“特殊渠道低息贷款”、“低成本高回报”投资理财、100%全额退保……披着“实惠”外衣的金融服务，背后是巨大的陷阱。
近期，多地监管部门、公安机关联合开展“不法贷款中介”“代理退保黑产”等金融领域黑灰产业专项治理行动。与此同时，各银保机构也积极开展清朗打黑消保工作。在业内专家看来，筑牢消保防线不能松懈，必须多方合力共同打击金融黑灰产业，进一步遏制黑灰产业获客，通过科技手段预防、识别、攻克骗局，防止黑灰产业火苗死灰复燃，维护金融消费者合法权益。
典型案例：
案例一：天上掉馅饼的“好事”
这背后存在很大的风险：一是中介违规操作会给消费者带来违约违法隐患；二是中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多“猫腻”；三是“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险；四是“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。
除了贷款，打着“保本高收益”“低风险高收益”等旗号的理财也应远离，以免资金血本无归。从本质上来说，理财与存款有着严格区别，理财的收益会随着市场波动变化，并不能“保本”，理财产品出现净值回撤甚至“浮亏”，符合市场波动的规律。
“以房养老”本是一种商业养老保险业务，但部分不法公司和人员却打着“以房养老”的旗号对老年人实施欺诈，引诱老年人抵押房产贷款，将资金用于购买“高收益”的“理财项目”。前期老年人还能获得收益，而后骗子卷钱跑路，房子也被强制过户，老年人钱房两空。
案例二:“服务”布下层层陷阱：
伴随金融黑灰产业的扩张，不法分子往往以各类“金融服务”为名义行骗，诈骗套路、作案手段、代理方式日趋多样。
比如，不法贷款中介利用人们希望低息、急需资金的心态，设置骗局，具体表现形式包括：提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款形成资金池等。
北京市法学会不动产法研究会理事王玉臣表示，“消费者如果陷入不法贷款中介的套路，综合成本反而更高。而且，对于违规违约使用的贷款，银行有权提前收回，若未能及时筹措资金导致贷款逾期，将承担相应的违约责任，并将影响个人征信记录。”
还有不法分子打着“保本高息”旗号骗取资金。以投资“养老项目”骗局为例，不法分子以投资养老为名义，承诺高利率回报的“理财”且提供预留养老床位、预定养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。
“你盯着别人的高利息，别人想吃掉你的本金。”一位监管人士提醒投资者，风险评估切忌“图形式、走过场”，阅读理财产品说明书切忌“走马观花”，购买理财产品切忌“盲目跟风”。
此外，一些不法分子向消费者宣传可实现“全额退保”。保险业人士表示，一旦陷入“代理退保”陷阱，消费者会面临个人信息被盗取冒用的风险；退保后，消费者既要承担退保损失，也会失去原有保单的保障功能，未来再次投保可能面临重新计算等待期、增加保费甚至被拒保的风险。更有甚者，会陷入转购非法“高收益”理财产品的陷阱，被不法分子恶意套取资金。
风险提示
多方合力筑牢消保防线，各地监管部门在打击金融上初见成效。面对不断翻新升级的作案手段，业内呼吁多方联动打击金融黑灰产业，共同筑牢消保防线。
近年来，金融消费者权益保护制度框架不断完善，消保工作日益成为金融监管的重点业务，消保监管手段持续丰富，对侵害消费者权益行为的打击力度增强，金融机构的消保理念显著提升。
中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉表示，明确金融消费者的基本概念，围绕这一主体建立健全金融消费者权益保护规则体系；明确规定金融市场经营主体义务，要求金融机构构筑全方位的金融消费者权益保护工作体系；构建全面覆盖、权威统一的金融消费者权益保护监管体系，加强行为监管，为金融市场主体开展经营行为设置“红绿灯”等。