全球金融市场实际上主要有两部分，中国（境内）和国外（境外），国内由于文化的特殊性自成一派，资本不能自由流动，所以金融市场被割裂开，国内理财具有很多中国特色。
境外的金融市场相对开放，投资产品自由流通，不管是在德国还是法国亦或是美国，投资的选择在各个国家都基本一致，主流的投资方式就那么几种。境外投资的部分，我选择德国为例，大家自行对号入座就好了，对各个国家都适用。
投资这件事并不简单，中国人在中国弄不懂，德国人在德国也弄不懂，那么中国人在德国投资理财更是两眼一抹黑，还要遭受语言和文化差异的蹂躏。
优点：
缺点：
提供我的情况供大家参考：
短期投资的主要要求是灵活、安全、稳定，通常是随用随取、有赚无赔，常用的途径不多，就两种
两种投资方式本质是差不多的，都是投资于短期的拆借资金贷款，区别在于日拆是约定利率，收益确定有保障，有资金上限，只适用于小资金（5万欧元以下）；货币市场基金收益不固定（当前在欧洲区由于货币政策收益为负数），没有资金上限，适用于大资金。
投资日拆只能通过银行，我是在Consorsbank购买的，新客户利息1%，已经是当前市场最高水平了。
货币市场基金购买比较灵活，银行和券商都可以，银行比较方便，但是选择较少，券商选择比较多（有些银行本身也是券商，比如DeutscheBank,Postbank），通过券商不仅可以购买当地货币市场基金，还可以购买其他国家的产品。
需要注意的是，境外货币市场基金并不像国内那样不断的向上涨，也是有涨有跌（看上图），但是波动很小，基本可以忽略。
境外中期投资主要包括各类债券和P2P（本质上也算是一种债券）。
债券种类很多，国债、市政债券、企业债券等，可以直接通过券商购买，比如说想要买苹果公司（生产iPhone的那个）发行的债券，直接搜索公司代码AAPL即可找到。不过，我并不推荐直接购买债券，债券的定价和发行都比较繁琐（个人观点：比股票麻烦），想要投资债券，首选债券基金。
比方说，想要投资德国市政债券（只是举个栗子，不建议真的购买），可以搜索GermanyGovernmentBondETF，我找到了这个iShare的基金，直接投资德国市政债券，赚取市场平均收益。
当前环境下，不建议欧洲地区的朋友投资债券，不管是投资欧洲债券还是美国债券都很不利。欧洲债券收益率近乎为零，上图的市政债券近期收益率为负数；美国债券虽然收益不错，但是要承担欧元升值、美元贬值的风险，很可能债券收益还不及美元贬值的亏损大。
P2P在境外的发展已经比较完善，监管法规已经到位，风险并不高，大家无需像国内一样「谈P2P色变」。
但是，境外P2P和国内还是有很大区别，一定要特别注意，不保本金、不保收益。
既然这样，为什么还有人购买呢？其实，境外P2P的投资安全需要靠分散投资来保证，比方说，100次投资中有1次可能失败，失去本金，但是我的利息是6%，即使一次失败，依然有5%的收益。请注意下图，为P2P平台auxmoney的介绍，「SicherheitdurchStreuung」（通过分散投资保证安全）。
所以，境外P2P每个项目的最低投资金额都很低，每单25€，就是为了方便大家分散投资降低风险。在考虑坏账（失去本金）的情况下， auxmoney的平均收益为5.5%，在欧洲这个负利率遍地的地区算是一股清流了。
在下面的介绍中，我选择德国最老牌的Auxmoney为例，其成立于2006年，在德国最为知名。
平台会通过大数据对P2P项目的风险进行评估，主要评估项目发起人（借款人）的信用评级（联想国内的芝麻信用分），信用越高，风险越低、利息越低，反之风险高、利息高。请看下图，各个评级的约定利息和期望收益，约定利息和期望收益之间的差额就反应了坏账的比例。（评级下面第一个百分数，是约定利息，再下面是期望收益）。
P2P的返款和国内一样，按月返还，每个月归还部分本金并支付相应利息。
当前P2P在境外的发展已经比较完善，监管法规已经到位，风险并不高，大家无需像国内一样「谈P2P色变」。在当前债券基金收益不佳的环境下，P2P值得考虑。但是，请注意分散投资，不要在单个项目上投资过多金额，一般按照最低要求（25€）投资即可?/p>
短期投资比较简单，大部分的投资者都属于小资金（低于5万欧元）的范畴，建议选择「日拆」作为主要投资方式。虽然现在收益率比较低，但是，只要欧洲央行重新开始加息，日拆的收益也必定水涨船高。
目前欧洲地区还维持零利率水平，未来大概率会重新开始加息。这样的市场环境是不利于债券投资的，所以中期投资的选择暂时比较匮乏。如果可以接受互联网产品，P2P是个不错的选择；对于比较保守的投资者，暂时只能用短期投资来代替中期投资。
写完了短期、中期投资，下一篇会介绍最为重要的长期投资。长期投资不论是资金量还是收益，在整个理财投资体系中都占据绝对主要位置。可以这么说，能否用好长期投资，直接决定收益水平。