导语：如何才能写好一篇个人理财分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万；2015年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）
参考文献
[1]齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化，2002，（2）
（一）需求方：客户理财需求日益增长
麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：
1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。
2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。
3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。
（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务
我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元，同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。
此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。
（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者
虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。
二、国际上寿险业个人理财规划服务概况
（一）CFP服务理念对寿险业的影响
研究个人理财规划服务，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。
（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况
在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。
三、寿险业开展个人理财规划服务的内容及影响
（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容
全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。
从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。
从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。
（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响
从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义，将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。
1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。
2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。
3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。
4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最经济的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”
四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势
（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷
1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。
2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。
3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。
4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。
（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势
1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。
2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆中国大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。
3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现，金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看，混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言，无论是否混业经营，不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入，在此基础上，寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品，理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外，专门培训寿险理财队伍，或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。
【关键词】商业银行；个人理财；思考
根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，银行个人理财业务被定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。究其特征，是个性化、组合化、综合化，即针对特定客户群体个性化的金融需求，通过多种金融工具与交易方式的组合与创新，实现银行服务方式与经营模式的综合化。
进入2011年以来，我国商业银行理财业务更是爆发式增长。数据表明，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。但是由于起步比较晚、市场环境和制度法规不健全，现在发展速度又过快、过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。
一、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、专业人才匮乏，理财思路欠缺
当前商业银行个人理财产品的消费者大多为非金融专业人士，也不可能让他们先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务，这就需要银行理财顾问来担当起引导的责任。首先，理财顾问应充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及客户的价值取向来确定其理财策略；其次，根据该理财策略结合客户投资意愿和风险承受能力，推荐相应的理财产品。但是当前很多银行的一线理财人员由于专业知识不足，对产品的性质、风险收益及市场发展状况不甚明了，这样就极有可能背离了客户原有的理财目标，缺少针对性理财方案和理财建议。
2、风险责任不清，信息披露不完善。
3、产品缺乏创新，同质化现象严重
目前各个银行的理财产品普遍存在产品单一、相似或雷同，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，主要表现为：一是仅就现有业务进行重新整合，缺乏更为细致的客户分层，投资产品缺乏广度和深度，无法为客户提供切合需求的个性化服务；二是银行基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼。
4、缺少沟通，理财服务意识不强
很多银行理财人士没有摆正自己的位置，没有端正自己的态度，缺少足够的耐心倾听客户的咨询，服务意识和责任感不强。理财顾问同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询，当客户有意要求了解或购买有关理财产品时，理财人员通过与客户的有效沟通，可发现客户投资意识、收益预期和风险偏好，可根据不同客户的风险偏好推荐不同风险类别的理财产品。良好服务意识和有效沟通是银行拓展个人理财发展空间的关键。
二、我国商业银行发展个人理财业务的对策
1、提高专业素质，强化理财职业培训
随着金融改革的深化和混业经营全球化的冲击，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的，而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。首先，需制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、信托和保险等行业系统建立横向联合培训机制；其次，需对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。
2、规范理财产品，加大信息披露
银行理财产品是有风险的，那么这个风险由谁承担？从银行理财产品的本质讲，银行理财业务是受托理财，是客户理财投资，从制度设计上投资风险应由客户承担，这源于国内外银行理财业务多年的发展实践。为此，银行在业务拓展中要树立理财产品的风险意识，加强对投资者的教育，增强投资风险意识和投资风险识别能力；银行要合理设计产品，进一步规范理财产品销售；加强销售人员培训，避免不当销售和误导客户投资，加大产品信息披露，提高透明度。
3、产品合理定位，加快理财业务创新
4、提高理财服务意识，实现有效沟通
作为理财专业人士，应该明白服务意识是一种双向的交流，而双向交流又是最有效的沟通。有时做一个好的倾听者比做一个好的宣讲者更重要，只有当我们耐心、细致地听完客户的提问之后才会真正了解对方的需求和目的，才能进一步实施“客户分层”；如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白，那就不是沟通而是一种自我宣泄。良好的服务意识，必须做到态度恰到好处，准备恰如其分，用语简单有效，这样才能实现与客户的有效沟通。
[1]2011-2012银行理财市场报告[R/OL].普益财富网,2012(03).
[2]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究,2012(02).
【关键词】个人理财业务商业银行比较与趋势
一、国外个人理财业务发展状况
以美国为典型代表，发达国家的理财产品有其固有的特点：理财产品丰富，国外的金融行业历史悠久，行业门类完善，理财产品细分明显，市场发育健全，具有大量的多层次的理财产品；服务的水平较高，发达国家个人理财因为发展水平较高，服务人员素质较好，市场供给充足，组织机构完善，专业化程度较高；技术水平先进，随着科学技术的进步，把科技引入到理财业务成为其显著的特征，运用大数据和云计算的方式，可以提升对客户信息的把握程度，针对不同的客户群体推出相应的理财套餐，为用户提供精准的服务，加上手机客户端的进步普及，对于个人理财的技术正日新月异；产品更新换代速度快，随着市场竞争的进一步加速，理财服务公司必须不断创造出更好的理财产品才能使企业长期立于不败之地，尤其是对客户长期的经营与研究，可以结合客户的需求快速的反应，研发出新的产品；企业营销手段先进，在长期的企业营销中，已经建立非常丰富和完善的营销网络和流程，为了提高营销的效度，其针对不同性质和层次的客户群体采取了相应的营销手段，建立了固定的客户群，这一特点m宜其产品的顺利推广，在长期的合作中，树立了积极健康的品牌形象。
二、国内个人理财产品市场的特点
在改革开放以来，我国经济经历了翻天覆地的变化。在金融领域，已经逐渐建立了完善的金融体系，每一门类都得到了一定程度的发展。个人理财是其中的重要代表，已经成为不可忽视的进步力量。但是相对于发达国家，我们还有很多不够完善的地方，主要有以下几个方面。
1.缺少对客户信息的深入研究。客户是企业一切活动的终极目的，客户的需求就是企业的方向，现有的理财公司对市场的分析不足，对客户信息的抓取力度和重视程度都远不如国外高，导致我国理财公司的产品都非常的粗糙，不能很好的满足市场的需求。尤其是一些作为我国金融行业支柱的国有商业银行，凭借着其垄断地位，不能再个人理财业务上深耕，浮皮潦草，导致我国的个人理财业务的发展迟迟不能有突破性的进展。
2.产品单一、重复
在现有的产品结构中，充斥着大量的低层次的产品，产品之间模仿严重，创新性不强，国内商业银行不能直接投资在银行外面的市场，这使得金融产品的发展严重制约。金融交易产品的同质化严重，商业银行金融产品的性能主要集中在传统的活动或现有的产品组合上，不仅选择少，而且缺乏创新。其次，对商业银行绩效进行检验，产品跟风很严重，缺乏创新能力，不利于行业良性竞争。
3.不注意提高产品的质量
商业银行个人理财产品往往缺乏有效的销售管理渠道，销售人员的个人理财产品只能获得有限的资格，对校正系统的培训、管理和跟踪评价是低层次的。公众无法真正理解有风险的金融产品，并因此产生心理预警，很难做一个理性的选择，市场环境也就发生了变化。
三、新形势下商业银行个人业务的发展前景
1.提升金融意识，优化金融市场。商业银行的金融理念是相当重要的，居民参与财务管理的热情与金融理念是分不开的，透明的金融市场秩序更有助于个人理财的发展。因此，商业银行应着眼长远，这要求商业银行必须创造良好的金融环境。商业银行必须通过自己的有效手段，借助宣传以及各种媒体的力量，促进其产品的推广，加强对金融消费者的引导，接受客户对金融产品的要求标准。商业银行通过了解和熟悉当地客户，建立最早的组件，创新营销机制，建立客户与动态目标文件跟踪管理系统。最后，商业银行充分理解客户的需求，进行金融投资，建议结合客户实际创造适应国际需求的金融产品或产品组合。
2.加强金融产品的品牌管理。结合其财富管理产品在市场上的竞争优势，商业银行需要有一个强有力的销售品牌和品牌知名度。商业银行应当研究准确的市场定位。这就要求商业银行充分了解居民个人实际需要的金融产品和市场预期。商业银行应整合内部资源，拓宽产品创新的领域，确定产品定位。因此，商业银行可以锁定目标客户群，为自己的发展创造机会。商业银行只有依靠品牌和优秀的财务管理，才能超越客户的期望点，创新产品和服务，提高客户意识和声誉，在激烈的竞争中迎来良好的产业前景。
3.进行员工培训，创新产品。个人金融服务是采用高度专业化的综合服务，不仅需要真正优秀的专业知识，还必须有一个较高的综合素质。商业银行需要大力培养人才，加强企业创新，新的培训要满足多样性和个性化的个人理财需求。加强培训现有的金融业务，提高他们的从业人员素质，建立一支高素质的队伍。创新是金融服务发展的不竭动力，必须加快金融企业的创新，加大研发投资服务，研发最适合的产品和服务来满足客户的需求。通过产品和服务影响个人金融服务的方向，提高技术含量，未来金融支持服务越来越依赖科技，金融专业系统集成软件服务的高层次的金融体系将能为客户提供优质的金融服务。
参考文献：
[1]严群英.中美商业银行个人理财业务比较及借鉴[J].金融
经济，2015，（20）：79-82.
关键词：藏族大学生；个人理财；教育
一、藏族大学生个人理财现状调查结果及成因分析
（一）调查对象、方法
本次调查的对象为民族学院不同年级、不同专业（分为经管专业与非经管专业）的200名藏族学生，并从性别、生源地、家庭经济水平等方面进行调查与分析，200名藏族学生（其中男生115名、女生85名）来自大中城市32人，来自城镇59人，来自农牧区109人。覆盖面广、具有一定的代表性。本次藏族大学生个人理财现状的调查方法包括两种：访谈法和问卷调查法。首先，随机选择大约15名学生进行初步访谈，目的是了解我校藏族大学生理财的心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等基本情况，在此基础上科学设计理财调查问卷。本次藏族大学生理财现状调查问卷共发放了200份，收回有效问卷186份（已剔除填写不规范问卷），有效回收比例为93%，回收有效问卷数覆盖全校不同学院的在校藏族学生，其中经管专业占42%，非经管专业占58%，不同专业调查结果存在一定差异。
（二）调查结果及成因分析
4.不了解大学生理财渠道与方式，风险意识淡薄。本次调查的结果显示：非经管专业没有学生选择理财产品投资，经管专业有5%的藏族大学生通过多种投资方式理财，如银行存款、货币基金（余额宝）、股票，其中投资额度2000以下的占87%，2000元以上的占13%。适合大学生投资理财的方式包括银行存款、商业保险、股票、基金、银行理财产品等，风险各有大小，出于稳健性的考虑，股票由于风险大并不适合在校大学生，银行理财产品由于起点高，大学生难以投资，其他几种均适合在校大学生。但是进行投资的藏族大学生中，有56%的学生无法列举或列举不全这些理财方式，也无法分析其风险和收益的关系，甚至有些学生已经将闲散资金投资于货币基金――余额宝，也无法说清楚其“七日年化收益率”的含义，这反映了藏族大学生在投资时，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理财方式与渠道、风险与收益，这样的投资对个人理财能力的提高影响甚微。
二、提高藏族大学生个人理财能力的建议
2.进行理财课程建设与改革，进行消费道德引导。藏族大学生作为一个特殊的消费群体，其消费状况与特点在一定程度上反映当前内地求学藏族大学生的价值取向和生活状态。因此，对于即将步入经济社会的当代藏族大学生，理财应是他们的人生必修课。让藏族大学生学习掌握正确的理财方法，最直接、最便捷的途径就是通过学校的全方位教育。目前民族学院开设的涉及理财的课程仅有《财务管理》、《公司理财》、《ERP沙盘模拟经营》等，涉及的专业主要是经管专业和信息工程专业等，这对于全校数千名藏族大学生的理财知识需求是远远不够的。因此，开设全校性的理财类选修课就非常必要，如《理财学》、《个人理财》、《证券投资学》、《创业常识与沙盘模拟经营》、《消费经济学》等，这些理财课程既有一定的知识性又有实用性，可以通过开设这些选修课，系统地向学生介绍个人理财理论知识与方法技巧，利用有限的财富和理财知识，合理安排收入与支出，最终实现财务自由，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。
[1]张琳.大学生个人独立收入状况的实证分析――以某高校本科生为例[J].中国建设教育，2009，（3）.
摘要随着我国市场经济的发展，改革开放的深化，居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文分析了商业银行个人理财业务发展现状，个人理财业务发展中存在的问题及制约因素，提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。
关键词个人理财业务问题对策分析
个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。由此可见，个人理财业务不是一个推销产品的过程，而是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状
与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。近年来，银行个人理财产品的快速发展，主要表现在以下方面：理财产品投资范围逐渐扩大，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化；金融危机冲击下，投资者风险厌恶程度上升，避险型理财产品成为主流；产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。
二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素
1.金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间
我国金融业的分业经营，虽有效地控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，这从客观上限制了商业银行个人理财业务的发展。
2.金融市场不发达制约了个人理财产品的创新
我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限，股票、保险、债券品种单一，外汇资本项目尚未放开，金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。
3.信息系统不健全，服务系统滞后
4.理财品种不丰富，产品同质化严重
理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
5.专业理财人员素质不高
三、商业银行个人理财业务的发展对策
为了应对激烈的市场竞争，拓展个人理财业务，扩大中间业务的利润空间，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求创新和突破。
1.改善个人理财业务环境，做好业务技术性研究
由于体制的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，商业银行个人理财业务应融入现行体制，在组织架构和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，成立一个职权相对独立、职责明晰、专业结构精良的业务部门，负责个人理财业务的管理、规划和发展，做好个人理财业务内容创新的研究及客户个人理财产品个性化需求的研究。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的规划，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节，要确保个人理财业务内容充实，理财理念科学可行。
关键词：商业银行；个人理财业务；金融创新；发展策略
引言
一、理论分析
二、案例验证
（一）基于SWOT发展策略对比分析
1.工商银行个人理财业务的SWOT分析
2012年，工商银行围绕客户需求，加强与资产管理机构合作，基金销售7614亿元，继续保持同业第一、国债销售600亿元，保持市场领先地位、加大保险营销力度，个人保险产品销售860亿元，位居同业首位。
从表1中可以看出，个人银行类理财产品销售额呈逐年递增。工商银行2005—2007年分别销售个人银行类理财产品年均增速达270%；而2009年全年个人银行类理财产品比上年增长129%，保持同业领先地位。
2.花旗银行个人理财业务的SWOT分析
花旗银行（中国）有限公司为美国花旗银行有限公司全资所有。在全球超过140个国家开展业务，拥有两亿多客户账户。2007年4月2日，花旗作为首批外资银行之一在中国正式成立本地法人银行——花旗银行（中国）有限公司，由其母公司美国花旗银行有限公司全资拥有。
由下页表2和表3可以看出：花旗目前在国内以美元为主要交易币种的个人理财产品主要有三类：活利账户、结构性投资账户、优利账户服务方面，强调以客户为核心，突出人性化和专业化服务。
（二）基于SWOT分析的工商银行和花旗银行个人理财业务差异比较
1.市场细分不同
工商银行：没有详细的细分客户，一般只需银行存款账户超过50000元人民币即可
花旗银行：高端客户—家庭平均月收入在15000元以上，拥有100万元以上的个人资产。
中端客户—家庭平均月收入在10000元～15000元，拥有50万元以上的个人资产；普通客户—家庭平均月收入在低于10000元的客户群体。可以看出，工商银行对市场的细分程度不如花旗银行，花旗银行以家庭月收入为分解变量，将目标客户划分为高端、中端和普通客户。
2.渠道策略不同
研究结论
中资银行具有网点优势，熟悉国内市场，所以在人民币业务有优势，而外资银行的理财产品设计能力强于中资银行。从工商银行和花旗银行SWOT分析来看，各自都有自己的优势与劣势。在未来的发展方向上，首先，中资银行应该以市场为导向，重视产品开发，开拓理财渠道，除了自行开发产品外，也可以加大与其他金融机构的合作；其次，要不断进行产品创新，积极开发和引进新产品，确立以客户为中心的经营理念；最后，实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。
[1]CindyLu.EnhancedUserExperienceinManagingPersonalFinance.LectureNotesinComputerScience，Volume6764.2011.
[2]OliverBraun，YuriN.Sotskov.JournalofMathematicalModelling，August2012.
[3]SocialBankingandSocialFinance，SpringerBriefsinBusiness.2011.
【关键词】商业银行个人理财业务问题对策
近年来，随着国内居民收入水平的显著提高，理财意识的增强，为了抵御通货膨胀的影响，居民对于个人财产保值增值的需求日益扩大。同时，商业银行之间竞争加剧使得经营转型加速，不可能再单纯依靠传统的存贷差保持增长。在这两方面的因素下，商业银行个人理财产品业务蓬勃发展。据统计，2012年末全国金融机构全年共发行个人理财产品10609款，发行规模24.71万亿，达到历史最高。其中，商业银行全年发行数量10609款，市场占比约为37.57%，具有绝对领先的市场地位。
一、商业银行个人理财业务概述
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
在我国，商业银行个人理财业务虽在近年来取得较为快速的发展，但是由于起步较晚，受制于行业内部、从业者水平等多方面因素，我国商业银行个人理财业务的开展依然存在很多问题。
（一）个人理财产品单一，创新能力弱
一方面，个人理财业务层级分布不均。在低端理财业务中，常见的保本型理财产品覆盖面较广，但是在这一层级虽然各家商业银行都有各式产品，但实质并无不同，理财被理解为预期收益率较高的“存款”。而在激烈的市场竞争中，仅仅依靠收益率微小的变动率难以找到优势，对于投资者来说也很难实现差异化服务。而在高端私人银行服务中，由于受众群体较小，也不能突出银行理财业务实力。
另一方面，由于我国金融市场银行、证券和保险三者长期存在的分业经营状态，使得资金利用率不足。商业银行理财业务的开展依然主要依靠理财产品，以及简单的代收代付、证券保险产品销售业务。理财产品的设计不能充分和证券、保险市场相结合，在资金利用率上不能充分发挥其他两个市场的优势。而市场上各家银行理财产品趋于同化，既不能满足投资者的综合投资需求，也不利于深化银行理财业务发展。
（二）部分商业银行业务开展不谨慎，风险控制能力差
三、我国商业银行个人理财业务发展对策分析
（一）丰富产品种类，提供差异化服务
投资者由于年龄层次、收入水平及风险偏好程度不同，对于商业银行提供的理财服务具有不同需求。理财产品的开发应具有创新性，一方面，在技术层面提高产品收益率及安全性，对现行资产进行投资组合，分散风险、提高收益率及稳定性。简化理财业务程序，例如改进消费贷款的繁琐手续，充分开展不动产抵押贷款、有价证券质押贷款等业务，发挥不同资产的特点。另一方面，在提供理财服务时，也应该充分考虑客户的收入水平、风险承担能力，依靠充分的市场细分，针对不同特点的投资者提供具体的理财方案。
（三）注重人才培养，提高从业人员整体素质
[1]王岩岫.我国商业银行理财业务发展现状及存在问题[J].国际金融，2013（05）.
[2]黄兵兵，吕金梅，马磊.商业银行理财业务发展现状及启示[J].合作经济与科技，2013（02）.
[3]郭佳栋，孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济，2012（22）.
【关键词】个人理财风险收益决策
一、个人理财投资产品分类
投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。
二、个人投资理财主要风险分析
目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。
（一）投资手段风险。
从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。
而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。
（二）投资产品风险。
将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。
对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。
（三）投资渠道风险。
例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。
三、风险控制解决方案
（一）投资组合。
投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。
1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。
投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。
（二）委托专业机构。
[关键词]个人财务管理互联网SaaS应用服务
一、引言
相对于企业而言,个人对于财务管理专业知识的了解是非常薄弱的。大多数人都认为财务管理是企业的事情,自己不搞生产,也不搞买卖,只要把日常的收入和开支管好就行了,结果大家却越来越迷惑为什么工资比以前多了,但是好像与别人的财富差距却越来越大了。其实这就是不懂得财务知识造成的,个人往往只是简单的区分收入和支出,但是却没有转化为资产和负债来看待资金流向的问题,这也就是企业财务管理所常用的三张表的概念:一是资产负债表,所谓企业的底子;二是利润表,所谓企业的面子;三是现金流量表,所谓企业的日子。个人财务管理其实跟企业一样,也都需要充分了解自己的财政底子,保证过好平常的日子,当然最好能够通过个人理财增加面子。
但是要求个人具有非常专业的财务管理知识显然是一种奢望,虽然现在市场上也有一些面向个人或中小企业的记账系统,但是大多都是单机软件,并且只是提供简单的记账功能,最多产生几张财务报表。一方面,个人很难理解这些报表背后所隐藏的含义,要通过报表分析理清自己的财务状况就更为困难了;另一方面,这些财务报表只反映了个人过去的行为,但是对于未来要做出怎样的改进并没有太多的帮助;另外,如果个人只是了解自身的财务信息是比较局限的,他可能还需要得到别人是如何进行财务管理的参考。这些都是目前应用软件所无法解决的问题。
二、基于SaaS模式的个人财务管理
网络自助财务(ASP,AplicationServiceProvider),它一般是指通过网络给用户提供租赁式应用软件的服务供应商,是第三方的提供服务的公司拥有自己的主机,在自己的主机上部署、管理和维护各种应用系统,通过互联网向远端客户提供需要的特定系统。ASP模式是用户由购买、安装复杂的硬件和软件转为直接向供应商购买应用服务。ASP自1999年首次在我国提出之后,国内一些知名的软件企业不断探索,ASP取得了长足的发展。
随着互联网技术的进步,基于Internet的财务管理系统的实现形式从原有的ASP模式逐步向SaaS模式演变。
三、基于SaaS模式的个人财务管理应用服务
结合前面所提出的问题,对于个人财务管理软件我们完全可以采用SaaS的模式建立基于互联网络的应用服务,个人不再需要单独购买和安装单机软件,而是统一租用网上的应用服务来实现自己的财务管理,只要能够连上互联网,就可以非常方便的管理和了解自己的财务状况。目前市场上也已经有了一些这样的尝试,例如:钱掌柜、财客在线、金手指、友商网等等,但是基本都是传统财务管理软件的重新包装,真正能够为个人财务管理带来实质性变化的内容不多,这也就是本文所要探讨的核心内容,本文认为基于SaaS模式的个人财务管理系统应至少提供以下三方面的应用服务:
1.教育指导服务
对于个人来说,首先他要弄明白个人财务管理的一些基本术语和一些基本的专业知识,包括什么是账户、什么是资产、负债、所有者权益、收入、支出、费用、利润,怎样进行账户管理、收支类别管理、日常记账、计划预算、统计分析等等内容。个人只有在掌握了一些基本的财务知识后,才可能在软件中做有意义、有价值的事。
然后要考虑系统包含着哪些功能,每个功能如何进行使用。系统在具体填入的数据中对应的是什么含义,为什么要这样填写,这与日常的流水账有什么区别,为什么以前的记账方式是不正确的,为什么现金收入不等于就是资产,而负债也不等于就是现金支出。以及如何在系统中进行个人的记账和理财等等这些以前所不知的问题都可以通过使用系统中来逐渐了然于胸。
所以基于SaaS模式的个人财务管理应用服务不应当仅仅是一个软件应用那么简单,而是让个人通过软件的使用逐渐学习一些财务管理的知识,通过SaaS这个开放的网络环境,借助专家的视频讲座、软件演示、系统使用等方式,推进财务管理专业知识大众化普及,另外还可以向个人推广税赋、保险、信贷和信用等扩展知识,使之对整个财务知识有一个全方位的认识,从这个角度讲它应当是一个在线学习和知识普及平台。
2.记账理财服务
日常面对着各类不同的繁琐的收入和支出,可能个别用心的主妇会用自己做一个简单的流水账,但是对大多数人来说,都是一笔糊涂账。钱来了就花,月末还没到,钱就花光了,也记不清花到哪里去了,很多“月光族”也就这么产生了。所以是记账理财服务是我们每个人都最为关心的服务,通过记录每一项具体的收入和支出、编制计划预算,统计分析,能帮我们尽可能的增加收入和收益、合理的支配和使用财富,从而使得我们的财富越积越多。
基于SaaS模式的个人财务管理应用服务系统主要包含以下几个方面的内容:日常记账、计划预算和报表分析。
日常记账:个人只要记录具体日常项目,如收入、支出项目,借入、借出项目,或其他项目。系统自动会进行分类管理。如资产负债按现金,银行,债权债务等分门别类。你借入100块钱,会影响债务账户,可是同时也影响到你的现金账户。一次记账,多处体现。
计划预算:编制各类收入和支出的预算值,然后根据每次实际发生的金额自动做对比,得出节余差额。还可以设立各种购入计划或者消费计划、自动提醒功能等。
报表分析:报表主要包括日常收支表、资产负债表、现金流量表和利润表等。
可面对软件输出的一堆报表,试问有几个人能够看得懂;即便看懂了,又有几个人能够发现其中所存在的问题,如果没有专业人士的解答,这些报表对于个人而言也就是一堆没用的数据。
那么软件就需要考虑对于个人所提供怎样的结果是有意义的,是简单照搬书上讲述的那些专用报表格式嘛显然这是不够的,软件应当像一个专家一样把这些报表所隐含的背后台词读出来给个人,让他们能够明白这些报表在向他们讲述一个怎样的场景。也许利润表很好看,也就是面子还不错,但是现金流量表却在警告你手头紧了,日子就要不好过了;也许现金流量表现实你的日子过得挺宽裕,但是资产负债表却在警告你负债太重了,未来的压力会很大。因此需要对报表进行分析,可以借鉴企业财务管理的财务报表分析。既有文字展示,又有柱状图,饼形图等图形展示,清清楚楚,明明白白。
所以基于SaaS模式的个人财务管理应用服务不仅要授之个人以鱼,还要授之以渔,不能让个人稀里糊涂的过日子,得让他们活的明白。例如当下被热议的物业税就很有可能颠覆人们以往对于房产的认识,你可能将会发现房产竟然还要每年付钱给政府,如果房产不能产生收益,那么它就成为了一个支出的负担。从这个角度讲基于SaaS模式的个人财务管理应用服务又是一个咨询顾问平台。
3.决策参考服务
前面我们已经提到了,如果个人只了解自己的财务管理情况是不够的,因为他永远不知道别人是怎么做的,或者他所标杆的那些人群是怎么进行财务管理的。在现实生活中,你是不可能到处去问别人,而且别人也不太可能把这些真实的信息告诉你。但是网络是一个虚拟化的世界,这就给我们创造了这个可能,如果我们把参与网络财务管理使用的个人财务管理行为进行分类分析,就能够得到一些原本所无法了解的信息,也许我们就会逐渐明白为什么自己辛辛苦苦干了大半辈子还是负债累累,而有些人却能够轻松过上宽松的生活。
所以基于SaaS模式的个人财务管理应用服务应该利用网络的虚拟化创造一些信息交流的机会,甚至可能对个人的财务管理起到良性的引导作用。例如根据软件所产生的财务报表可以分析出个人财务管理的特征,从而提供一些比较有针对性的投资理财方案供选择,并且能够根据个人在投资方案中输入的数据的情况预测未来可能发生的财务状况变化。所以从这个角度讲基于SaaS模式的个人财务管理应用服务还是一个决策参考平台。
四、结语
总体来说,个人财务管理是一个非常好的服务方向,SaaS模式则给这个服务创造了很好的实现环境,如果能够把两者充分的整合起来从而实现基于SaaS模式的个人财务管理应用服务,这将是一件非常有意义的事情。同时,SaaS具有低维护成本、低投入风险、应用门槛低等优势,已成为软件业发展的新趋势,但从目前来看,SaaS在其发展过程中还面临许多挑战,这其中包括技术上存在的难点、商业模式的不清晰等。因此,随着条件的一步步的成熟,基于SaaS模式的个人财务管理应用服务将会得到广泛的发展。
在这世界金融风暴肆虐的多事之秋,个人财政犹如大海中随波起伏的一叶小舟,要为迷惘的人们解开财务管理之谜,指引一条通过幸福生活的航线恰似黑夜中挂起一盏明灯。在SaaS这个基石上,挂起个人理财管理这盏明灯,翘首以盼。
参考文献:
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