因为整个经济下行，再加上市政院拖欠着设计费迟迟不付，导致我最近经济压力有些大，所以考虑要么提前把房贷还了吧。
因为是家庭债务，所以家里要商量一下。结果一商量，就合计出了一个问题来。
房贷如果提前还，剩下多少用来“抵扣个税”最划算？
原来我还真没注意过这个问题，现在手头拮据，发现能省一点是一点，那就好好计算下怎么样更划算吧。
02
思路
对于大多数老百姓来说，是没什么稳定的高收益渠道的，所以要想跑赢房贷利息，只能考虑上图这个公式。也就是拿房贷发挥一点作用，作为个税抵扣之用。
当然你问银行借了钱，就意味着这笔资金也是能够产生利息的。但是这笔钱随着你每个月还房贷，会逐月减少，能产生的利息也会越来越少。
问题最后归结为：存款和贷款之间的利差与个税抵扣之间的“比大小”。
03
前设条件
为了避免陷入无谓的争论，所以我想先设置一些前提条件。
第一，什么样的人会关心房贷抵扣个税？（如下图）
我是拿工资应税税率在10%这一档的人群，作为研究对象的。因为3%税率抵扣之后，是很难跑赢的，所以研究的意义不大；而20%税率甚至更高的，一个是看不上这点抵扣，另外也可以参10%这一档来“计算”。
第二，以多少的房贷利率来计算？
我是拿房贷利率3.55%作为研究的对象。如果是低于这个利率，可以将不同的利率重新带入，求得新的结果。（如下图）
第三，以多少的存款利率来计算？
我是拿存款利率1.45%作为研究的对象。考虑到从银行借的款，每个月还是要逐月还回去的，所以更长年限的存款利率可能也实现不了。如果今后的存款利息低于这个利率，可以将不同的利率重新带入，求得新的结果。（如下图）
第四，如果是用公积金还款，该怎么考虑利率？
一直以来，我都是认为公积金账户里的钱是没有利息的，从网络上查到的信息来看：个人公积金账户里的钱，还是有利息的，2024年的利息为1.5%。居然还高于一年期的存款利息，意不意外？（如下图）
第五，房贷抵扣个税是怎么规定的？
如果你的应税税率是3%，就可以省下360元/年；如果是10%，就能省下1200元/年，以此类推。我们的计算，选择的10%这一挡。（详见下图）
所有的前提条件都做了说明，下面就开始我们的计算环节。到底还留多少房贷更划算呢？
04
穷举法
因为在这个计算过程中变量很多，比如说房贷数量不确定，贷款的年限不确定，就无法简单通过下面这个简单的公式来计算。
所以我打算用类似插入法的方法来穷举，比如说我打算留5万元房贷，贷款年限为5年。那我们看看情况会怎么样。
根据网络上的房贷计算器，我们首先得出房贷的利息情况。5年到期时，利息总额差不多在4600元左右，我们就取整了。（如下图）
根据网络上的房贷计算器，我们再得出我们问银行借的这5万元能产生的利息情况。5年到期时，利息总额差不多在1800元左右，我们也取整。
因为要每月还款，所以只有剩下的钱才能产生利息。4600-1800=2600元就是利差，这就是我们“亏损”的部分。（如下图）
我们按照10%的税率来抵扣个税，那么每年能省下来的个税就是1200*4=4800元。（因为抵税是从年末开始的，所以我只计算了4次抵扣。为了简化计算，也没有考虑这部分的复利）
然后我们套到那个最简单的公式中，我们就能看到：
1200*4+1800-4600=2000元
这就是我们从房贷抵扣个税上挣到的钱，虽然每年只有区区400元，但“蚊子再小也是肉啊！”
如果我们提前把所有的房贷都还清了，那么是不是这2000元的税就没法抵扣了，不就等于少挣了2000元嘛。
因为有了上面的计算过程，我就不赘述了，直接截图和出结果了。
房贷利息：约1800元（如下图）
存款利息：约740元（如下图）
1200*9+740-1800=9740
也就是说10年的抵扣税，我们能挣到接近1万，这也是一笔不小的钱啊。
房贷利息：约18000元（如下图）
存款利息：约7400元（如下图）
1200*9+7400-18000=200元
也就是说10年的抵扣税，我们才挣到200元，已经快接近临界点了。
从上面这3个举例，我们似乎发现了一些规律：那就是房贷的数额越小，贷款的年限越大，我们抵扣的个税总额就越多。
聪明的朋友，你应该知道自己提前还房贷，该剩余多少抵扣个税最划算了吧？
但是，大家要注意：我们的10%的抵扣不是固定不变的，这和你的工资是挂钩的。也有可能变成3%，那抵扣的额度每年就从1200变成360了哦。
另外，银行的房贷利率也不是一成不变的，所以存款利率和贷款利率之间的利差也是有可能增加的，那就意味着你会吃亏。
所以每个提前还款的朋友，都要对未来有一个预期，然后再考虑还多少。
05
公积金账户
其实很多朋友还房贷用的不是自有存款，而是公积金账户每月的“冲抵”。而公积金账户的钱，基本无法提现。
这种情况下，我们如果提前还贷，应该怎么规划呢？
按照前面得出的规律，当然是剩余房贷的数额越小，贷款的年限越大，越有利。而公积金账户“冲抵”，无非我们把这部分收益假定为“0”就行了。
那问题来了，我只留1块钱房贷行不行？
我觉得银行没那么好糊弄，大概率是不会让你这么操作的。所以我假设还剩余1万元，年限为5年，来看看结果。
4*1200-928=3872元
也就是说，通过这一万的房贷抵扣个税，我们可以在5年内挣到3872元。
至于其他的情况，我也不想赘述了。大家自己按照预设的金额和年限去实验一下吧。