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2023.02.19湖南
撰写本文的初衷。近期看见很多人发布为负债发愁的微头条。希望负债的你，看见此文之后，改变心态，开始行动，请相信，成功者自救！
个人债务风险化解2+2+4模型图
一、了解财务状况
通过绘制个人/家庭财务报表，了解自己的财务状况，进行合理的财务规划。
表1：个人/家庭现金流量表：分析每月各项支出占比，收支各月变化，明确维持、增加结余的重点方向。
个人现金流量表
表2：个人/家庭资产负债表：梳理自身资产情况及债务结构，完善还债记录，了解自身还债能力和债务处置重点。
个人资产负债表
表3：个人/家庭贷款资产明细（债务梳理表）
贷款资产明细、债务梳理表
通过持续的财务分析监控，发现自身的财务问题，建议重点开展以下四个财务指标的监控。
月结余比率：月收支结余与月税后可支配收入的比率，衡量每月的现金流状况。参考数值，一般在0.3较为适宜。
清偿比例：净资产与总资产的比值，反应综合偿债能力。参考数值，保持在0.6-0.7比较适宜。清偿比例过低，有陷入债务危机的风险；清偿比例太高，不利于提高个人资产规模。
财务负担比率：到期需支付的债务本息与同期收入的比值。反映当月财务状况良好程度。参考数值，不超过0.4，过高容易发生债务危机。
流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映支出能力的强弱。参考数值，保持在3-6个月。
二、债务成因分析
由于负债成因极其复杂，概括而言，包括个人、家庭和企业三个方面，被消耗、意外变故、成为局中人和遭遇诈骗等四种类型。
债务成因分析
负债者，往往是因为自身的无知，并且过度贪婪，超过现有能力、高估未来收入，从而导致资不抵债，陷入赌一把走极端、以贷还贷等恶性循环。负债问题最后都会成为心态问题、认知问题、能力问题。
债务责任包括按份之债、连带之债。其中按份债务人的份额难以确定的，视为份额相同。连带债权或者连带债务，由法律规定或者当事人约定。连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。被追偿的连带债务人不能履行其应分担份额的，其他连带债务人应当在相应范围内按比例分担。
非法催收涉嫌催收非法债务罪。使用暴力、胁迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，以及恐吓、跟踪、骚扰他人等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期、拘役或者管制，并处或者单处罚金。
债权债务纠纷处理方式，包括协商、调解、仲裁、诉讼等。
必须开展债务偿还难度分析。用欠款总额和当前能力下的下半生收入总额比较，如果超过三分之一就暂停还款，要提升个人能力，为一次性还款作准备。
避免烦躁、紧张，陷入极度恐慌；避免生活无规律，完全放弃；避免封闭自己，压抑自己；避免铤而走险，不要赌博，不要妄想彩票中奖，不要打法律的擦边球；避免闭门造车，导致有心无力。
心态与行动一：坚定信仰，反省、自我总结。
每月反省生活习惯、消费方式、工作提升、副业开展、债务优化、资源变现等方面可以改进的措施，时时刻刻牢记：即使负债累累，终有一日还会东山再起，因为老天让你经历的，都是你能够承担的。
心态与行动二：人际交往，交流探讨、改变圈子。
与部分朋友探讨副业思路，但不要透露个人债务情况。
向部分亲友坦诚、倾述，探讨可能的债务化解方法；但不要接收亲友的支援，避免牵连影响亲友生活工作，产生不必要的因果联系。
尝试改变圈子，寻找贵人在事业上的帮助。降低亲友期望，减少非必须支出，断绝狐朋狗友，真正的考虑断舍离，当一个人要离开你的时候就是因为你们走的路不一样了，是时候走自己的路了。
心态与行动三：直面问题，面对催收，隔离债务风险。
问题一：面对催收，对非法暴力催收说不。
其一，学会保护个人隐私。不要随便在朋友圈、微博、头条等发布生活动态，或设置动态可见范围为指定亲友。将招聘求职网站、商务社交网站的个人简历可见范围设置为已投递企业、好友和猎头，防止催收人员假装招聘人员套取个人信息用于敲诈勒索和给亲友暴力施压
其三，认清催收的套路。诉前保全的目的是协商分期还款，最终可能加重自身的还款负担。协商还款是催收发收集欠款证据的诱饵，到时候不但不能实现减免利息，而且因为沟通记录成为事实上承认现状债务利息的证据，没有能够一次性偿还本息的现金不要协商还款，协商过程中一定要进行录音、拍照，保留证据。
问题二：采取债务风险隔离措施。
避免家庭和朋友受到牵连，理清个人债务和企业债务，防范担保连带风险。
债务风险化解必须从短期负债、长期负债、资产端、资金端、融资端、投资端等维度进行思考，确定符合自身情况的债务风险化解方案。
个人债务风险化解全景图
遭遇诈骗，切记迅速果断报警，不可拖延。
制定化债计划。偿债顺序上，优先偿还信用卡和合法消费金融公司欠款，这二者是大坑。
短期负债清偿，可以采取债务重组、债务展期、协商还款，一次性偿还等方式。清偿完毕后，要迅速注销具有消费金融属性的平台账号，避免二次入坑。
长期负债重组，有条件最好提前偿还，可以尝试通过合理债务重组，但是要考虑短期债务压力。
三角债，往往陷入僵局，可以尝试第三方组织债务协商。
思考1：信用卡三个问题：信用卡逾期，协商分期还款有陷阱，你该怎样避坑？信用卡逾期拖欠，第三方人员上门找你，如何从容应对？信用卡逾期超5万，被认为恶意透支，涉及到刑事犯罪怎么办？
思考2：遭遇高利贷、套路贷，派出所不给立案怎么办？如何合法理性信访？
思考3：谈恋爱分不清借贷、赠与、彩礼，吃了大亏怎么办？结婚对象借钱创业，你担心创业失败，婚后意外背债，怎样避免？
尝试融资租赁。
研究资产变现，比如闲置资产变现，出售债权、股权资产。
强硬的进行应收账款催收，尝试以诉促谈。
债权清收，包括个人债权和投资债权。
思考1：朋友借钱不还，你不想伤友谊感情，如何把钱要回来？当你借钱给人，没要借条或把借条弄丢了，你该怎样要回钱？
思考2：欠钱不还款，你去要债，怎样做才有效，还不违法？
思考3：丈夫签担保，老婆不知情被起诉，怎样避免？
思考4：老板负债经营，离婚后老婆多分走财产，债主拿不回钱，是否涉嫌欺诈？
开源：学习新技能，研究副业。不要粗暴的为了还债，兼职从事体力劳动，结果累到半死，影响正常工作和家庭生活。
节流：降低生活消费，完善消费记录，分析最花钱的地方，那些钱花的不值当。停止一切消费贷行为，不出入娱乐场所，不参加非必要的朋友聚会，制定存款计划。
不要轻易买房，买房最大的问题是对生活质量的影响，对生活方式的影响和隐形成本无法估量。