快速发展，越来越多的农村居民开始接受网络消费，从而加入电子支付的队伍。
三、互联网金融推动农村金融发展的建议
（一）推进农村互联网金融基础设施建设
提高农村偏远地区的互联网覆盖率，鼓励农村居民购买智能手机等移动客户端，为进一步扩张互联网金融空间界限做铺垫政府与商业银行要共同努力，使金融深入基层，让更多农村居民享受方便快捷的金融服务。
（二）创新农村金融产品，完善农村互联网金融系统
根据农民的实际需求及实际状况，依托大数据技术，为农民提供更多互联网场景式服务。同时要培养农村互联网金融人才队伍，主动深入农村群众，借金融与互联网工具解决农村居民的实际生产、生活难题。
（三）完善农村征信系统
要通过建立以人民银行征信系统为中心、地方性征信系统与商业性征信机构共同补充的农户信用体系，来推动农村信用借贷的发展，使缺乏抵押品的农户可以享受消费贷款、生产贷款等。此外，也要完善失信惩治制度，对违约行为进行强有力的制约。
（四）加强对农村居民的宣传和教育
当前农村居民对互联网金融的认识水平、对电子产品及互联网金融产品的操作技能水平较低。互联网金融机构应加大农村及偏远城镇地区的宣传力度，开展一系列优惠、教育活动等，使互联网金融逐步渗透到农村居民的日常生活中去。
关键词：互联网金融；金融风险；金融监管
2013年以来，互联网金融在我国异军突起，以阿里巴巴“余额宝”为代表的新兴网络金融产品为我国金融市场注入了新的活力。截至2014年2月，余额宝销售规模已达4000亿元，用户达6100万户，户均持有额达6500元。2014年3月，互联网金融首次写入政府工作报告，并提出了要“促进互联网金融健康发展”。因此，在此背景下，深入探讨制约我国互联网金融的障碍因素并采取切实有效措施对推动我国互联网金融又好又快发展具有积极意义。
一、互联网金融在我国得到蓬勃发展
我国的互联网金融是在各种质疑声中得到蓬勃发展的，2013年是其发展史上的重要里程碑：2月，国内第一家网络财产保险公司众安在线财产保险股份有限公司得到保监会的正式批准；6月，支付宝联合天弘基金推出余额宝；7月，中国人民银行为百度百付宝和新浪支付等27家公司发放了第三方支付牌照；8月，互联网金融调研小组在中国人民银行成立并对阿里巴巴公司进行了实地调研；10月百度强势进军互联网金融并迅速推出“百度理财B”等网络理财产品；12月，为供应商提供的融资服务的京东商城“京保贝”上线。
从我国互联网金融的市场格局来看，当前我国开展互联网金融业务的机构可分为传统的银行金融机构和非银行金融机构。传统金融机构开展的互联网金融主要是借助互联网渠道提供金融服务，即网上银行业务，互联网在其中发挥着的渠道作用。招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，随后工农中建等银行均建立了自己的网络银行。根据《2010年度中国银行业服务改进情况报告》统计，2010年我国银行业共有网上银行个人客户27194.11万户，企业客户574.41万户。非金融机构主要包括利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
从互联网金融的业务领域来看，主要包括支付结算和信贷这两大领域。在支付结算领域，第三方支付得到飞速发展。中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。截至2013年11月，获得人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构共有250多家，其整体交易规模达12.9万亿。从信贷领域来看，在我国主要是创富贷（P2P）模式的各类网络借贷平台。从2006年开始，国内的P2P平台陆续出现并快速发展。根据《2013中国网络借贷行业蓝皮书》披露，2013年国内P2P信贷公司总共超过300家，贷款余额约为268亿元，是2012年的4.8倍，预计到2014年底，将超过1000亿元。
二、我国互联网金融发展面临的障碍
（一）安全障碍
（二）法制障碍
（三）监管障碍
互联网的开放性、多样性和虚拟性使得互联网金融机构所提供的服务逐渐相同，金融混业经营的现象日益突出，导致金融机构与非金融机构之间的界限日趋模糊。随着互联网金融的不断发展，尤其是中国加入WTO后，原来的分业监管模式面临严峻的挑战，我们开始重视混业经营、混业监管。目前尚未有法律明确各部门的权责，造成互联网金融的监管真空。许多互联网金融公司对互联网金融的风险管理意识淡薄，还处于监管空白地带，面对互联网金融混业经营局面，我国目前的分业监管体制无法发挥作用，这种分业监管体制造成了监管真空的存在，监管的效率也被大大降低，但监管成本却显著增加，这不利于我国互联网金融的科学健康发展。同时，由于互联网金融是个新生事物，监管层对其研究还不够深入，对随之涌现出的问题的性质认识模糊，对互联网金融发展过程中的新兴事物究竟会遭遇怎样的监管环境造成了困惑，带来了互联网金融监管在一定程度上存在着真空现象。
（四）技术障碍
（五）价格障碍
由于互联网具有虚拟性、特殊性和多样性，这使得低成本和高效率成为互联网金融的两大优点，客户从中获得了极大的利益，也是其最吸引人的地方。我国的利率也是官定利率，未能实现利率的市场化，这也使得网上投保的价格优势体现不出来。
三、破解我国互联网金融发展障碍的对策
（一）构建互联网金融风险防范体系
第一，加强互联网金融体系的安全保障，实现金融机构自身高度信息化。互联网金融企业要强化其互联网基础设施建设，实现其自身的高度信息化，要加大研发互联网金融的管理信息系统尤其是防范网络病毒传播、黑客攻击等方面的网络安全管理系统。互联网金融依托于发达的计算机系统展开，相应的风险控制需由电脑程序和软件系统完成，保证互联网金融正常运行所依赖的硬件环境能够安全有效地运转，增强计算机系统的防攻击、防病毒能力。第二，加强对互联网金融数据的管理。提高计算机系统的关键技术水平和关键设备的监测管理能力，保护我国的网络金融安全，强化监测、预警、分析和防范互联网金融安全风险，推广数字证书等网络金融交易技术。第三，加大投入，努力研发具有自身特色的具有世界一流技术水准的网络技术产品。加大人力物力与财力的投入，从多方面构筑互联网金融体系的安全防线。
（二）完善互联网金融领域现行法律法规，创造公平、公正的市场环境
（三）建立完善的互联网金融监管系统
1.创新金融监管思路，提升监管质量和效能
（2）树立混业经营趋势下的统一监管新思路。虽然我国目前采用的是分业监管模式，但从我国互联网金融市场的实际运作来看，现代金融业的分工和专业化大为淡化，混业经营趋势愈发明显。互联网金融交易的业务范围日益扩大，业务种类日趋多样化。在此背景下，有不少互联网金融企业积极拓展市场业务，强化市场营销，在一定程度上忽视了互联网金融业务的合规性管理与风险性管理，市场竞争的压力造成了部分企业为了应对短期业绩的考核走上了违规经营的道路，从而累积了大量的金融风险。
（3）构建横向合作监管体制，加强门槛准入。人民银行、证监会、保监会可以形成支付操作衍生机构的功能监管体系。构建横向合作监管体制，加强门槛准入同时，建立资金安全监控机制，完善互联网金融统计监测指标。
2.完善行业监管措施，促进市场健康有序发展
充分发挥互联网金融行业自律组织的作用，调动行业监管积极性，我国应着力加强金融监管部门之间的协调和沟通，与时俱进地推动金融监管改革，及时预警[4]。通过督促会员遵守法律法规和履行自律公约，制定统一的行业规范和标准，切实保障会员合法权益，积极为此公平的市场竞争环境等途径，加强对互联网金融的自律管理。同时广泛开展国际互联网金融监管的协调与配合，积极学习国外先进的互联网金融发展理念、监管法律、监管方式与方法，积极推动我国互联网金融的科学发展。
（四）制定互联网金融领域统一的技术标准
（五）取消价格管制，促进互联网金融价格市场化
[1]陈燕.对当前互联网金融发展的认识与思考[J].金融经济，2014，（14）：12-15.
[2]李妍，覃正.互联网技术对金融危机传导速度影响研究[J].财政问题研究，2011，（9）：34.
[3]张芬.国外互联网金融的监管经验及对我国的启示[J].金融与经济，2013，（11）：55.
关键词：互联网金融；法律风险；风险防范
自2013年以来，互联网技术得以迅速发展，在“互联网＋”的政策背景下，新型的互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广等特点深得广大消费群体的追捧。虽然互联网金融为消费主体带来了便利、快捷、透明度较高的金融服务，但是由于我国的法律规制体系不完善等原因，导致了诸如2015年“e租宝”非法集资并跑路等法律风险事件，使消费者认识到互联网金融在没有法律规制的情况下野蛮生长，必然会带来更大的法律风险，只有认知风险，并且规制风险，才是让互联网金融业健康可持续发展的主要途径。
1互联网金融法律风险
2互联网金融风险防范存在的法律问题
2．1互联网金融风险防范中政府存在的问题
2．2互联网金融行业存在的问题
首先，互联网金融企业自身风险防范意识不强。互联网金融服务于大众，应该时刻考虑客户的利益，应当具有风险意识，要及时对市场风险进行预测，保护参与主体的利益，而现实中互联网金融企业危机意识较差，在遇到风险时大多选择跑路等损害参与主体权益的行为。其次，互联网金融主体忽视互联网技术安全。互联网技术是支撑互联网金融发展的主要力量，没有互联网技术就没有互联网金融，但是某些互联网金融企业只重视利益，却忽视了互联网技术的发展，造成客户信息的泄露等法律风险事件。再次，互联网金融企业法律意识薄弱。互联网金融主体是经济主体，会为获取利益不惜以提高贷款利息或者无利息等非法手段吸引消费者，一旦其违法行为被揭穿，会给企业带来巨大法律风险。最后，互联网金融行业自律性差。我国互联网金融行业并未形成行业组织，所以没有行业自律行为，不能更好的实行内部监督，为行业发展带来困境。
2．3互联网金融消费主体存在问题
3互联网金融风险防范法律问题对策
3．1完善互联网金融政府监管
3．2加强互联网金融行业的自律监管
首先，加强互联网金融企业风险防范意识和信息安全意识。大部分的互联网金融企业是经济发展浪潮里的盲目跟从者，抱着赚钱的目的进行互联网金融，其自身的风险防范意识以及互联网技术意识并不强。互联网金融企业应加大对互联网技术的投入，培养专业的互联网技术人员，防止各种互联网技术风险出现。还要加强自身的风险防范意识，不断的积累风险准备金，以审慎的原则进行风险活动。其次，要增强法律意识。企业应该在法律调整范围内进行合法活动，要有法律意识，以企业为主导，上下齐动员学习法律知识，增强法律意识，不做法律之外损害消费者的事情。最后，建立互联网金融行业的自律组织。虽然我们国家有互联网金融委员会对互联网金融行业进行指导，但是应在政府主导下，建立互联网金融行业自己的自律组织，对行业内部成员进行监督和管理，不断完善自律组织的规则，保护合法的企业行为，对不合法行为进行行业抵制和举报，维护行业荣誉。
3．3加强互联网金融消费者自身保护意识
参考文献
［1］聂辰．互联网金融的法律风险分析［J］．经济研究导刊，2016，（24）．
［2］马海涯．互联网金融风险管理问题研究［J］．经济研究导刊，2016，（12）．
［3］张小兵．互联网金融法律风险的思考［J］．法制与社会，2016．
［4］王占霞，高长玲．互联网金融的风险及监管［J］．经济学研究，2016．