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一、组织部署
成立由副局长郝占雄任组长、机关科室和下属单位负责人为成员的打击治理电信网络新型违法犯罪工作领导小组，制定详细实施方案，明确职责分工，列出工作清单，细化落实措施。深入开展宣传打击治理电信网络新型违法犯罪工作，坚持月报告、季讲评、半年总结等方法，对电信网络违法犯罪出现的新情况新问题深入分析研究，明确防范措施，使此项工作常抓常新、持续推进。
二、工作措施
三、工作成效
四、工作短板和整改措施
1.电信网络违法犯罪手段更新快，防范关口前移难度大；
五、来年工作思路
2021年防范电信网络新型犯罪工作严格落实市上统一要求，结合我局实际按照“加强领导、全员参与、防打结合、确保安全”的思路扎实抓好工作落实，确保不发生任何问题。
【关键词】诈骗网上银行贵金属交易防范建议
一、案例背景
二、风险状况分析
（一）诈骗手法过程
第三步：不法分子再次利用受骗客户网上银行将之前购买的账户贵金属卖出或保证金反向划出，并同步发起账户支付交易，通过客户提供的短信验证码完成账号支付交易，成功盗取客户资金。
（二）特点
3.即使有部分风险意识较高的客户不会向不法分子泄露短信验证码，不法分子也无法完成支付交易。但由于网银贵金属交易存在交易点差或手续费，客户资金将面临一定损失的风险，也给银行带来投诉和声誉风险。
三、防范建议
（一）加大客户安全宣传教育，增强公众防诈骗意识
一是针对当前通过电信诈骗等方式威胁客户资金安全的情况，通过电子信息宣传栏、ATM系统屏幕显示等渠道，及时向客户提示不法分子的作案手段和特征，提醒客户在收到陌生短信和陌生来电时，注意保护好身份密码信息，提高客户自我防范意识。二是建议客户为电子银行设置专门的、不同于其他用途的密码，尽量使用字母+数字或符号的复杂密码并定期修改。同时，谨防钓鱼网站和陌生来电，妥善保管短信验证码，不要向任何人提供自己收到的短信验证码。
（二）积极探索推进银行商户联防联控生态圈建设，共同提升反欺诈能力
（三）加强银行安全防范手段，确保客户资金安全
【关键词】12016年中国4G蓬勃发展
AnalysisonComprehensiveClean-upandIntegratedDevelopmentof
MobileCommunicationNetworksin2017
[Abstract]Inordertofullycleanupandcomprehensivelydevelopmobilecommunicationnetworksin2017，therevolutionrouteofdomesticmobilecommunicationsinthreedecadeswasreviewed.Followingrecommendationswerededucedbasedonanalyses，includingwithdrawing2Gnetworktofullyuseitsspectrum，planning5Gtomaximizebenefits，implementingthetelecommunicationuniversalserviceaccordingtoweaklinkstoshortenthedigitalgapbetweenurbanandruralareas，aswellasstrengtheningthenetworksecuritytopreventtelecommunicationfraud.
[Keywords]mobilecommunicationnetworktelecomuniversalservicenetworksecurity
自2013年底发放牌照以来，短短三年中国已经建成了全球最大规模的4G网络，构建了10万个以上载波聚合的4G基站，成为全球在多个热点区域下载速率最高的4G体系。2016年中国移动提前1个月实现了5亿用户的年度发展总目标，截至11月底，已建成146万个4G基站，覆盖人口超过13亿，实现全国城乡以上连续覆盖和行政村热点覆盖，并在300多个城市提供了VoLTE高清语音商用服务，大力推动载波聚合技g应用，4G下行峰值速率达到330Mbps、平均下载速率提升到40Mbps。
中国移动网内，宽带网民超7000万，2G/3G/4G的移动网民超7.3亿，合计超过8亿。在终端领域，中国移动已与全部主流品牌终端厂商合作，社会渠道规模突破70万家。移动终端产业巨大，仍有近4亿的2G/3G客户需要升级换代，同时在已经成为4G的5亿客户中，预计约有50%客户面临手机的再次换代，预计2017年整体手机市场规模不低于5.4亿部，并将积极打造4G+服务，规模化推广VoLTE业务，预计客户超1.5亿。
在国际服务领域，中国移动加强与国际伙伴合作，推出分区资费，在139个国家和地区开通4G国际漫游服务，漫游资费同比下降40%，用户数和业务量同比增长66%和244%；协同推动TD-LTE与LTEFDD融合发展，加快提升TD-LTE的全球服务能力。此外，中国移动2016年进行了5G技术实验，2017年会开展较大规模的5G外场实验。
由上可知，2016年中国4G取得了巨大的发展，在这大好形势下，TD-LTE于2017年1月9日荣获2016年度国家科学技术进步奖特等奖，这是沿着自主创新的TD-SCDMA十年奋斗的移动通信技术达到的新高峰，没有TD-SCDMA打下坚实的基础，就没有TD-LTE今天的辉煌。因此，为了2017年能全面清理综合发展移动通信网络，本文将回顾我国移动通信30年的变革路并提出相应的发展建议。
2回顾我国移动通信30年的变革路
中国的公众移动通信从1987年起，历经1G、2G、3G、4G，现在又开始发展5G了，其中有很多经验教训值得认真总结吸取，因此首先回顾30年来移动通信的变革路。
2.1第一代模拟话音通信
我国的语音通信是从1987年广州筹建900MHzTACS蜂窝网开始的，系统与终端全部是爱立信、摩托罗拉的进口设备，初期发展很慢，规模不大。
2.2第二代数字话音通信
我国在1994年7月中国联通成立时，才开始筹建900MHzGSM蜂窝网，由于当时美国的CDMA不成熟，中国电信晚一年也选择了GSM，因此国内的2G是统一标准的。1998年开发了GSM900/1800数字移动通信系统与手机，开始有国产设备投放市场。1994～2000年间我国迈入2G年代，统一了标准，开展了竞争，促进了发展。
3.3要大力实施电信普遍服务，缩小城乡“数字
鸿沟”
当前国内中小城市以及乡镇4G多已覆盖，人们都已享受其廉价方便的信息服务。农村和西部地区区别于城市和东部地区最大的特点就在于其地广人稀、地形复杂，实施电信工程所铺设的光纤线路投资很大，施工特e艰巨。如果用现有的1900MHz、2600MHz频段来解决低密度农村和偏远地区的覆盖问题，也将大大增加网络部署成本，限制单站覆盖能力的提升，这对于后续TD-LTE建设覆盖全国农村、实现普遍信息服务是一个严重阻碍。为贯彻落实中央脱贫攻坚战略部署，深入实施“宽带中国”战略，解决3.1万个建档立卡贫困村网络覆盖建设问题，建议将2G退市下来的800MHz―900MHz频段，特别是450MHz频段用于解决电信普遍服务，为网络扶贫、缩小城乡“数字鸿沟”提供重要手段。
3.4要提升网络信息安全保障水平，防范打击通讯
信息诈骗
我国对无线局域网提出的WAPI是全新的高可靠性安全认证与保密体制，万能钥匙无法打开，WAPI是完整的无线用户和无线接入点的双向认证，“伪基站”无法欺骗。虽然用户每天都要大量使用身份信息，但只有合法的客户才能收到，不法分子的终端没法访问，也就没法窃取机密，用户的终端也不会误入“伪基站”，不法分子也就无法骗得机密。并且违法犯罪行为也能够追根溯源，这就从源头上有效遏制了恶性泛滥的电信诈骗。
而这就要求全国运营商立即摒弃Wi-Fi，马上把WAPI用起来，加强网络基础设施安全防护，对4G的网络设备也应加上双向认证等安全技术措施，强化技术管控能力。使所有无线网络成为可管可控可追溯的全国性网j，以维护公众信息安全不受侵害。
4结束语
2016年中国4G蓬勃发展，成为全球第一大网络，为了2017年能全面清理综合发展移动通信网络，通过回顾我国移动通信30年的变革路，分析得出“清退2G，充分利用其频谱；规划5G，使效益最大化；针对薄弱环节实施电信普遍服务，以缩小城乡‘数字鸿沟’；加强网络安全保障，以防范电信诈骗”的发展建议。
参考文献：
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[8]司源.电信行业普遍服务的监管问题研究[J].同行，2016（11）：135.
??疫情最新消息：江苏新增确诊病例19例！
??2月15日0—24时，新增本土病例46例（江苏19例，其中苏州市18例、南通市1例；辽宁15例，均在葫芦岛市；内蒙古7例，其中呼伦贝尔市5例、呼和浩特市2例；广东3例，均在深圳市；广西2例，均在百色市）。无新增死亡病例。无新增疑似病例。
??下面是疫情防控居家小贴士：
??一、防疫第一，配合管理
??二、亲子互动，增进感情
??三、制定计划，有序学习
??四、加强锻炼，健身悦心
??适当的运动不仅可以帮你消除疲劳，提高大脑中的血氧含量，并且能够促进大脑活动，既健身又悦心。在家可以开展室内锻炼活动，保持良好身体状态。每天坚持1小时左右的室内运动，如进行垫上俯卧撑、仰卧起坐、平板支撑，还可以跳健身操、转呼啦圈、踢毽子等。有条件的家庭可以进行适当的户外锻炼，如小区里慢跑、散步等。
??五、手机管理，注意防诈
??学生居家线上学习期间，需要家长教育孩子正确使用手机、电脑，对防范电信网络诈骗进行教育提醒，手机密码以及银行卡密码不要轻易透露给孩子。
??以下几类电信网络诈骗请学生和家长高度重视：
??1.游戏账号、皮肤、装备虚假交易诈骗。
??2.刷单返利诈骗、冒充熟人诈骗。
??3.虚假购物诈骗、虚假中奖诈骗。
2016年实名制全面提速
对此，三大运营商积极落实行动，采取全方面措施落实实名，并取得了不错的效果。
三运营商完成补登记新增100%实名
严格移动转售企业实名管理
目前移动转售企业共发展4300万用户，其中中国联通合作的转售企业用户达3167万户，占整体市场的73%，成为移动转售主导基础电信运营商。在2017年年初举办“中国联通移动通信转售业务推进会”上，中国联通副总经理姜正新指出，虚拟运营合作是中国联通的重点业务，已纳入集团的聚焦战略。建议合作虚拟运营企业加强行业自律，重视实名制管理，强化履约能力。
一、我国金融诈骗典型手法
(一)钓鱼网站
(三)银行卡诈骗
二、网络交易的安全隐患
(一)反网络钓鱼诈骗手段缺乏
钓鱼欺诈是近年来网上金融诈骗案件常使用的犯罪手段，犯罪分子利用网络渠道(如假银行网站)，对网银用户进行诱骗，从而用户资金实施盗取。随着科技的不断提升，钓鱼网站制作也更加精良，足以达到以假乱真的地步，给金融网络市场的秩序建设带来极大的紊乱。据了解，电子商务、金融证券、即时通信仍是前三名的钓鱼网站种类，而以微博用户为主要对象的新钓鱼网站有大火之势[4]，钓鱼网站的热点效应依旧明显。但是目前的反钓鱼诈骗手法仍不够有效，没能随着钓鱼手段的更新而做到防御技术的创新，反钓鱼技术匮乏，反钓鱼手段也较为单一。
(二)技术外包带来安全隐患
由于我国金融建设起步晚，起点低，中小银行的风险防范技术力量必然薄弱，而且受到地域开放程度和经济发展水平的制约，在资金技术等方面无法和国有商业银行相抗衡，在业务导向的激励下，技术外包可极大缩短开发周期和降低人员的成本费用，但带来的却是巨大的安全隐患[5]。
(三)外部监管手段无力
银监会在2016年一月已内部下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，规定明年起同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张。而目前国内一些银行规定，同一客户的借记卡开卡数量最多为10张。这一规定将遏制银行卡买卖等行为，为电信诈骗设置屏障。但在银监会没有做出"4张"的限制前，同一银行对同个客户的开卡张数并没有明确的限制，大多数银行的上限是凭同一身份证最多可以开10张借记卡。银行工作人员称，收到文件后已开始对新开卡的客户执行新的规定，对存量客户中已超过4张的，并不会强行清理销户，所以这一规定在实施时肯定会面临很多"历史遗留"问题[6]，影响文件的贯彻实施。
三、防范网络诈骗案件的内控建设
(一)加强网络内控建设，提高技术水平
近年来连续发生的网银盗取案件急需商业银行网络支付的风险控制措施进行更新换代。同时，我国现行的网络法制建设落后，我们应当学习国外互联网信息安全方面立法规范的先进经验，对我国现有的网络立法进行补充。提高我国网络防御技术是至关重要的环节，商业银行应当针对目前频繁出现的网络诈骗进行分析，逐一找到对应的方法手段，不断提高风险监控技能和办理业务水平，这样才能从自身对犯罪行为进行遏制，使金融网络环境更加安全。
(二)加强银行内部监控力度
一是严格划分计算机信息系统研发部门、技术应用部门与管理部门的责任，明确各个部门人员的业务关系和岗位职责，做到岗位之间的相互牵制，保证各部门的相对独立性，以确保各岗位之间不得相互兼任而产生的内部勾结。
(三)加强银行卡管制
重点加快银行卡的更新换代，可在银行卡使用时可以添加指纹验证的方式，在输入密码的同时可按指纹，进行双重验证，能极大增加支付的安全性。重点对ATM机的使用加强监控设施，实现无死角监控，并且对机器进行技术革新。
1银行业当前安全形势
11社会经济形势依然严峻
一是经济危机对国内实体经济的影响仍在继续，部分企业尤其是中小企业和出口型企业经营出现困难，资金链濒临断裂，资金需求意愿极其强烈，导致针对金融机构的各类违法违规案件尤其是诈骗案件有所增加。二是下岗失业、进城务工人员增多，维护安全稳定面临的压力明显增大，安全防范任务十分繁重。三是随着当前我国经济改革的不断深入，城乡之间经济差距进一步缩小，农村网点的各项业务迅猛发展，现金库存量、流通量不断增加，但由于农村偏远地区受当地经济条件制约，加之交通不便、信息渠道不畅等客观条件的限制，人员防范意识淡薄，鉴别能力较低，安防设施相对落后，较难抵御犯罪分子的侵害。因此一些犯罪分子把目光集中到农村偏远地区，给金融营运安全带来很大风险隐患。
12外部侵害的手段在不断翻新
当前，金融行业安防工作形势依然严峻，一些社会不法分子针对银行营业场所实施的抢劫、盗窃及诈骗案件依然频有发生，犯罪分子的作案方法和手段逐步趋向多样化、智能化，一些依托电子设备、网络技术等高新技术，主要针对自助银行、网络银行的新型犯罪形式也在不断出现，同传统犯罪形式相比，这种以高新科技为手段的新型犯罪形式具有隐蔽性强、涉案资金转移快、犯罪区域跨度大、追捕困难，甚至可以利用尖端的通信技术跨国进行犯罪，犯罪分子紧跟科技发展步伐，一步步更新作案方式手段，给银行和客户带来巨大的经济损失，扰乱了金融秩序和社会治安秩序，严重影响到银行业的企业形象和公众认可度，对我们的安全防范能力形成了很大挑战。
2山西银行业金融安全管理现状
21过于注重业务发展，漠视安全保卫工作
三晋大地，四面环山，沟壑纵横，南高北低，山多川少，交通闭塞，当地百姓思想保守，民风淳朴，各类金融刑事案件罕有发生。调研中发现，除电信诈骗事件外，近些年山西金融机构没有发生过以暴力侵害为手段的重、特大刑事案件。正是由于长期的安全和稳定，致使部分银行对社会治安现状和金融安全的严峻形势认识不足，平时只重视业务发展，而对安全保卫工作认识不到位，重视程度不够，存在麻痹思想和侥幸心理，缺乏安全防控和风险防范的紧迫感、危机感，致使制度落实不到位，银行对员工违反安全制度的行为往往是批评教育、查而不处，降低了安全保卫工作内控制度的严肃性和权威性，对物防、技防不达标的问题，仅限于向上级打报告，而不是积极采取措施加以解决，使一些安全隐患久拖不决。
22受传统观念的影响，优秀员工不愿做安保工作
调研中发现，虽然当前各银行均按要求配备了专、兼职安全管理员但也只是名义上的“专职”，实际工作中有的身兼数职，有的年龄偏大，有的甚至一直没有固定的专、兼职安全管理人员，人员更换频繁。随着我国银行业务的深入发展，对安全的需求越来越高，社会对银行所提供安全服务的要求也越来越高，各银行现在急需一支高素质、高水平的安保队伍提供优质安全服务。但长期以来，大部分人对银行安保工作缺乏了解，还停留在素质低、工资低、学历低等认识层面上，调研中，80%的员工表示，不愿意做安全保卫工作，他们普遍认为银行以信贷业务发展为中心，安全保卫工作只是处于“配角”的地位，而且现在都实行责任追究制，安全保卫工作平时不受重视，一旦发生却要承担主要责任。
此外，虽然大部分银行营业网点的兼职安全员为30岁左右的青年员工，但也仅停留在“业余兼职”的层面上，缺乏专业性和实践性，先不说他们是否能保障员工和客户的安全，在特殊情况下，他们自身的安全也成了一个问题，尤其是面对穷凶极恶的歹徒时。实际上，目前银行业的安全保卫工作正从以往单一的人防服务，向科技安防服务的方向转变，银行更需要将一些高素质、高学历、年轻化的人员充实到安保队伍里面。
23业务素质良莠不齐，教育培训体系不规范
3提高金融安全管理的建议及对策
31提高责任意识，加强执行力建设
改变员工对安全保卫工作的传统观念，并非一朝一夕之事，各银行机构主要负责人担负起模范带头的作用，加强组织领导，始终把安全保卫工作纳入重要议事日程中，把安全工作当作头等大事来抓，充分认识到做好安全保卫工作的现实意义和重要性，以高度的责任心，严格履行安全保卫工作职责，建立健全奖惩机制，坚决查处履职不到位行为，杜绝“以习惯代替制度、以信任代替制度”的不良行为，认真落实“一票否决”制，真正把安全保卫工作落到实处。
32加强教育培训，提高应对突发事件能力
一是要切实落实加强安全教育培训工作，一是开展多层面、多形式的安全培训学习，不断提高安保人员业务知识、设备操作、突发事件处置等方面的水平，增强工作执行能力。通过抽查、暗访、考试、座谈会等形式，对培训效果进行检查测评，加大监督检查力度，保证培训质量。
二是规范预案演练管理。制定预案演练计划，通过视频监控系统进行非现场监督，定期通报演练计划实施情况，确保演练的频次达标，总结推广好的演练预案，提升预案的科学性、操作性，强化演练培训的实效。
三是加强对安全保卫人员的思想教育和职业道德教育，引导他们树立正确的人生观、价值观，提高员工遵纪守法和自觉防范风险的意识，主动防范和化解各类安全风险隐患，杜绝治安刑事案件和责任事故的发生。
33推进队伍建设，提升安全管理水平
推进银行安保机构的建设步伐，根据组织结构、营业网点规模定岗定编，配备专职的安保干部，并进一步完善考核方式方法，坚持过程与结果并重，加大对安全保卫干部履职的监督检查和考评力度，强化约束激励机制，充分调动安保干部工作的积极性和主动性，充分认识到安保队伍建设的重要性和紧迫性，选拔安全管理员时要严格把关，优先选拔德才兼备、责任心强的优秀员工，提高全行安全管理队伍整体水平。
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
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二、电子银行的优势
在全球经济发展的网络化、信息化和国际化的背景下,全球银行业面临信息化生存、综合化经营、资本化运、国际化发展四大趋势。其中,信息化需求位于首位,作为实现信息化的重要渠道,和传统柜台业务相比,电子银行具有如下优势。
(一)电子银行业务的成本优势电子银行主要依靠因特网或其他公众电信网络来完成与客户的信息沟通和业务交易,减少了双方的交易成本。相对于传统的银行业务,电子银行具有天然的成本优势。
(三)电子银行的创新优势电子银行业务是一项随着通信技术和计算机技术高速发展而不断更新的业务。电子银行的内涵随着技术的发展而扩大,业务的范围也随之延伸。电子银行业务是一项服务产品。它的生产过程即是消费者的消费过程,客户需求的多样化、差别化又是电子银行创新能力的助推器。在经济发展快速,技术进步日新月异的今天,是否具备创新能力是衡量一项业务是否能适应多变的市场环境的重要指标。
三、我国电子银行改革现状
近年来,各行的电子银行业务均得到加强,市场基础和发展格局基本形成,对产品营销的推动力和牵引力不断增强。
(一)管理模式初步形成国内主要商业银行电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。为争夺市场份额,各行在管理模式上都有所创新,极大地推动了电子银行产品的营销工作。
(三)发展速度明显加快国内各大商业银行电子银行业务都有较快发展,以网上银行为例,全国范围内,个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中,2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企业用户市场,这一趋势则更为明显:2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%;在2008年10个经济发达城市调查结果中,使用企业网上银行的用户比例继续增长,比2007年增长了10.3个百分点②。
四、电子银行改革的前景如何和现存的问题
电子银行日益演变为现代市场经济的信息枢纽和金融神经中枢。电子银行的发展不仅是银行业自身业务创新的需要,也是整个社会经济和技术发展的必然结果;不仅会对银行业的发展格局产生重大影响,也会对整个社会经济的发展带来巨大的促进作用。然而,机遇永远伴随着挑战,我国商业银行电子银行改革也面临着许多问题。目前中国电子银行业存在着“不当的战略规划与管理”、“潜在的安全风险”、“尚待完善的资源整合”、“落后的产品开发理念”、“参差不齐的技术与管理标准”、“尚不完善的监管机制”、“来自外资银行的冲击”、“社会替代性存在”问题③。去除技术因素,主要有以下几点制约着商业银行电子银行的发展。
(一)发展环境欠完善目前我国电子银行业务纵深和宽度都还有限,受国内信息基础设施建设,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全等国情的制约,电子银行经营范围有限,在一些地区尚不能起到替代分支机构的作用。在解决“排队难”等实质性问题上收效甚微。
(二)市场主体发展不健全除了少数国有大型银行和招商银行等股份制银行外,国内大多数中小银行的电子银行服务在其基础格局上发展,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂。其技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色,更难“以客户导向”了。一些银行对电子银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。
(三)监管服务有待进一步加强虽然《电子银行业务管理办法》已经出台,电子银行市场准入的要求也开始规范化。然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,电子融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时通过加强国际监管合作。
五、对我国商业银行电子银行改革的建议
随着外资银行全面进入中国和国内竞争的加剧,电子银行将是各家银行竞争的重要战场,国内商业银行在改革中尤其需要重视以下几个方面:
(一)营造我国电子银行发展的良好环境
1.大力推进信息化、网络化建设。扩大电子银行的生存空间,电子商务与电子银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度。
2.建立健全自身的网络安全系统。随着电子银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。此外,银行应尽快完善计算机和通信网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统,防止自然灾害、恶意侵入,人为破坏、金融诈骗等各类因素。
(二)强化品牌意识,差异化服务目前,各行电子银行低端客户比重较大,面对这样的市场和客户群体,要采取效益领先和差异化相结合的发展战略,科学细分市场,锁定目标客户群,精心打造电子银行精品服务和特色服务。在市场细分的基础上,对客户年龄结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断,实行差异化服务,有针对性地推出适销对路的产品,巩固原有客户,转化不良客户,挖掘潜在客户。在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下,优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作,以行业龙头和资金龙头为主攻方向,把资产质量高、信誉度好、发展水平高的大型企业集团优先发展为电子银行客户。利用产品技术优势和优质服务,优化客户结构,形成核心群体,以点带面推动电子银行全面发展。