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三、个人选择投资理财的原则
（一）规避风险
投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。
（二）量入为出
坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。
（三）注重整体效益
在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。
四、个人选择投资理财的策略
（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系
投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。
（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期
（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同
大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。
参考文献
[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）:104-106.
二、个人选择投资理财的现状
个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。
个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。
西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。
理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。
我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。
（三）注重整w效益
家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。
当前家庭投资理财的现状问题及完善策略
当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。
家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。
第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。
第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。
第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。
2016年9月，课题组通过实地访问和网上填报问卷的方式，对云南省21所高校进行调查，共发放问卷260份，回收有效问卷235份，回收率为90.4%。其中，男生78名，占总人数的33.2%；女生157名，占总人数的66.8%。对调查所得的数据进一步整理后，通过Excel软件进行统计分析，可得到如下结论。
（二）支出项目
大学生的主要消费支出项目包括：生活基本用品、个人饮食、通讯、交友、上网、学习、购物等。其中，生活费支出最多的三项是：个人饮食，占96%；购买基本生活用品，占91%；通讯费用，占80%。其次，大学生在网购、交友聚会方面的支出也较大，占到60%以上。相反，用于考证、学习的费用支出最小，仅仅为33%。
（三）消费观念
对云南省大学生消费观念的调查显示：少数受调查学生对消费持无计划、无限制、无标准的三无理念，他们认为需要花费的钱就花，消费十分随意；其余有17%的学生持能省则省的消费观念，认为必须是很有必要的项目才应花费，有节俭理念；仅有13%的学生属于有计划的消费，会在事前做好消费计划再花钱。
从调查结果来看，云南省在校大学生中对消费持理性观念的人数很少，大部分学生并没有在大学期间养成理性消费的观念。大学生刚走出父母庇护开始自主生活，社会经验缺失，因此存在很多不成熟不理智的行为，随意消费并不是一个成熟理性的大学生该有的行为，这不仅给家庭带来经济负担，也较难形成正确的消费观念。
三、云南省大学生投资理财观念
（一）投资观念
（二）理财观念
四、大学生投资理财方式
（一）记账
要想树立良好的理财意识，培养正确的理财观念，大学生就应该从最简单的记账做起。通过记账能够清楚地了解每个月的消费状况，清晰的看到不必要的和过度的开支，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯。在本次调查中，有记账习惯的大学生占到了很小的比重，仅为19%；46%的学生没有记账习惯但清楚钱的去向；剩下36%的学生既没有养成记账的习惯也不清楚钱的去向。
（二）银行储蓄
银行储蓄可以说是在我国一个最深入人心的投资理财方式，它既安全又有稳定收益，每月都有利息收入入账。在接受调查的大学生中，有83%的受调查学生选择将每月盈余的生活费存入银行赚取利息；12%的学生表示每月基本没有生活费结余；剩下5%的学生选择对结余下来的钱不做任何处理。
（三）自主創业
（四）购买股票、基金、保险等金融产品
四、大学生投资理财存在问题
（一）消费理念和结构不合理
在接受调查的大学生中，超过半数的学生对消费支出拟定了计划，但仍有高达44%的大学生每月都在进行无计划的消费，很多学生并没有形成正确的消费理念。大学生消费支出呈现随意化的特点，普遍持随便花的消费观，只有当资金短缺时候才会想到节约用钱。在消费支出方面，大部分学生将生活费用于购买基本生活用品、个人饮食、学习、网购、交友聚会等方面。把生活费用于学习的比重只占33%，而用于网购和交友聚会的占了66%，可见在学习方面的支出远远低于网购、交友等娱乐性支出。
（二）理财意愿强烈但参与度较低
（三）投资理财方式单一
大学生投资理财方式较为单一，大部分学生将钱存入银行，只有少部分学生会选择炒股、购买基金等有一定风险的项目。长期以来，大学生投资理财方式较为单一，造成这种现象的原因是多方面的，主要因为大学生投资理财知识比较匮乏，很多大学生投资理财很大程度受到父母的影响；另外高校对大学生投资理财不够重视，银行也没有积极推出一些适合大学生投资理财的产品等。
五、对大学生投资理财的建议
（一）大学生应做好理财规划，完善消费观念
（二）敢于尝试多种形式的投资理财产品
（三）学校应该重视对学生投资理财能力的培养
2调查问卷说明和结果分析
21调查问卷说明
此次调查是采用网上问卷调查的方式，问卷调查的内容主要包括个人的基本信息、个人收支消费结构和个人理财情况的调查。个人基本信息主要包括大学生的性别、年级、专业和家庭背景等个人基本的信息；个人收支消费结构主要包括个人的收入情况、支出情况和消费结构；个人理财情况的调查主要是对投资理财意识、理财知识和理财行为方式的调查。问卷共有15个问题，包括9个单选题，6个多选题，分别对在校大学生的性别、年级、专业、家庭背景、主要收入、主要支出、消费结构、投资理财知识和行为方式的了解情况等问题进行了问卷调查。
22问卷调查的结果分析
（2）主要开支情况。从调查对象的生活开支方面来看，他们用钱没有太多的计划，一般是用于基本的开支。在调查是否有记账的习惯上，无论是财经类大学生还是非财经类专业的大学生，只有很少学生有记账的习惯，只占20%，而没有记账习惯或者是偶尔记账的却占80%。在调查如果有生活费剩余的情况下，有投资理财意识的只占30%，而剩余的都用于基本日常消费，因此他们的日常消费多为无计划消费。
3大学生投资理财过程中存在的问题
31消费无计划，理财意识淡薄
很多在校大学生在消费上没有计划、比较随意，他们在学校的日常的消费中没有养成良好的记账习惯，这导致他们在消费中不懂得如何合理消费，没有养成良好的理财意识和习惯。现在大学生更多追求的是盲目、攀比消费，不注重投资性消费，不良的消费观念很大程度上影响了大学生的理财意识，大学生自身无法做到合理安排，加上本身就缺乏理意识，所以大学生很难在实践中进行投资理财。
32理财产品选择单一
很多在校大学生选择的理财产品单一，他们主要集中于余额宝这种理财方式，因为余额宝类似于银行活期存款，而又比银行活期拥有较高的收益，从而得到了大学生的偏好，因此大学生大部分都选择这种理财方式。而股票、基金和期货等理财产品较少地被大学生作为投资理财选择的对象，由于这些理财产品更多需要专业的理财知识和技能，再根据大学生个人的风险承受能力来说，股票这些理财产品的风险相对其他理财产品来说比较大，也超出了大学生个人的风险承受能力，因此比较适合大学生个人的理财产品也比较少。
33缺乏专业的投资理财知识和技能
问卷调查结果分析得出，非财经类专业与财经类专业的大学生因为在学校课堂上学到理财知识的不同，使得非财经类专业的大学生缺乏理财知识上的教育和指导。但是即使是经管类专业学生在课堂上接受理财知识的教育，他们在专业理财知识和技能的掌握上仍然有许多欠缺的，高校老师在课堂上讲课时很少采用具体的投资理财案例来教导学生获得知识，学生在课堂上也并没有学习过多的专业知识，而在学校中，大学生也没有过多地参加理财活动，比如理财知识交流、模拟炒股等，因此学生的专业投资理财知识仍然是缺乏的。
4大学生投资理财中存在问题的原因分析
41家庭教育的影响
当今大学生在家庭里大多都是独生子女，父母也是过分溺爱，家里的经济状况也没有让自己的孩子来分担，对他们的学费和生活费都无限支持给予，因此许多大学生从小也]有树立良好的金钱观念和消费习惯。加上在他们小的时候，父母缺乏对他们进行理财能力方面的培养，因此他们也没有养成良好的理财观念。父母和学生之间在这些方面是缺乏交流与沟通的，父母应该和孩子积极沟通交流，并在这个过程中引导孩子正确消费，合理进行投资理财。
42学校教育的影响
43社会环境的影响
由于我国市场经济的快速发展，国人的传统消费观念和消费方式受到了影响，同样也影响着大学生的金钱观念和消费理财意识。一方面大学生的消费领域中也存在不良的消费行为，他们很难合理地进行理财实践活动。另一方面投资理财产品市场的迅速发展，而投资理财市场上符合大学生理财需求的理财产品十分有限，这也导致大学生投资理财出现了很多问题。
44大学生个人主观原因的影响
（二）我国普通家庭金融投资理财的方法
（三）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
一、投资理财概述
（一）投资理财的涵义
对于投资理财的定义，并没有统一的标准，美国理财师资格鉴定委员会对于投资理财的定义是：制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序。《理财周刊》对于投资理财的定义是：投资理财是为实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调财务计划的过程。张可可（2007）认为：个人理财是指个人或家庭根据外界环境变化，不断调整剩余资产的拥有形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。
归纳起来，个人投资理财其实就是个人根据自身风险承受能力，调整资产分配和投资情况，以达到个人资产收益最大化。
（二）投资理财的意义
1、能积累个人财富
投资理财的最大目的是积累财富，创造收益。通过投资理财，可以寻找并采用正确的投资态度和方法，使自己手中的资金在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明确个人自身需要
投资理财的一个非常重要的价值是让投资者思考并清楚自己真正的需要，将财务资源科学地分配到需要的地方，让每一笔支出都是有效的。让现有的小额闲置的资金通过金融工具的运用，在未来的时期里得到保值和增值，从而让以后的生活得到真正实在的保障。在不影响生活质量的情况下不断进行的，节约钱的同时，让自身财富实现最大效用。
3、能保障个人及家庭生活，规避风险
现代人都知道自己处在一个瞬息万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸多事业、养老、疾病伤残、意外死亡，还有像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全造成巨大的冲击，而一个科学的财务资源安排可以事先做好万全的准备，采取有针对性的防范措施。
二、义乌市居民投资理财调查结果分析
（一）被访者基本情况
2007年9月我们采用调查问卷的方式对义乌市居民的投资理财现状进行了调研，发放问卷300份，有效问卷160份，在这160份问卷中，受访者的年龄分布为：20―30岁占32.3%，30―40岁占27.5%，40―50岁占34.2%，其他8.1%。收入水平分布为：2万元以下27.6%，2―5万元25.5%，5―10万24.5%，10―20万8.2%，20万以上3.5%。基本上，调查对象包含了各个年龄阶段和各个收入阶层的居民。
（二）被访者投资理财基本情况
1、投资理财意识增强
投资环境的不断升温，也带动了义乌市居民的投资理财热情，调查发现在被访者中有32.6%的投资者对投资理财感兴趣，有41.2%的投资者对投资理财兴趣一般，只有7.5%的投资者对投资理财不感兴趣。
2、储蓄仍占据主导地位
作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在义乌市居民的投资方向上有绝对的优势，有61.2%的被访者更愿意将资金存入银行。而“保险”在近几年被当作一种新型的投资理财方式已经被相当数量的人接受，调查中，有40.6%的被访者有该方向的投资。另外，股票、基金和房地产也占有相当的份额，分别有34.9%、16.8%和31.2%的被访者在这些方面有资金投入。
3、理财方式多元化
随着资本市场的不断完善和发展，投资理财的产品日益丰富，目前，人们所了解的理财产品有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些理财产品，义乌市居民都有所涉猎，根据调查问卷显示，有0.81%的人曾购买过国债，有34.9的人曾购买过股票，有16.8%的人曾购买过基金，有31.2%的曾投资过房产，有23.1%的人在买彩票，有40.6%的人购买了保险，有2.5%的人投资外汇，有0.6%的人炒过期货，有5%的人在炒黄金，有6.2%的人在进行收藏投资。
4、房产投资是义乌市居民未来主要的投资方式
在义乌市居民的不动产投资中，房产投资占很大比重。对调查数据进行分析，发现义乌市居民针对目前情况，对以后的投资结构调整中，有22.8%的居民打算保证存款稳定增长，有34.3%的居民打算减少银行存款，买住房和汽车，有21.5%的居民打算减少银行存款，投资高回报的股票、基金、债券市场，有28.7%的居民打算保证银行存款增长的同时多买保险。房产投资将会是义乌市居民未来主要的投资方式。
三、当前义乌市居民投资理财问题分析
（一）追求广而全的投资理财组合
（二）盲目投资较多
（三）存在赌博心理，投机较严重
通过调查发现，义乌市居民在投资理财过程中，存在赌博心理，投资较严重。主要表现在偏好高风险的投资品种，有的甚至发放高利贷，将资金投向地下金融市场。由于涉及个人隐私，被调研者不愿意在调查问卷上填写有关高利贷方面的信息，但是有不少被访者表示直接或间接地参与以高利息放贷。
除此之外，有部分投资者在投资股票等理财产品的过程中，急于想在这些高风险的投资中获取丰厚回报，过于注重短线投机，频繁操作，以获取投机差价。在缺乏专业投资分析技术，如此频繁操作，致使大多数投资者血本无归。
（四）资源的浪费较严重
调查数据显示当前还有37.6%的投资者仍倾向于储蓄，22.3%的投资者在今后安排家庭资产的基本策略是保证存款的稳定增长，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是随着物价的上涨，利率的上涨幅度根本就跟不上通货膨胀的速度，过分的追求储蓄，其实是资源的一种浪费，寻找一个合适地投资理财方式，如何使自己的钱在不贬值的基础上保持盈利，才是投资之道。
四、改善义乌市居民投资理财现状的建议
居民投资理财是现代社会的热点，也是未来经济发展的必然趋势，优化我市居民投资理财现状，不只是居民个人的事务，也是政府的职责所在。政府应积极创造条件，不断优化居民投资理财环境，充分调动居民投资理财积极性，为此，需要从以下方面着手：、
（一）通过宣传教育等渠道引导居民树立投资理财观念
（二）做好义乌市居民金融资产统计工作
义乌市居民金融资产的核算近几年才陆续开展，作为权威部门的义乌市统计局迄今为止并未公开有关居民金融资产的历年资料，也未见有规范居民部门金融资产表的编制意见文件，这在很大程度上制约了研究的深度和广度。如果不建立一种利益协调和信息共享的机制，包括居民金融资产在内的许多信息资源将白白浪费，这对依靠准确而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）严厉打击高利贷
（四）加快发展居民投资理财服务行业
居民投资理财顾问（包含证券分析师）对居民投资理财决策的影响至关重要，他们的专业水准可以大大降低居民投资理财的风险。义乌作为一个国际型的商贸城市，根据义乌市统计局的数据显示，目前义乌市拥有本地人口70.7万，暂住人口100多万，2007年，地方GDP达到420.9亿，城镇居民人均可支配收入超过2万元，与之相对应的投资理财顾问业还很薄弱，目前义乌市的投资理财顾问都只是针对某一投资理财工具开展服务的，而为顾客进行全面的投资理财指导的顾问并不存在，通常都是银行、证券公司、保险公司的投资理财顾问分开进行服务，而且带有很大的营销目的，致使服务的效果并不高。在未来，伴随着资本市场的深化，居民投资理财顾问的活动范围将会逐步扩大，居民投资理财顾问业将成为新的一个行业，向更加专业化、标准化的方向发展。义乌市应该加快居民投资理财顾问业的发展，使居民投资理财服务队伍不断得到壮大，以指导居民更好地开展投资理财活动。
（五）加强对理财产品营销人员的监管
理财营销人员的工作对义乌市居民了解投资理财产品，树立投资理财观念功不可没，但是，很多营销人员，在营销的过程中，会夸大投资收益，而对投资的风险却决口不提。有的营销人员甚至会利用投资者对理财产品的不了解，欺骗投资者，给投资者各种各样的投资回报承诺，使投资者在不了解投资风险的基础上，把家庭财产收入的大部分、全部甚至借钱来投资，到最后亏损累累，甚至血本无归。所以，政府一定要采取措施，对理财营销人员进行监管，尤其是银行的营销人员，因为投资者对银行的信赖，往往认为银行推荐的理财产品就是没有风险的，但是事实上所有的理财产品都是有风险的，风险和收益是并存的。
[1]张可可.个人中长期投资理财研究与分析[J].企业技术开发，2007，（5）.
国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。
一、从日常生活中培养良好的投资理财意识
高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。
投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。
此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。
二、多学习各种投资理财知识
三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯
四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置
总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。
参考文献：
[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，
大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。
一、独立学院大学生投资理财行为现状
随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。
二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题
（一）投资理财知识匮乏
目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。
（二）投资理财可选择的产品较少
在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。
（三）投资理财风险防范意识较差
大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。
三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议
（一）大学生自身角度
（二）独立学院角度
（三）金融机构角度
（四）政府部门角度
[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.
[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.
存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。
二、理财的两种错误理念
（一）理财太保守，一成不变
这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。
（二）理财理念太单纯、激进、盲从
我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。
三、家庭投资理财的新趋势
通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。
综合化的投资行为
现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。
四、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性
所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投
五、结论
我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.
[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.
[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.
[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.
[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.
[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.
[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.
随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
(一)、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
(二)、家庭投资理财的品种
当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:
2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。
6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。