随着时代的更迭，中国人以往认为能不贷款就不贷款的思想早已改观，越来越多的年轻人利用各种金融产品花明天的钱办今天的事。
但是由于银行这类传统金融机构一方面更乐意服务于大型企业和红顶商人，对中小微企业贷款重视不够，另一方面基于严风控慎放款的思想，所以导致无法满足很多企业和个人的小额贷款。
为了满足市场需求，随之出现了小额贷款公司、网络小贷、P2P网络借贷等一些新兴的借贷机构，那么，这些金融机构之间有怎样的联系和区别了呢？这次好贷分析师为大家作以区分。
一、小额贷款公司
1.资质和主要要求
2008年5月，中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。其中规定：第一，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
第三，规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。
第四，由地方金融办负责牌照发放和监管事宜。
2.发展状态
小贷公司从设立之初，就具有“改善农村地区金融服务，规范和引导民间融资，推进小企业发展和社会主义新农村建设”的使命。
也就是说，一方面由于农村金融系统薄弱，需要培育小贷公司为当地进行贷款服务；另一方面，以市场化的手段缓解中小企业和个人的融资问题。
据中国人民银行统计数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末的8910家，减少237家，贷款余额9273亿元，较2015年末的9594亿元减少321亿元，降幅达3.30%。2016年人民币贷款减少131亿元，表现出稳重有降的态势。
3.运行难点
和其他金融机构相比，小贷公司固有的运行难点十分明显，主要表现在以下4个方面：
l受杠杆率限制，最大融资杠杆只有1.5倍，和担保公司的10倍、银行平均的12倍相比，显得保守得多，这也与从严监管不无关系；
l受地域限制，小贷公司因为缺少网点，属地化经营导致通常只能满足所辖范围内的部分融资需求，想拓展业务范围需要提升自身资质。
尽管受到以上种种制约，但由于我国信贷需求旺盛，特别是中小微企业难以在银行贷到款，小贷公司依然获得了长足的发展，截至2016年末，国内小贷公司共有8673家，较2015年末的8910家，虽然减少了237家，但这已说明从快速扩容进入到优胜略汰的行业洗牌阶段。
二、P2P网贷平台
让小贷公司没有想到的是，在进入互联网时代后，P2P网贷的崛起对其带来了巨大冲击。
从2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》可以看到，P2P网贷平台具有以下特点：
第一，属于金融信息中介公司，而非金融机构。
第二，以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
与小贷公司和网络小贷不同的是，网贷平台属于信息中介机构，不具有放贷资质，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品同属于网络借贷的范畴。
之所以能对传统金融机构产生冲击，是因为P2P网贷平台具有方便、快捷、资金无上限、地域无限制等优势。
P2P网贷平台总体数量之所以在2016年出现了问世以来的首次减少，主要是因为一方面行业乱象丛生，自有资金池、非法集资等严重问题大大降低了公众对网贷平台的信任度；另一方面，不少网贷平台还同时提供理财服务，也加大了风险管理成本。另外，网贷产品的趋同性更加剧了竞争，加快了行业淘汰速度。
三、网络小贷
由于同质化现象严重，同业竞争越来越激烈，很多小贷公司开始谋求新的发展，加之P2P网贷平台遇到发展瓶颈，为了进一步发挥民间资本“小额”、“分散”“接地气”的特点，同时扩大业务范围和区域，“网络小贷”应运而生。
按照2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》规定：网络小贷是小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
这里明确指出，网络小贷必须借由小贷公司创立，可以是小贷公司本身，也可以是旗下有小贷公司的互联网公司等。
网络小贷公司除了可以开展传统小贷公司的信贷业务以外，还可以开展其他创新业务。不同的地区网络小贷设立门槛不同，但在资金和风控方面都有较高要求，有的地区要求发起企业必须是互联网企业。和小贷公司一样，也是由地方金融办负责牌照发放和监管事宜。
近两年，金融市场受环境影响明显，尤其随着互联网金融的加入，使金融市场参与者变得更加多元化。网络小贷依托于互联网技术优势诞生，自2014年获得广东省金融办批准，开始在广州开展互联网特色小贷公司试点，2015年7月起，网络小贷牌照在全国范围内试点运行。
据盈灿咨询不完全统计，截至2016年12月26日，全国已有78家网络小贷公司（含已获地方金融办批复未开业的公司），分布在10个省市。从地区分布来看，广东省最多，为28家，主要集中在广州市；位列第二的是重庆市，为17家；第三名是江苏省，有11家；并列第四名的分别是浙江省和江西省，均为5家。
网络小贷的优势在于，能够实现跨区域经营，这就大大降低了传统金融机构的获客成本。
网络小贷面临的问题主要表现在：
第二，很多企业巨头均视“网络小贷”为新宠，以阿里、百度、京东、乐视、小米、2345等为代表的互联网企业；以宜信、团贷网等为代表的P2P网贷企业；还有以海尔、世茂集团等为代表的线下传统企业，如今在网络小贷上均有所布局。混战形势已经形成，牌照申请将变得更加严格。
第三，需要有较为成熟的互联网交易场景，这对缺少消费金融场景的小贷公司是极大的挑战，也是有的地区要求发起企业必须是互联网企业的原因所在。
四、未来前景广阔仍需砥砺前行
总体看来，小贷公司问题在于仅仅依靠高成本资本金运营，使得众多小贷公司成了借款企业的投资公司，承担的风险陡增。要想形成持续盈利的商业模式，不少小贷公司开始谋划业务转型，政策方面也有所支持。
2009年6月，银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。
2013年7月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。普遍认为给小贷公司的转型释放出了积极信号，做出了指引。
网络小贷和小贷公司可以算是近业，最大的不同之处在于，网络小贷设立之初就必须有消费金融场景做支撑，这样一来不但倍增了场景输出的利润，而且依靠自身的场景数据库打破了以往借款人信息不透明的屏障，使风控有了真实依据，降低了风控评估成本，提高了信贷效率。
与此同时，P2P网贷平台热度逐渐变冷，也有向网络小贷转型的意愿，互联网小贷将进入快速增长期，但是按规定网络小贷不得募集公众资金，那么P2P网贷平台要合规就必须放弃理财业务，这又是一个鱼和熊掌不可兼得的问题了，而且网络小贷牌照申请难度也不小，竞争形势激烈。
如果把眼光放得长远一些，好贷分析师认为，小贷公司、P2P网贷平台、网络小贷会根据自身的情况向不同的方向发展，转制为乡村银行、社区银行、金融公司，或者维持自身模式都有可能，促进我国未来的金融行业发展成为多种模式并存，多层次多元化的生态圈。