因转单过程均由中介公司操作，且认为自己遭遇套路贷，2019年底，余女士向上海浦东警方报案。目前警方已立案调查，因可能涉及刑案，其房屋执行期限被延长。
上游新闻记者注意到，早在2019年12月，为余女士办理贷款的中介公司——上海诺诺镑客金融信息服务有限公司（以下称诺诺镑客）的全资子公司上海麦子资产管理有限公司，因涉嫌非法吸收公众存款罪，被警方立案调查，包括公司法定代表人黄某容在内的14名犯罪嫌疑人，已被检察机关批捕。
帮朋友借款150万，一年后抵押债务变成288万
余女士介绍，因一名多年好友做生意需要资金周转，2014年12月27日，她经该朋友介绍，以她自己的名义，向上海一家投资管理公司借款150万元，用其位于上海浦东新区的一套房产作抵押。双方约定，贷款150万元需支付利息23.4万元和7.1万元手续费；借款期限为一年，以每月支付利息，最后一月一次性支付本金的方式还款。扣除7.1万元手续费后，该公司为余女士办理了抵押和放款手续，余女士收到约143万元贷款后转给朋友。此后，她每月偿还利息近2万元。
2015年11月23日，临近还款日期时，余女士的朋友又找到她，希望她能帮忙继续办理贷款，并给她介绍了专门从事融资服务的诺诺镑客。诺诺镑客指派公司人员林女士，为其办理贷款事项。
次日，余女士向诺诺镑客支付7.2万多元过桥费（短期融资，功能类似于垫资）和11.5万元服务费后，余女士与代表诺诺镑客的林女士签订了《房产抵押借款合同》《保证合同》《反担保合同》等，借款230多万元，约定借款1年，先息后本，每月偿还利息2.8万多元。2015年12月1日，诺诺镑客向余女士的账户放款230多万元。
“放款后，最主要的《房产抵押借款合同》没有给我，230万元中的150万元，当即被划转给诺诺镑客指定的过桥公司，用以偿还之前的150万元借款。余下的80万元，35万元当场被用于支付垫资费、服务费、公证费以及借款利息，44万余元被预留用以支付下一次转单平账的各种费用。”余女士说.
面对如此高昂的额外费用，是否提出过异议？余女士说，考虑到这是替朋友借款，所有费用都不由自己承担，也是出于对多年朋友的信任，她对签合同这事没有过多在意。
余女士说，由于《房产抵押借款合同》不在手上，她对合同的很多细节并不太清楚。后来，她调取《上海市房地产登记申请书》才注意到，当时的抵押债权额是288万元，与实际贷款额230万元有50多万元的差价，而自己一直偿还的利息，也是按照288万元的基数计算收取的。
上游新闻记者注意到，余女士手中的《上海市房地产登记申请书》显示，这笔288万元抵押债权的抵押权人为林女士，而非诺诺镑客公司。“因为诺诺镑客没有贷款资质。”余女士说，在后期签订的《保证合同》《反担保合同》中，均未标注过贷款金额。
“与诺诺镑客签合同后这半年，我实际只收到150万元，虽然还清了首次借的150万贷款，但却欠下了诺诺镑客288万元的债务，并支付高额的利息。”余女士称，从2014年到2018年，经过诺诺镑客一番令人眼花缭乱的债权转让操作，她的借款本金从150万涨到430万，而她实际拿到手的，只有146万元。
眼花缭乱的5次转单，贷款本金由150万猛涨至430万
余女士提供的《房产抵押借款合同》《银行借款对账单》等资料显示，诺诺镑客先后为余女士办理了5次转单，每次贷款本金都在不断增加。其中，第三笔借款在第二笔借款到期前一个月，被诺诺镑客延长一年还款，贷款本金从288万元提高到400万元（利息、服务费计入本金）。期间，又要求余女士追加借款。到第四笔借款时，贷款本金已经高到525万。
“2017年5月4日，林女士找到我说，最近国家在整顿金融市场，为避免遭查，要求我配合撤销前期的525万元抵押，重新签订借款合同并设定抵押，借款与抵押金额为466万元，利息也按照466万收取。”余女士称，当天，诺诺镑客指定林女士与其重新签订了新的《房产抵押借款合同》，约定她向诺诺镑客抵押借款466万元，期限从2017年5月4日至2017年11月3日。
2017年5月25日，余女士的账户转进466万元“贷款”后，当即又被转回到林女士账户。
到2017年10月，第五笔借款到期前一个月，林女士又找到余女士，告知她的借款债权由上海另一家资产管理公司接手。经核算，下一轮借款金额最终定为430万元。随后，诺诺镑客撤销了466万元的抵押贷款，转单平账到新公司，并做了新的房产抵押。
此后，余女士按照林女士的要求，除每月支付3.9万元利息，还要向一个个人账户转账7023元。事后，余女士得知，支付给个人账户的钱，叫做息差。
“实际上，这时我的贷款债权，又被转到重庆一家小贷公司，我要求小贷公司出具我的房子抵押手续并办理提前还款，仍被拒绝，后来让我继续找诺诺镑客处理。”余女士称，随着一次次转单，林女士终于意识到，自己可能遭遇套路贷。于是，从2018年7月起，她停止继续支付利息。
据她统计，从2014年至2018年7月，她支付的利息和各类手续费，已经花去了280多万元。
停付利息成被告，两审败诉已申请再审
因未继续支付利息，2019年6月，余女士被江苏扬中市一家贸易公司起诉到法院。最后两次被转单的上海某资产管理公司和上述小贷公司，也被列为此案的第三人。
据上海市静安区法院《民事判决书》显示，原告扬中市某贸易公司称，余女士及其丈夫因购买木材需要资金周转，向第三人重庆某小贷公司借款，双主签订《个人借款合同》《抵押合同》。合同约定：贷款本金为430万元，年利率按借款本金的11%计算，借款期限自2017年11月23日起至2018年11月23日止。因余女士未按时结清本金和利息，第三人某小贷公司多次催讨无果后，为尽快收回资金于2019年3月20日与原告签订《债权转让协议》，并支付了债权转让款。
庭审中，余女士提出自己遭遇套路贷，且借款到期后余女士找不到小贷公司，因此无法归还本金。余女士还表示，该案件表面上是因债权转让引起的借贷纠纷，实质上是高利放贷，应该移送警方处理。此外，扬中市某贸易公司并非金融机构，没有权利收取罚金，对于约定的利率标准，也不认可。
上海市静安区法院经审理，认为此案不涉及犯罪，于2020年6月30日作出一审判决：余女士除支付本金430万元外，还需支付利息、原告律师费、案件受理费等各类费用。
余女士提出上诉，二审法院维持原判。因认为其借款过程与套路贷极其相似，余女士向上海市高院提出再审审请。目前，上海市高院已受理了余女士的再审申请。
“实际上，我们并不知道她借钱是为还上一笔借款的。目前她已经申请再审，还是以法院判决为主。”该工作人员说。
涉嫌非吸罪，中介公司负责人被批捕
一审期间，余女士还以被诈骗为由，向上海市公安局浦东分局报案。2020年1月22日，浦东分局立案。
“我认为应该还款的本金是150万元，而不是430万元。”余女士说。现在她每隔几天就会收到债权方发来的催债信息，截止8月30日，本金和利息以及各类费用，还需支付760多万元。
上游新闻记者还注意到，由诺诺镑客100%持股的上海麦子资产管理集团有限公司(以下称麦子资产)，与诺诺镑客一样，其法定代表人也为黄某容，麦子资产公司已于2021年6月4日已被吊销。
此外，公安机关已获取麦子资产公司所涉“麦子金服财富“财神爷爷”平台数据，同时聘请司法审计机构对每位投资人出借资金进行确认，并追查资金去向。目前，案件在进一步侦查中。
属套路贷中“平账”手法，律师称或存三类违法
余女士说，在她整个借款中，其债权频繁转单，均是由诺诺镑客操盘完成的，她也不清楚对方这么做的目的何在。
上海一名从事贷款业务的专业人士向记者介绍，简单地说，余女士遭遇的是套路贷中的“平账”，其实是套路借款者“入局”最简单的手段。“平账”表面上是通过“转单”，由第三方偿还债务，实际上会将名目繁多的手续费一并计算在新借款总额里。被垒高的借款总额，涨幅可达几倍甚至数十倍。而贷款公司一边将增加部分的本金占为己有，一边收取垒高后本金的利息，从而获得高收益。
针对余女士的遭遇，北京盈科（上海）律师事务所王东律师表示，余女士所说的“转单”，通俗地讲，就是用下一家公司的“新贷”去偿还原先的“旧贷”，会导致“旧贷”的高额利息及各项费用被计入“新贷”本金中，再以增高的本金继续计算高额利息。这就相当于民间借贷中的“利滚利”现象，最终导致债台高筑。
王东律师分析称，此事可能涉及3类违法违规情形。
其次，关于过桥费、服务费、手续费的认定。民间借贷中存在各种名目的费用，包括过桥费、服务费、手续费、咨询费等，这些费用一般都是与利息分开计算的。但从法律规定角度，这些费用与利息、逾期利率、违约金一样，应当是合并计算到整体利息中。根据总计金额所计算出的利率，不应超过当时有效的司法解释所保护的贷款利率上限，超过部分不受法律保护。
最后，涉及“砍头息”的操作。前面所提到的过桥费、服务费、手续费、咨询费及利息，在民间借贷中往往会通过预扣方式在本金中扣除，再以合同上的名义金额继续计算利息，这种操作就叫“砍头息”，也是法律所不允许的。
因此，借款人在有借款需求时，应当通过正规渠道，向具有金融资质的机构进行贷款融资，涉及到合同签署及财产处分等行为，也应当先咨询专业人士的意见。