说了亿元现金和450万现金的家庭，有一些会员就问我了，有没有更主流一点的？比方说20万元现金，7000元的月收入情况，该如何做好自己的财富规划？
下图是2年来以美元计价的白银价格变动情况。
可能和绝大部分理财师的观点不同，如果你只有10万、20万的存款，只要你还年轻，只要你智商还好，我的建议是——必须冒险，冒有意义的风险！
为什么要冒险？
因为你本来就是普通人，想要在财富上弯道超车，还不愿冒险，那你还想个毛啊！引用索罗斯的话来说，在一场赌局中如果你赢的几率足够大，那么一定要大举押注，不敢下注或者下很少的注都是没有意义的！
大家该问了，什么情况下所冒的险叫“有意义的风险”？
我不妨仍以白银为例来进行说明，
上图两年期的白银价格走势图表，对于判断白银价格高低其实屁意义都没有，而我为什么在2015年底，建议大家把50%的存款都给买成白银，是因为看到了下面这幅图表的数据，再加上自己一系列关于白银认知的逻辑判断，确认那个时候应该冒险了。
不仅如此，我还了解了白银的生产和消费情况，我还查阅了全球最大的几个白银矿山的白银生产成本……
当时的白银大约14美元/盎司的白银，我通过各种资料估算，预计其名义价格最多不过跌到12-13美元/盎司，但涨起来很容易超过20美元/盎司，看涨的赢面远远大于看跌，只要不带杠杆，我为什么不敢把50%的资产用来在白银上冒险？
这就是“冒有意义的险”！
实际上，2016年7月-8月的时候，白银价格一度超过21美元/盎司，而且还遇到2016年人民币的大幅度贬值，可谓是双重收益。
有人说，白银投资这个，还是有点儿复杂。
好吧，那我再讲个简单点儿的：股票，而且是中国的股市。
先看一幅图表。
这是A股市场从建立一直到2008年的平均市盈率的情况，从这张图上可以看出，绿色区域买，粉色区域卖，闭着眼睛随便买股票（当然，股票最好还是要挑一挑的），只要运气不是差到极点，肯定能挣钱，而且年化收益率绝对不会低于20%。
简单不简单？
平均市盈率指标在2009年的小牛市和2015年的大牛市中，依然没有失效，下图是2005年到2015年A股的平均市盈率情况。
想想看，2011年到2014年，市场给了你多少机会？你抓住了么？当A股跌破2000点的时候，有几个人愿意在历史性低点买进？
这不过是最简单的市盈率指标，如果你能稍稍考虑市场环境的变化，进一步考虑市净率指标、巴菲特指标（市值/GDP）、自由流通股市值/M2指标，再结合一点点选股能力……
如果诸多这样的客观指标都判断现在股市是低点了，而且你想买的那个股票，也是低点，那么在股市上“冒有意义的险”的时机就到了。
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以上就是我所说的冒险+耐心。
白银的投资机会，判断其半个世纪最低点，从2002年的最低点，到2011年的最高点，9年等待10倍收益，我不知道你认为是高还是低；中国股票市场也一样，5-8年一轮牛市，从低点到高点，除石油股、银行股等超级大盘股之外，大多数股票的涨幅都在3倍以上，你觉得是高还是低？
有人问了，如果一直不出现我想要的买入机会，那该怎么办？
答案只有1个字：等！
我知道，投资中让人等待是一件非常痛苦的事情，特别是那种手头有了一定量的现金，又担心被通货膨胀掠夺的普通人，那种被政府的纸币一点点把纸币稀释的感觉真的如同虫子在噬咬你的大脑，你总想做点儿什么来规避纸币体系的无耻，否则你会一直处于惴惴不安的状态中。
好吧，那我再改进一下我的建议：在资产价格处于多年平均值以下的时候，用金字塔法买入——简单来说，大跌大买，小跌小买。
如果处于多年平均值以上，那很简单，就是打死也不能买。要知道，即使你所有的投资都踏空了，你的收益是还是0%，而长期来看，80%以上的股市投资者其实是亏损的，如果你能再学点儿逆回购什么的，你估计能超越90%的投资者。
前面说了这么多，但却始终没有提到20万元现金究竟买什么好，就是想一直提醒你，作为一个普通人，除了你自己创业之外，找到一个好的投资标的，然后做一个耐心的人，这就是你依赖金融市场能够取得财富唯一的路。
20万现金，就不要玩什么“不把所有鸡蛋放在一个篮子”里的把戏了，在这里针对那些能够接受20%左右的风险损失，又相对比较年轻的朋友，简单给出来一个20万元现金、7000元月收入的财富规划建议：
2、如果不在体制内，给家里挣钱最主要的人（注意，不是小孩！）买1份大病保险；
3、买3万元左右的银币用来对冲纸币风险，再次强调，这部分银币是起到安全带的作用，除非你饿到吃不上饭的地步，否则不要考虑出售赚钱什么。
最后想起来一个佛教传说，说阿南为口渴的佛陀找水喝，去到最近的小溪，但是发现因为有车子经过，溪水变得肮脏而浑浊，他回来告诉佛陀说溪水太脏了，必须去更远的地方取水。佛陀说不用了，你等会儿再去取水，一会儿他去了，发现溪水依然浑浊，他回来告诉佛陀说真的不行；佛陀告诉他再等一会儿再去取水，这次他过去之后，看到溪水清澈见底……
是的，这个世界上没有什么东西是永恒的，你需要的只是耐心，耐心等待溪水自己变得纯净，耐心等待适合你的投资品种可以“冒有意义的险”的机会，就这样。