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学会计算贷款的实际利率
一、前言
目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本常识以及如何计算常见贷款的实际利率。
二、信贷的基本常识
1、利率的换算
年利率=月利率*12=日利率*365%
合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.05%*365=18.25%。
通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。
拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率
=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。
2、单利与复利
单利，即利息不计算收益或利息，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。
银行存贷款利率一般都是单利。
3、名义利率与实际利率
利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。
4、如何简单的判断实际利率呢
到期一次还本付息的利率=实际利率，但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息)，但是不方便操作;比较方便的是先息后本的利率(先还利息，到期还本金)，只要以这个指标为参照物，去做比较就好了。
三、贷款的种类及要求
1、房贷
房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了，商贷基准利率为4.9%，第一套上浮10%(4.9*1.1=5.39%)，第二套上浮20%(4.9*1.2=5.88%);公积金贷第一套3.25%，第二套上浮10%(3.25*1.1=3.57%)。如考虑通货膨胀，这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好(用在大城市或中等城市大面积上)
要求：征信良好;收入覆盖负债的2倍左右(收入证明、流水);其他资料。
2、dyd(diyadai)
分为经营性的和消费性的，必须以房作抵押物，如无房贷称作一抵(一般在7成以下)，有房贷的称作二抵(5成左右)，期限在10-20年不等，利率比5.39%高些。
消费性的要求：房子;收入证明、流水(有的不看);基本证件
经营性的要求：房子;股东或法人;公司资料;其他个人资料。
3、先息后本
一般是xyd(消费贷款)，资质要求很高，利率一般在6-8%。
要求：好单位(公务员，事业单位，国企，大型上市公司，注册资本高的其他企业);高收入(体制内至少5k，体制外一般1w以上;公积金高-个缴1k也可以);好征信(少查询，少逾期);少负债(房贷外其他负债);有资产(房、户口)
体制内要求往往很低，征信、收入是能否办理的要求，其他计算额度;体制外要求稍高，公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类，就不要再去尝试其他类型的了。
4、等额本息与等额本金
等额本息：开始还的利息多本金少，后期利息少本金多，尽量不提前还款。
等额本金：本金每期都一样，利息逐渐减少，前期压力大，是可以提前还款的。
这里一定要看清还款规则，是不是像房贷一样利随本清，有些机构故意用类似于等额本息的字样，其实际还款计划中，却是按分期收手续费去计算的。
5、等本等金(等额分期)
每月还的本金和利息是一样的，类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清，实际利率翻倍。
6、账单分期、现金分期、交易分期、xyk贷款
这是xyk常用的几个术语，其实际利率绝大部分都是要翻倍的，常见的参照二、3中的举例，即便是比较低的每期费率0.6%(有时标示年利率7.2%)，其实际利率也可以简单的乘2计算。
7、日息万5随还
这是wang贷经常用的，日息万5随借随还，计算出的年化利率在18.25%。
要求：资质不同，其利率也是不同的。
8、提前收手续费
俗称"kan头息"，宇宙行的分期就是提前收取手续费的，如1w分12期，每期手续费0.6%计算(首期收取)，其名义利率为年7.2%，实际利率=0.6%/(1-0.6%)*12=7.24%，好在它是延后1期还款，再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。
今天先讲这些吧，上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算，下篇给大家介绍下利率的精算方法及其他注意事项。
用户点评：
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从四赴光谷，读懂总书记的关切
11月5日，在湖北考察调研的***总书记，来到武汉产业创新发展研究院，观看科技创新供应链平台成功案例展示和科技创新成果，了解推进科技创新的举措，同科研人员和企业负责人深入探讨交流。
对科技创新的关切和重视，始终如一。
“一个国家只是经济体量大，还不能代表强。我们是一个大国，在科技创新上要有自己的东西。”2013年7月，***总书记第一次到武汉东湖高新区考察。那时，全面深化改革大幕将启，“不能再走大呼隆、粗放型发展的路子”。
“新发展理念，创新是第一位的。”2018年4月，再到武汉东湖高新区时，新发展理念回答了关于发展的目的、动力、方式、路径等一系列理论和实践问题。
“把科技的命脉牢牢掌握在自己手中。”2022年6月，党的二十大召开前夕，***总书记又一次来到武汉东湖高新区。
这次考察，正值贯彻落实党的二十届三中全会精神的关键节点，再赴武汉东湖高新区，着眼的是进一步全面深化改革的新要求。
武汉东湖高新区，即光谷。在这里孕育、于全面深改大潮中诞生，新型研发机构武汉产业创新发展研究院，致力于推动创新链、产业链、资金链、人才链深度融合，瞄准的是科技成果转化为现实生产力。
科技创新，发展新质生产力的核心要素。科技成果转化，科技创新的关键一环。
今年全国两会上，来自科技界的赵宇亮委员结合工作经历谈到，创新链与产业链“相望难相见”，是阻碍新质生产力形成的卡点。
***总书记回应道：“过去研究和生产是‘两张皮’，现在科研成果转化率比过去高得多了，特别是企业自身直接研发形成成果转化，院校和企业形成共同体，这样的趋势、方向是对的，要快马加鞭，把激励、促进政策进一步抓好。”
“要快马加鞭”，紧迫感溢于言表。
天津“要坚持科技创新和产业创新一起抓”，湖南“要在以科技创新引领产业创新方面下更大功夫”，重庆“强化科技创新和产业创新深度融合”，福建“要在推动科技创新和产业创新深度融合上闯出新路”……细数今年以来的地方考察，***总书记多次强调这个问题。
上个月在安徽，***总书记走进合肥滨湖科学城看科技创新。“士别三日，当刮目相看”的飞跃里，是对“你们这里各种要素条件集成优化的必然趋势”的肯定。
从中，亦能读懂教育、科技、人才互为支撑的道理。
“推进中国式现代化，科学技术要打头阵，科技创新是必由之路。”党的二十大报告首次将教育、科技、人才工作列为专章，统筹部署。党的二十届三中全会《决定》对深化教育科技人才体制机制一体改革作出重要部署。
科技创新靠人才，人才培养靠教育。畅通教育、科技、人才的良性循环，离不开改革之力。
全会《决定》专章部署“构建支持全面创新体制机制”。一项项改革举措饱含“问题导向”，着眼提升国家创新体系整体效能。
“工作中要善于抓‘两头’，一头抓具有重要影响的科技领军企业，支持其牵头组建创新联合体;另一头抓专精特新科技型中小企业，帮助其逐步发展壮大，形成‘乔木’参天、‘灌木’茁壮、‘苗木’葱郁的创新生态。”形象的比喻，道明提升国家创新体系整体效能的方法论。
一域观全局，“科技兴则民族兴，科技强则国家强”。
从近代史上“我国落后挨打的根子之一就是科技落后”到“向科学进军”，从迎来“科学的春天”到“建设科技强国”，科技变迁映照中华民族从站起来、富起来到强起来的伟大历程。