“6.8折优惠券惊喜派送中”“二季度消费贷优惠，利率最低3.3%，仅限6月30日前提款。”进入6月以来，随着LPR下调，多家银行下调了个人消费贷产品利率，最低可降至3.24%，同时还伴随着不少优惠活动。
尽管银行大打“价格战”揽客，但是此时出手“薅羊毛”是否合适，消费者能不能真正申请到低利率产品？对此，业内人士表示，有工作单位且收入稳定，社保公积金缴纳正常，信用记录良好的此类人群往往能以较低利率获得贷款，反之，信用记录不太好的人，利率成本会更高。
银行：
低利率、提额度、送礼品
为揽客各出“奇招”
今年年中，随着存款端负债成本下降，银行在资产端的贷款利率也有了下降空间，不少银行争相推出优惠性消费贷产品。
平安银行APP显示，该行消费贷产品“白领贷”的最低年化费率为3.3%。该行信用卡在6月期间推出账单分期2折起的限时优惠活动，可享低至3.65%的年化利率。
银行推销消费贷不仅在网上“发力”，线下网点的礼品等优惠措施同样不少。某国有银行网点工作人员便对记者表示，如果在该网点申请贷款，一旦放款还能领取不少实物礼品奖励，“包括电风扇、电煮锅和露营躺椅等，现在办理利率也很低，真的是很好的机会了。”
“各银行在推消费贷方面是比较‘卷’，再加上最近存款利率、LPR都调降，消费贷利率也一降再降，确实有一部分人被低利率吸引过来咨询，不过最终要不要办理，还是看个人的需求。”某国有银行一客户经理对新快报记者说。
消费者：
最低利率并非人人可享
单位、征信甚至个人学历都是“槛”
“偶然点开了银行APP上的惠民贷，看到系统给了固定利率券，优惠了4000多块钱，借20万元年利率只要3.24%。”近日，有网友在社交平台上晒出自己的低利率消费贷。
新快报记者在广州各大银行网点走访中了解到，目前大多数国有行和股份行广州分行的消费贷利率在3.2%-4.68%之间。然而，也有一些近期办理了个人信贷产品的消费者告诉新快报记者，申请到的消费贷利率和银行宣传中所谓的“优惠利率”存在一定差距，其实际申请利率在3.8%-4%之间，有的甚至更高。
家住天河的张女士告诉新快报记者，她并未能如愿申请到某银行低利率的消费贷。作为该行信用卡用户，周女士初次办理某一款消费贷产品时的可借额度仅为5万元，一年期年利率高达9%，三个月年利率则为2.85%。张女士还表示，她在某国有银行申请消费贷时，年利率也高达9.99%，“利率比较高，可能是和我之前有一笔信用卡逾期有关。”张女士说。
据记者了解，银行的低利率消费贷，并不是人人都能享有，不少银行都有针对消费贷产品设置的“白名单”。
在贷款客户的资质方面，几乎所有银行都对工作单位、公积金缴存年限等有要求。建设银行、农业银行和中信银行等就设置了“企业白名单”，工作单位在“白名单”上的客户可以享受优惠利率。例如农业银行的一款“农行集团e贷”所面向的客群主要是政府单位、事业单位、上市公司、金融集团和国企员工，贷款额度最高为100万元。“最近一年期的消费贷利率从3.6%下调到3.5%左右，三年期消费贷则是从3.85调降到3.75%。”一位农业银行个贷经理告诉新快报记者。
厚雪研究首席研究员于百程在接受新快报记者采访时表示：“个人消费贷款的利率的高低，跟个人的信用水平有关。银行会根据借款人的征信水平、还款能力等来评估贷款利率，信用水平高的人群，不良率也低，较低的利率可以覆盖坏账风险。因此，根据每家银行的风控模型，工作单位收入稳定，社保公积金缴纳正常，信用记录良好等人群，往往能以较低利率获得贷款，但其他信用记录不那么好的人群，则需要付出高一些的利率成本。”
风险：
严禁用于买房炒股
需避免个人过度负债
“最近要装修，感觉消费贷值得考虑，额度足够，也可以提现金出来，比较灵活，对接一些不支持信用卡的装修工人或者厂商的时候就比较方便。”准备在某国有银行申请消费贷的梁先生说。但也有消费者告诉记者，虽然宣传的利率很低，但自己并不能申请到最低利率，也不能确保能每个月都还本付息，还是想要再观望一波。“‘薅羊毛’的心是有的，但是就怕自己不能做到理性消费。”
有业内人士表示，因为消费贷利率低于房贷利率，少数人可能会产生套利冲动，而消费贷严禁用于房地产、股票投资。“银行的贷后系统严查资金流向，如果发现资金有不合规用途，会要求消费者提供交易记录和小票等单据，违规行为一旦核实，将要求消费者立刻归还本金。”有银行经理对新快报记者表示。
监管：
贷款被用于购房，银行被罚
6月13日，国家金融监管总局官网显示，中国银保监会金华监管分局日前对浙江浦江农村商业银行开出大额罚单，罚款160万元。该行主要违法违规事实（案由）包括贷款“三查”不到位，流动资金贷款被挪用于固定资产投资、贷款资金被挪用于购房等。
“信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高。”周茂华表示，从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。
信用卡PK消费贷
“如果你申请消费贷的额度低、利率高，或者还不够消费贷的申请门槛，其实可以考虑申请信用卡。”工商银行天河某网点客户经理告诉新快报记者，“我们目前有一款信用卡是一年期利率2.144%左右，提前还款不需要手续费，不过不能提现，每个月都要还本金和利息。”
那么，消费贷和信用卡分期具体有何差别呢？
在额度方面，信用卡分期额度通常较低，在1万-30万元，而信用贷款额度较高，资质良好客户最高可达100万元。
在申请门槛方面，信用卡分期往往比消费贷申请门槛低。此外，消费贷可以提现，而信用卡仅支持刷卡消费。
申请消费贷需注意哪些方面
2.还款方式有不同，需根据个人需要选择等额本息或先息后本的还款方式，并注意还款日期等。先息后本，指的是先还利息，最后一次性还清本金。而等额本息还款方式则与房贷类似，每期还款金额中都包含利息和本金两部分，且初期每笔还款中利息较多。前者对于每月还款压力大的消费者会有比较大的利好，到期后需要一次性归还本金，则会要求消费者短期后有归还本金的能力；后者则比较适合每月有固定收入的上班族。
3.有些消费贷会另外收取手续费，消费者在办理贷款时要向工作人员仔细询问收费情况，并看清楚合同条款。
4.不少银行网点有贷款优惠，如利率优惠券、实物礼品等，可以咨询周边网点工作人员。