临近年末，多家金融机构持续加大个人养老金营销力度，新一轮“开户战”硝烟再起。为了吸引客户，国有大行、股份制银行等推出各类“开户礼”，更有机构直接宣布开户送黄金。
业内人士认为，个人养老金制度启动实施两年间，个人养老金整体运行平稳，开户人数持续增长、产品不断扩容。为了推动个人养老金进一步发展壮大，后续除了增量政策支持外，金融机构也应积极围绕投资者需求丰富产品池。
新一轮“开户战”启动
有机构开户送黄金
近期，工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。其中，12月1日至12月31日期间，首次开户并发生首笔达标缴存交易的新客户，最高可抽取188元立减金。
建设银行推出了“缴存最高可享656元奖励”活动。其中，用户首次缴存个人养老金账户，最高享88元奖励。此外，还有最高568元奖励的“进阶礼”，每月最高600元奖励的“推荐礼”等。
交通银行方面，在12月31日之前，用户首次成功开立个人养老金账户，可获得60元贴金券；首次成功开立个人养老金资金账户后缴存任意金额，可获得8元贴金券；缴存单笔金额大于1000元，可获得50元贴金券；缴存累计金额达到12000元，可获得88元贴金券。
兴业银行方面，12月31日之前，在该行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户，最高可抽188.88元红包。
与大多数银行开户送红包不同的是，京东金融近期上线了“2024最后减税月”活动。根据规则，在12月31日之前，用户通过京东金融APP首次完成个人养老金账户开户，即可免费领100mg黄金。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，近期多家机构推出个人养老金开户有礼活动，主要是为了吸引客户开户，以及更好地推动个人养老金发展。
个人养老金整体运行平稳
后续发展仍需增量政策支持
2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。两年来，银行、保险、基金等机构积极参与，个人养老金账户开户人数持续增长、产品不断扩容，推动我国养老第三支柱持续发展壮大。
参与情况方面，公开数据显示，目前个人养老金账户开立数已超过6000万个。产品数量方面，根据国家社会保险公共服务平台数据，截至目前，个人养老金产品共有836只。其中，储蓄类产品有466只，基金类产品有200只，保险类产品有144只，理财类产品有26只。
产品业绩表现方面，Wind数据显示，截至12月5日，所有理财类产品成立以来单位净值增长率为正，平均值约5.3%；基金类产品中，超六成产品成立以来单位净值增长率为正，有8只产品超过10%。
尽管个人养老金产品整体业绩表现稳健，但由于投资周期较长、流动性较弱，以及部分产品阶段性收益波动明显等因素影响，目前“开户热缴存冷”现象仍存，也仍有部分未开户公众对此持观望态度。
对于出现前述现象的原因，招联首席研究员董希淼认为，第一，与个人养老金制度设计本身有关。通过个人养老金账户进行投资，可以享受税收递延和优惠政策，但目前优惠的力度并不大。而个人养老金账户年度投资上限是12000元，对一部分群体而言没有吸引力。
第二，与个人养老金账户可投资的产品偏少有关。目前个人养老金金融产品已经有存款、基金、保险、理财等四大类，但总体而言，每个大类下面的具体产品相对还是偏少的。具体到某一家银行，投资者能够选择的产品更是少之又少。
董希淼建议，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。
“个人养老金账户实行封闭运作，目前支取条件较为严格。是否允许参加人在一些特殊情境下（如罹患大病等）提前支取，还可以进一步研究。”董希淼表示，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。
周茂华也认为，后续金融机构需要提升产品创新能力，不断丰富产品体系，以更好满足市场多元化、个性化需求。
“未来随着人口结构变化，居民养老保障意识提升，价值投资理念不断成熟，个人养老金投资品种持续扩容，以及数字化技术应用赋能等，我国个人养老金业务有望进入快速发展阶段。”周茂华称。
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