很多中国人都认为：莫欠债，欠债要还钱。所以，我们还是老老实实、攒钱过日子吧。
其实这样想，真的错怪“债”了，比如在一线城市买房、贫困家庭的孩子上大学……没有贷款，这些改变命运的事情就很难发生。债本身是中性的，用得好助你财富快速增值，用得不好背上沉重负担。这个中的奥妙，小岩带大家一起来揭开~
首先第一步，我们要先分清好债和坏债。
《穷爸爸，富爸爸》一书中讲过，简单来说，好债能给你不断带来现金流的增加（也许还会有收益），坏债则是会不断从你口袋里向外掏钱。
那么在我们的生活中，到底哪些是好债，哪些是坏债呢？其实根据上面的原则就比较好判断了，现在让小岩带大家一起来分析分析~
好债名单
好债往往会带来正向的现金流，生活中的很多借贷投资都是为了这个目的而来。下面举两个例子。
1.租金高于按揭的房产
虽然在目前的情况下这样的情况不多见了，但是用心的话还是可以找到的。比如说A先生居住在某三线城市，除自家住的又买了一套总价100万元的底层商铺，首付50万元，还贷3700元/月，目前租金5000元/月。即使不考虑底层商铺本身的增值空间，50万元债务每月可以提供1300元正向现金流，是好债。
2.可扩大生意规模的设备贷款
这听起来太像企业的事儿了，和我们老百姓有关系吗？市民B，父母在家乡（三线城市）开了一家小小牙科诊所，本来只有拔牙补牙的病人上门，B贷款帮父母购买了一套洗牙设备后，洗牙客人络绎不绝，诊所收入翻了一番多。不过这种方式的好债就需要有生意头脑了，要有一双善于发现商机的眼睛。
3.借贷理财
坏债名单
其实坏债也很好分辨，就是那种不断让你填坑、让生活越来越吃力的欠债。生活中最常见的就是信用卡了，名义年利率18%。
1.信用卡债
信用卡预支的是你未来的现金流，如果免息期内及时偿还就不算坏债，充其量就是现金管理工具。但如果利用信用卡分期、贷款甚至是提取现金的话，你就会发现，这几乎是能经历的最恐怖的事儿。
举例来说：
假设信用卡消费12000元，分12期，每期手续费为0.6%。
还款时这样的：这12个月实际扣款金额为12000/12+12000*0.6%=1072元，一个隐蔽的信息是：你每月都在偿还本金1000元，所以负债在减少，可是偿还的利息不变，所以利率水平就在上涨。到期末的时候，就是借1000元偿还1072元。
2.车贷
原理跟信用卡一个道理，只是贷款利率更低一点儿。此外，还有两样让人头疼的减分因素：车子在购买时便开始贬值，养车费用是硬性支出。
当然，如果买车跑运输，能带来现金流入又是另一回事儿了。比如黑车师傅C，买了辆20万的雅阁，每个月刨了保养和油钱，能赚2、3万呢。
3、民间高利贷
月息2%起步，按月偿还利息，到期一次偿还本金。朋友们可以自行算算资金使用成本。
中性债名单
中性债务不是分不出好、坏的债，而是看具体使用情况，有可能变好或者变坏的债务。要分析：债务使用方向、收益、成本。
1.个人信用贷款
目前市场上有各种消费金融公司，向个人提供无抵押无担保贷款，就是诸如“短贷宝”之类，主要是消费贷款。现在银行（如：招商、中信、光大）也开展个人信用贷款，提供给VIP客户和信用卡客户，无使用方向，采用浮动利率，通过信用卡还款。
通常，这些信用贷款月息0.7%~0.9%，比高利贷低比银行贷款高。
2.自住的住房贷款
用于自住的房屋贷款当然不能带来现金流，还要承担房屋的保有成本，但不能一概认为是坏债。贷款额度和房租的比率，可以看出对家庭现金流的影响。另外，房子市场价格的变化，会带来家庭资产的升降，所以考察自住房屋贷款是好是坏，从每月还贷金额和房价变化两个方面考虑。
总结
1、一切用于消费的债务都是坏债。如果用于投资，那必须收益大于利息支出才能算是好债。
2、债务的还息周期越短，实际负债越高；越早开始还利息，债务总额越高。
无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是杠杆，撬起更大的财富。所以，我们需要与债相处，让债为己所用。