日本買房貸款｜日本打工度假&留學網

這幾年，在日本工作或留學的外國人越來越多，考慮繼續留在日本，甚至在日本購屋置產的外國人也跟著增加。在日本買房，除了直接以現金購買之外，大多數的人會考慮申請房貸。一般的房屋貸款，貸款年限從10年開始起跳，因此只拿3～5年日本簽證的外國人，很難在日本申請到日本房貸。大部份日本金融機構公佈的外國人申請日本房貸條件，只限定貸款給有日本永住權的外國人。

然而，這並不表示沒有永住權的外國人就不能申請日本房屋貸款。事實上，有部份的日本金融機構，針對沒有永住權的外國人提供買房貸款。只要通過各金融機關的審査，就有機會在日本申請日本房貸。

本篇特輯要介紹以外國人為對象的日本房屋貸款，分為有日本永住權的外國人，以及沒有永住權的外國人來介紹。並解說申請日本房貸的審査標準。想在日本買房貸款的外國人，可以參考這些內容，多方比較，找出最適合自己的房貸方案。

外國人要在日本申請房貸，必須通過金融機構規定的審核。日本房貸的審核，各家金融機構的審核標準不一，一般的審核重點如下：

申請人的信用狀況

申請日本房貸時，會審核申請人的借貸、還款紀錄、信用卡借貸額度等等信用狀況。如果有其他高額的借貸，或是延遲還款的紀錄，在申請日本房貸時都很不利。

穩定的收入

審核申請人是否有穩定的收入，以及是否具備房貸還款能力。此外，雇用類型、在日本工作的年數、是否有穩定的收入等等，這些都是審核的重點。在日本的工作年數越短，日本買房貸款的審核就越嚴格。

年齡

大部份的金融機構的房貸申請年齡是20歲以上、未滿65歲，但是還清房貸的年齡也是審査時的重點之一。如果預計還清房貸的年齡已屆退休年齡，收入會大幅減少的話，申請日本房貸時的審核也會比較嚴格。

與金融機構的往來情形

跟日本銀行申請買屋貸款時，在日本銀行的存款餘額、是否為薪轉戶等等都是審核的內容。

還款負擔率

雖說收入越少，就越不利於申請日本房貸時的審核，但更重要的是收入與房貸還款金額的比例。根據年收入的多寡會有所變動，但一般來說，一年的總還款金額大約是年收入的25～35％。

大部份外國人適用的日本買房貸款，都是以擁有日本永住權的外國人為主要對象。也就是說擁有日本永住權的外國人，可以跟日本人一樣申請日本房貸，並接受審査。但是，擁有日本「永住權」，並不代表一定能通過日本房貸的審査，成功申請到房貸。日本買房貸款的審査，會根據外國人住在日本的時間長短、工作地點、雇用類型、年收入等等各種條件來進行審核，有時候申請全額貸款不通過，但可以通過降低貸款額度的房貸申請。

由日本三菱UFJ銀行和KDDI共同出資的網路銀行「auJibun銀行」提供的日本房貸。2022年榮獲Oricon顧客滿意度調查「買房貸款」類別中的第一名，獲得使用者的高度評價。特別是「10年固定利率（初期優惠方案）」和「20年固定利率（初期優惠方案）」，與其他銀行相比，利率相當地低。此外，同時簽約auJibun銀行的日本房貸與au網路、au電力（じぶんでんき），可使用年利率最多優惠0.1％的「au利率優惠」。附帶團體信用人壽保險也是auJibun銀行日本房貸的魅力之一。免費提供「癌症50％保障團體信用保險（※包含所有疾病保障）」，萬一不幸罹患癌症，房貸餘額將減半。此外，還準備了各種特殊的房貸條款。auJibun銀行的日本房貸，保證費、收入印花稅以及部份提前還款手續費都是免費的。從申請日本房貸到簽約，全程都在網路上進行，非常方便。對持有日本永住權的外國人來說，auJibun銀行是一個很不錯的日本房貸選擇。

日本專業網路銀行的龍頭「Sony銀行」的日本房貸。提供低利率與低手續費的日本買房貸款，在眾多日本房貸中相當有人氣。從申請房貸到簽約，所有手續都透過網路辦理，非常方便。不僅提前清償貸款手續費免費，連團體信用人壽保險費也免費。此外，Sony銀行的魅力之一是，固定利率與機動利率之間的轉換手續非常簡便。與其他的日本買房貸款相比，在利率與附加服務上都很優質，擁有日本永住權的外國朋友，可以多加利用。

在眾多日本房貸中，NEOBANK住信SBI網路銀行的房貸利率與附加服務位居前幾名。特別是機動利率，3年、5年、10年的中短期固定利率都偏低，利率下調至1％左右。除了利率的優勢之外，還提供不少附加服務，包括免保證費、免團體信用人壽保險費、免費附帶8種疾病保障，提前清償部份貸款時免手續費等。此外，可以同時透過網路申請住信SBI網路銀行開戶與申請日本買房貸款審核，非常方便。

沒有日本永住權的外國人，要在日本買房貸款，雖然比較困難，但還是有部份的日本金融機構，針對沒有日本永住權的外國人，提供日本房貸。只要符合各金融機構訂定的條件，沒有日本永住權的外國人，還是有機會申請日本買房貸款。一般的條件如下：「有日本永住權的外國人配偶、或是日本人配偶當連帶保證人」、「自備頭期款20％」、「在日本居住7年以上、在日本工作超過3年以上」、「在穩定的企業內工作」等等。

在所有的日本銀行中，SBI新生銀行可說是比較積極提供日本買房貸款給外國人的，因此，外國人通過房貸審核的機率也比較高，在日本有不少外國人申請。沒有日本永住權的外國人，只要符合「有日本人配偶或有日本永住權的外籍配偶當連帶保證人」這項條件，就可以申請日本房貸。利用SBI新生銀行的日本買房貸款，不僅可享匯款手續費優惠、存款利率優惠，還有免保證費、提前清償貸款手續費免費、團體信用人壽保險費免費等多項服務。

只要有穩定的收入，不管是正式員工，還是派遣員工、約聘員工、外國人都可利用的日本房貸。一般的日本買房貸款的審核基準是夫妻其中一方的收入，但StarFit日本買房貸款是審核夫妻雙方的收入，這樣通過審核的機率大增。此外，開始清償房貸的第2年以後，如果在經濟上突然發生重大變故，暫時付不出房貸時，可申請暫停償還，最長可暫停7年（84次）。