“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”
“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”
......
学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。
社保有哪些功能是商保代替不了的？买房落户、买车上牌
要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。
假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那对你造成的影响可是非常大的。
还想你的小孩在这上学吗？
获得医保的终身保障
医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。
商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。
优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待
于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要进行健康告知，只有符合要求的人才可以参保。
已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总之，就是各种难难难！！！
那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不在乎你投保时身体状态如何。
缴纳社保可以让商保保费更低
很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。
也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。
如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。
报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。
然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！
免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。
工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。社保有哪些不足需要商保予以补充？养老险对中途身故无能为力
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。
前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。
医疗险保障力度不足三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：
如果住院，花费太多钱不能报销；只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销比例会更加低。
医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。
尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。
缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。
生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。
如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。
工伤险只赔付工伤在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。
如果我们不是因工而受伤的呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。
所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。
生育险保障不全面
生育险保障不全面，可以用母婴险补充。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。
生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。
不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不提供保障的。
而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。
因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时需要考虑哪些因素？
配置商保时需要考虑哪些因素？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，结论就是不配置最好。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。
贫困户是无法装修豪华房：）
综合来看：保险要根据实际需求来配置。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
寿险寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。
意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。
于意外险而言，短期的就够用了，就不用考虑后买长期的了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果经济条件允许的话还可以往上加。
医疗险医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以购买短期的医疗保险比较好。
总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。
毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。
但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。
毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。