▲“双录”是指对银行销售每笔理财产品的过程进行录音和录像。通过“双录”，实现了理财及代销的销售环节监管无真空，能够有效保护消费者的知情权，同时还有助于降低监管成本，提高监管效率，实现“买者自负、卖者尽责”
▲“双录”可以让消费者更清楚地了解理财产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，真正做到信息对称、自主选择、风险自负
购买银行理财产品怕遭遇“飞单”？金融消费维权担心陷入“扯皮”？这些“痛点”今后有了解决方案——“双录”。
中国银监会日前发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求商业银行设立销售专区，在专区内装配电子系统，对每笔产品的销售过程同步录音录像，即“双录”。
“双录”究竟如何运用？其实际效果如何？投资者购买银行理财产品时，应如何更好地维护自身合法权益？
直击两大“痛点”
为何要对银行销售每笔理财产品的过程录音录像？这要从两个长期“痛点”说起：一是私售“飞单”，二是误导销售。
业内人士介绍，目前商业银行销售的理财产品可分为两类，自主发行的理财产品（自有理财产品）和代销产品，后者以代销公募基金、保险产品为主。
所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售第三方理财产品。也就是说，该产品既不是银行的自有理财产品，也不是和银行签订了代销协议的理财产品，一旦发生兑付风险往往难以解决。
银行内部员工之所以铤而走险违规销售“飞单”，图的是不菲的回扣；一些投资者之所以被“飞单”击中，一方面是贪图超高收益率，另一方面是信任银行招牌，觉得“在银行里买的肯定没问题”。
除了“飞单”，银行代销理财产品也隐藏着“误导销售”的风险。例如，不标注理财产品的“代销”属性，将代销产品与存款或银行自有理财产品混淆销售；又如，为了完成经营业绩，误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。
为了防止代销风险、规范代销行为，银监会此前已多次强调，银行业金融机构应审慎开展代销业务，并针对上述隐匿风险分别作出了相应的规定，但当纠纷真正发生，却常常因为缺乏音频、视频证据而陷入维权“扯皮”状态，银行、投资者双方的权利义务无法厘清，“公说公有理，婆说婆有理”。
为了有效解决长期存在的这两大“痛点”，更好地维护银行和消费者合法权益，整治金融乱象，“双录”管理办法出台。
那么，哪些理财产品的销售过程必须实施“双录”？“双录”究竟怎么录？
值得注意的是，按照规定，银行的录音录像行为应先征得投资者同意，如其不同意则不能销售产品。
“销售专区”需录音录像
记者走访招商银行北京大运村支行网点发现，目前其销售专区、理财室内均已安装了摄像头。从录像、录音的回放资料看，银行员工和投资者的面部特征能够被清晰地辨别，双方的业务办理全过程能够被回溯。
具体来看，银行应对存储的录音录像资料严格管理，不可人为更改、涂抹或删除，并确保能够实现快速精准地检索调阅，同时对这些资料数据备份，并妥善保管。
从保管期限看，银行应将录音录像资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后，如果发生纠纷，要将其保留到纠纷最终解决后。
实际上，银监会已于2016年2月份首次提出了“双录”的指导意见和工作要求，截至2016年年底，主要的、有条件的商业银行已基本完成了销售专区“双录”建设工作。
中国政法大学互联网金融研究院院长李爱君表示，“双录”实现了理财及代销的销售环节监管无真空，能够有效保护消费者的知情权，同时还有助于降低监管成本，提高监管效率，能够实现在公平的前提下“买者自负、卖者尽责”。
“从银行角度来说，‘双录’形成了统一、规范的销售与操作流程，有利于防范误导销售，从而提升客户服务质量。”中国工商银行个人金融业务部副总经理任西明表示，从消费者角度来说，“双录”可以让消费者更清楚地了解产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，准确识别所购买的是银行自行发行的还是代销产品，是保本型还是非保本型，是有固定收益的还是没有固定收益的，从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负。
“自助机具区”严禁推销
值得注意的是，虽然“双录”在此前的实践中已取得了一定成效，但也遇到了一些新问题，最突出的是部分银行销售人员“钻空子”，在自助终端等电子设备上代替投资者操作，购买违规理财产品，以规避“双录”管理。
为此，银监会此次特别针对自助终端等电子设备提出了风险管理要求，对销售人员的代客操作、介入营销等事项作出限制，严禁销售人员在上述设备上代客操作购买产品。
他提示，投资者了解“双录”的管理流程后，更应知晓合规的银行理财产品应如何销售，以便在实际购买过程中随时保护自身的合法权益。
首先，如何预防“假理财”产品？按照规定，银行应建立统一的产品信息查询平台，并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。具体来看，产品信息查询平台应收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息，凡未在平台上收录的产品，一律不得销售。
此外，产品信息查询平台应建立产品分类目录，严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型，充分披露产品信息，产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。
除了“假理财”，投资者应如何识别“误导销售”？业内人士表示，银行理财市场强调“投资者分层管理”，即把合适的产品卖给适合的金融消费者。今年4月份，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，强调加强金融消费者保护，要求银行业金融机构将“投资者分层管理”落到实处。
如何判断这款银行理财产品是否适合你？“投资者需注意，按照监管规定，购买银行理财产品前，银行首先要测评投资者的风险偏好，在此基础上推荐相应的理财产品。”上述银监会负责人说。
他强调，银行销售人员在推介理财产品时，应真实、全面地介绍产品的性质和特征，尤其不得为了完成业绩指标，误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。