央行的房贷新政策给了商业银行更多的自主权。在新政策颁布以后的几天里，各家银行总行都在紧张制定自己的应对措施，由于需要等候总行的通知，本市的房贷业务甚至一度处于暂停状态。现在各家银行都已制定了新的房贷利率表，房贷业务也已恢复正常。
新政策在事实上引起了住房贷款利率再度上涨。假设一位市民在银行办理了一笔20万元公积金贷款、10万元按揭贷款组成的总额为30万元、贷款期限为20年的组合贷款，以等额本息还款法偿还贷款。对于20万元的公积金贷款部分，调整前的年利率为4.23%，每月应偿还的贷款本息为1236.34元，调整后的年利率为4.41%，每月应偿还的贷款本息为1255.60元，调整后比调整前每月要多还19.26元。在整个还贷的20年中，利率调整后公积金贷款部分要多还4624.02元。对于10万元的按揭贷款部分，调整前的贷款年利率为5.31%，每月应偿还的贷款本息为677.20元，利率调整后，如果执行6.12%的基准利率，每月应偿还的贷款本息为723.37元，比调整前每月多还46.17元;如果执行5.508%的下浮利率，每月应偿还的贷款本息为688.34元，比调整前每月多还11.14元。在整个还贷的20年中，如果执行基准利率，按揭贷款部分要多还11080.96元;如果执行下浮10%的利率，则要多还2673.3元。也就是说，对于这笔总共30万元的组合贷款，如果新政策实施后执行的是下浮10%的利率，则每月要比以前多还30.4元，总共要多还7297.32元;如果执行的是基准利率，则每月要比以前多还65.43元，总共要多还15704.98元。
央行行长周小川指出，央行出台这项政策，有一个目的是引导消费者对未来的资金价格产生一个合理的预期。消费者应对未来利率变化可能产生的支出负担和风险有所认识、考虑。房贷利率的微调是对消费者的一个风险提示。
怎样贷款更划算
根据每位市民的不同情况，银行会决定是否接受他的贷款申请，如果决定向其发放住房贷款，还要再给出允许的最长贷款年限和最高贷款金额。市民可以在银行允许的范围内，确定自己到底要贷多少钱、贷多少年。那要怎样贷款才更划算呢招行的理财专家对几个典型案例进行了点评，供准备贷款的市民参考。
案例一
银行人士指出，在审核贷款时，银行还要考察刘先生配偶的情况，比如是否有正式固定的职业等。如果她从事的是会计、护士或者超市主管等工作，就可以认为是有正式固定的职业。刘先生现在只有20多岁，以后在工作单位提升的可能较大，而且收入水平一般也会逐渐涨高。在这种情况下，刘先生可以在买房时少付一些首付款，尽量多争取一些贷款，贷款年限也可以长一些，将还贷的压力放在后面。
银行人士同时指出，并非所有20多岁的年轻人都会被银行认为是提升机会多，或者收入曲线呈上升趋势。这个年龄段的市民一般都是刚参加工作不久，处于比较活跃的阶段，与30多岁的市民相比，20多岁的人“跳槽”的可能性更大。现在很多单位采用了“聘用”制度，“终身制”已经很少了。一些单位一个“聘期”在3年左右，长的5年，还有的单位对员工是“一年一聘”，这也给人才流动创造了条件。有些人“跳槽”可能是因为在原先的单位工作“不如意”，也有些人本来在原单位干得挺好，收入也不错，但为了获得更好的待遇，也选择了“跳槽”。“跳槽”以后，就可能遇到两种情况：一种情况是新单位的待遇的确比以前好了，市民的收入水平与以前相比有所提高;但也有可能由于新单位的效益下降，结果市民的收入水平还不如以前。市民如果“跳槽”以后收入水平下降，还款就会比以前吃力，银行的贷款也就要面临更大的风险。因而并不是说所有20多岁的市民都能获得高额度、长期限的住房贷款。
案例二
李先生今年35岁，是一家大型企业的中层领导。他有一个孩子正在上小学，家里父母已上了年纪，但身体还算健康。李先生想贷款买一套面积大些的住房，以便改善家人的居住条件。
银行人士分析，李先生这个年龄段的市民，一般已经工作多年，拥有了比较丰富的工作经验。因为现在很多单位在招聘员工时，都要求年龄在35岁以下，所以李先生“跳槽”的可能就比20多岁的人小了很多。这个年龄段的人一般都已找到了比较合适的工作岗位，在单位工作比较踏实，因此收入的稳定性比较高。到40岁左右的时候有希望获得提升，所以收入水平也有可能随之上升，但上升的空间已比较小。[page]
银行人士同时指出，这个年龄段的市民有一些可能已经拥有了20000元左右的月收入，但如果家庭负担太重，比如月收入的绝大部分都要为家人支付医药费，银行在审批贷款时仍然会认为他的收入水平较低，而不向其发放额度太大的贷款。还有的市民已经拥有了自己的企业和住房，虽然在银行申请贷款时说的是买房自住，但实际上可能是将新买来的房屋当作员工宿舍。这种情况会使银行的放贷风险增加，因而放贷时也会仔细考虑。
案例三
张女士今年50岁，是一位大学教师。她的儿子已经工作，并有不错的收入。张女士希望贷款购买一套住房，供自己晚年居住。
银行人士指出，张女士现在年龄已经比较大，按照银行规定，一般市民办理住房贷款只能贷到退休，对于个别从事收入较高且比较稳定的工作的市民，银行最多宽限到60岁或65岁。也就是说，张女士最多还能贷款10年左右。
张女士在办理贷款时要保持清醒的头脑，认识贷款对自己的压力。此外，张女士还应对自己的身体状况有一个比较客观的认识，比如是否能在贷款期间保持身体健康。因为这个年龄段的市民身体状况已经开始“走下坡”，如果在贷款期间生大病，就很可能无力偿还贷款。来自家庭其他成员的经济支持对张女士来说也非常重要，比如儿子的收入状况如何，因为如果张女士自己将来无力还贷，还可以由儿子帮助渡过难关。
50岁左右的市民，银行允许的贷款年限已经比较短，因而申请相同金额的贷款，每月需要偿还的金额就相对较多。也就是说，这个年龄段的市民贷款，要比年轻人贷款承受更大的还贷压力，所以建议张女士考虑是否可以以儿子的名义申请贷款。这也要求张女士必须全面衡量整个家庭的经济状况，考虑各个家庭成员之间的关系是否和谐，判断自己的健康状况到底如何。